Por qué contratar a un planificador financiero

Muchos inversionistas realizan sus inversiones en su mayoría sin tener idea de qué hacer. Como resultado, el inversionista promedio solo gana aproximadamente el 2,1% por año, que es mucho menos de lo que gana el mercado en su conjunto. Para combatir esto, puede contratar a un asesor financiero. Si lo hace, ayudará a garantizar que obtenga un mayor rendimiento, suponiendo que elija uno bueno. Pero la razón más importante de por qué contratar a un planificador financiero no es simplemente para obtener ayuda con las inversiones. Es para la planificación.

Por qué contratar a un planificador financiero:beneficios

Sí, las inversiones son un aspecto importante en su futuro financiero. Pero en el gran esquema de las cosas, realmente es una porción más pequeña de lo que la mayoría piensa. Una vez que determine su tolerancia al riesgo y elija un grupo de fondos mutuos de bajo costo y ETF, la fase de inversión de su planificación financiera habrá terminado. La parte más importante del trabajo de un planificador financiero ni siquiera es elegir las inversiones, sino el hecho de que ayudan a controlar sus emociones. Cuando el mercado se vuelve volátil, un buen planificador mantendrá las cosas en perspectiva y lo ayudará a atravesar las aguas turbulentas.

Cuando trabajé para una firma de planificación financiera, esto es exactamente lo que hicimos. Cuando los mercados se volvieron locos en el verano de 2011, los teléfonos no dejaban de sonar. Nuestros clientes estaban asustados. Pero los tomamos de la mano y los mantuvimos involucrados. Les dijimos que esto era solo un poco de volatilidad y que pasará. Y lo hizo. El mercado siguió subiendo después de eso.

Incluso tuvimos un cliente que nos agradeció por mantenerlos invertidos diciendo que se habrían ido muchas veces antes y que no estarían en tan buena forma financiera como ahora que los mantuvimos invertidos.

Incluso con la importancia de mantener su inversión y avanzar hacia sus objetivos financieros a largo plazo cuando el mercado de valores se vuelve loco, contratar a un planificador financiero también le ofrece otras cosas excelentes, que incluyen:

Seguro: El seguro es una parte importante de su bienestar financiero. Si no tiene la cobertura adecuada, un accidente puede acabar con sus ahorros y más. Un buen planificador financiero se sentará y revisará todo esto con usted para asegurarse de que esté protegido en caso de que suceda lo desafortunado.

Impuestos: A nadie le gusta pagar impuestos. Un buen planificador financiero manejará sus impuestos o trabajará con su CPA para evitar que se activen eventos imponibles innecesarios de su cartera de inversiones y posiblemente vender algunas inversiones que han perdido valor para compensar algunos de los impuestos que debe.

Planificación patrimonial: Un buen planificador financiero lo ayudará a proteger su patrimonio una vez que fallezca. La creación de fideicomisos y la entrega de obsequios pueden ayudarlo a evitar el temido impuesto al patrimonio, en caso de que tenga suficientes activos para verse afectado por este impuesto. Pero incluso si no tiene un patrimonio considerable para traspasar, un planificador financiero puede ayudarlo a redactar su testamento y completar otros documentos importantes para que pueda estar tranquilo sabiendo que sus finanzas están seguras y bien cuidadas en el evento que pasa o ya no puede administrarlos.

Conocimiento experto: Un buen planificador financiero está ahí para que usted pueda intercambiar ideas. Es genial tener a alguien en quien puedas confiar para discutir las cosas. Tal vez esté pensando en comprar un segundo automóvil o agregar una piscina a su patio trasero. Antes de hacer nada, rebotar tus pensamientos en tu planificador puede arrojar nueva luz sobre el tema. El planificador puede pensar en algo que usted no es o señalar una mejor manera de obtener el grupo o agregar un segundo automóvil.

Qué buscar al buscar un planificador financiero

Ahora que sabe lo valioso que puede ser un planificador financiero, ¿cómo encuentra uno? Aqui es donde se pone complicado. No mentiré, hay algunos personajes sombríos que están más interesados ​​en ganar dinero que en verte triunfar financieramente. Por lo tanto, tienes que esforzarte un poco para encontrar uno bueno.

Dos excelentes lugares para comenzar su búsqueda son la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) y también a través de CFP.net. Esto asegurará que la persona con la que podría estar trabajando tenga las designaciones para hacerlo.

