Las mejores opciones para los planes 529 de ahorro para la universidad

La última vez que eché un vistazo de cerca a los planes de ahorro para la universidad 529, era 2010.

Todavía puedo escuchar los débiles ecos de "California Gurls" y "Bad Romance, "Probablemente porque los DJ no dejarán de tocar esas canciones.

Desde mi último chequeo 529, la noticia es en su mayoría buena para los ahorradores universitarios.

Todavía hay malos planes por ahí pero más estados han reducido costos e inversiones mínimas, y las deducciones de impuestos estatales todavía son comunes.

En otras palabras, Hoy me resultaría más difícil salirme con la mía con un titular pegadizo que dice:"¿Su plan 529 le está robando a ciegas?"

Siga leyendo y le daré algunas de las mejores opciones y le diré cómo evitar el mal olor de los ahorros para la universidad.

Un resumen rápido de 529

Los 529 se han convertido en la forma más popular de ahorrar para la universidad. A partir de 2012, Los estadounidenses les han invertido 166 mil millones de dólares, según un informe reciente de Morningstar.

Por mis cálculos, eso podría comprar casi tres años de Harvard (lo siento).

A las personas les gustan los 529 porque tienen límites de contribución altos y, como una IRA Roth, le permite retirar el dinero libre de impuestos siempre que se utilice para gastos de educación calificados.

Si su hijo obtiene una beca, puedes retirar esa cantidad del 529 sin penalización, y si no usa todo el dinero de su 529, puede cambiar el beneficiario a otro niño, incluso una sobrina, sobrino o nieto.

Y si aún no se está riendo de la idea de que le sobra dinero después de pagar la universidad, es porque estas llorando?

Pero los 529 siguen siendo confusos, porque cada estado tiene su propio plan, ya veces dos o tres.

Eso sería fácil si tuviera que invertir en el plan de su propio estado, pero no lo eres:si vives en Hawái, puede poner su dinero en el plan de Alaska, o la mayoría de las docenas de planes disponibles en todo el país.

Esa no es la única fuente de confusión.

La mayoría de los 529 se basan en inversiones, que contiene los mismos tipos de fondos mutuos de acciones y bonos que tiene en su IRA o 401 (k).

Unos pocos, sin embargo, son planes de matrícula prepaga. Estos son controvertidos y tienden a estar restringidos a los residentes del estado, así que los dejo fuera de este resumen.

(Ya he escrito sobre ellos antes, sin embargo.)

Finalmente, Los 529 basados ​​en inversiones se venden de dos maneras:directa y a través de asesores financieros.

Esto es fácil:nunca compre un plan vendido por un asesor. Usted paga y paga tarifas y gastos más altos por algo que puede hacer fácilmente usted mismo.

Obtén la deducción

Lo primero que debe tener en cuenta al elegir un plan 529 es la deducción de impuestos estatales.

Muchos estados le dan dinero gratis en forma de deducción de impuestos sobre la renta por contribuir a la cuenta 529 de su propio estado.

Nadie parece mantener ya una buena lista maestra de estas deducciones, así que solo busque en Google "[su estado] deducción de impuestos 529".

Si es elegible para la deducción de impuestos, tómalo, incluso si el 529 de su estado no es el mejor.

Es como una partida 401 (k):incluso una pésima 401 (k) no es excusa para renunciar a dinero gratis, y luego puede mover el dinero a otro plan sin incurrir en una multa.

Verifique la etiqueta de precio

¿Qué hace que un plan 529 sea mejor que otro?

El precio.

Estos planes ofrecen un producto básico aburrido:fondos mutuos indexados.

La mayoría ofrece una opción basada en la edad que ajusta su combinación de inversiones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria.

Nada de esto es invertir en ciencia espacial, y no se le debería cobrar el precio de los baños espaciales de la NASA por ello.

Y aquí es donde el cuadro confuso de los planes estatales es algo bueno:siempre que su dinero siga persiguiendo los planes de tarifas bajas, afirma que la sobrecarga sentirá la presión para dejar de perforar.

La última vez Le recomendé cinco planes de bajo costo. Esta vez, hay demasiados para enumerar así que solo tocaré algunos aspectos destacados.

El precio más importante en un plan 529 (o cualquier inversión al estilo de un fondo mutuo) es el índice de gastos anuales.

Este es el porcentaje de su dinero que se deducirá de manera invisible de su cuenta para pagarle al administrador de inversiones, registradores estatales, y otros funcionarios.

Un índice de gastos inferior al 0,25% es excelente. Todo lo que supere el 0,5% es inconcebible.

Aquí hay algunos planes geniales, con el índice de gastos aproximado para un plan basado en la edad de riesgo moderado.

El plan de Carolina del Sur es excepcionalmente económico y también ofrece una gran deducción de impuestos estatales, pero está abierto solo para residentes de SC.

Quizás debería moverme. Escuché que los camarones y la sémola son increíbles.

El resto de los planes de la lista están abiertos a todos los residentes de EE. UU.

• Future Scholar de Carolina del Sur (solo para residentes del estado):0.11%
• Nueva York:0,17%
• Académico de California:0.19%
• Nevada:0.21% (yo uso este)

Utah, Wisconsin, y Michigan también son excelentes.

Y no piense demasiado en esto:los gastos son importantes, pero unas pocas centésimas de punto porcentual no harán la diferencia entre el colegio comunitario y Princeton.

Si no es elegible para una deducción de impuestos estatales, simplemente elija uno de estos y comience a ahorrar.

Ahora, mencionemos algunos planes con etiquetas de precio elevado:

El Plan de Ahorro Universitario T. Rowe Price de Alaska cobra alrededor del 0,75%, y no pude encontrar el precio en su sitio web; Tuve que revisar el informe Morningstar.

Montana cobra un 0,88% por casi exactamente las mismas carteras de Vanguard disponibles en Nevada por un 0,21%. Eso es cuatro veces el precio de la misma inversión.

Seguro, los estados pequeños están en desventaja al negociar las tarifas del plan 529 con las compañías de inversión.

Cuando su corredora recibe una llamada del estado de California, tu dices, "Le puedo ayudar en algo, Sr. Terminator, ¿señor?" (Si Schwarzenegger ya no es gobernador de California, por favor no me lo digas.)

Nota del editor:lo siento, Mateo. Él no es.

Pero estos planes existen para el beneficio de las familias que viven en el estado.

Si Montana no puede ejecutar un plan a un precio justo, solo deben aconsejar a sus residentes que envíen su dinero a, decir, Utah en su lugar.

No es una idea descabellada:hasta que establezca su propio plan, Tennessee aconsejó a sus residentes que usaran el Georgia 529, y Wyoming (que no tiene un 529) solían tener un trato especial con Colorado.

Finalmente, recuerde el paso más importante para ahorrar para la universidad:Dígale a la abuela cómo hacer contribuciones a su 529.

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Menta_Mamster .