¿Debe ahorrar para la jubilación o pagar los préstamos estudiantiles?

Cada año, millones de graduados universitarios se unen a la fuerza laboral mientras los Boomers comienzan la transición hacia la jubilación. Conseguir ese primer trabajo de posgrado es un hito fundamental para todos los estudiantes, pero a diferencia de sus predecesores, muchos en las generaciones más jóvenes están enfrentando un dilema que pocos han enfrentado:¿ahorrar para la jubilación o pagar los préstamos estudiantiles?

Cuando los primeros Boomers llegaron a la edad universitaria en 1964, la matrícula anual para un estudiante de tiempo completo en una institución pública de cuatro años promedió alrededor de $2,000 en dólares de hoy.1 Para el año escolar 2019-2020, la matrícula anual en una institución pública de cuatro años promedió alrededor de $9,425 y continúa aumentando cada año.2 Como resultado, los estudiantes de las generaciones más jóvenes han recurrido a los préstamos, con más de 6 de cada 10 (62 %) de los graduados de universidades públicas y sin fines de lucro con un promedio de alrededor de $28,950 en préstamos estudiantiles. deuda. ³

Si está tratando de pagar la deuda de un préstamo estudiantil, es tentador posponer el ahorro para necesidades menos inmediatas, como ahorros de emergencia, jubilación e incluso matrimonio. De hecho, entre los graduados universitarios con préstamos estudiantiles, el 34 % ha retrasado los ahorros de emergencia, el 23 % ha retrasado la compra de una casa, el 29 % ha retrasado los ahorros para la jubilación y el 9 % ha retrasado el matrimonio. ⁴

Esto es un problema. Cuando retrasa el ahorro, se pierde los beneficios de la capitalización durante esos años. Incluso las cantidades pequeñas pueden sumar importantes ganancias acumuladas para cuando tenga 65 años.

No deberías tener que elegir uno sobre el otro. Con una planificación cuidadosa, puede desarrollar una estrategia para hacer frente a la deuda estudiantil y al mismo tiempo ahorrar para la jubilación. Considere los siguientes pasos:

1. Primero, haga los pagos mínimos del préstamo.

La regla cardinal del pago de préstamos estudiantiles es:no se salte los pagos. Asegúrese de realizar el pago mínimo de cada préstamo y de que el monto sea manejable dentro de su presupuesto mensual. Si no es así, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene recursos que describen cómo puede renegociar su préstamo con prestamistas federales y privados.

Lo importante es abordar el problema rápidamente. A medida que paga su préstamo, establece su historial crediticio y los pagos de intereses de su préstamo estudiantil pueden ser deducibles de impuestos si su ingreso bruto ajustado es inferior a $85,000. Por lo tanto, hay una ventaja en hacer los pagos mínimos a tiempo.

2. A continuación, si le sobra dinero, aproveche la coincidencia 401(k) de su empresa.

Su próxima prioridad es considerar los ahorros para la jubilación. Consulte el plan 401(k) de su empleador, o cualquier plan de jubilación similar calificado en el lugar de trabajo. Algunos empleadores igualan 50 centavos por dólar por cada dólar que contribuya, hasta cierto límite (a menudo 5 o 6 por ciento de su salario). Este "dinero gratis" puede acumularse y tener un impacto significativo con el tiempo, por lo que si su empleador ofrece aportes equivalentes, asegúrese de contribuir lo suficiente para obtener el aporte equivalente.

3. ¿No tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo? Considere abrir una Roth o una IRA tradicional.

Incluso si su empleador no ofrece un plan de jubilación, aún puede hacer contribuciones con ventajas impositivas a una cuenta de jubilación. En 2021, puede ahorrar hasta $6,000 al año en una cuenta IRA tradicional y obtener una deducción de impuestos por adelantado. Como alternativa, puede ahorrar la misma cantidad en una cuenta IRA Roth y renunciar a la deducción de impuestos hoy, pero disfrutar de un crecimiento potencial con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos en distribuciones calificadas en el futuro. ⁵

Además, si su ingreso es inferior a $66,000 como contribuyente conjunto o inferior a $33,000 como contribuyente individual, podría ser elegible para un crédito por sus contribuciones de ahorro para la jubilación a un 401(k) o una cuenta IRA de hasta $1,000 ($2,000 si está casado). presentación conjunta) del IRS a través del Saver's Credit.

4. Deposite fondos adicionales contra su préstamo con la tasa de interés más alta.

Si tiene varios préstamos para estudiantes, y suponiendo que no tenga otra deuda no deducible de alto costo (como una deuda de tarjeta de crédito, que debe pagarse primero, o un fondo de emergencia), concentre cualquier dinero extra en el préstamo que cobra la mayor cantidad de interés. Si tiene la suerte de tener solo un préstamo a bajo interés, considere hacer el pago mínimo mientras invierte en el mercado.

Si bien invertir implica riesgos y podría perder dinero en el mercado, también puede ganar más de los rendimientos de la inversión a largo plazo de lo que pagará en intereses.

5. Utilice las ganancias inesperadas con prudencia.

Las ganancias inesperadas pueden ser emocionantes, pero deben manejarse con cuidado. Si recibe una ganancia inesperada, ya sea en forma de regalo, bonificación o herencia, tómese el tiempo para sopesar sus opciones. Podría usar el dinero para reducir su deuda estudiantil y ahorrar para el futuro.

El resultado final

Hacer malabares con la deuda estudiantil puede ser complicado, pero vale la pena invertir en su futuro. Los graduados universitarios pueden administrar con éxito el pago del préstamo mientras ahorran para la jubilación.

¹ Basado en el año escolar 1964-65 y expresado en dólares constantes del año escolar 2018-19 (es decir, el valor expresado en dólares ajustado por cambios en el poder adquisitivo desde 1964). Dólares constantes basados ​​en el Índice de Precios al Consumidor, preparado por la Oficina de Estadísticas Laborales, Departamento de Trabajo de los EE. UU., ajustado por año escolar. Para las instituciones públicas, se utilizan la matrícula estatal y las tarifas requeridas. Departamento de Educación de EE. UU., Centro Nacional de Estadísticas Educativas, preparado en diciembre de 2019.”

² Departamento de Educación de EE. UU.

³ The Institute for College Access &Success, "Student Debt and the Class of 2019", a partir de octubre de 2020.

⁴ Bankrate, al 27/02/2019.

⁵ Debe tener más de 59 años y medio y haber tenido la cuenta durante 5 años antes de que se permitan los retiros libres de impuestos.