¿Cómo pago la deuda de mi tarjeta de crédito con intereses altos?

El pago de deudas de tarjetas de crédito con intereses altos se puede lograr utilizando una combinación de estrategias. Entre ellos:cesar todos los gastos innecesarios, solicitar tasas de interés más bajas y pagar lo más posible sobre el saldo. También se podrían considerar otros métodos.

¿Por qué importa esto? La deuda de tarjetas de crédito está y ha estado en aumento. Antes de la pandemia de COVID-19, la deuda de las tarjetas de crédito aumentó del segundo trimestre (Q2) de 2015 al Q2 de 2019 en un 31 %, según Experian.

Las consecuencias de la pandemia y los cierres resultantes en 2020 provocaron un aumento en los préstamos. Una encuesta en línea de septiembre de 2021 realizada por Bankrate a 2400 adultos estadounidenses encontró que el 42 % de los consumidores con deudas de tarjetas de crédito han aumentado la cantidad que deben desde que comenzó la pandemia en marzo de 2020. Eso significa que los endeudados aumentaron su deuda y lucharon por escapar de ella.

Cuando la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito a fines de 2021 es del 16,6%, no abordar esa deuda hará que se multiplique. Es importante para el bienestar financiero abordarlo y, si es posible, la tasa de interés.

1. Detenga todos los gastos innecesarios

Cuando está endeudado, un paso importante es dejar de gastar en artículos que no necesita, también conocidos como gastos discrecionales, lo que significa que usted elige si realmente los necesita.

¿Ese televisor extra de 42” que realmente no necesitas? No lo compre. ¿La joyería que se ve bien pero se comerá en su presupuesto? Espera a comprarlo. ¿El canal extra de películas en la TV? Redúzcalo a uno o dos que mire. No comas fuera. Deja de fumar. Reduzca el consumo de cafés caros. Encuentra un trabajo de medio tiempo. Al sacar dólares extra de su presupuesto, podría estar poniendo $ 100 extra (o más) en la factura de la tarjeta de crédito. Y eso es algo bueno.

¿Gastos necesarios como la hipoteca, comida, servicios públicos? Por supuesto que deberías pagar esas cuentas. No hacerlo podría llevar a perder la casa o a que le corten la energía. Nadie necesita eso. Por lo tanto, gaste en los gastos necesarios, pero elimine los gastos discrecionales y use ese dinero para pagar su deuda.

Cuando se trata de gastar, también es aconsejable usar solo efectivo. Esta es una lógica simple. Agregar más deuda de tarjeta de crédito solo hace que la carga sea más pesada. También aumentará el pago total y los pagos de intereses.

Pagar en efectivo significa que está gastando solo lo que tiene, no pidiendo prestado contra lo que no tiene. Evitará que aumente la carga de su deuda y puede hacer que el gasto sea más razonable. Es muy diferente sacar un billete de $ 100 de su billetera o cartera que ponerlo en plástico, lo que puede parecer que ni siquiera está gastando dinero real.

2. Solicite una tasa de interés más baja

Los acreedores trabajarán con sus mejores tarjetahabientes, especialmente si pagan a tiempo y rara vez se atrasan en un pago. Si recibe ofertas de otras compañías de tarjetas de crédito con tasas más bajas, no tenga miedo de negociar un poco con su compañía de tarjeta actual.

Una llamada telefónica puede ser muy útil, especialmente si la compañía de la tarjeta de crédito cree que puede perder sus pagos de intereses.

3. Pague todo lo que pueda

Si desea hacer mella en el resultado final, debe aumentar el monto de su pago mensual. Si solo está haciendo pagos mínimos, gran parte se destina a intereses y el saldo no se mueve mucho, si es que lo hace. Comience con lo que puede pagar, luego intente construir sobre esa cantidad.

4. Transferencia de Saldo

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $5,000 y está pagando un interés del 18 % con un pago mensual de $200, y no heredará ni ganará $5,000 adicionales en el corto plazo, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo podría ser una forma efectiva de administrar su deuda.

Una transferencia de saldo significa pagar los saldos de tarjetas o préstamos existentes transfiriéndolos a una nueva cuenta de tarjeta de crédito con una tasa de interés del cero por ciento. En general, necesita un crédito de bueno a excelente para ser aprobado, lo que significa una puntuación de 680 o superior. También es posible que deba comprometerse. Incluso si no está aprobado por el monto total, cualquier cosa ayuda. Es posible que se requiera una tarifa de transferencia, generalmente del 3 % de la cuenta, para completar la transferencia de saldo, pero pagar dicha tarifa podría valer la pena a largo plazo.

