¿Debería ahorrar para la universidad con un plan de matrícula prepaga 529?

La mayoría de los padres con hijos que van a la universidad conocen el plan tradicional de ahorros 529 para la universidad. Permite a los padres o abuelos depositar dinero en una cuenta de ahorros o de inversión con ventajas fiscales que luego se puede cobrar para pagar los gastos universitarios. Pero, ¿sabía que algunos estados, y un gran consorcio de escuelas privadas, también ofrecen otro tipo de plan 529?

Se llama un 529 plan de matrícula prepaga . Con este tipo de plan usa los dólares de sus ahorros universitarios para comprar créditos de matrícula, fijando los precios de matrícula de hoy. Teniendo en cuenta la cantidad de noticias que hay sobre el costo vertiginoso de la universidad, esto parece atractivo en muchos sentidos. Los padres pueden pagar la universidad ahora y no preocuparse de que los aumentos de precios superen sus ingresos. Mejor todavía, un plan de matrícula prepaga es una inversión que nunca debería perder valor:si compras un crédito por un año de universidad ahora y el mercado de valores se desploma la próxima semana, todavía tienes un año de universidad siempre que el programa cumpla su promesa. (Consulte también:5 lugares inteligentes para guardar los ahorros universitarios de sus hijos)

Sin embargo, Hay una serie de factores a considerar antes de comprometerse con este tipo de plan de ahorro universitario menos conocido. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer.

¿Qué pasa si mi estudiante no va a la universidad seleccionada?

Los planes pueden cambiar:tal vez le haya entusiasmado que su hijo asista a su alma mater oa la universidad estatal local, pero a su hijo tampoco le interesa. O, tal vez su hijo quiera seguir sus pasos y asistir al MIT, pero no es aceptado. ¿Qué sucede con sus ahorros de matrícula prepaga?

Tendrá que leer la letra pequeña para saber con qué se marchará si el estudiante no usa los créditos que compró en la universidad prevista. Es probable que cualquier plan le permita cambiar de beneficiario. Por ejemplo, si Sally no quiere ir a la Universidad de Illinois, en su lugar, puede usar su crédito para su hermana pequeña. El plan 529 de la universidad privada, que cuenta con casi 300 escuelas participantes, incluidas Stanford y Boston University, también permitirá a los participantes transferir su saldo a un plan tradicional de ahorros universitarios 529.

Además, Los planes de varios estados tienen disposiciones para utilizar los créditos adquiridos en otras escuelas. Por ejemplo, El programa de matrícula prepaga de Florida está diseñado para ser utilizado en universidades y colegios estatales, pero los fondos también se pueden utilizar para escuelas privadas o fuera del estado.

¿Qué pasa si mi hijo obtiene una beca o no va a la universidad?

De nuevo, las disposiciones para los reembolsos varían según el plan. Algunos reembolsarán el monto de la matrícula que el plan habría cubierto. Bajo ciertas circunstancias, algunos planes le pagarán solo lo que ponga, lo que sería una gran pérdida de crecimiento de la inversión si el dinero permaneciera en la cuenta durante años.

¿Será la matrícula prepaga una mejor inversión que las acciones y los bonos?

Nadie puede predecir lo que harán los mercados. Por otra parte, Los programas de matrícula prepaga generalmente ofrecen a los participantes un resultado predecible:pague una cantidad X y recibirá un certificado por un semestre de universidad. Siempre que el plan cumpla lo que promete, los planes de matrícula prepaga no perderán valor. Sin embargo, esto no es garantía de que terminará con más valor del que tendría si hubiera invertido en el mercado.

A modo de comparación, las tasas de matrícula de las universidades privadas aumentaron 2.4 por ciento por año en los últimos 10 años, y el costo de las universidades públicas de cuatro años aumentó 3.5 por ciento por año, según el College Board. Durante la misma década, el S&P 500 aumentó en promedio un 7 por ciento, incluso teniendo en cuenta el desplome de 2008. Entonces, si invirtió en un fondo universitario prepago hace una década, su descuento en la matrícula actual solo será igual a la mitad de las ganancias que habría obtenido si hubiera puesto el dinero en un plan de ahorro 529 tradicional que coincidiera con el rendimiento del S&P 500.

Un plan prepago probablemente disminuirá su riesgo y aliviará sus preocupaciones sobre las fluctuaciones del mercado. pero podría hacer que se pierda ganancias de inversión cuando el mercado esté funcionando bien.

¿Qué pasa si el plan se queda sin dinero?

Cuando invierte dinero en un plan universitario prepago, los administradores del plan toman su dinero y lo invierten, junto con el dinero de otros participantes del plan. Cuando su hijo esté listo para la universidad, Se supone que el plan paga a la escuela el costo de la matrícula, incluso si el crecimiento de su inversión no alcanza el costo de la matrícula. Esto podría suceder en un mercado a la baja.

Los planes también pueden no cumplir sus objetivos si no hay suficientes inversores nuevos que compren el plan. Si esto sucede muchos años seguidos, los planes pueden no cumplir sus promesas y dejar a las familias en la estacada. Este riesgo atrae muchas críticas a los planes prepagos, y ha presionado a algunos estados para que pongan fin a sus programas. Antes de invertir en un plan, averigüe qué garantiza y qué no.

El resultado final:cobertura del riesgo de mercado

Todos los planes prepagos 529 que existen son diferentes. Participar en uno podría ayudarlo a cubrir el riesgo de mercado que de otro modo enfrentaría con un plan de ahorro para la universidad, especialmente si solo invierte parte de sus ahorros en el plan prepago mientras invierte el resto en el mercado. Asegúrese de leer toda la letra pequeña para saber qué pasará si las cosas no salen como se esperaba.