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¿Necesita pagar la deuda de su tarjeta de crédito? Pruebe uno de estos dos métodos

El refinanciamiento de tarjetas de crédito y la consolidación de deudas son dos grandes frases que tienen significados similares. Pero hace una diferencia cuál eliges. Uno le dará una tasa de interés más baja y el otro le dará un tiempo determinado para pagar sus tarjetas de crédito.



Si tiene una deuda de tarjeta de crédito severa y una tarjeta de crédito de alto interés, está atrapado en un ciclo interminable de pagos mínimos y más deuda. Hay algunas maneras de salir de este hoyo en el que se ha metido:refinanciamiento de tarjeta de crédito o consolidación de deuda.

En la superficie, parece que ambos logran el mismo objetivo. Hasta cierto punto, eso puede ser cierto. Pero cómo lo hacen puede ser muy diferente. Por esa razón, si está considerando cualquiera de las dos cosas, debe decidir qué es más importante:obtener una tasa de interés más baja o pagar sus tarjetas de crédito.

¿Qué es la refinanciación de tarjetas de crédito?

El refinanciamiento de tarjeta de crédito, también conocido como transferencia de saldo, es simplemente un proceso de mover el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra que tenga una estructura de precios más favorable.

Esto también puede significar mover un saldo de $ 10,000 en una tarjeta de crédito que cobra un interés del 19.9 por ciento a una que cobra un 11.9 por ciento. Muchas compañías de tarjetas de crédito también ofrecen tarjetas con una tasa introductoria del 0 por ciento como incentivo para que transfiera un saldo a su tarjeta (consulte a continuación).

En tal situación, puede ahorrar el ocho por ciento por año, o $800, moviendo un saldo de $10,000, solo con base en la tasa de interés regular. Pero si la misma tarjeta de crédito tiene una tasa introductoria del 0 por ciento durante 12 meses, ahorrará casi $2000 en intereses solo en el primer año.

La refinanciación de tarjetas de crédito consiste, más que nada, en reducir su tasa de interés. Tiende a ser menos efectivo que la consolidación de deuda para salir de la deuda, ya que realmente mueve el saldo de un préstamo de una tarjeta de crédito a otra.

¿Qué es la consolidación de deuda?

En términos generales, la consolidación de deuda consiste en transferir varios saldos de tarjetas de crédito a un solo préstamo, con un pago mensual. A veces, la consolidación se puede lograr moviendo varios saldos pequeños de tarjetas de crédito a una tarjeta de crédito con un límite de crédito muy alto, pero se hace más comúnmente mediante el uso de un préstamo personal.

Los préstamos personales generalmente no están garantizados, pero ofrecen una tasa de interés fija, pagos mensuales fijos y un plazo de préstamo muy específico. Eso significa que tendrá el mismo pago mensual, a la misma tasa de interés, todos los meses, hasta que el préstamo se pague por completo.

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Si busca eliminar la deuda de la tarjeta de crédito, la consolidación de la deuda suele ser una estrategia más eficaz que la refinanciación de la tarjeta de crédito. Esto se debe a que un préstamo de consolidación de deuda se liquida al final del plazo, mientras que la refinanciación con tarjeta de crédito lo mantiene en un acuerdo de pago renovable, en el que potencialmente no hay final.

FreedomPlus es solo una de las muchas excelentes opciones de préstamos personales para la consolidación de deudas. Puede pedir prestado entre $ 10,000 y $ 40,000 de FreedomPlus. Obtendrá un interés que puede oscilar entre el 6,99 % y el 29,99 % APR, y tendrá entre 24 y 60 meses para pagar su nuevo préstamo.

