3 tipos de cuentas de crédito:¿cómo afectan su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito se calcula utilizando un algoritmo complejo basado en varios factores. Por lo tanto, para mejorar su puntaje de crédito, es esencial comprender cómo lo determinan las agencias de crédito para que pueda tomar medidas estratégicas para mejorarlo.

Modelo de calificación crediticia de FICO

Los puntajes FICO, el modelo de puntaje de crédito más utilizado en la nación, usan cinco categorías diferentes para determinar su solvencia :

• Historial de pagos
• Cantidades adeudadas
• Duración del historial crediticio
• Nuevo crédito
• Tipos de cuentas de crédito

La mayoría de esas categorías se explican por sí mismas. Sin embargo, muchos consumidores no están familiarizados con los diferentes tipos de crédito y cómo afectan los puntajes de crédito.

La categoría "tipos de crédito" constituye 10% de su puntaje de crédito . Los tres tipos de cuentas de crédito incluyen cuentas renovables, a plazos y abiertas .

Le mostraremos por qué es importante tener una combinación equilibrada de cuentas y qué implica cada tipo diferente de cuenta de crédito. Luego le daremos pasos orientados a la acción para maximizar su puntaje de crédito en esta categoría. Comencemos.

¿Por qué es importante tener diferentes tipos de crédito?

A pesar de que solo contribuye un 10 % a su puntaje FICO Score, los diferentes tipos de crédito son un componente esencial para determinar ese número final, especialmente si su historial crediticio es limitado.

El propósito tanto de su puntaje crediticio como de su informe crediticio es ayudar a los prestamistas a determinar cuánto riesgo representa usted si le prestan dinero. Por ejemplo, ¿realizará pagos constantes a tiempo cada mes o es probable que no cumpla con el pago del préstamo?

Si tiene un historial crediticio extenso con varios elementos en su informe crediticio, un prestamista puede tener una idea bastante clara de su riesgo crediticio potencial. Pero si tiene poco o ningún crédito, se vuelve más difícil. En estas situaciones, los prestamistas analizan más de cerca su combinación crediticia.

Esto puede sorprender porque los prestamistas verán que es posible que no tenga un historial de pagos regulares en otros tipos de préstamos. Si bien la situación de cada individuo es diferente, por lo general es mejor tener varias cuentas para aumentar sus puntajes de crédito.

Tres tipos de cuentas de crédito

Ahora que comprende por qué la combinación de créditos es importante, es hora de saber cuáles están disponibles para usted como consumidor.

Como se mencionó, el crédito viene en tres formas diferentes:a plazos, rotativo y abierto. Si bien cada tipo de cuenta de crédito puede afectar sus puntajes de crédito de manera diferente, la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que es mejor tener una combinación saludable.

¿Qué es una cuenta a plazos?

El crédito a plazos se refiere a un tipo de préstamo que le permite pedir prestada una suma fija por adelantado , que paga regularmente a lo largo del tiempo. Su pago es el mismo cada mes y se distribuye durante un período de tiempo específico. El prestamista le cobra intereses sobre el monto prestado, que se incluye en su pago mensual. Las tasas de interés pueden ser fijas o variables.

Si es fijo, pagará la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Si es variable, su tasa de interés y, en consecuencia, su pago mensual, pueden fluctuar hacia arriba o hacia abajo según las condiciones del mercado.

Préstamos a plazos

Los préstamos a plazos a menudo (pero no siempre) se utilizan para compras importantes que, de otro modo, serían inalcanzables para la mayoría de las personas si tuvieran que pagar en efectivo. Un ejemplo típico es una hipoteca.

Cada mes, su pago se destina en parte a su saldo de capital y en parte a intereses, por lo general durante 30 años (aunque también hay disponibles hipotecas de 15 años).

Los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos personales también son ejemplos de préstamos a plazos.

¿Qué es una cuenta rotativa?

Las cuentas de crédito rotativas no tienen un calendario de pagos predeterminado . El ejemplo más común de una cuenta de crédito renovable es una tarjeta de crédito.

Con una tarjeta de crédito, tiene un límite de crédito establecido de cuánto dinero puede pedir prestado. Luego, determina cuánto del saldo desea pagar cada mes:el mínimo o más. El nombre proviene de la capacidad de rotar su saldo a la factura del próximo mes.

Puede usar su tarjeta de crédito repetidamente, pero se le cobran intereses sobre la cantidad que pide prestada. Como resultado, su crédito disponible disminuye cuanto más gasta y, posteriormente, aumenta a medida que paga su saldo.

Tarjetas de crédito

Las estimaciones muestran que más del 72 % de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, ya sea Visa, MasterCard, American Express, Discover o marcas menos comunes.

Otros tipos de tarjetas de crédito incluyen las de minoristas, que solo puede usar en esa tienda específica. Con estas tarjetas de crédito, los tarjetahabientes suelen recibir beneficios, como descuentos o cupones adicionales. Las tarjetas de gasolina también se consideran crédito renovable.

