Qué deuda pagar primero

Enfrentar un montículo de deudas acumuladas cada mes es un proceso agotador. Es posible que sienta la tentación de arrojar partes de su cheque de pago a su préstamo para automóvil un mes y luego sienta la necesidad de quitar una capa o dos de sus préstamos para estudiantes al siguiente.

O bien, puede quedar paralizado por la asombrosa cantidad de cuentas abiertas en su informe de crédito y decidir que es mejor no hacer nada. Tal vez, solo tal vez, si está lo suficientemente callado durante el tiempo suficiente, sus acreedores simplemente se olvidarán de usted y podrá superar el estatuto de limitaciones.

Esa sería una estrategia interesante, pero es un callejón sin salida. No lo recomendamos.

En su lugar, debe pagar sus deudas teniendo en cuenta cómo ciertos préstamos realmente lo beneficiarán, mientras que otros solo consumirán su energía y pondrán a prueba su cuenta bancaria.

Cuando paga la deuda estratégicamente, no tiene que ser un juego de ruleta rusa. Por el contrario, puede ser más como un agradable y lento juego de ajedrez en el que eliminas piezas de deuda una por una... hasta que obtienes la victoria.

Cómo priorizar la deuda

Hay ciertos préstamos que el gobierno realmente quiere que la gente tome, cosas como hipotecas y préstamos estudiantiles. Cuando la gente compra una casa o va a la universidad, significa más propietarios y una población más educada. Esto es bueno para la economía y la nación. Es por eso que el gobierno está dispuesto a ofrecer exenciones de impuestos sobre estos préstamos. Y es por eso que estos son préstamos que tal vez quiera tomarse su tiempo para pagar.

A algunas personas les gusta referirse a esto como "buena deuda", mientras que otras piensan que no existe tal cosa como "buena deuda". Para simplificar las cosas, solo diremos (salvo tasas de interés anormalmente altas) las hipotecas y los préstamos estudiantiles son deudas de menor prioridad. En otras palabras, está bien tomarse una década o más para pagar estas deudas, especialmente si tiene otras deudas más apremiantes o que agotan el banco en el horizonte.

Dicho esto, no existe una receta única para salir de deudas. Sin embargo, hay factores que todo consumidor debe considerar al sopesar los pros y los contras de pagar ciertas deudas antes que otras.

Aquí hay algunas cosas a considerar al priorizar qué deudas pagar primero.

Desgravaciones fiscales

Las exenciones de impuestos pueden venir en forma de créditos, reducciones o exenciones. Ciertos préstamos, como hipotecas y préstamos estudiantiles, son deducibles de impuestos y le permiten reducir sus ingresos imponibles.

Para préstamos estudiantiles, puede deducir hasta $2,500 en intereses pagados. Para hipotecas, puede deducir todos los intereses de un préstamo con un valor de hasta $750,000.

Tasas de interés

Ciertos préstamos casi siempre tendrán tasas de interés más altas que otros. Los préstamos estudiantiles y las hipotecas tienen tasas de interés promedio de 3 % a 7,5 %.

Buena suerte para encontrar una tarjeta de crédito con tasas de interés de un solo dígito; incluso con un puntaje de crédito perfecto, los consumidores tendrían dificultades para encontrar una tarjeta de crédito con una tasa de interés inferior al 14%. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es en realidad un poco más alta al 19 % en 2019.

Los préstamos personales tienen las tasas de interés más volátiles, que fluctúan desde un 5 % hasta un 36 %, a veces más.

Sin embargo, si su préstamo viene con una tasa de interés superior al 36%, esto puede ser una señal de que está tratando con un prestamista abusivo. Si este es el caso, la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) describe sus derechos como prestatario. Uno de tus derechos es la Oposición del Derecho, que te permite rechazar un préstamo hasta tres días después de firmar el trámite.

Saldo restante

A menos que gane la lotería, no podrá pagar su hipoteca en un año. Sin embargo, puede pagar esa factura médica de $ 500 o esa tarjeta de crédito de alto interés de $ 1,200. El pago de deudas más pequeñas puede llenarlo con una sensación de logro, proporcionando el impulso necesario para soportar (y eventualmente derribar) las grandes.

Consecuencias del incumplimiento

Los préstamos con las peores consecuencias del incumplimiento de pago deberían estar más arriba en su lista de tareas pendientes. Faltar suficientes pagos de hipoteca lo llevará a la calle. Esquivar los pagos de manutención infantil o evadir impuestos podría llevarlo a la cárcel.

No hay buenas consecuencias del incumplimiento, por lo que esta parte puede sentirse como elegir entre el menor de dos males. Aún así, cualquiera puede superar un mal informe crediticio o recuperarse de la bancarrota. Es mucho más difícil recuperar la estabilidad financiera sin un techo sobre la cabeza.