Descargo de responsabilidad de FreedomPlus:

Todos los préstamos disponibles a través de FreedomPlus.com son realizados por Cross River Bank, un banco comercial colegiado del estado de Nueva Jersey, miembro de FDIC, prestamista de igualdad de vivienda. Todos los términos del préstamo y la tasa están sujetos a restricciones de elegibilidad, revisión de la solicitud, puntaje de crédito, monto del préstamo, plazo del préstamo, aprobación del prestamista y uso e historial de crédito. La elegibilidad para un préstamo no está garantizada. Los préstamos no están disponibles para los residentes de todos los estados; llame a un representante de FreedomPlus para obtener más detalles. Se aplicarán las siguientes limitaciones, además de otras:FreedomPlus no organiza préstamos en:(i) Arizona por debajo de $10,500; (ii) Massachusetts por debajo de $6500, (iii) Ohio por debajo de $5500 y (iv) Georgia por debajo de $3500. Los plazos de amortización oscilan entre 24 y 60 meses. El rango de APR sobre préstamos disponibles a través de FreedomPlus es de 6,99 % a un máximo de 29,99 %. ABR. El cálculo de la APR incluye todas las tarifas aplicables, incluida la tarifa de originación del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $20 000 a cuatro años con una tasa de interés del 15,49 % y una APR correspondiente del 18,34 % tendría un pago mensual estimado de $561,60 y un costo total a pagar de $7948,13. Para calificar para un préstamo de 6.99% APR, un prestatario necesitará un crédito excelente en un préstamo por un monto menor a $12,000.00 y con un plazo igual a 24 meses. Agregar un coprestatario con ingresos suficientes; usar al menos el ochenta y cinco por ciento (85%) de los fondos del préstamo para pagar directamente la deuda existente calificada; o mostrar prueba de suficientes ahorros para la jubilación, también podría ayudarlo a calificar para la tasa más baja disponible.

Las ventajas y desventajas de la refinanciación con tarjeta de crédito

Ventajas

0 por ciento de tasa de interés en transferencias de saldo —los prestamistas de tarjetas de crédito frecuentemente hacen ofertas en las que proporcionarán una línea de crédito sin intereses por un período de tiempo específico, generalmente de seis a 18 meses después de que se transfiera un saldo. Como se describió anteriormente, esto puede resultar en ahorros temporales sustanciales en gastos de intereses.

Proceso de solicitud rápido —Mientras que las solicitudes de préstamos personales pueden tardar algunos días en procesarse y requieren papeleo para verificar sus ingresos, una solicitud de tarjeta de crédito suele ser un solo formulario en línea y, en la mayoría de los casos, obtendrá una decisión en uno o dos minutos.

Está reemplazando una deuda de tarjeta de crédito con otra a una mejor tasa de interés —el beneficio más tangible de un refinanciamiento con tarjeta de crédito es obtener una tasa de interés más baja. Esto puede llevarse a cabo ya sea en la forma de una oferta de tasa introductoria temporal del 0 por ciento, o a través de una tasa permanente más baja.

Se puede volver a acceder a su línea de crédito cuando se pague —Dado que las tarjetas de crédito son arreglos renovables, se puede acceder a cualquier saldo que pague más adelante como una nueva fuente de crédito. Una vez que la línea haya sido cancelada por completo, tendrás acceso a todo el saldo nuevamente.

Desventajas:

La tasa de interés del 0 por ciento llegará a su fin – Por muy atractiva que sea una tasa introductoria del 0 por ciento, siempre llegan a su fin. Cuando lo hacen, la tasa permanente suele ser de dos dígitos. Incluso es posible que la tasa permanente sea más alta que la que está pagando actualmente en sus tarjetas de crédito.

Tipos de interés variables —a diferencia de los préstamos de consolidación de deuda que tienen tasas fijas, los refinanciamientos de tarjetas de crédito siguen siendo tarjetas de crédito y, por lo tanto, tienen tasas variables. La tasa del 11,9 por ciento con la que comienza podría llegar al 19,9 por ciento en algún momento en el futuro.

Comisiones por transferencia de saldo: esta es una tarifa poco conocida que se cobra en casi todas las tarjetas de crédito que ofrecen una transferencia de saldo, particularmente con una tasa introductoria del 0 por ciento. La tarifa de transferencia es generalmente del tres al cinco por ciento del monto del saldo transferido. Eso podría agregar hasta $500 al costo de una transferencia de saldo de $10,000.