¿Cuál es la ventaja? Al cambiar a una oferta del 0 % en una nueva tarjeta de crédito, se ahorra el 18 %-25 % de interés que estaba pagando. Estas tarjetas tienen un período introductorio de 12 a 18 meses antes de que comiencen a cobrar tasas de interés regulares del 16 % o más.

Es vital prestar mucha atención a los términos de la nueva tarjeta de crédito. Un cargo de interés cero puede requerir el reembolso completo durante esos 12 meses. Si no cumple con ese requisito, algunas compañías de tarjetas de crédito "acelerarán" esos cargos de interés hasta su deuda.

Preste atención al tomar este tipo de decisión. Si lo haces y cumples con los requisitos, puede ser de ayuda.

Si no puede calificar para una oferta del 0 %, es posible que haya una tarjeta con una tasa de interés baja o tal vez pueda calificar para transferir una parte de su deuda.

5. Elija un método de pago:avalancha de deuda o bola de nieve de deuda

El método comprobado de pagar la deuda lo más rápido posible siempre está sobre la mesa. Una "avalancha de deuda" significa comenzar con las tarjetas que tienen la tasa de interés más alta y avanzar hacia las tarjetas de menor interés. Una "bola de nieve de la deuda" significa pagar primero las deudas pequeñas. Prescindir de una deuda de tarjeta de saldo bajo sirve como motivación para atacar las tarjetas de saldo alto.

Para algunos, deshacerse de la deuda con intereses altos no es la mejor estrategia, psicológicamente. Podría ser mejor pagar algunos saldos más pequeños, liberando así dinero para esa deuda con alta tasa de interés.

Por ejemplo, suponga que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 3,000 al 18% APR y otra con un saldo de $ 2,000 al 12%. Si paga la tarjeta de interés más alta dentro de los seis meses en lugar de 12, ahorraría alrededor de $133 en intereses. Por el contrario, apuntar a la tarjeta de menor interés le ahorraría solo $62 en el mismo período de tiempo.

A veces, la mejor estrategia es poner todo su dinero extra en una sola deuda con una tasa de interés alta. Una vez que haya pagado eso, trabaje en la siguiente deuda más alta. Continúe, sin usar el dinero liberado para más compras, y estará en camino hacia el estado libre de deudas.

6. Si puede ahorrar intereses, considere un préstamo personal

Otra opción sería pedir un préstamo personal. La clave aquí es asegurarse de que la tasa de interés del préstamo personal sea menor que la tasa de interés de la tarjeta de crédito. Si puede encontrar un préstamo al 9 % y la tarjeta de crédito está al 18 %, ha reducido a la mitad sus cargos por intereses. Si el mejor préstamo personal que puede encontrar es del 16%, es mejor que simplemente pague más en su tarjeta de crédito.

Algunos prestamistas pueden ofrecer tasas especiales en el rango de 4 a 6%. Cualquier movimiento que lo lleve por debajo de la tasa del 18 % es una victoria.

7. Intente hacer dos pagos al mes

Una forma alternativa de reducir el interés que paga es hacer más de un pago de tarjeta de crédito por mes. Si puede, aumente el pago mensual de cada tarjeta.

Un beneficio adicional de esta estrategia es que puede fortalecer su puntaje crediticio. No correrá el riesgo de perder un pago y reducirá su índice de utilización de crédito, que es la cantidad de crédito disponible en uso en relación con su límite de crédito. Ese es el segundo factor más importante en su puntaje de crédito, después del historial de pagos.

8. Considere la consolidación de deudas o el asesoramiento de tarjetas de crédito

Nadie está solo en estas situaciones. Inscribirse en asesoramiento crediticio con una agencia de asesoramiento sin fines de lucro puede ayudarlo a evaluar la mejor estrategia. La asesoría crediticia generalmente es gratuita e implica hablar con un asesor certificado que evalúa la situación y ofrece las soluciones que mejor abordarán su problema.

Un estudio de 2016 de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio encontró que el 73 % de las personas que buscaron asesoramiento crediticio pagaron sus deudas de manera más consistente y el 70 % mejoró su confianza en su situación financiera.