ETFFIN Finance >> Finanzas personales curso >  >> Gestión financiera >> deuda

¿Debo pagar mi hipoteca antes de tiempo?

Comprar una casa es posiblemente una de las compras más importantes que hará en su vida. Dado que la mayoría de las personas suelen solicitar un préstamo hipotecario para pagarlo, aprenden rápidamente que el interés de una hipoteca a 15 o 30 años puede sumar mucho dinero.

Cuando vea por primera vez el costo total de su casa en los documentos de cierre, es posible que sienta la necesidad de cancelar su hipoteca antes de tiempo para evitar repartir tanto dinero en efectivo a su prestamista.

Pero, ¿pagar su hipoteca antes de tiempo es realmente el mejor uso de su dinero?

Analicemos los pros y los contras para ver si es una estrategia financiera inteligente para usted.

¿Ahorra dinero si cancela su hipoteca antes de tiempo?

Todos pueden tener diferentes objetivos para pagar su hipoteca agresivamente; sin embargo, la razón más popular es ahorrar dinero. Pero si terminas con más efectivo en tu billetera depende de algunas cosas diferentes.

Invertir versus pagar su hipoteca

Lo primero en lo que debe pensar es si sería mejor invertir ese dinero extra en lugar de desviarlo hacia pagos mensuales más grandes. Históricamente, las inversiones reciben un rendimiento anual promedio del 10 % (7 % ajustado por inflación) a largo plazo.

Si compró su casa recientemente o la refinanció, es probable que haya podido aprovechar una tasa de interés baja. Si es así, puede ganar más invirtiendo con el tiempo en comparación con el pago de su hipoteca.

Por supuesto, con cualquier decisión financiera, hay algunas advertencias a esta metodología. En primer lugar, si por lo general eres una persona con aversión al riesgo, es posible que no seas del tipo que pone su dinero en acciones tan agresivas. O, si está cerca de la edad de jubilación, puede ser conveniente comenzar a disminuir su riesgo, incluso si tuvo un mayor apetito por el riesgo con sus inversiones en años anteriores.

Cuando piense en inversiones, considere cómo se desempeñarían probablemente durante el mismo período de tiempo que queda en su hipoteca. Si bien es posible que no pueda predecir una recesión futura, vale la pena pensar en cuánta riqueza podría acumular con el tiempo.

Consideraciones fiscales

Algunas personas pueden resistirse a la idea de pagar su hipoteca antes de tiempo porque el interés de la hipoteca es deducible de impuestos. Hay, sin embargo, un concepto erróneo común asociado con este argumento. Solo se puede usar una deducción de impuestos por intereses hipotecarios si los detalla en lugar de tomar la deducción estándar.

Si bien esto puede funcionar para algunas personas, las investigaciones muestran que solo el 30% de las personas realmente detallan sus impuestos. Sin embargo, el 68,5 % de los estadounidenses utilizan la deducción estándar.

Aumento de deducción estándar

Las nuevas leyes fiscales han aumentado la deducción estándar de 2021 a $12,550 para individuos y $25,100 para casados ​​que presentan una declaración conjunta. Eso significa que el potencial es alto para que incluso más contribuyentes renuncien a detallar. En consecuencia, es posible que en realidad no esté ahorrando dinero en sus impuestos debido a los intereses de la hipoteca.

Los cambios fiscales recientes también han cambiado el límite de las viviendas recién compradas que califican para la deducción de intereses hipotecarios. El límite anterior era una casa de $1 millón, pero ahora ha disminuido a $750,000. Si compra una casa más cara, no califica para la deducción. Esto es para cualquier casa comprada entre el 14 de diciembre de 2017 y el 2026.

El cambio no afecta a la mayoría de las personas. Sin embargo, podría tener un efecto en las personas que viven en áreas de alto costo como San Francisco, Chicago o Nueva York. Esto podría ser un incentivo adicional para pagar su hipoteca antes de tiempo, ya que los ahorros en impuestos son limitados, incluso si detallan las deducciones.

Costo de interés hipotecario y PMI

Al considerar si ahorraría dinero al pagar su hipoteca antes de tiempo, es importante considerar todos los costos asociados con su préstamo hipotecario. Primero, piense cuánto interés pagará durante el transcurso del préstamo.

Veamos un ejemplo.

Digamos que compras una casa de $200,000 con un pago inicial del 5%. Eso hace que su préstamo sea de $190,000. Sin embargo, si obtiene una tasa de interés fija del 4,625 % durante un período de 30 años, terminará gastando más de $351 000 en su casa, lo que representa $161 000 adicionales.

