¿Como funcionan los prestamos estudiantiles?

Descubrir cómo financiar la universidad puede ser como abrirse camino en un laberinto. A alta presión, laberinto de alto riesgo en eso.

Los estudios muestran que aquellos que tienen un título de cuatro años superan significativamente a aquellos con niveles de educación más bajos antes de los 64 años, incluso cuando se tienen en cuenta los costos de ese título. Pero el título es prohibitivamente caro.

Si eres como la mayoría de los estadounidenses y no tienes el dinero disponible para pagar la matrícula en efectivo, puede que te encuentres preguntando, 'Cómo, exactamente, ¿Funcionan los préstamos para estudiantes? "

Guía de funcionamiento de los préstamos para estudiantes:

• Préstamos para estudiantes versus subvenciones y becas
• Préstamos estudiantiles federales versus privados
• Préstamos Federales
• Préstamos privados
• Solicitud de préstamos para estudiantes
• ¿Cuánto puede pedir prestado?
• ¿Cuánto debería pedir prestado?
• Reembolso de préstamos estudiantiles
• ¿Debería solicitar préstamos para estudiantes?

Préstamos para estudiantes vs subvenciones y becas

Idealmente, Podrías financiar toda tu educación universitaria a través de subvenciones y becas.

Subsidios, que generalmente se basan en las necesidades, y becas, que generalmente se basan en el mérito, son fuentes de dinero gratuitas que no tienen que reembolsarse siempre y cuando cumpla con su parte del trato académico.

Sin embargo, muchos estudiantes se encontrarán con un saldo restante en su factura de matrícula incluso después de las becas y subvenciones.

Si no tiene dinero en efectivo para flotar el semestre, Es probable que tengas que pedir préstamos para estudiantes para poder terminar la universidad de forma tradicional.

Cuando solicita un préstamo estudiantil, está pidiendo dinero prestado para la escuela. Este dinero eventualmente tendrá que ser reembolsado con intereses.

Aprende más: Lea nuestro artículo completo sobre becas frente a préstamos para estudiantes.

Préstamos estudiantiles federales vs privados

Hay dos tipos de préstamos para estudiantes:federales y privados.

Históricamente, Los préstamos federales para estudiantes han tendido a tener tasas de porcentaje anual (APR) más bajas que las del mercado privado. aunque eso está comenzando a cambiar para algunos prestatarios altamente calificados con la llegada de los prestamistas del mercado.

Estos prestamistas basados ​​en Internet funcionan con gastos generales más bajos, permitiéndoles ofrecer tasas de interés más bajas a prestatarios calificados.

Los préstamos federales para estudiantes tienen otras ventajas potenciales, como planes de pago basados ​​en sus ingresos, perdón, y aplazamiento.

Aprende más: Lea nuestra revisión en profundidad de préstamos estudiantiles federales y privados.

Tipos de préstamos federales

Hay varios tipos de préstamos federales disponibles tanto para estudiantes como para sus padres. El préstamo que más le convenga dependerá de sus circunstancias financieras individuales y de sus objetivos profesionales.

Préstamos con subsidio directo

Para calificar para Préstamos con Subsidio del Direct Loan Program, debe ser un estudiante de pregrado que demuestre una necesidad financiera según lo determinado por la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA).

Su escuela determinará entonces para cuánto es elegible; este número puede ser menor que su necesidad financiera, pero no más.

A medida que avanza en la escuela, el gobierno pagará los intereses de sus préstamos para evitar que se infle el saldo del capital.

Solo asegúrese de que su estado de inscripción no sea inferior a medio tiempo o se descalificará de este beneficio.

El gobierno también puede pagar sus intereses si se encuentra en un período de aplazamiento o durante los primeros seis meses después de graduarse.

Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado

Si no califica para préstamos subsidiados o se encuentra corto en su factura de matrícula incluso con su ayuda, es posible que se encuentre ante una oferta de préstamos sin subsidio del Direct Loan Program.

La cantidad que puede pedir prestada no está vinculada a la necesidad financiera calculada por el gobierno. pero lo determina su escuela en función de su factura de matrícula y la cantidad de otra ayuda financiera que haya recibido.

El gobierno federal no pagará sus intereses mientras asiste a la escuela, los primeros seis meses después de la graduación o durante cualquier período de aplazamiento cuando tenga Préstamos sin subsidio del Direct Loan Program. Puede optar por realizar pagos solo de intereses durante estos períodos para evitar que los intereses se agreguen a su saldo principal.

