¿Por qué su puntaje de crédito cae cuando paga una deuda?

Imagina esto:

Después de lo que parece una eternidad, finalmente paga su deuda. Ya sabes... que deuda. Tal vez sea una deuda de tarjeta de crédito que ha tenido durante años. Tal vez sean los préstamos estudiantiles de los que nunca pensó que se desharía. Incluso podría ser una deuda médica.

Sea cual sea la deuda, la has pagado y se ha ido, ¡para siempre!

Siente alivio, satisfacción y una profunda sensación de logro personal. ¡Diablos, sí!

Hasta que te das cuenta de que tu puntaje de crédito bajó. ¿Qué diablos? De repente, sientes una oleada de adrenalina y decepción. ¿Por qué bajó mi puntaje de crédito después de pagar mi deuda? ¿No debería mejorar mi puntaje de crédito? ¿Qué pasó?

Desafortunadamente, este escenario es demasiado común.

Puede hacer que incluso los presupuestos más astutos cuestionen sus tácticas, estrategias y comprensión del sistema financiero. Pero lo peor de todo es que puede desanimarlo a continuar con las técnicas saludables de elaboración de presupuestos que ha implementado.

¿Entonces eso sucedió?

Pagué mi deuda. ¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

La duración de su historial crediticio constituye aproximadamente el 15% de su puntaje crediticio. Cuanto mayor sea la edad de la cuenta, más fuerte será su crédito.

¿Por qué?

Los prestamistas quieren ver que usted pueda hacer sus pagos a tiempo durante un largo período de tiempo. Cuanto más antiguas sean sus cuentas, más historial de pagos a tiempo tendrá, lo que ayuda a aumentar su puntaje.

Pero cuando paga una deuda, la edad promedio de sus cuentas se reduce. Una vez que se paga la deuda, se cierra la cuenta. Esto da como resultado una caída temporal en la antigüedad de su cuenta.

Veamos un ejemplo concreto. Digamos que tiene cuatro tipos diferentes de deudas pendientes:

• hipoteca de 15 años
• préstamos para estudiantes de 10 años
• deuda médica de 5 años
• préstamo de coche de 1 año

En este escenario específico, digamos que finalmente puede pagar su hipoteca de 15 años.

Antes de liquidar su deuda, la edad promedio de sus cuentas era 7.75 años (15+10+5+1=31. 31 dividido por 4 es 7,75).

Pero una vez que paga su hipoteca, esa cuenta de 15 años se marca como cerrada. Esos 15 años de pagos puntuales y buena administración ya no se calculan en la parte de "antigüedad de la cuenta" de su puntaje.

De repente, la antigüedad media de sus cuentas desciende a 5,33 años . ¡Eso es aproximadamente una diferencia de dos años y medio!

Dado que la edad de sus cuentas es el 15% de su puntaje de crédito, esto tendrá un impacto notable.

Pero eso no es todo...

No se trata solo de la edad promedio (o duración) de sus cuentas. También son los diferentes tipos de cuentas que tiene abiertas.

Los prestamistas y los acreedores quieren saber que puede manejar diferentes tipos de deuda. Hay dos tipos principales de cuentas:crédito rotativo y préstamos a plazos.

Los préstamos a plazos son cuando usted pide dinero prestado en una suma global y luego devuelve ese dinero en pagos fijos y programados (o "cuotas", de ahí el nombre de préstamos a plazos). Ejemplos de préstamos a plazos son los préstamos estudiantiles y las hipotecas. Compare eso con el crédito rotativo, como las tarjetas de crédito, donde puede usar su crédito según sea necesario de forma rotativa, siempre y cuando lo pague. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son los dos tipos más populares de crédito renovable.

Si paga una deuda, su puntaje de crédito puede disminuir temporalmente debido a que su "combinación" de cuentas se ha vuelto menos diversificada.

Su "combinación de crédito" representa el 10 % de su puntaje FICO.

Cuando se combinan, la edad de su cuenta y la combinación de crédito representan un total del 25 % de su puntaje crediticio, por lo que el impacto es tan notable, a pesar de que hizo algo bueno al pagar su deuda.

¿Pagar la deuda antes de tiempo daña el crédito a largo plazo?

¡No! ¡Solo temporalmente!

Piénselo de esta manera:al eliminar la deuda, ha creado una nueva "línea de base" para sus finanzas. Dele a su puntaje FICO unos meses para volver a calibrarlo y su puntaje crediticio volverá a la normalidad. En realidad, ¡podría ir aún más alto!

