Cómo deben prepararse los graduados recientes para los pagos de préstamos estudiantiles

El orador de graduación de Morehouse College, Robert F. Smith, fue noticia en mayo de este año cuando anunció que eliminaría por completo la deuda de préstamos estudiantiles de cada miembro de la clase de 2019. Casi 400 graduados de Morehouse ahora se encuentran libres de deudas mientras comenzar su vida después de la universidad, gracias a la generosidad del Sr. Smith.

Esta puede ser una historia difícil de leer si eres uno de los millones de estudiantes universitarios que se gradúan con deudas por préstamos estudiantiles. Pero incluso sin un generoso benefactor multimillonario que borre su deuda, puede sentirse en control de sus préstamos estudiantiles. A continuación, le mostramos cómo puede comenzar a realizar los pagos de su préstamo estudiantil:sin sentirse abrumado. (Ver también:11 formas únicas en que los millennials están lidiando con la deuda de préstamos estudiantiles)

Conoce tu saldo total

Típicamente, los prestatarios obtienen préstamos para estudiantes anualmente en lugar de hacerlo de una sola vez. Eso significa que puede tener varios préstamos, posiblemente de varios prestamistas. Esto también hace que sea fácil ignorar su saldo total, ya que requiere un poco de esfuerzo de su parte calcular el total.

Sin embargo, Enterrar su cabeza en la arena solo dificultará el pago una vez que finalice su período de gracia. Es mucho mejor estar preparado cuando empiecen a llegar las facturas. Para calcular su saldo total, asegúrese de rastrear todos y cada uno de los préstamos que obtuvo. Comience por verificar los saldos de sus préstamos federales a través del Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes.

Si tiene préstamos privados, que pueden hacer tu búsqueda un poco más difícil, ya que no existe una base de datos central de dichos préstamos. Si no está seguro de la información de su préstamo privado, comuníquese con su alma mater para obtener los nombres de sus prestamistas privados. Desde allí, puede comunicarse con cada prestamista para obtener su total, y averigüe cuánto dura su período de gracia y cuánto deberá por mes.

Este también es un buen momento para comunicarse con todos sus prestamistas con su información de contacto más actualizada. Asegurarse de que sepan cómo comunicarse con usted es la mejor manera de mantenerse al tanto de su calendario de pagos. (Consulte también:Cómo administrar préstamos para estudiantes con bajos ingresos)

Use su período de gracia sabiamente

La mayoría de los prestatarios tendrán un período de gracia de seis meses después de graduarse antes de que se les solicite comenzar a realizar pagos. Ya sea que tenga la suerte de dar un paso directo en un trabajo o esté descubriendo cómo llegar a fin de mes con múltiples ajetreos secundarios, este período de gracia le brinda la oportunidad de descubrir cómo manejar sus finanzas como un adulto recién adquirido.

Utilice este tiempo para crear y vivir dentro de un presupuesto. Considere reservar el monto mensual del pago de su préstamo estudiantil en una cuenta de ahorros. Eso lo acostumbrará a hacer un presupuesto para el pago de su préstamo estudiantil y puede darle un buen comienzo con un fondo de emergencia.

Planifique el último pago de su préstamo estudiantil

Antes de realizar su primer pago, eche un vistazo al calendario de pagos y al calendario para ver dónde se encontrará en el último pago. ¿Qué esperas haber logrado para entonces? ¿Dónde quieres estar en tu carrera? ¿En tu vida?

Hacer este ejercicio mental puede ayudarlo a motivarlo a subir el último pago del préstamo. Analice los números para ver qué hará el envío de $ 40 adicionales por mes a su fecha de pago. Tenga en cuenta ese último pago cuando reciba ganancias inesperadas o aumentos, ya que puede acercarte a la línea de meta.

Explore sus opciones de pago

El plan de pago estándar generalmente equivale a pagos mensuales durante 10 años. Esta opción funciona para la mayoría de los prestatarios y hace que el presupuesto sea relativamente simple.

Sin embargo, si se está graduando con perspectivas laborales difíciles o cualquier otra circunstancia inusual, Es posible que el plan de pago de 10 años no sea su mejor opción. Si tiene préstamos estudiantiles federales, También puede elegir un plan de pago diferente que se adapte mejor a sus circunstancias económicas actuales. Algunas de estas opciones incluyen:

Reembolso gradual

Con este plan sus pagos son más bajos al principio, y aumentar a intervalos regulares (generalmente cada dos años). Este plan aún hará que finalice el pago dentro de 10 años, pero pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.

Reembolso extendido

Si debe más de $ 30, 000, puede calificar para este plan de pago fijo o gradual que le otorga hasta 25 años para pagar sus préstamos. Al igual que con el plan de pago gradual, pagará más intereses con un plan extendido.

