¿Hágalo usted mismo o contrate a un profesional financiero?

Nunca ha habido un mejor momento para hacerse cargo de sus propias finanzas. Las tarifas de los fondos y otros gastos son más bajos que nunca, y la proliferación de herramientas digitales ha puesto el poder de la planificación firmemente en manos de los consumidores. Incluso los aficionados al bricolaje pueden establecer metas financieras para ellos mismos, seleccionar inversiones y designar beneficiarios para sus cuentas.

Pero cada uno tiene sus límites. Algunos inversionistas carecen de la disciplina, el interés o el tiempo necesarios para lograr resultados óptimos. Otros enfrentan circunstancias financieras demasiado complicadas para que una sola persona las maneje razonablemente sola. E incluso los inversionistas experimentados pueden usar un entrenador o consultor para ahorrar tiempo y también adquirir experiencia técnica.

“Las herramientas, la transparencia y los bajos costos actuales hacen que sea más fácil que nunca administrar sus propias finanzas, pero también pueden fomentar una falsa sensación de seguridad que podría poner en riesgo sus metas”, dice Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) profesional y director de planificación financiera en el Schwab Center for Financial Research.

Ahí es donde intervienen los profesionales de las finanzas personales. "Si se encuentra con desafíos, se siente abrumado por el volumen de información disponible o desea recibir asistencia cuando la necesita, un profesional puede ayudarlo a llenar los vacíos y brindarle asesoramiento personalizado", dice CFP. ® Profesional David Jamison con Centralized Planning Group.

Si bien obtener ayuda profesional a menudo tiene un costo, el acceso a planificadores profesionales es cada vez más fácil y los gastos deben compararse con el valor, así como los posibles contratiempos que pueden surgir de una planificación defectuosa, malas decisiones de inversión y errores en la declaración de impuestos. El truco está en descubrir qué tareas puede manejar con confianza y con éxito por su cuenta y cuáles puede subcontratar con soporte y consultas disponibles cuando las necesite.

Aquí hay un vistazo a cuatro áreas clave de su vida financiera junto con una lista de profesionales podría considerar.

1. Ahorros

El aspecto de establecimiento de objetivos de la planificación financiera es una tarea perfecta para hacerlo usted mismo, porque solo usted puede decidir lo que quiere de la vida. Tal vez espera jubilarse a los 62 años, financiar completamente la educación universitaria de su hijo o comprar una segunda casa. Una guía y un consejero pueden ayudarlo a lograr esos objetivos.

“Tener una idea general de dónde quieres terminar no es lo mismo que hacer un plan concreto para llegar allí”, dice David. “Con demasiada frecuencia terminamos ahorrando lo que podemos y esperando lo mejor, sin saber si realmente es suficiente. Y podemos pensar solo en la jubilación, mientras olvidamos o no priorizamos otras metas”. Aquí es donde un planificador es útil.

Así que comience por articular sus objetivos financieros, enumérelos en orden de prioridad y asigne un monto en dólares y una fecha de vencimiento a cada uno. Si necesitas ayuda para priorizar tus objetivos o estimar sus objetivos de ahorro, Charles Schwab tiene varios recursos y herramientas en línea disponibles para ayudar.

Una vez que haya resuelto sus objetivos, calcule cuánto necesita ahorrar cada mes para alcanzarlos. Si la perspectiva de hacer malabarismos con varios objetivos le resulta abrumadora, un planificador financiero puede ayudarlo a establecer una estrategia de ahorro y un cronograma, así como brindarle una evaluación honesta de lo que es y lo que no es posible.

Por supuesto, un plan financiero es tan bueno como su ejecución, lo que significa apegarse a su plan durante los buenos tiempos y malo. "Cuando surgen gastos inesperados o su situación financiera cambia para peor, sus objetivos suelen ser lo primero que sufre", dice Rob.

Pero desviarse de su estrategia de ahorro, incluso por un corto período de tiempo, puede socavar significativamente su plan. Rob explica, “Configurar contribuciones recurrentes puede ayudar a contrarrestar la tentación de reducir sus ahorros cuando las cosas se ponen difíciles. Además, un plan escrito al que puede consultar y realizar un seguimiento, con apoyo y controles según sea necesario, le permite permanecer comprometido y mantener el rumbo”.

2. Inversiones

Para crear una cartera de inversiones que respalde sus objetivos, primero debe considerar su tolerancia al riesgo y el marco de tiempo, lo que ayudará a determinar la combinación adecuada de activos para sus necesidades. Tenga en cuenta, también, que puede tener múltiples objetivos con diferentes horizontes de tiempo. Por ejemplo, es posible que esté planeando la jubilación y la educación de su hijo. Cada objetivo puede beneficiarse de una asignación propia.

Después de determinar su asignación de activos objetivo para cada objetivo, comience a buscar y seleccionar inversiones. “Este es a menudo el paso en el que la gente se estanca”, advierte David. "Con tantas inversiones para elegir, es difícil saber por dónde empezar o cómo evaluar opciones comparables".