Nuevamente, esto le da una idea de la psicología detrás de las personas apasionadas por pagar su deuda hipotecaria lo más rápido posible. A pesar de que la tasa de interés de la hipoteca es baja, la gran cantidad de dinero que está pidiendo prestado sumado al tiempo que lleva pagar da como resultado una gran cantidad de dinero pagado a su prestamista hipotecario.

Además, si usted es como la mayoría de las personas y no realiza un pago inicial del 20 %, es probable que también pague un seguro hipotecario privado hasta que refinancie o alcance el 20 % del capital de su vivienda. Para muchas personas, eso puede llevar años. Y agrega fácilmente entre $ 50 y $ 100 adicionales a su pago hipotecario mensual, según los términos de su préstamo.

¿Es mejor pagar su hipoteca antes?

¿Es un pago anticipado realmente la opción correcta? Como está aprendiendo, depende mucho de sus actitudes hacia la deuda y el modelo de inversión de riesgo-recompensa. Pero otra consideración es su salud financiera general.

Antes de considerar pagar su hipoteca antes de tiempo, eche un vistazo a sus otras obligaciones financieras. Definitivamente, debe priorizar las deudas de tarjetas de crédito con intereses más altos y los préstamos estudiantiles privados si desea ahorrar tanto como sea posible en intereses.

Ahorros para la jubilación

La mayoría de los expertos financieros también están de acuerdo en que debe continuar contribuyendo a las cuentas de ahorro para la jubilación, especialmente si recibe una contribución equivalente de la empresa. Sin embargo, hay dos lados en el argumento de la jubilación.

Por un lado, tener una casa libre de hipotecas durante la jubilación puede ahorrarle mucho dinero en sus gastos de manutención mensuales. Pero, por otro lado, una tasa de interés baja combinada con un aumento en el costo de vida podría hacer que su pago mensual fijo parezca extremadamente bajo para cuando se jubile.

¿Está preparado para una emergencia financiera?

Además, piense en su efectivo líquido:¿tiene de 6 a 12 meses de ahorros en efectivo disponibles? Desviar sus ahorros a los pagos mensuales de su hipoteca no lo ayudará mucho en caso de una emergencia financiera, como la pérdida de un trabajo o un problema médico importante.

Hay algunas opciones de liquidez cuando tiene una hipoteca baja o ninguna. Si necesita efectivo, tiene más capital para obtener un HELOC, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo. Por supuesto, eso lo vuelve a endeudar, pero aún podría ser una opción útil para tener en su bolsillo trasero.

La desventaja de los ahorros en efectivo es que estos productos financieros pueden tomar tiempo para solicitarlos y obtener fondos. Además, dependen del valor de su casa. Por lo tanto, si los precios de las viviendas bajan, es posible que tenga menos capital para aprovechar.

Multas por pago anticipado

Si está pensando seriamente en liquidar su hipoteca antes de tiempo, verifique que no tenga una multa por pago anticipado.

No todas las hipotecas tienen esta cláusula, pero algunas sí. De hecho, la multa podría incluso aplicarse si paga su hipoteca vendiendo su casa o refinanciando el préstamo. Cuando lo paga antes de tiempo con uno de estos métodos, se llama prepago duro.

Incluso si tiene una multa por pago anticipado de la hipoteca, eso no significa necesariamente que se aplique a los pagos adicionales realizados en pequeñas porciones a lo largo del tiempo. En algunos casos, puede haber un límite anual sobre cuánto puede pagar sin ser penalizado.

Por ejemplo, se le puede permitir pagar hasta el 20% de su hipoteca cada año. Esto se llama prepago suave y puede ayudarlo a evitar pagar dinero extra. De cualquier manera, asegúrese de leer la letra pequeña de su contrato de hipoteca antes de decidir su estrategia de pago.

¿Cómo puede pagar su casa antes de tiempo?

Una vez que decida que pagar su casa antes de tiempo es una buena idea para usted, sea inteligente con su estrategia. Asegúrese de designar cualquier pago hipotecario adicional hacia el saldo principal. Si no lo hace, su prestamista puede aplicar el dinero a futuros pagos de intereses. Esto anula el propósito de realizar esos pagos adicionales en primer lugar.

Si envía un cheque cada mes para el pago de su hipoteca, puede enviar un segundo cheque con una nota en la línea de la nota que indique que el pago debe destinarse únicamente al capital. Si paga en línea, puede haber un campo especial para pagos adicionales de capital. También puede llamar a su prestamista para averiguar la mejor manera de enviar sus pagos hipotecarios adicionales.

Línea de fondo

Pagar su casa antes de tiempo puede sentirse muy bien y también puede ser una decisión financiera inteligente en muchos casos. Solo asegúrese de observar la salud de sus finanzas antes de comenzar para asegurarse de estar preparado para una amplia gama de escenarios futuros.