Estrategias para Saldar Deudas

Hay dos escuelas de pensamiento populares cuando se trata de pagar la deuda. Uno es el método de avalancha de deuda, que apunta primero a las deudas de alto interés. El otro es el método de la bola de nieve de la deuda, que elimina las deudas más pequeñas (independientemente de la tasa de interés) antes de prepararse para liquidar las más grandes.

Avalancha de deuda

Con el método de la avalancha de deudas, primero paga sus deudas con las tasas de interés más altas, independientemente de los saldos restantes. Este es un enfoque lógicamente sólido, ya que siempre le ahorrará la mayor cantidad de dinero. El desafío es tener la paciencia suficiente para reducir los saldos elevados de los préstamos que pueden tardar años en pagarse. Sin embargo, aquellos con suficiente sentido común para seguir adelante se beneficiarán más económicamente.

Bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda prioriza los préstamos con los saldos más bajos, independientemente del interés. Esto funciona brindándole el impulso suficiente para eventualmente eliminar los préstamos de alto saldo y tasa alta que se encuentran al final de la lista.

Qué facturas pagar primero cuando el dinero escasea

Decidir qué facturas pagar primero no es lo mismo que decidir qué facturas pagar primero . Cuando sacas una hipoteca, estás en ella a largo plazo, pero eso no significa que eres libre de omitir pagos aquí y allá. Al decidir qué facturas pagar cuando los fondos son limitados, debe ordenarlas por consecuencias de incumplimiento. Los proyectos de ley con las consecuencias más terribles y devastadoras de la mora deberían estar en la parte superior de la lista.

1. Vivienda (hipoteca/alquiler) – Esta debe ser su principal prioridad. Si se atrasa en su hipoteca, el banco puede ejecutar la hipoteca de su casa y entonces usted está luchando por poner un techo sobre su cabeza. La falta de alquiler tiene consecuencias similares, en el sentido de que, si lo haces suficientes veces, estarás buscando un nuevo lugar para vivir. Sin mencionar que un desalojo empañará su informe de crédito y disuadirá a los futuros propietarios de permitirle acercarse a su propiedad.
2. Manutención de menores – Debe pagar la manutención de los hijos si no es por otra razón (y hay muchas otras razones) que puede terminar en la cárcel si no lo hace.
3. Impuestos – Las consecuencias de no pagar tus impuestos a tiempo aumentan en severidad a medida que pasa el tiempo. Por ejemplo, si no paga sus impuestos antes de la fecha límite del 15 de abril, se le aplicará una multa por mora del 0,5 % del monto adeudado. Se te cobrará esta penalización por cada mes que no pagues, hasta el 25% del monto adeudado. Por lo tanto, si debe $ 20,000 y se niega a pagar, corre el riesgo de que le cobren hasta $ 5,000 en multas por mora. El IRS no lo encarcelará si simplemente no tiene el dinero para pagarles. Pero lo auditarán y, si consideran que tiene los fondos, estará sujeto a gravámenes bancarios, embargos salariales y la posibilidad de incluso prisión federal.
4. Préstamo para automóvil – Si no paga la cuota de su automóvil, su puntaje crediticio se desplomará y corre el riesgo de perder su automóvil. Si no puede hacer los pagos de su automóvil, es posible que sea el momento de llamar a su prestamista o considerar la posibilidad de cambiar a algo más asequible.
5. Tarjetas de crédito – Saltarse los pagos con tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio e incluso generar tasas de interés más altas, lo que hará que sea mucho más difícil controlar su deuda.
6. Préstamos Personales – Omitir los pagos de su préstamo personal tiene consecuencias similares a omitir los pagos de sus tarjetas de crédito. Ambas son formas de deuda no garantizada. Esto significa que no pueden quitarle nada tan valioso como su casa o su automóvil, pero pueden causar estragos en su puntaje crediticio y dificultar la obtención de un préstamo en el futuro.
7. Préstamos para estudiantes –Los préstamos estudiantiles federales le brindan algunas opciones cuando el presupuesto es ajustado. A diferencia de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, los préstamos estudiantiles se pueden suspender o aplazar, lo que puede darle algo de tiempo para elaborar una estrategia si realmente tiene dificultades para mantenerse a flote.
8. Colecciones – Las colecciones no deben ignorarse; los cobros impagos empañarán su informe crediticio y repelerán a los futuros prestamistas. Dicho esto, ya lo has dejado llegar tan lejos. Es mejor que se concentre en sus otras facturas para evitar que varios cobradores de deudas lo persigan. Aumente este nivel un poco más si la agencia de cobro lo lleva a juicio presentando mociones para demandar.
9. Facturas médicas – La deuda médica puede dar lugar a los mismos tipos de sanciones que otros tipos de deuda. Una vez más, no deben ignorarse, pero a menudo tiene un poco más de tiempo cuando se trata de deudas médicas, ya que los hospitales pueden tardar un tiempo en esperar a que el seguro se active antes de enviar su deuda a una agencia de cobro. Además, no hay pagos de intereses que aumenten la carga de su deuda.