Pague lo que gana (PAYE)

El plan PAYE establece su pago mensual en el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales, pero limita su pago mensual a no más de lo que hubiera pagado con el pago estándar de 10 años. Sus pagos se vuelven a calcular cada año, y necesita actualizar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año, incluso si no han cambiado. Si tiene un saldo pendiente en su préstamo después de 20 años de realizar pagos a tiempo bajo este plan, se le perdonará el saldo restante.

Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)

Este plan es similar al plan PAYE, excepto que no hay límite para el monto de su pago mensual. Eso significa que si sus ingresos aumentan hasta el punto en que el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales es mayor que el monto de su pago mensual según el pago estándar, entonces tendrás que pagar la cantidad más alta. Además, su saldo pendiente se condona después de 20 años para préstamos tomados para educación de pregrado. El saldo se condonará después de 25 años para los préstamos que tomó para la escuela de posgrado.

Reembolso basado en ingresos

Si tiene un alto nivel de deuda en comparación con sus ingresos, puede ser elegible para un reembolso basado en los ingresos, donde el monto de su pago mensual se establece en el 10 o el 15 por ciento de sus ingresos discrecionales. Sus pagos se vuelven a calcular cada año, y su saldo pendiente será condonado después de 20 años de pagos a tiempo.

Reembolso contingente a los ingresos

Con este plan su monto mensual será el menor entre el 20 por ciento de los ingresos discrecionales o el monto que pagaría con un plan de pago fijo de 12 años. Sus pagos se vuelven a calcular cada año, y se condonará cualquier saldo pendiente después de 25 años.

Reembolso sensible a los ingresos

Los prestatarios de bajos ingresos que tienen préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) pueden calificar para este plan de pago. Para este plan, su pago mensual se basa en los ingresos anuales, pero su préstamo se pagará en su totalidad en un plazo de 15 años.

Si bien los préstamos privados para estudiantes generalmente no ofrecen tantas opciones de pago en comparación con los préstamos federales para estudiantes, Vale la pena consultar con sus prestamistas para ver qué pueden hacer por usted si el pago estándar será una carga financiera.

Conozca sus derechos de indulgencia y aplazamiento

Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes tienen un par de otros beneficios que pueden ayudar a que el pago sea más factible, incluso en situaciones económicas difíciles.

La indulgencia permite a los prestatarios pausar los pagos de sus préstamos estudiantiles hasta por 12 meses a la vez. Durante ese tiempo, su interés se acumula. Puede pagar los intereses a medida que se acumulan, o deje que se agregue a su saldo (lo que significa que se acumulará durante su tolerancia). Está restringido a tres instancias (un límite acumulativo de 36 meses) de indulgencia durante la vigencia de su préstamo.

El aplazamiento también permite a los prestatarios pausar los pagos, aunque el aplazamiento se ofrece en incrementos de seis meses. Este programa es más difícil de calificar, porque generalmente no es responsable de pagar los intereses acumulados durante un aplazamiento.

Ambas opciones deben guardarse en su bolsillo trasero para verdaderos problemas financieros, como el desempleo, enfermedad o discapacidad, o nueva paternidad.

Consolidación y refinanciación de la investigación

También puede reducir potencialmente el pago mensual de su préstamo estudiantil mediante la consolidación o el refinanciamiento. Aunque estos términos a menudo se usan indistintamente, son bestias diferentes.

La consolidación de préstamos federales para estudiantes le permite consolidar varios préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo con un programa de pago. No hay opción de consolidación con préstamos privados, Desafortunadamente. La consolidación de sus préstamos estudiantiles federales puede reducir potencialmente su pago mensual (aunque eso a menudo extenderá su fecha de pago). Más probable, no ahorrarás dinero en intereses, ya que se le cobra la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos combinados. Y la consolidación puede ayudarlo a cambiar de una tasa de interés variable a una fija, lo que puede reducir los costos generales de su préstamo.

La refinanciación es similar a la consolidación en el sentido de que pone todos sus préstamos en una sola canasta. Pero con refinanciamiento, está solicitando un solo préstamo privado que pagará sus diversos préstamos, y cumplirá con los requisitos de su nuevo préstamo a partir de ese momento.

El beneficio de la refinanciación es que puede incluir préstamos tanto federales como privados en su nuevo préstamo, y es posible que pueda mejorar su tasa de interés u otros términos. La desventaja es que si refinancia un préstamo federal, pierde acceso a todos los beneficios federales, incluidas las diversas opciones de reembolso y el acceso al aplazamiento y la indulgencia.

El maratón de liquidación de deudas

Si bien los graduados de 2019 de Morehouse College pueden haber recibido una ventaja, Todos los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden llegar al día en que su deuda esté en el espejo retrovisor.

Para aquellos de nosotros sin un dios hada multimillonario, eliminar la deuda estudiantil es una cuestión de conocer sus préstamos, Tus derechos, sus opciones, y tu presupuesto. Un poco de preparación ahora le ahorrará mucha energía desperdiciada y estrés durante su maratón de pago de deudas.