Aquí está lo importante:su puntaje de crédito no es más importante que su presupuesto.

Sí, queremos tener un buen puntaje de crédito. No solo brinda una buena tranquilidad, sino que también garantiza que obtengamos términos favorables la próxima vez que necesitemos obtener un préstamo o solicitar una línea de crédito.

Pero no deberías evitar pagar la deuda porque tiene miedo de dañar su puntaje de crédito. Siempre es mejor pagar una deuda si puede permitírselo.

Cualquier caída será temporal y su presupuesto será más saludable cuando tenga más efectivo para aplicar a sus otras deudas, categorías presupuestarias o ahorros.

¿Por qué bajó mi puntaje después de cerrar mi tarjeta de crédito?

Dado que las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos, supongamos que decide pagar la deuda de su tarjeta de crédito.

Además, para evitar la tentación de volver a endeudarse como consumidor, decide cerrar su cuenta de tarjeta de crédito.

Esto también podría causar que su puntaje crediticio baje.

Hay otro factor en su puntaje de crédito llamado utilización de crédito. Esta es la cantidad de su crédito que está utilizando actualmente. En general, se recomienda mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. Entonces, si tiene un límite de tarjeta de crédito de $10,000, entonces no debería tener más de $3,000 en sus tarjetas de crédito al mismo tiempo.

Pero si paga una tarjeta de crédito y cierra una cuenta que le otorgaba una línea de crédito de $ 5,000, de repente su utilización ha aumentado del 30% al 60% ($ 3,000 usados ​​de $ 5,000 frente a $ 3,000 usados ​​de $ 10,000).

En resumen, hay tres razones principales por las que su puntaje de crédito podría caer después de pagar su deuda:

• Un cambio en la edad promedio de sus cuentas abiertas
• Un cambio en los tipos o "combinación" de crédito que tiene
• Un cambio en la utilización de su crédito

Nuevamente, es fundamental comprender que todos estos son cambios temporales en su crédito. Siempre es mejor pagar sus deudas que perder los pagos o ignorarlos.

¡Mientras continúe haciendo sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito se recuperará de la recalibración temporal y probablemente mejorará!

Cómo pagar deudas y mejorar mi puntaje de crédito

Aún así, es difícil ver que su puntaje crediticio baje, especialmente cuando ha sido tan intencional y diligente con su presupuesto para llegar a un punto en el que pueda pagar su deuda.

Entonces, ¿cómo puede pagar lo que debe sin preocuparse por su puntaje de crédito?

• Pague a tiempo, siempre. Un historial de pagos atrasados ​​o perdidos tendrá un impacto peor en su puntaje que el pago de su deuda. Además, los pagos atrasados ​​o perdidos son más difíciles de recuperar.
  

• Mantenga abiertas sus tarjetas de crédito. Si ha pagado la deuda del consumidor, es posible que desee cerrar su tarjeta de crédito para evitar la tentación de volver a endeudarse. Sin embargo, es mejor mantener esta cuenta abierta para mantener la antigüedad de su cuenta y evitar que aumente la utilización de su crédito. Por otro lado, las razones para cerrar su tarjeta de crédito pueden incluir costosas tarifas anuales o un servicio al cliente deficiente.
  

• Use recordatorios para pagar facturas. El pago automático es una excelente manera de asegurarse de no perder nunca una factura. Si todavía prefiere hacer las cosas manualmente o incluso enviar un cheque por correo, asegúrese de poner recordatorios en su calendario.
  

• Esté atento a los errores de informe. Esto no solo lo ayudará a detectar actividades potencialmente fraudulentas, sino que también lo ayudará a detectar cualquier error de informe que perjudique su puntaje.
• Evite solicitar más crédito (a menos que sea necesario) en un corto período de tiempo). Cada vez que solicita un crédito, esto cuenta como una "consulta dura", lo que resulta en una caída temporal del crédito. Cuantas más veces presente la solicitud, más consultas difíciles tendrá su calificación. Además, varias cuentas nuevas abiertas acortarán drásticamente la antigüedad de sus cuentas.

La deuda y el crédito pueden ser temas complicados de entender.

En The Budget Mom, mi objetivo es hacer que las finanzas personales sean lo más fáciles e inspiradoras posible para usted. Para obtener más consejos sobre el manejo de la deuda y el crédito, lo animo a que consulte algunas de mis publicaciones anteriores.

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