A partir de ahí, desea verificar que es un fiduciario. ¿Qué significa esto? Significa que tienen que anteponer tus intereses a los suyos en todo momento y hacer lo que sea mejor para ti. Sorprendentemente, no todos los asesores financieros o planificadores son fiduciarios. Sí, la mayoría aún pondrá sus intereses en primer lugar, pero es posible que no lo coloquen en la mejor inversión posible. Es posible que lo pongan en una inversión en la que reciben un soborno o una comisión por colocarlo. Un fiduciario no hará esto. Le pondrán en la mejor inversión, independientemente de si ganan dinero al hacerlo o no.

Una vez que haya reducido su lista, es hora de reunirse con todos ellos. Cuando te reúnas con ellos, querrás tener una idea de ellos como personas y si puedes construir una relación con ellos. Después de todo, eso es lo que tendrás con ellos, es una relación a largo plazo. Como tal, debe asegurarse de que ambos sean compatibles.
Así que tome notas. Aquí hay algunas cosas importantes para discutir con posibles planificadores financieros:

• ¿Tienen los mismos valores que tú? No tiene sentido trabajar con alguien si no tiene los mismos valores que tú. La relación siempre será tensa y ambos se arrepentirán desde el principio. Es fundamental que se asegure de que ambos estén en la misma página desde el principio. Por ejemplo, si creen en la inversión a largo plazo, comprar y mantener y usted es un comerciante de acciones, no hay una relación adecuada y una relación a largo plazo no es posible. Pero incluso si te rechazan, muchos te darán el nombre de otro planificador que podría ser más adecuado para ti.
• ¿Qué pasa con el proceso de comunicación y cómo funciona? Los estás entrevistando tanto como ellos te están entrevistando a ti. Asegúrate de saber con qué frecuencia se comunicarán contigo y por qué medio (teléfono, en persona, etc.). Asegúrese de hacerles saber cuánta mano necesita también.
• ¿Cómo se les compensa? Es muy importante que comprenda cómo se le paga al planificador financiero. Hablo más sobre esto a continuación.
• ¿Es un fiduciario? Vea el punto anterior sobre por qué esto es tan importante.
• ¿Qué designaciones industriales tienen?
• ¿Cuánto tiempo han estado practicando?
• ¿Tienen o han tenido alguna acción legal en su contra?

Puede encontrar más preguntas interesantes para hacer en este recurso.

Por último, asegúrese de que la primera reunión sea gratuita y se ejecute desde cualquier planificador que comience a ofrecerle opciones de inversión en la primera reunión. Sin saber nada sobre usted, no pueden ofrecerle un consejo financiero sólido.

¿Cómo se les paga a los planificadores financieros?

Hay 2 formas principales en que se les paga a los profesionales financieros:

• Solo tarifa
• Basado en tarifas

Solo tarifa: A estos planificadores se les paga ya sea por una tarifa fija, por hora o por un porcentaje de los activos bajo administración. En muchos casos, estos planificadores financieros son fiduciarios. Dependiendo de cuánto tenga que invertir, muchas veces determinará qué opción de pago se le ofrece.

La mayoría de los planificadores de alto valor neto (aquellos que trabajan con personas que tienen $ 1 millón o más para invertir) cobran a través de la ruta de activos bajo administración. Si tiene una pequeña cantidad de dinero, es probable que le cobren por hora.

Si le cobran por hora, espere que el precio oscile entre $100 y $300 por hora.

Basado en tarifas: A estos planificadores se les paga por comisión y también se les puede pagar a través de varias tarifas que le cobran. Cuando se trata de comisiones, la comisión que ganan es al colocarlo en una inversión o producto específico.

Muchos de los planificadores financieros que ve en las casas de bolsa más grandes están basados ​​en tarifas.

¿Entonces cual es mejor? En mi opinión personal, me iría con un asesor de honorarios sólo el 100% del tiempo. La razón por la que digo esto es el conflicto de intereses que tienen los asesores basados ​​en honorarios. Cada vez que introduce una comisión en la mezcla, aumenta la posibilidad de problemas.

Quiero que mi planificador me sugiera el mejor producto adecuado para mí. Con un planificador de tarifa única, obtengo esto. Con un planificador basado en tarifas, corro el riesgo de que me pongan en una inversión porque el planificador va a ganar algo de dinero con ello.

En mi mente, cuando me pongo en el lugar de un planificador de tarifa única, puedo ver la tentación de sugerir un producto para el cliente que es "bueno" y gano algo de dinero en lugar de ponerlo en algo "excelente" y No gano dinero con. Es una pendiente muy resbaladiza como dicen.

