Por qué no debe vaciar sus ahorros para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito debería ser una alta prioridad, pero tal vez no debería ser la número 1.

La deuda de tarjeta de crédito es la forma de deuda más costosa, y cada vez es más costosa. Si ver el saldo de una tarjeta de crédito sobre sus estados de cuenta mensuales le da ganas de duplicar su plan de pago de deuda, está en el camino correcto. Poner hasta el último centavo posible en el saldo de su tarjeta de crédito podría ahorrarle cientos, o incluso miles, de dólares, además de reducir años del plazo de pago de su deuda. Pero, ¿debería poner hasta el último centavo en la deuda de su tarjeta de crédito, incluidos todos sus ahorros?

Ahorros de emergencia:¿cuanto es suficiente?

¿Cuánto necesitas ahorrar? La sabiduría convencional sugiere que tenga una cuenta de ahorros de emergencia que contenga de tres a seis meses de sus gastos mensuales necesarios. Sin embargo, si está pagando una deuda con intereses altos, puede destinar la mayor parte de esos ahorros a la factura de su tarjeta de crédito.

Es inteligente mantener al menos los gastos de manutención de un mes, o $1,000, lo que sea mayor, en su cuenta de ahorros de emergencia si está pagando la deuda de la tarjeta de crédito. Alrededor de un tercio de los estadounidenses dijeron que tendrían que endeudarse por una emergencia de $1,000. Tener ese colchón monetario en su cuenta bancaria significa que no tiene que recurrir a las tarjetas de crédito.

El caso para drenar su fondo de ahorros de emergencia

Si está tomando una decisión basándose únicamente en las matemáticas, entonces agotar esos $1,000 finales y ponerlos en la deuda de su tarjeta de crédito le ahorrará más dinero en la mayoría de las situaciones. Al reducir su saldo general en $1,000 adicionales, es probable que esté ahorrando cientos.

Si tiene un saldo de $ 10,000 con una APR de 16.93% (el promedio nacional a partir de mayo de 2018) y está haciendo pagos mensuales de $ 300, le costará un total de $ 3,607 en cargos por intereses y el saldo se pagará en 3.8 años . Si coloca esos $ 1,000 adicionales en su saldo y lo reduce a $ 9,000, terminará pagando $ 2,785 en intereses y su tarjeta de crédito estará completamente pagada en 3.3 años. Terminará ahorrando más de $800 si agota su fondo de ahorro para emergencias, suponiendo que no ocurran otras emergencias.

En resumen, las emergencias son solo potenciales, mientras que los intereses de la deuda de su tarjeta de crédito están garantizados.

¿Qué pasa si ocurre una emergencia y usted no ¿No tienes dinero para pagarlo?

En la mayoría de los casos, puede cargar ese gasto de emergencia en su tarjeta de crédito. Si bien no es ideal recuperar su saldo después de trabajar arduamente para pagarlo, agregar otros $ 1,000 a la deuda de su tarjeta de crédito simplemente lo pondrá nuevamente donde hubiera estado si no hubiera agotado sus ahorros para pagar sus tarjetas de crédito. .

Sin embargo, hay muchas situaciones en las que una emergencia financiera puede ser más difícil de resolver. La mayoría de estos involucran una de las siguientes circunstancias:

• No tienes acceso a tu tarjeta de crédito.
• No puede pagar la emergencia con su tarjeta de crédito.
• Tus finanzas se salen de control.

Hay algunas formas en las que podría perder el acceso a su tarjeta de crédito. Puede congelarse inesperadamente debido a un fraude con tarjeta de crédito. Si ha incumplido con la cuenta anteriormente, es posible que en realidad se haya cerrado, en cuyo caso debe continuar pagando el saldo pero no tiene ningún crédito restante. Si no tiene acceso a una tarjeta de crédito, un fondo de emergencia se vuelve aún más necesario.

También hay algunos gastos de emergencia que requieren efectivo. Si su automóvil es remolcado o incautado involuntariamente, es posible que la compañía de remolque no acepte tarjetas de crédito. Los pagos de los propietarios y de la hipoteca no siempre se pueden hacer con tarjetas de crédito y, si se pueden, generalmente hay una tarifa considerable involucrada. Si bien puede obtener un adelanto en efectivo si está realmente desesperado, esto generará cargos adicionales y tasas de interés aún más altas.

Si vive de cheque en cheque, incluso los gastos imprevistos más pequeños pueden convertirse en emergencias financieras. Si no tiene cuidado, sus finanzas pueden salirse rápidamente de control. Por otro lado, incluso la cantidad más pequeña de dinero extra en un fondo de emergencia puede convertir un posible desastre financiero en un contratiempo manejable.