Es posible que nunca pagues el saldo —Dado que las tarjetas de crédito son arreglos rotativos, existe una excelente posibilidad de que nunca pague el saldo. Eso se debe a que, como mínimo, su pago mensual disminuye a medida que disminuye el saldo pendiente de su préstamo. Esta es la razón por la que la refinanciación de tarjetas de crédito no suele ser la mejor manera de eliminar la deuda de tarjetas de crédito.

Las ventajas y desventajas de la consolidación de deuda

Ventajas:

Tipo de interés fijo —aunque es posible que los préstamos personales tengan tasas de interés variables, la mayoría tienen tasas fijas. Esto significa que su tarifa nunca subirá.

La tasa puede ser inferior a la que paga con sus tarjetas de crédito —en muchos casos, especialmente si tiene un crédito sólido, pagará una tasa de interés más baja en un préstamo personal que en sus tarjetas de crédito actuales. Es posible obtener tasas de préstamos personales en un solo dígito.

Pago mensual fijo —esto significa que su pago permanecerá constante hasta que el préstamo esté completamente pagado.

Plazo de pago definido —los préstamos personales tienen un plazo fijo, y al final de ese plazo, su deuda estará totalmente pagada. Esta es la razón por la que la consolidación de deuda mediante préstamos personales tiende a ser una forma más efectiva de pagar la deuda renovable que un refinanciamiento con tarjeta de crédito.

Desventajas:

El pago nunca cae —por ejemplo, si está pagando $400 al mes en un préstamo de $10,000, el pago seguirá siendo de $400 cuando el saldo haya sido pagado por $5,000.

Tarifas de apertura Los préstamos personales generalmente no tienen tarifas de transferencia de saldo, pero sí tienen tarifas de originación que funcionan de la misma manera. Dependiendo de su crédito, pueden oscilar entre el uno y el seis por ciento del monto del nuevo préstamo.

Proceso de solicitud más complicado —los préstamos personales generalmente requieren un proceso de solicitud formal. Eso incluirá no solo una verificación de crédito, sino también que proporcione documentación que verifique sus ingresos e incluso ciertos activos financieros.

Es posible que haga que sus tarjetas de crédito se agoten de nuevo —Uno de los peligros ocultos en cualquier acuerdo de consolidación de deuda es la posibilidad de que pueda usar la consolidación para reducir los pagos mensuales de su deuda, pero luego agote las tarjetas de crédito que se han pagado.

¿Cuál es el adecuado para ti?

Si lo que busca principalmente es reducir la tasa de interés que paga en sus tarjetas de crédito actuales, la refinanciación de tarjetas de crédito puede ser la mejor opción. Solo tenga cuidado de no concentrarse demasiado en una oferta de tasa de interés introductoria del 0 por ciento. Eso solo tiene sentido si la tasa de interés permanente de la nueva tarjeta de crédito también es sustancialmente más baja que la que está pagando con sus tarjetas de crédito actuales.

Lea más sobre cómo funcionan las transferencias de saldo o compare las mejores tarjetas de crédito con transferencia de saldo.

Si su principal interés es pagar los saldos de sus tarjetas de crédito por completo, entonces una consolidación de deuda mediante un préstamo personal será la mejor opción. El hecho de que los préstamos personales tengan plazos fijos, por lo general de tres a cinco años, hace que sea más probable que salga completamente de la deuda.

Cualquiera que sea la ruta que elija, evalúe cuidadosamente la tasa de interés y las tarifas del nuevo préstamo, ¡y nunca ignore la letra pequeña!

Lea más sobre el uso de un préstamo personal para la consolidación de deudas o compare los mejores préstamos personales aquí.

Leer más:

  • Préstamos personales vs tarjetas de crédito:¿Cuál debería usar?
  • Calculadora de transferencia de saldo



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