Bancos vs. cooperativas de crédito:¿En qué se diferencian?

No dejes que el nombre te engañe. Ya sea que aparezcan las palabras "cooperativa de crédito" o "banco" en el nombre, lo que realmente importa al elegir y usar una institución financiera es el nivel de servicio que le brinda. Como titular de una cuenta, sabe qué productos y servicios afectan su vida financiera diaria, y eso es más importante que el nombre de la institución financiera. Entonces, ¿qué importa si guarda su dinero en un banco o en una cooperativa de crédito?

Desde el exterior, pueden parecer similares. Ofrecen los mismos tipos de productos y servicios, con tarifas y tarifas comparables. ¿Qué es lo que distingue a los bancos de las cooperativas de crédito y qué significa la diferencia para usted?

Desde el interior, los dos tipos de instituciones financieras tienen diferentes estructuras comerciales. La distinción más importante entre ellos es que los bancos son entidades con fines de lucro y las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro. Esto significa que abordan su relación contigo de manera diferente. Echemos un vistazo más de cerca a cada uno y veamos cuál se adapta mejor a sus finanzas.

Lo que hace únicos a los bancos y cooperativas de crédito

Los bancos y cooperativas de crédito tienen afiliaciones estatales y nacionales. Cada uno tiene un estatuto que identifica su creación y la agencia gubernamental que los regula. Los bancos nacionales y las cooperativas de ahorro y crédito federales están asegurados por dos organizaciones distintas:la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que asegura a los bancos, y la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA), que asegura a las cooperativas de ahorro y crédito. Estas dos organizaciones nacionales respaldan cada tipo de institución, pero las diferencias entre los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito radican principalmente en sus estructuras internas.

Los bancos comunitarios atienden localmente

Es posible que sepa que los bancos gigantes, demasiado grandes para quebrar, están diseñados para obtener grandes ganancias. La principal diferencia entre estos megabancos nacionales y los bancos comunitarios es que los bancos locales más pequeños mantienen sus ganancias en las comunidades a las que sirven.

Los márgenes de ganancia, las prioridades corporativas y los valores profesionales de un banco nacional son completamente diferentes a los de un banco local pequeño, pero todos son negocios con fines de lucro.

Las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro

Alternativamente, las cooperativas de ahorro y crédito son entidades sin fines de lucro, exentas de impuestos, diseñadas para que los titulares de las cuentas sean los propietarios de la institución financiera. Por esta razón, los titulares de cuentas se conocen como miembros, en lugar de clientes. Los miembros tienen derecho a voto sobre el funcionamiento de la cooperativa de ahorro y crédito y eligen a los miembros de la junta que establecen y mantienen sus estatutos y estatutos.

La junta está compuesta exclusivamente por miembros que se ofrecen como voluntarios para los cargos. No hay accionistas que influyan en las decisiones comerciales de una cooperativa de ahorro y crédito, solo los socios. Las cuentas de ahorro se conocen comúnmente como cuentas de acciones en las cooperativas de ahorro y crédito porque el miembro posee una participación en la cooperativa de ahorro y crédito cuando abre una cuenta de ahorros.

Uniones de crédito y cooperativas

Las cooperativas de ahorro y crédito están diseñadas con un estilo similar al modelo comercial de las cooperativas. Especialmente en las comunidades más pequeñas, las cooperativas son pequeños grupos de empresas o negocios unidos hacia un objetivo económico compartido. En muchas partes de los Estados Unidos, las empresas de energía comenzaron como cooperativas para llevar electricidad, servicio telefónico y, más tarde, servicio de Internet a las comunidades rurales. Es fácil ver por qué las cooperativas de ahorro y crédito a menudo se encuentran en centros de población más pequeños.

Pero las cooperativas de ahorro y crédito más grandes también tienen afiliaciones más grandes. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar afiliadas a una empresa o industria específica, como un departamento gubernamental, una corporación nacional o una industria profesional, como maestros o bomberos.

Como beneficio, dado que no tienen fines de lucro, cualquier ganancia generada por una cooperativa de ahorro y crédito puede devolverse a los miembros en forma de tasas de préstamo más bajas, posiblemente una tasa de interés de depósito más alta, tarifas más bajas y servicios financieros adicionales.

Mitos de las cooperativas de ahorro y crédito

Un mito sobre las cooperativas de ahorro y crédito es que son exclusivas, que no todos pueden unirse como miembros de una cooperativa de ahorro y crédito. Puede haber momentos en que esto se aplique, especialmente cuando la cooperativa de ahorro y crédito está afiliada a un empleador específico. El estatuto de cada cooperativa de ahorro y crédito define los parámetros de membresía, pero puede ser amplio e incluir una amplia región geográfica alrededor de la ubicación de la cooperativa de ahorro y crédito.