Tampoco puede pagar la factura de su tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito si le falta un mes. Estar solo $25 por debajo de su pago mínimo mensual todavía se considera atrasado. Un pago mensual perdido incurrirá en un cargo por pago atrasado y reducirá su puntaje de crédito. Dos pagos atrasados ​​podrían hacer que su tasa de interés se dispare, con APR de penalización que a menudo alcanzan el 29% o más. A esa tasa, las tarifas y los intereses se acumularán hasta el punto en que se sienta imposible pagar su deuda, y podría caer en incumplimiento e incluso en bancarrota.

Los beneficios psicológicos de tener un fondo de ahorro de emergencia

Incluso si tiene respuestas para todos los escenarios mencionados anteriormente, la razón más convincente para mantener un pequeño fondo de ahorro de emergencia no tiene nada que ver con las matemáticas o incluso con la toma de decisiones racional. Tiene que ver con la psicología y la emoción.

Los economistas pueden operar bajo la suposición de un comportamiento racional, pero nosotros, los humanos, no siempre somos racionales, lo que a menudo termina con una deuda inmanejable en primer lugar. Los estudios analizados por Psychology Today muestran que no es un proceso racional de toma de decisiones, sino los beneficios emocionales percibidos, lo que motiva los patrones de compra de los consumidores.

Esto es evidente cuando se considera la popularidad de pagar la deuda utilizando el método de "bola de nieve" sobre el método de "avalancha". Cuando considera solo los números, el método de avalancha le ahorra la mayor cantidad de dinero por un margen significativo. Sin embargo, cuando se tiene en cuenta el comportamiento humano real, el método de la bola de nieve suele ser más efectivo para ayudar a las personas a pagar sus deudas más rápido.

Un estudio del Journal of Marketing Research les dio a los participantes una serie de "cheques de pago" regulares y les pidió que asignaran cada cheque de pago al pago de varias deudas. La forma óptima de saldar múltiples deudas es destinar la mayor cantidad de dinero posible a las deudas más altas primero (el método de la avalancha). A pesar de que podían realizar un seguimiento de su progreso de una ronda a otra, al ver que sus saldos de alto interés estaban disminuyendo a un ritmo mucho más lento, solo el 3% de estos participantes eligió asignar sus "cheques de pago" de una manera remotamente óptima. La gran mayoría eligió comenzar pagando primero las deudas más pequeñas (el método de la bola de nieve).

Las personas están motivadas para lograr grandes objetivos al lograr primero objetivos más pequeños. La persona promedio se sentiría muy desmoralizada al poner una emergencia de $ 1,000 en una tarjeta de crédito y ver cómo su saldo vuelve a estar donde estaba cuando comenzó. Esta falta percibida de progreso podría acabar con la motivación que tenían para pagar la deuda rápidamente.

Lo que es más, salir de la deuda tiene que ver con la modificación del comportamiento y la creación de mejores hábitos. Una vez que adquiera el hábito de cubrir gastos inesperados con su tarjeta de crédito en lugar de su propio efectivo, es menos probable que busque otras soluciones o trate de encontrar mejores ofertas, y es más probable que gaste de más. Un estudio de la Sloan School of Management del MIT mostró que los estudiantes estaban dispuestos a pagar un 83 % más por algo cuando usaban una tarjeta de crédito en lugar de efectivo.

Dos de los hábitos financieros más importantes que se deben establecer, y dos de los que carecen la mayoría de los estadounidenses, son acumular ahorros y abstenerse de usar tarjetas de crédito para pagar cosas que no puede pagar. Al obligarte a contribuir a una cuenta de ahorros, estás creando un hábito esencial. Además, contar con una forma libre de deudas para cubrir emergencias lo saca de la mentalidad de que puede sacar una tarjeta de crédito cada vez que no pueda pagar algo.

¿Todavía quiere agotar sus ahorros de emergencia? Aquí hay un compromiso

El estudio del MIT mencionado anteriormente tenía un consejo destacado para las personas que tienen un historial de hábitos financieros cuestionables:siempre salga de casa sin su tarjeta de crédito.

Si aún desea agotar todo su fondo de ahorros para pagar sus tarjetas de crédito más rápidamente, al menos deje la tarjeta de crédito en casa para que no pueda usarla impulsivamente. Si realmente quiere asegurarse de ser disciplinado, intente congelar su tarjeta de crédito, literalmente. Póngalo en un bloque de hielo en su congelador. De esa manera, si alguna vez cree que lo necesita, debe dejar que ese bloque de hielo se descongele antes de poder usarlo, y tendrá que pasar todo ese tiempo rumiando si la compra que está a punto de hacer es o no. verdaderamente necesario.

Al final, la decisión se reduce a la disciplina financiera. Si está seguro de que lo tiene, continúe y destine el 100 % de sus ahorros a la factura de su tarjeta de crédito. Pero si resulta que no tienes la disciplina y comienzas a acumular deudas una vez más, podrías terminar perdiendo mucho más a largo plazo.

Patea tus cuentas de ahorro a toda marcha

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