¿Tengo demasiado dinero en mis ahorros de emergencia?

Si tus padres o abuelos ensalzaron las virtudes de ahorrar para un día lluvioso, tal vez todavía te aferras a esa mentalidad.

Es muy posible llevar ese consejo al extremo, aunque. No se equivoque:crear un fondo de ahorro de emergencia es esencial para la salud financiera, ya que tiene dinero en efectivo disponible si tiene una pérdida inesperada de trabajo, reparación de autos, factura del hospital u otro costo inesperado a cubrir.

Pero si usted es un ahorrador dedicado que está apartando más dinero para emergencias del que necesita en una cuenta de ahorros que paga poco o ningún interés, podría ponerlo en desventaja financiera a largo plazo. Liberar algunos de sus ahorros para inversiones con el potencial de obtener un mayor rendimiento puede tener más sentido.

¿Entonces cuánto es demasiado? Todo depende de cuánto crea que necesitará en caso de que surja un gasto inesperado. y cuánto tiempo anticipa que necesitará apartar esos fondos.

"Lo que se considera 'demasiado' en un (fondo) de ahorro de emergencia realmente depende de su zona de confort y de la cantidad de dinero que tenga en exceso de la cantidad de meses o años que desea que cubran sus ahorros de emergencia, ”Dice Bola Sokunbi, Instructora certificada de educación financiera y fundadora de la plataforma de finanzas personales Clever Girl Finance.

Calcule cuánto necesita en ahorros de emergencia

Primero, Determine cuánto cuestan sus gastos básicos de vida cada mes.

Recuerde:no es necesario que reemplace los ingresos de un mes completo, solo sus necesidades básicas. Cíñete a lo esencial:vivienda, comida, medicamento, utilidades seguro, transporte y pagos mínimos de deuda. Deje de lado los gastos discrecionales como membresías y suscripciones. También puede ajustar esa cantidad para omitir las deducciones del cheque de pago. como contribuciones 401 (k).

Una vez que haya determinado cuánto necesita para vivir cada mes, multiplique esa cantidad por la cantidad de meses para los que desea ahorrar.

“El estándar general es tener de tres a seis meses de gastos (ahorrados) para cubrir sus necesidades básicas, ”Dice Sokunbi. "Sin embargo, dada la incertidumbre económica como resultado de la actual crisis de salud, tener entre nueve y 12 meses de esos gastos ahorrados, si puede ahorrar el dinero, sería ideal ".

James Brewer, fundador de Envision Wealth Planning, dice que es una buena idea hacerse preguntas hipotéticas al determinar para cuántos meses necesitará ahorrar. Cuánto tiempo, por ejemplo, ¿Podría llevarle encontrar un nuevo trabajo si queda desempleado? ¿Podría prever un escenario que requeriría más que los gastos estándar de tres a seis meses?

"Es pensar en las cosas que podrían ocurrir, y qué efectivo se necesitará para eso, ”Dice Brewer.

El peligro de sobrefinanciar sus ahorros de emergencia

Atesorar más efectivo del que necesita para costos inesperados podría terminar costándole dinero. En el largo plazo, corre el riesgo de perder el poder adquisitivo de sus ahorros si ese dinero gana menos que la tasa de inflación. El rendimiento promedio nacional de las cuentas de ahorro de Bankrate es 0.1 por ciento APY, pero la tasa de inflación de Estados Unidos se ha mantenido alrededor del 2 por ciento en los últimos años. "Tiempo extraordinario, esta pérdida de valor puede sumarse, ”Dice Sokunbi.

Aunque puede resultar tentador depositar todo su dinero en una cuenta de ahorros con seguro federal que nunca perderá su saldo principal, Brewer dice que la decisión de aversión al riesgo se produce a expensas de renunciar a oportunidades de inversión más lucrativas para la parte de sus ahorros que no necesita reservarse para cubrir emergencias. Y cuanto más espere para mover ese dinero, más te perderás.

"Los tipos de cuentas que están diseñadas para dinero de emergencia no pagan mucho interés por su dinero, ”Dice Brewer. "Entonces, ¿Realmente te mantienes al día? "

Ponga fondos adicionales para un mejor uso

En lugar de dejar que ese dinero extra se estanque en una cuenta de ahorros, puede tomar medidas para aprovechar al máximo sus ahorros excedentes y generar riqueza.

"Idealmente, quieres que tu dinero crezca y gane más dinero, y la forma de hacerlo es invirtiendo, ”Dice Sorobo.

Tres formas clave de invertir y aumentar su potencial de retorno son a través del mercado de valores, bienes raíces y ser dueño de un negocio, Dice Sokunbi. Si abordar el mercado parece abrumador, los llamados robo-asesores, o aplicaciones de asesoría automatizadas que se basan en algoritmos, puede seleccionar automáticamente una cartera de inversiones diversificada que se adapte a su tolerancia al riesgo.

También puede invertir el dinero extra de sus ahorros en metas como comprar una casa, crear un fondo para la universidad o ahorrar para la jubilación mientras obtiene las ventajas fiscales de una cuenta de ahorros universitarios 520 o una cuenta de jubilación 401 (k) o IRA. Otra opción es usar efectivo adicional para pagar la deuda. como préstamos para estudiantes o tarjetas de crédito que tienen tasas de interés más altas.

Línea de fondo

Las personas generalmente tienen múltiples necesidades de financiamiento en sus vidas que se extienden más allá de un fondo de emergencia. Entonces, Es mejor destinar el efectivo que no se necesita para emergencias inesperadas de manera que aumente su dinero o reduzca su deuda. Brewer recomienda pensar en qué porcentaje de sus ahorros excedentes querrá asignar a cada una de esas áreas.

"No se deje atrapar por un solo objetivo, ”Dice Brewer.