Cómo contratar a un planificador financiero (o no)

Millones de personas confían en que los profesionales financieros inviertan por ellos, pero no todos saben cómo contratar a un planificador financiero de la manera correcta, o cuándo decirle que no a uno.

En la superficie, la justificación para contratar a un asesor o planificador financiero parece válida. La gente se siente intimidada por todo el asunto de la inversión. Parece una jungla allá afuera y arrancar, la mayoría de la gente conoce a alguien que lo perdió todo con malas inversiones. Otros creen que simplemente no tienen tiempo suficiente para aprender a invertir o para mantener sus inversiones de forma continua.

Es tan común ni siquiera lo reconocemos como una forma de pensar:en lugar de cambiar el aceite de nuestro auto, limpiar nuestras piscinas o ventanas, cortando nuestros céspedes, haciendo nuestros propios impuestos o nuestras propias uñas, conseguimos que alguien más lo haga, alguien que se especialice en ese esfuerzo en particular. Nos decimos a nosotros mismos que no nos gusta hacer eso y, además, hacen un mejor trabajo, Entonces, ¿por qué no contratar a un experto para que lo haga? Después de todo, nos lo podemos permitir.

Entonces, ¿cuáles son las razones para decir que contratar a un asesor financiero podría ser un error?

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1. Intereses en competencia

Te guste o no, la inversión será tu carrera definitiva. Si eres ingeniero, asistente administrativo o plomero, llegará el día en que ya no ganes la mayor parte de tu dinero con esa carrera, es decir., tu labor. Cuando llegue ese dia obtendrá la mayor parte de sus ingresos de sus inversiones, es decir., tu capital.

Muchas veces las personas contratan a otras personas para que realicen servicios como cortar el césped, arreglar un coche, o arreglarse las uñas. Y puede tener sentido subcontratar estos servicios si no eres particularmente bueno en ellos o no tienes mucho tiempo para dedicarlos.

Pero el hecho de que tenga sentido contratar personas para esas actividades no significa necesariamente que tenga sentido contratar a alguien por sus propios ingresos ... porque eso es lo que hace cuando contrata a un asesor financiero. Y el hecho es que un asesor puede tener objetivos muy diferentes para su dinero que usted.

2. Gasto exorbitante

En una economía de servicios, a todos los que realizan un servicio se les paga por ese servicio. Le pagas a la persona que te hace las uñas, tus impuestos, o tu césped, etc. También tiene que pagarle a su asesor financiero (ya sea a cielo abierto o en forma de comisiones ocultas o sobornos).

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Cuando consideras eso, de media, sus inversiones ganarán alrededor del 8 por ciento anual, si tienes suerte, y un asesor le quita el 2 por ciento (o algo parecido) de la parte superior, eso es enorme!

Ese es un precio alto para pagarle a alguien por algo que pueda hacer usted mismo fácilmente.

Y tu puedes.

3. No es tan difícil

Invertir no es ciencia espacial. La industria de la gestión financiera gasta miles de millones cada año en publicidad y otras formas de marketing, todo orientado a crear la ilusión de que este negocio de inversiones es un dragón vicioso, envuelto en misterio, esperando para abalanzarse sobre ti si te atreves a aventurarte dentro de una milla.

Disparates.

Ya escribí sobre mis vecinos:

• Jim obteniendo un ingreso promedio, comenzó contratando un asesor, a quien despidió después de solo unos años porque Jim dijo que puede encontrar algunas inversiones simples para llevarlo a cabo. Lo hicieron.
• Mario mi otro vecino, Tiene una pequeña tienda de autos en el vecindario. Es bueno con la gente y trabaja con las manos. No quiere pagarle a alguien para que invierta en cosas que no comprende, por lo que él y su esposa están construyendo una cartera de casas que alquilan.
• Tengo otro viejo amigo de California que se hizo millonario con acciones tanto inmobiliarias como individuales. Una vez le pregunté si consideraría contratar a un profesional remunerado. No era desdeñoso ni nada por el estilo; pero dijo que no hay nadie por ahí que se preocupe tanto por su cartera como él, entonces, ¿por qué pagarle a alguien para que haga algo que él mismo pueda aprender a hacer?

Invertir no es difícil, ni tanto tiempo. En mi opinión, ciertamente es mucho más fácil que cambiar el aceite de mi auto. ¿Por qué pagarle a alguien para que haga lo que puede hacer usted mismo, especialmente cuando ese costo constituye una parte importante de sus ingresos?

