Preguntas y respuestas:¿Está bien usar mi 401(k) para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Cuando escribí la columna "Diarios de la recesión" en el Chicago Tribune y más tarde para AOL.com, me encantaba responder correos porque las preguntas planteadas por un lector a menudo reflejan los dilemas de muchos. Hace poco recibí esta carta de un lector, Nick de Michigan:

“Tengo una pregunta sobre la deuda de la tarjeta de crédito y esperaba escuchar algunas sugerencias. Hace un año que terminé la universidad y tengo un trabajo bien remunerado, al igual que mi esposa. Ambos vivimos dentro de nuestras posibilidades y no gastamos demasiado libremente. Sin embargo, tengo una deuda de tarjeta de crédito de aproximadamente $12,000 y no he podido derribar eso demasiado porque estábamos autofinanciando nuestra boda y simplemente no he tenido el dinero gratis para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Esto me ha estado pesando durante bastante tiempo y odio tener ese sentimiento. ¡¡¡Quiero que se vaya!!!

Cuando estaba en la universidad, hice una pasantía de 3 años en una empresa que ofrecía un excelente programa 401(k) que aproveché. Entonces, entre eso y mi trabajo actual, tengo $20,000 ahorrados en mi 401(k). ¿Sería inteligente sacar $12,000 de ese 401(k) para pagar las deudas de mi tarjeta de crédito? Los beneficios que veo al hacerlo son los siguientes:

1. ¡Libre de deudas de tarjetas de crédito! Esto sería un gran alivio.
2. Aumentaría mi puntaje crediticio. (Buscaremos comprar una casa en un futuro no muy lejano).
3. Reduciría mis gastos mensuales, por lo que podría pagar más en mi 401(k) para construir una copia de seguridad.

Obviamente, sé que hay multas e impuestos asociados con el retiro anticipado, pero creo que los beneficios pueden superar eso. ¿Alguna idea?”

Compartí la carta de Nick con algunas personas muy respetadas en la industria financiera a quienes he conocido a lo largo de los años. Esto es algo de lo que aconsejaron, junto con mis propias sugerencias basadas en mi tiempo como escritor de finanzas personales.

Expertos:Dejen el 401(k) en paz

“Esto es lo que creo que deben hacer:pretender que es un préstamo de automóvil a tres años”, dice Lynn Ballou, socia gerente de Ballou Plum Wealth Advisors, LLC en Lafayette, California. “Obtener esta deuda con la tasa de interés más baja [crédito] Préstamo tipo tarjeta o cooperativa de crédito posible. Luego calcule cuánto pagar cada mes durante tres años para que lo pague. Reduzca el gasto durante ese período de tres años para manejar el golpe adicional. Alrededor de $ 750 por mes al 20 por ciento de interés y se paga en tres años. Mejor, alrededor de $600 por mes lo paga en tres años al 6 por ciento”.

“NO saque dinero de su 401(k) para pagar esta deuda”, dice Susan Beacham, fundadora del sitio web de educación financiera Money Savvy Generation. “Además de las multas en las que incurrirá si retira este dinero, está renunciando al poder de invertir libre de impuestos en los próximos 30 a 40 años. A su edad, un nido de ahorros no suena tan sexy como lo será para usted y su cónyuge cuando tenga 50 años. Pero créame, más adelante en la vida estará agradecido de no haber retirado este dinero, sino dejarlo crecer. Estos ahorros, acumulados a lo largo de los años, le brindarán una enorme sensación de seguridad financiera justo cuando más la necesita. Mientras tanto, consiga un segundo trabajo para pagar esos $12,000. ¿Tienes un talento del que otros se beneficiarían? Piénsalo. ¡Podrías estar sentado en una mina de oro de talento de más de $12,000!”

Mi consejo

¿Y mi sugerencia para Nick? Abordar la deuda se deriva ante todo de cómo piensa al respecto. Si bien parece opresivo tener un albatros de $ 12,000 alrededor de su cuello, también tiene esta bendición:usted y su esposa tienen trabajos con salarios decentes. Sacar dinero de su 401(k) no es prudente, porque la gran recompensa viene con un interés compuesto construido con el tiempo. Esos $12,000 ahora podrían generar millones para la edad de jubilación si los dejas en paz.

Su deuda no vino del campo izquierdo; usted pagó por un hito que valió la pena, su boda. Dado que usted y su esposa viven dentro de sus posibilidades (y no tienen grandes bodas en su futuro inmediato), siéntese y calcule cuánto puede invertir en el alivio de la deuda adicional cada mes. Mi conjetura es que puede pagar fácilmente esta deuda en 18 meses, asumiendo que aproximadamente $700 mensuales para cubrir el capital y los intereses, y sin nuevas deudas en el medio.

Aprenderá a tener paciencia con este enfoque y algo más:trabajar juntos en una meta importante. Los problemas de dinero a menudo crean rupturas entre las parejas que nunca se arreglan. Esta es su oportunidad de convertir un desafío de dinero en una experiencia de vinculación y una página para su libro de jugadas de matrimonio.

Herramientas relacionadas

• Obtenga un puntaje de crédito verdaderamente gratis
• Controle su crédito diariamente:Comience ahora
• Nuestras tarjetas de crédito recomendadas