Afortunadamente, una variedad de opciones de inversión pueden ayudarlo a construir y monitorear su cartera, desde invertir en fondos con fecha objetivo configúrelo y olvídese y usar un generador de cartera a contratar a un gestor de inversiones profesional y un robo-advisor basado en algoritmos.

“En el pasado, tenías que tener ahorros considerables para obtener un asesoramiento de calidad”, dice Rob. "Pero en estos días, puede obtener una gestión de cartera de alto nivel a un bajo costo que está respaldada por una investigación tan sofisticada como la que se ofrece a las instituciones o a un costo más alto".

Incluso aquellos que administraron con éxito sus propias inversiones durante su vida laboral pueden beneficiarse de la orientación externa, un proceso y un plan a medida que se acercan a la jubilación, cuando la generación de ingresos (en oposición a la acumulación de riqueza) ocupa un lugar central.

“Cuando llega a esos puntos de inflexión en su vida de inversión, quiere saber que está tomando las decisiones correctas”, afirma David. “Para mí, la decisión correcta significa conocer mis opciones y seleccionar la que mejor se alinee con mis objetivos y preferencias. Trabajar con un profesional puede ayudarlo a pensar en las alternativas y elegir un camino, y pasos, con confianza”.

3. Impuestos

Si su situación fiscal es relativamente sencilla, es posible que no se beneficie mucho de que otra persona haga sus impuestos o le ayude con la planificación fiscal de varios años.

Sin embargo, si tiene una pequeña empresa, es propietario de propiedades en alquiler o tiene varias cuentas de inversión u otras necesidades financieras más complejas, tiene más posibilidades de infringir las leyes fiscales o, quizás lo que es más importante, de perder oportunidades de ahorro fiscal cada año. año y la vida de su plan. Contratación de un contador público certificado para preparar y presentar sus impuestos puede ayudar a garantizar que pague lo que debe, y ni un centavo más.

Dicho esto, hay una gran diferencia entre preparar tus impuestos una vez al año y administrarlos diariamente. “Los impuestos son uno de los mayores gastos que enfrentan los inversionistas, pero emplear estrategias simples puede hacerlos más manejables”, dice Rob. "Si compra, vende y administra sus inversiones teniendo en cuenta la eficiencia fiscal, puede ahorrar mucho dinero a largo plazo".

Tales estrategias de impuestos inteligentes incluyen:

• Hacer donaciones benéficas para obtener el máximo beneficio fiscal.
• Optimización de sus inversiones en cuentas sujetas a impuestos, con ventajas fiscales y con impuestos diferidos.
• Utilizar las pérdidas de inversión para compensar las ganancias de inversión y/o los ingresos ordinarios.

“Hay una variedad de estrategias que puede implementar para minimizar su factura de impuestos”, dice Rob. “El desafío para muchos inversores es saber qué son y cómo implementarlos de manera efectiva”.

Un planificador financiero puede ayudarlo a identificar áreas para mejorar la eficiencia fiscal, incluidas las estrategias que puede considerar cada año y trazar en su plan. Además, el planificador puede recomendar trabajar con un profesional de impuestos , que puede ayudarlo con todo, desde crear una estrategia de donaciones benéficas hasta programar la venta de sus inversiones y administrar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos según lo dispuesto por el IRS.

“Muchas personas cometen errores costosos que son perfectamente evitables”, dice David. “Trabajar con un profesional de impuestos puede ayudarlo a asegurarse de que está en el camino correcto, y pueden presentar estrategias de manera proactiva para mejorar su situación fiscal específica”. Pero existen estrategias más proactivas, como la inversión eficiente en impuestos, que puede considerar para ayudar a mantener una mayor parte de la riqueza que genera y utiliza con el tiempo.

4. Planificación patrimonial

La gente tiende a pensar que la planificación patrimonial es solo para los muy ricos, pero si tiene algún activo, como una casa, inversiones o cuentas de jubilación, es fundamental articular qué hacer con ellos una vez que fallezca.

“Algunas tareas de planificación patrimonial, como designar beneficiarios para los activos de jubilación, son tan simples como iniciar sesión en sus cuentas financieras y completar un formulario”, dice David. Otros son un poco más complicados pero aún perfectamente manejables, como confirmar que sus activos tienen el título correcto y actualizar su testamento.

Sin embargo, si necesita crear o actualizar cualquier documento legal, trabajar con un abogado de bienes raíces puede ahorrarle a usted y a sus herederos muchos dolores de cabeza. "A menos que tenga un patrimonio muy simple, sin hijos, sin casa, sin activos fuera de sus cuentas de jubilación, probablemente sea mejor que trabaje con alguien que pueda adaptar los documentos de su patrimonio a sus circunstancias específicas", sugiere Rob.

“Como mínimo, es importante tener un testamento, designaciones de beneficiarios que coincidan con sus intenciones y otros documentos básicos en caso de incapacidad u otros eventos de atención médica”. Estos son relativamente fáciles de crear y deberían estar en el archivo de cualquier familia o inversor.