Independientemente del camino que elija, siempre pregúntese por qué sugieren una inversión específica. Quieres entender su pensamiento. Recuerde, es su dinero al final del día, así que asegúrese de hacer preguntas.

Cuando se trata de planificadores basados ​​en tarifas, hacer preguntas puede ayudarlo a comprender si lo están poniendo en una inversión simplemente por una comisión.

Razones que damos para no contratar a un planificador financiero

Entiendo que muchas de estas cosas que señalo las podemos manejar nosotros mismos. Puede manejar sus propias inversiones y necesidades de seguro. Incluso podrías hacer tu propia voluntad también.

Pero solo mire cuántas personas no tienen un testamento, no importa cuántas no tienen un testamento actualizado. La vida pasa y aplazamos cosas, sobre todo cosas que van a pasar en el futuro. Un buen planificador financiero lo ayuda a pensar en estas cosas ahora porque, después de todo, no hay garantía de que no las necesitemos hasta más adelante.

El punto es que, cuando se trata de nuestra vida financiera, muchos de nosotros somos vagos. Al contratar a un planificador, nos aseguramos de cuidar estas cosas y de que nuestra vida financiera esté protegida y segura.

Otra razón que damos muchas veces para no usar un planificador financiero es el costo. ¡Un par de cientos de dólares por hora es mucho dinero! Lo mismo es cierto si está pagando un porcentaje de sus activos que administra el planificador. Pero tenemos que aprender a mirar más allá del corto plazo y mirar el largo plazo.

En 20 años, ¿estaremos contentos con el estado de nuestras finanzas? Si contratamos a un planificador financiero, las probabilidades de que esto suceda son afirmativas.

Volviendo a mis días trabajando para un planificador, un día un cliente nos dijo que miró hacia atrás a lo largo de los años para ver cuánto nos pagaba en honorarios. Dijo que llegó a más de $ 100,000. Luego continuó diciendo que fueron los mejores $ 100,000 que gastó porque lo tomamos de la mano y lo ayudamos a cumplir con su plan financiero mientras el mercado se derrumbaba durante la burbuja de las puntocom y la burbuja inmobiliaria. Si hubiera estado solo, se habría vendido y habría escondido su dinero debajo del colchón. Debido a que siguió con su plan, aumentó su riqueza y terminó con más de $2 millones de dólares.

En la superficie, $100,000 suena como mucho dinero, pero es una pequeña cantidad a pagar si significa la diferencia de que usted vale $500,000 o $2 millones. Aprenda a mirar a largo plazo y no solo el costo inicial. Hay casos en los que tiene sentido un costo inicial más alto.

Reflexiones finales

Un planificador financiero cuesta dinero, pero ese costo es pequeño en comparación con la sensación de seguridad que le brindan. Por supuesto, esto no significa simplemente elegir a cualquiera que afirme ser un planificador financiero. Tienes que hacer un poco de trabajo y averiguar cuál es el mejor para ti y tu situación y asegurarte de que sus honorarios no sean excesivos.

En general, la respuesta a la pregunta de por qué contratar a un planificador financiero es fácil:para ayudarlo a llegar a donde quiere ir porque para la mayoría de nosotros, necesitamos una mano que nos guíe. Somos perezosos con nuestras finanzas y un buen planificador financiero nos ayudará a poner nuestras finanzas en orden y nos tomará de la mano cuando las cosas se pongan difíciles.

Si desea seguir la ruta del planificador financiero, tómese el tiempo para visitar los sitios web que mencioné anteriormente para encontrar uno en su área para entrevistar. Si por el contrario quieres manejar tus finanzas tú mismo, tengo algunos recursos para ti.

Para empezar, tienes que leer mi publicación sobre cómo convertirte en millonario del mercado de valores. Esto le dará la base para invertir su dinero.
También lo animo a leer mi libro electrónico, 7 pasos de inversión que lo harán rico. Tiene más consejos y entra en más detalles que mi publicación anterior.

Finalmente, debe asegurarse de realizar un seguimiento de sus inversiones para asegurarse de que está avanzando financieramente. Personal Capital es una herramienta gratuita que uso para esto. Me muestra mi cartera de inversiones total (aunque sea con varias empresas), mi asignación de activos y cuánto estoy pagando en comisiones. Realmente es imprescindible para cualquier inversionista que lo haga por sí mismo. Diablos, incluso si tiene un planificador que maneja su dinero, le ayuda a cuestionar a su planificador para asegurarse de que está haciendo el mejor trabajo para usted y su dinero.

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