Es posible que solo necesite verificar que vive o trabaja (y, a veces, tiene asociaciones adicionales, como pertenecer a una iglesia) en el área de servicio de la cooperativa de ahorro y crédito. Los bancos rara vez tienen estas limitaciones de estatutos.

Similitudes entre cooperativas de crédito y bancos

Si bien existen algunas diferencias claras en la forma en que funcionan los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito, las diferencias más grandes se encuentran cuando se observa cómo se comparan los grandes bancos (a los que normalmente nos referimos como megabancos) con los bancos y cooperativas de ahorro y crédito locales. Estas son algunas de las formas en que las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos locales son similares:

Las instituciones financieras locales se enfocan primero en la comunidad

Tanto las uniones de crédito como los bancos comunitarios se enfocan en servir a la comunidad local. Su enfoque local significa que es más probable que apoyen a las empresas locales y mantengan más dinero en su región de su estado, en lugar de enviar esas ganancias y beneficios a otra parte.

Los bancos locales y las cooperativas de crédito también tienen la reputación de brindar un servicio más personalizado a los titulares de cuentas que sus contrapartes más grandes. Los bancos y cooperativas de crédito locales y regionales más pequeños ofrecen los mismos servicios bancarios que los grandes bancos, pero generalmente por menos. Esto incluye servicios comunes, como abrir una cuenta de ahorros, una cuenta corriente u otro tipo de cuenta de depósito, como certificados de depósito.

Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen una amplia variedad de servicios y herramientas financieras

Cuando necesite pedir dinero prestado, los bancos locales también ofrecen una variedad de productos de préstamo. Ya sea que esté buscando una hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo para automóvil o, en algunas comunidades rurales, préstamos agrícolas, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito prestan dinero para satisfacer la amplia gama de necesidades de una comunidad. Además de ofrecer tasas de préstamo competitivas, pedir dinero prestado localmente en lugar de bancos nacionales o prestamistas en línea mantiene esos dólares dentro de su comunidad y apoya la economía local en general.

Además, los bancos locales y las cooperativas de crédito son excelentes recursos para las pequeñas empresas, ya que brindan herramientas como tarjetas de crédito comerciales y préstamos para pequeñas empresas. Patrocinan actividades y eventos comunitarios. Incluso las tareas más sencillas, como ofrecer máquinas contadoras de monedas para miembros de cooperativas de ahorro y crédito o proporcionar servicios notariales en bancos locales, facilitan los servicios básicos en las comunidades locales.

Los bancos pequeños y las cooperativas de crédito ofrecen la comodidad de la tecnología más actualizada

Incluso los servicios en los que puede esperar encontrar diferencias, como el servicio al cliente las 24 horas y la mensajería SMS, se están volviendo estándar en los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, al igual que la banca móvil y en línea. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito incluso incluyen monitoreo de puntaje crediticio y servicios financieros P2P. No se deje engañar por el viejo adagio de que más grande siempre es mejor. Más pequeño suele ser espectacular.

Las grandes diferencias

Podría pensar que esos megabancos ofrecen mejores tasas de préstamo porque operan a granel, como una gran tienda, pero a menudo los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden ofrecerle una tasa de interés más baja porque quieren su negocio.

Considere también que muchas instituciones financieras pequeñas ofrecen cuentas de cheques con recompensas, por lo que puede encontrar cuentas que equivalgan a tarifas más bajas con cheques gratuitos, reembolsos en cajeros automáticos e incluso recompensas en efectivo. Si un megabanco demasiado grande para quebrar tiene tarifas iguales o más altas o cobra una tasa de interés más alta en su préstamo, ¿cuál es la ventaja de un cajero automático cercano? No mucho.

Pero la gran diferencia entre las instituciones financieras comunitarias y los grandes bancos nacionales es el apoyo económico y la fortaleza que tanto los bancos comunitarios como las cooperativas de crédito aportan a su economía local. ¿No tiene sentido brindar oportunidades comerciales a sus amigos y vecinos en su comunidad?

Tomar la mejor decisión bancaria para usted es probablemente más complicado que decidir entre bancos y cooperativas de crédito. Investigue todas sus opciones bancarias locales y vea cómo se comparan según sus necesidades personales y el bienestar de su comunidad.

Si todavía tiene alguna duda sobre si debe cambiar su gran banco por una mejor alternativa local, considere que hay una razón por la que ha hecho de su comunidad su hogar, porque es el lugar donde quiere vivir su mejor vida.