Esto le ahorrará dinero a largo plazo, pero es una desventaja en comparación con los Préstamos con subsidio del Direct Loan Program, ya que estos pagos de intereses únicamente deben salir de su propio bolsillo y no del gobierno.

No es necesario ser un estudiante de pregrado para calificar para préstamos directos sin subsidio; los estudiantes graduados también pueden postularse.

Consejo profesional: Obtenga más información comparando préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados.

Préstamos PLUS

Si es un estudiante de posgrado o el padre de un estudiante de pregrado que está estudiando en una escuela que participa en el programa de préstamos del Direct Loan Program, puede ser elegible para un préstamo PLUS.

Estos préstamos solo se otorgan a personas con un historial crediticio positivo, y luego solo por la brecha entre la factura de matrícula del estudiante y otra ayuda financiera.

Las tasas de interés de los Préstamos PLUS son más altas incluso que las de los Préstamos sin subsidio del Direct Loan Program. y los programas de pago son más limitados que para otros préstamos estudiantiles federales.

Préstamos para estudiantes privados

Los préstamos para estudiantes privados son ofrecidos por instituciones financieras o prestamistas del mercado en lugar del gobierno federal.

Tradicionalmente, Las tasas de interés de préstamos estudiantiles sobre préstamos privados han sido más altas que las ofrecidas por el Departamento de Educación. pero en los últimos años, los prestamistas del mercado con bajos gastos generales han estado extendiendo APR más bajas a prestatarios bien calificados.

Los prestatarios bien calificados a menudo incluyen a aquellos con una trayectoria profesional que potencialmente conduce a un alto ingreso, una fuente confiable de ingresos actuales y / o un buen historial crediticio.

La mayoría de los préstamos estudiantiles privados no serán tan asequibles como los préstamos estudiantiles federales. aunque.

Otra desventaja de los préstamos estudiantiles privados es que no son tan aptos para tener los mismos beneficios que los préstamos estudiantiles federales. tales como opciones de pago basadas en ingresos o aplazamiento.

Solicitud de préstamos para estudiantes

Para solicitar préstamos federales para estudiantes, deberá completar la FAFSA. A continuación, podrá solicitar cada uno, préstamo individual para el que califica a través de StudentLoans.gov.

Para solicitar préstamos privados para estudiantes, tendrás que solicitarlo a través del banco, cooperativa de crédito o prestamista del mercado. También puede utilizar herramientas en línea que lo ayudarán a presentar una solicitud a varios prestamistas afiliados con un formulario de solicitud.

¿Cuánto puede pedir prestado con préstamos para estudiantes?

La cantidad de dinero que puede pedir prestada para la escuela depende en gran medida de cada préstamo individual.

Por ejemplo, Los límites de préstamos federales para estudiantes son los siguientes:

• Préstamos con subsidio directo:$ 3, 500- $ 5, 500 / año; $ 23, 000 límite agregado para estudiantes universitarios; $ 65, 000 límite agregado para estudiantes de posgrado, incluidos sus préstamos de pregrado.
• Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado: $ 5, 500- $ 20, 500 / año; $ 31, 000 límite agregado para estudiantes universitarios dependientes; $ 57, 000 límite agregado para estudiantes universitarios independientes; $ 132, 000 límite agregado para estudiantes graduados.
• Préstamos PLUS: El costo de la factura total del estudiante durante el semestre menos cualquier otra ayuda financiera recibida.

Los límites de los préstamos privados para estudiantes serán establecidos por la institución financiera individual, y variará según el tipo de préstamo y su solvencia.

¿Cuánto debería pedir prestado?

Porque estarás pagando tus préstamos con intereses, solo debe pedir prestado lo que sea absolutamente necesario.

Es posible que le ofrezcan más de lo que necesita para la matrícula, habitación, y pensión para el semestre, pero resistir la tentación de gastar la suma completa puede ahorrarle tiempo y dinero después de la graduación.

Si se da cuenta de que ha pedido prestado más de lo que necesita a través de préstamos estudiantiles federales, es posible que aún tenga tiempo para enderezar el barco.

Siempre que actúe dentro de los 120 días posteriores a la emisión de su préstamo, puede cancelar una parte o la totalidad de su préstamo estudiantil.

Al devolver los fondos excedentes en esta ventana de cuatro meses, se eliminará de su saldo principal y no tendrá que pagar intereses durante el transcurso de su mandato.