Algunos abogados cobran una tarifa fija por los documentos básicos del patrimonio, pero otros pueden cobrar por hora, razón por la cual tanto David como Rob recomiendan hacer parte del trabajo preliminar antes de reunirse con uno.

“Lo más importante es la no tan pequeña tarea de saber de antemano quién hereda qué y cómo debe recibirlo. De esa manera, le está pagando al abogado para que cree los documentos correctos que cumplen sus deseos en lugar de que el abogado abra una pestaña trabajando con preguntas que solo usted puede responder”, dice David.

Algunas de estas tareas pueden lograrse a través de la titulación y la designación de beneficiarios, mientras que otras pueden incluirse en un testamento u otros documentos. Pídale a un planificador financiero las pautas de planificación patrimonial.

Profesionales

• Planificador financiero: Calificado, y a menudo certificado, para crear planes financieros para los clientes. Puede participar en áreas de elaboración de presupuestos, planificación patrimonial, inversiones, jubilación, impuestos y más.
• Gerente de inversiones: Con licencia para brindar asesoramiento financiero y ejecutar transacciones de inversión en nombre de los clientes.
• Roboasesor: Se utiliza para crear, monitorear y ejecutar operaciones mediante algoritmos sofisticados que reequilibran automáticamente una cartera diversificada en función de sus objetivos.
• Contador Público Certificado: Con licencia para proporcionar varios servicios de contabilidad, incluida la preparación y planificación de impuestos.
• Asesor fiscal: Calificado para proporcionar preparación de impuestos y planificación de impuestos mientras se adhiere a las leyes federales, estatales y locales.
• Abogado patrimonial :Colegio de abogados certificado para brindar servicios de planificación patrimonial, incluida la redacción e implementación de testamentos, fideicomisos y otros documentos legales.

• Planificador financiero: Calificado, y a menudo certificado, para crear planes financieros para los clientes. Puede participar en áreas de elaboración de presupuestos, planificación patrimonial, inversiones, jubilación, impuestos y más.
• Gerente de inversiones: Con licencia para brindar asesoramiento financiero y ejecutar transacciones de inversión en nombre de los clientes.
• Roboasesor: Se utiliza para crear, monitorear y ejecutar operaciones mediante algoritmos sofisticados que reequilibran automáticamente una cartera diversificada en función de sus objetivos.
• Contador Público Certificado: Con licencia para proporcionar varios servicios de contabilidad, incluida la preparación y planificación de impuestos.
• Asesor fiscal: Calificado para proporcionar preparación de impuestos y planificación de impuestos mientras se adhiere a las leyes federales, estatales y locales.
• Abogado patrimonial :Colegio de abogados certificado para brindar servicios de planificación patrimonial, incluida la redacción e implementación de testamentos, fideicomisos y otros documentos legales.

Planificador financiero: Calificado, y a menudo certificado, para crear planes financieros para los clientes. Puede participar en áreas de elaboración de presupuestos, planificación patrimonial, inversiones, jubilación, impuestos y más.

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Roboasesor: Se utiliza para crear, monitorear y ejecutar operaciones mediante algoritmos sofisticados que reequilibran automáticamente una cartera diversificada en función de sus objetivos.

Contador Público Certificado: Con licencia para proporcionar varios servicios de contabilidad, incluida la preparación y planificación de impuestos.

Asesor fiscal: Calificado para proporcionar preparación de impuestos y planificación de impuestos mientras se adhiere a las leyes federales, estatales y locales.

Abogado patrimonial :Colegio de abogados certificado para brindar servicios de planificación patrimonial, incluida la redacción e implementación de testamentos, fideicomisos y otros documentos legales.

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• Planificador financiero: Calificado, y a menudo certificado, para crear planes financieros para los clientes. Puede participar en áreas de elaboración de presupuestos, planificación patrimonial, inversiones, jubilación, impuestos y más.
• Gerente de inversiones: Con licencia para brindar asesoramiento financiero y ejecutar transacciones de inversión en nombre de los clientes.
• Roboasesor: Se utiliza para crear, monitorear y ejecutar operaciones mediante algoritmos sofisticados que reequilibran automáticamente una cartera diversificada en función de sus objetivos.
• Contador Público Certificado: Con licencia para proporcionar varios servicios de contabilidad, incluida la preparación y planificación de impuestos.
• Asesor fiscal: Calificado para proporcionar preparación de impuestos y planificación de impuestos mientras se adhiere a las leyes federales, estatales y locales.
• Abogado patrimonial :Colegio de abogados certificado para brindar servicios de planificación patrimonial, incluida la redacción e implementación de testamentos, fideicomisos y otros documentos legales.

La colaboración es clave

Si decide traer a un profesional, ya sea para administrar algunas tareas clave o su panorama financiero completo, no hay sustituto para usted. en el proceso de toma de decisiones. "Para lograr resultados óptimos", dice David, "la colaboración es clave".