Invertir puede ser tan simple como comprar dos o tres fondos indexados. Auge, ya terminaste. ¿Por qué pagarle a alguien para que haga eso por usted?

Su argumento podría ser que pueden aportar su experiencia profesional y hacerle ganar más dinero. Aquí no hay una opinión, pero un hecho:la gran mayoría de los administradores de dinero no logran vencer a un fondo indexado S&P 500. De nuevo, Eso es un hecho, no una opinión.

Ese hecho lleva a la pregunta:¿Por qué pagarle a alguien para que lo haga peor que yo invirtiendo en el mercado? Y hacerlo es fácil: Simplemente compre dos o tres fondos indexados y estará listo para vencer a 70 a 80 de los profesionales pagados que existen. … Por solo una fracción del costo.

4. Mayor riesgo

¿Todas esas historias sobre personas que pierden su dinero en estafas y malas inversiones? La gran mayoría de esas estafas involucran a asesores financieros. Podría argumentar que su asesor es diferente; él es digno de confianza. Sus clientes creían eso sobre todos y cada uno de los estafadores. Solo digo.

Podría pensar que agregar un asesor profesional en su ecuación de finanzas personales reducirá su riesgo, pero la verdad puede muy bien ser lo contrario. Realmente, está agregando una capa más de cosas que pueden salir mal. Cuanto menos sepa sobre inversiones, cuanto más vulnerable eres a la incompetencia en el mejor de los casos, o fraude en el peor de los casos.

Tu mejor defensa es simplemente hacer algo simple, cauteloso invirtiendo usted mismo.

5. Conflictos de personalidad

Cuando compras una casa ¿Llamas a un agente inmobiliario y le dices lo que quieres? Entonces dile que te llame cuando haya comprado la casa y puedas mudarte.

No, por supuesto no. Quieres ver todas las casas que cumplen con tus criterios, y quieres ser tú quien tome la decisión final.

Es lo mismo con un trabajo:desea conocer a su jefe y ver el lugar antes de renunciar a su puesto actual para tomar el nuevo. No aceptará simplemente la palabra de otra persona de que ese nuevo trabajo será el perfecto para usted (especialmente si esa persona toma entre el 20 y el 30 por ciento de su cheque de pago todos los meses hasta que usted muera).

Como una casa o un trabajo, sus inversiones deben reflejar sus gustos y habilidades. Si eres un manitas o una buena persona (como Mario), luego, construir una cartera de propiedades de alquiler podría tener más sentido para usted. Por otra parte, si eres un introvertido como Jim, es posible que se sienta más cómodo invirtiendo en valores negociables que pueda investigar. Cualquier persona normal se siente mucho menos intimidada y mucho más involucrada en cosas por las que siente una afinidad natural. Los asesores financieros también gravitan hacia las cosas ellos saber y las cosas ellos ganar dinero con, como anualidades.

Invertir, como dije, no es ciencia espacial, al igual que encontrar un trabajo o comprar una casa no es ciencia espacial. Es más, como un trabajo y una casa, invertir es una parte vital de su futuro. Al igual que una persona inteligente se apropia de su propia casa o de su propia carrera, también se harán cargo de sus inversiones ... después de todo, su carrera final.

Análisis de costo / beneficio de por vida

Muchas cosas en la vida se reducen a un análisis de costo / beneficio. Le pagué a Mario $ 140 hoy para cambiar los enlaces de la barra estabilizadora de nuestro Jeep (para poder continuar conduciendo en todos esos caminos difíciles que me encanta explorar). También le pagué a Jaime $ 350 la semana pasada para quitar un arce rojo de 20 años que fue víctima de la vejez y los insectos. Yo tampoco podría haberlo hecho de ninguna manera. El beneficio de lo que hicieron por mí superó el costo por un amplio margen. Y esos fueron gastos únicos.

Invertir, sin embargo, no es tan difícil. ¿Por qué regalar una gran parte de mis ingresos? cada mes por comprar dos o tres fondos indexados?

Como se indicó anteriormente, esto no es más que una opinión. Respetuosamente, ¿Qué piensas?

¿Estás de acuerdo con este razonamiento? Si subcontrata sus decisiones de inversión, ¿Está interesado en desempeñar un papel más importante en sus ingresos futuros? Si toma sus propias decisiones de inversión, ¿Qué consejo les daría a los demás para ayudarlos a tener éxito?