Pagar sus préstamos estudiantiles

Pagar sus préstamos estudiantiles puede parecer una tarea abrumadoramente compleja. Con toda justicia, es una tarea bastante compleja en muchas circunstancias.

Desglosar cada aspecto puede ayudar a que sea menos provocador de dolor de cabeza.

Administradores de préstamos para estudiantes

Le sorprenderá saber que cuando pide dinero prestado al Departamento de Educación, no tendrá mucho contacto con el gobierno federal después de que se apruebe su solicitud.

En lugar de, principalmente tratará con un administrador de préstamos externo durante todo el proceso de pago.

Si obtiene un préstamo estudiantil privado, Hay muchas probabilidades de que la institución financiera o el prestamista del mercado presten el servicio del préstamo por sí mismos.

Planes de pago federales

Una parte importante del pago de sus préstamos estudiantiles es asegurarse de tener el plan de pago correcto.

Los préstamos que se obtienen en el momento de redactar este documento pueden potencialmente estar incluidos en uno de los siete planes de pago:

• Reembolso estándar: Pago mensual fijo por diez años.
• Reembolso gradual: Pagos mensuales más pequeños al comienzo de su plazo de amortización. Los pagos mensuales aumentan aproximadamente cada dos años hasta el final de su período de diez años.
• Reembolso extendido: Pagos mensuales fijos o graduales en el transcurso de un período de veinticinco años. Solo disponible para prestatarios con $ 30, 000 en deuda por préstamos estudiantiles federales.
• Pago según sus ingresos revisado (REPAYE): Pague el 10% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles cada mes. Si no cancela sus préstamos de pregrado dentro de los 20 años, se le perdonará el saldo restante. Los préstamos para graduados se condonarán después de 25 años de reembolso en este plan.
• Pague lo que gana (PAYE): Pague el 10% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles cada mes hasta el monto que pagaría teóricamente con un plan de pago estándar. Si no cancela sus préstamos estudiantiles dentro de los 20 años, se le perdonará el saldo restante.
• Plan de pago basado en ingresos (IBR): Pague el 10% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles cada mes hasta el monto que pagaría teóricamente con un plan de pago estándar. Si no cancela sus préstamos dentro de los 20 años, se le perdonará el saldo restante.
• Plan de pago contingente a los ingresos (ICR): Pague el 20% de sus ingresos discrecionales para sus préstamos estudiantiles cada mes hasta el monto que pagaría teóricamente en un plazo de amortización de 12 años con pagos mensuales fijos. Si no cancela sus préstamos dentro de los 25 años, se le perdonará el saldo restante.

Cancelación y perdón

Préstamos federales para estudiantes, a diferencia de los préstamos privados para estudiantes, puede calificar para cancelación o perdón en ciertas circunstancias.

Quizás uno de los programas de condonación federal más conocidos es el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Una de las noticias más recientes del PSLF ocurrió cuando en 2017/18, sólo se concedió su solicitud a un pequeño porcentaje de quienes solicitaron la primera ronda de condonación de préstamos.

En muchos casos, esto se debió a que los solicitantes estaban en el plan de pago incorrecto durante el período de tiempo incorrecto.

Para calificar para el PSLF, tuvo que hacer 120 pagos (pagos mensuales durante diez años) en un plan de pago basado en los ingresos:PAYE, REPAGAR, IBR o ICR.

Si había realizado pagos en un plan de pago estándar, podría cambiarse a un plan basado en los ingresos antes de haber realizado los 120 pagos completos y aún así calificar.

El PSLF es solo un programa de perdón. Aparte de aquellos que ingresan a una carrera en el servicio público, maestros los discapacitados y aquellos cuyas escuelas cerraron antes de la finalización de su curso de estudio tienen acceso a programas que potencialmente podrían librarlos de la totalidad o una parte de la deuda de sus préstamos estudiantiles.

¿Debería solicitar préstamos para estudiantes?

Entonces, al final del día, lo escuchamos mucho, "¿Los préstamos para estudiantes valen la pena?" Si bien reembolsar préstamos para estudiantes al comienzo de su carrera no es lo ideal, una educación universitaria ha demostrado ser valiosa en promedio para la población en general.

Pida prestado sabiamente y calcule su propio retorno anticipado de la inversión en su título, ya que no todos se beneficiarán monetariamente de ese papel ganado con tanto esfuerzo.

Al mismo tiempo, no esté tan petrificado de apalancar la deuda que se engañe a sí mismo para obtener mayores ganancias a lo largo de su carrera.

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