Las tarjetas de crédito generalmente le permiten pagar el monto total adeudado o hacer un pago mínimo y mantener un saldo. Pero, por supuesto, siempre puedes pagar más que el pago mínimo para que no te cobren tanto en intereses.

Si tiene dificultades para obtener una tarjeta de crédito debido a un crédito deficiente, es posible que desee considerar obtener una tarjeta de crédito asegurada para comenzar. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se ofrecen a cualquier persona dispuesta a depositar un depósito de seguridad como garantía. Sin embargo, pueden ser una forma efectiva de generar crédito ya que el historial de pago se informa a las agencias de crédito.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Las cuentas rotativas no solo incluyen tarjetas de crédito. Por ejemplo, una línea de crédito con garantía hipotecaria (también llamada HELOC) les permite a los propietarios acceder a su garantía hipotecaria sin sacar una suma global de una sola vez.

En su lugar, recibe una línea de crédito de su banco o cooperativa de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito, sacas el dinero cuando lo necesitas, y solo entonces esa cantidad comienza a acumular intereses.

Dado que está usando dinero del capital de su casa, por lo general puede reclamar el interés como una deducción de impuestos. Luego, a medida que pide dinero prestado de HELOC, comienza a pagarlo como lo haría con el saldo de una tarjeta de crédito y su crédito disponible vuelve a aumentar.

¿Qué es una cuenta de crédito abierta?

Las cuentas de crédito abiertas combinan esencialmente los dos conceptos de crédito a plazos y revolvente. Su pago mensual varía cada mes. Debe pagar su saldo en su totalidad en lugar de transferir un saldo al mes siguiente. Ejemplos de cuentas abiertas son facturas de servicios públicos como electricidad, gas, agua/alcantarillado, basura, Internet y televisión por cable.

Su factura varía según su uso cada mes, y se espera que pague el monto total antes de la fecha de vencimiento. Los teléfonos móviles y las tarjetas de crédito de la empresa son otras formas de crédito abierto. Las tarjetas de cargo son similares a las tarjetas de crédito, pero no tienen un límite de crédito preestablecido.

Desafortunadamente, pagar sus cuentas abiertas a tiempo cada mes no ayuda a su crédito. Sin embargo, no pagarlos perjudica su puntaje crediticio. Una compañía de servicios públicos o de telefonía celular no informa regularmente los pagos mensuales a tiempo. Sin embargo, es casi seguro que reportarán morosidad. Las cuentas vencidas generalmente se informan cuando tienen un retraso de 30 días o más.

Cómo los diferentes tipos de crédito afectan su puntaje crediticio

No existe una solución única para mejorar su puntaje de crédito, pero puede ser útil tener una combinación diversa de tipos de crédito. Esto les muestra a los prestamistas que no depende de un solo tipo de crédito, especialmente las tarjetas de crédito. Los prestamistas también pueden hacer otras suposiciones en función de la combinación crediticia de sus informes crediticios.

Los préstamos a plazos, por ejemplo, pueden ayudar a su crédito porque acumulan un historial de pago positivo. Esto les muestra a los prestamistas que usted es un prestatario confiable.

Además, algunos tipos de crédito a plazos se consideran un tipo de crédito “bueno”. Una hipoteca, por ejemplo, generalmente indica que está acumulando capital que podría aprovechar más adelante.

Los préstamos para estudiantes pueden hacer que un prestamista piense que su potencial de ingresos a largo plazo es mayor porque tiene un título universitario. Sin embargo, un préstamo de automóvil a veces se considera un tipo de crédito "malo" porque el valor del vehículo se deprecia rápidamente en comparación con el monto del préstamo.

¿Cuánto crédito es demasiado?

Los prestamistas no quieren ver que se use demasiado crédito rotativo porque podría indicar que tiene problemas financieros y, a menudo, necesita acceso rápido al dinero. Sin embargo, eso no significa que deba cerrar inmediatamente las tarjetas de crédito extrañas.

Primero, cerrar cuentas antiguas no hará que desaparezcan automáticamente de su informe crediticio. Y en segundo lugar, cerrar cuentas de tarjetas de crédito antiguas puede dañar su puntaje crediticio.

Obtención correcta de su combinación crediticia

No existe una fórmula específica para obtener el equilibrio perfecto de "combinación de créditos". Sin embargo, tener varios tipos de crédito creará una buena combinación de créditos. Dicho esto, por lo general no es aconsejable obtener un préstamo solo por el hecho de agregar un préstamo a plazos.

Por otro lado, los préstamos de creación de crédito se crearon específicamente para personas con un historial crediticio limitado para generar crédito. Sin embargo, son muy rentables y, básicamente, te estás prestando dinero a ti mismo, de forma similar a una tarjeta de crédito garantizada.

También puede considerar transferir una deuda de tarjeta de crédito a un préstamo personal si puede obtener una tasa más baja. Piense de manera creativa sobre cómo puede reparar su crédito simultáneamente y puede ahorrar algo de efectivo en pagos de intereses.