Regulación D y límites de retiro de cuentas de ahorros:esto es lo que cambió

¿Alguna vez se preguntó por qué está limitado a una cierta cantidad de retiros en su cuenta de ahorros?

Puede agradecer una regulación que trata su cuenta de ahorros y su cuenta del mercado monetario de manera diferente a su cuenta corriente.

Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son cuentas sin transacciones, mientras que las cuentas corrientes son cuentas de transacciones bajo la Regulación D de la Junta de la Reserva Federal.

Bajo este reglamento, no puede realizar más de seis transferencias o retiros de una cuenta de depósito de ahorros por ciclo de estado de cuenta. Tanto las cuentas de ahorro como las cuentas del mercado monetario se consideran depósitos de ahorro.

Cambios a la Regulación D

Sin embargo, en abril, la Reserva Federal enmendó la Regulación D para ajustar estos límites.

Esta regla final interina permite a los bancos suspender la aplicación de las seis transferencias o retiros por regla del ciclo del estado de cuenta. Por eso verá un banco, como American Express National Bank, ahora permite hasta nueve retiros o transferencias por mes.

Pero hay algunos bancos, como Ally Bank, que todavía tienen un límite de seis en su sitio web y su aplicación móvil.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de transacciones en cuentas del mercado monetario y cuentas de ahorro que estaban limitadas según la Regulación D:

• Retiros mediante cheque bancario oficial
• Transferencias electrónicas salientes
• Compras con tarjeta de débito (probablemente solo para cuentas del mercado monetario)
• Retiros o transferencias a través de una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para pagar una factura o una persona o un retiro con un servicio de pago como Zelle
• Retiros o transferencias realizadas con una cuenta de depósito de ahorros que actúa como protección contra sobregiros para una cuenta corriente

Es posible que aún estén limitados en algunos bancos.

Hacer demasiados de estos tipos de retiros o transferencias desde cuentas de depósito de ahorro puede costarle. Con la comodidad de transferir fondos en línea o mediante una aplicación móvil desde una cuenta de ahorros a una cuenta corriente, hacer seis transferencias puede sumar rápidamente.

El propósito de la Regulación D

Los límites de la Regulación D estaban destinados a ayudar a los bancos a mantener los requisitos de reserva. Las instituciones también están obligadas a restringir el número de determinadas transferencias y retiros de sus cuentas de depósito de ahorro. Los requisitos de reserva son una de las herramientas de política monetaria de la Reserva Federal, según la Oficina del Contralor de la Moneda.

En una cuenta de ahorros las instituciones deben reservarse el derecho de solicitar un aviso por escrito de al menos siete días de antelación sobre un retiro, aunque esto es raramente si alguna vez, ejercido de acuerdo con la Reserva Federal.

La Regulación D requiere que los bancos cumplan con los requisitos de reserva manteniendo efectivo en su bóveda o manteniendo el saldo apropiado en una cuenta del Banco de la Reserva Federal. Clasifica tipos de cuentas y establece reglas para calcular los requisitos de reserva de un banco. Estos requisitos de reserva se aplican a ciertos tipos de depósitos y otros pasivos que tienen las instituciones depositarias, según el Registro Federal. Por ejemplo, los depósitos de ahorro no están sujetos a requisitos de reserva. Pero las cuentas de transacciones están sujetas a ratios de requisitos de reserva.

Con una cuenta corriente, o cuenta de depósito a la vista, Los bancos no se reservan el derecho de exigir un aviso por escrito de al menos siete días para un retiro.

Excepciones a las restricciones de la Regulación D

Hay algunos retiros y transferencias que son ilimitados, y eran ilimitados antes de la enmienda de abril. Los retiros en cajeros automáticos y los retiros realizados a través de un cajero bancario en una sucursal bancaria no cuentan para las seis transferencias o límites de retiro por ciclo de estado de cuenta. Algunas cuentas de ahorro y cuentas de mercado monetario pueden permitirle obtener una tarjeta de cajero automático o una tarjeta de débito para acceder a cajeros automáticos.

Conocer estas excepciones junto con los retiros y transferencias limitados puede ayudarlo a mantenerse dentro de las pautas de la Regulación D y elegir la cuenta que sea mejor para usted.

Por qué vale la pena conocer la Regulación D

Es importante estar al tanto de las restricciones de la Regulación D al abrir una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario para asegurarse de que la cuenta que está abriendo sea la adecuada para sus necesidades bancarias. Si cree que va a transferir dinero en línea con frecuencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente, entonces esta podría no ser la cuenta adecuada para usted, asumiendo que el banco todavía está limitando los retiros y transferencias.

Las violaciones a la Regulación D pueden costarle tanto tarifas de transferencia excesivas como potencialmente convertir sus ahorros de alto rendimiento en una cuenta de transacción que puede no generar intereses. después de infracciones. Por ejemplo, Hay una tarifa de $ 10 por cada transferencia o retiro limitado que realice de una cuenta de ahorros de Ally Bank, comenzando con el séptimo.

Algunos bancos pueden incluso cerrar su cuenta de ahorros o cuenta del mercado monetario después de una cierta cantidad de violaciones de la Regulación D, dice Chris Cole, vicepresidente ejecutivo y asesor legal senior de Independent Community Bankers of America.

"Eso depende más de la discreción del banco, —Dice Cole. "Aunque podría decirles a los examinadores, si ven que se está abusando, se lo mencionarán al banco ".

Algunos bancos cobran tarifas de entre $ 10 y $ 20 por cada transacción que supere el límite.

Algunos bancos pueden restringir los retiros mensuales a menos de 6

La Regulación D se ha vuelto más amigable para el consumidor desde los cambios de 2009.

Antes de estas enmiendas de la Junta de la Reserva Federal, todavía había un límite de seis transferencias y retiros por mes. Pero dentro de este límite de seis, no más de tres pudieron salir de la institución, Cole dice.

"Tienes un poco más de libertad de eso, —Dice Cole. "... Todos estaban realmente confundidos acerca de la diferencia entre un retiro interno y un retiro externo".

Algunos bancos aún pueden limitar este número a menos de seis. Consulte con su banco para ver si tiene restricciones especiales en su cuenta de mercado monetario o una cuenta de ahorros.