Cómo construir crédito de la manera correcta

Hay varias formas de generar crédito rápidamente sin endeudarse. Compare co-firmantes, tarjetas de crédito iniciales, préstamos de creación de crédito y otras opciones para ver cuál es mejor para usted.

¿Cómo se obtiene una hipoteca, un préstamo de automóvil o un contrato de arrendamiento de apartamento? Presentando al banco o arrendador un buen historial crediticio que demuestre que ha sido financieramente responsable en el pasado.

Pero, ¿qué sucede si no tiene ningún historial de crédito porque nunca ha sido aprobado para un crédito?

Es el último catch-22:

• ¿Sin tarjeta de crédito? Sin historial crediticio.
• ¿No tiene historial crediticio? Sin tarjeta de crédito.

Si está en pánico porque no sabe cómo obtendrá ese préstamo que necesita sin historial crediticio, relájese. Se puede hacer.

Lo guiaremos a través de cómo construir un buen crédito rápidamente, incluso si está comenzando desde cero.

Obtenga ayuda de un familiar que tenga buen crédito

Un padre dispuesto o una persona importante que use el crédito de manera responsable puede ayudarlo a poner en marcha su puntaje crediticio ya sea firmando conjuntamente un préstamo o agregándolo como usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito.

Obtener un préstamo con un codeudor

La forma más fácil de generar crédito por primera vez es abrir una cuenta de préstamo con un codeudor que ya tenga un buen crédito. Un codeudor es simplemente alguien que acepta ser responsable del préstamo si deja de pagar sus facturas por cualquier motivo.

En la mayoría de los casos, un banco aprobará un préstamo para alguien sin historial crediticio si hay un codeudor solvente en la solicitud. Para que esto funcione, necesita a alguien que:

• Confía en usted lo suficiente como para arriesgar su calificación crediticia por su préstamo.
• Tienen buen crédito ellos mismos.

Tenga cuidado:si alguien firma conjuntamente un préstamo para usted y usted no realiza los pagos a tiempo, el crédito de su cosignatario se verá afectado junto con el suyo. Si no paga el préstamo, lo que significa que deja de pagar por completo, su codeudor es legalmente responsable de pagar la deuda. Esta situación ha arruinado muchas relaciones. Proceda con cuidado.

Otra desventaja de este método es que requiere sacar un préstamo. Eso está bien si necesita un préstamo, de todos modos, por ejemplo, está comprando un automóvil. Pero no tiene que pagar intereses para generar crédito.

Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona

Con esta opción, no solicitarán la tarjeta juntos, pero pueden pedirle a alguien que lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado. Asegúrese de que se le agregue a la cuenta como un usuario totalmente autorizado, ya que algunas compañías emitirán tarjetas adicionales con diferentes nombres, pero solo vincularán la cuenta a un propietario.

Una forma de verificar esto:¿te piden tu número de Seguro Social? Si no, este truco no te ayudará a generar crédito.

Después de convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un padre o de otra persona, ni siquiera tiene que usar la tarjeta; siempre que sigan pagando sus facturas a tiempo, comenzará a generar crédito. (Pero va en ambos sentidos, por lo que si dejan de pagar, esto podría dañar su crédito. Nuevamente, proceda con precaución).

Obtenga una tarjeta de crédito de inicio

Una tarjeta de crédito inicial está diseñada para personas nuevas en el crédito. A diferencia de muchas tarjetas de crédito convencionales, las tarjetas de crédito iniciales suelen tener:

• Límites de crédito más bajos ($300-$500 es un comienzo común).
• Una tarifa anual.
• Tasas de interés más altas.
• Recompensas limitadas o ninguna.

Tarjetas de crédito aseguradas

Algunas tarjetas de crédito iniciales también son tarjetas de crédito aseguradas. Lo que esto significa es que necesita tener dinero en una cuenta bancaria equivalente a su línea de crédito. Por lo tanto, si desea gastar $1000 en su tarjeta de crédito, necesita $1000 en el banco para cubrirlo.

Con las tarjetas de crédito aseguradas, aún realiza pagos mensuales; no es una tarjeta de débito, donde cada compra se deduce de su saldo. Además, a diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito aseguradas informan sus pagos a las agencias de crédito para que pueda generar crédito.

Consulte nuestras selecciones de las mejores tarjetas de crédito aseguradas si esa es la ruta que desea tomar.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Si es un estudiante universitario de tiempo completo, intente comenzar con una tarjeta de crédito estudiantil; consulte nuestras sugerencias para conocer las mejores. Estas tarjetas están diseñadas específicamente para aprobar a los estudiantes y puede actualizarlas cuando se gradúe.

Muchos no tienen las APR más bajas o las mejores recompensas que existen, pero tendrá una buena oportunidad de obtener la aprobación y podrá comenzar a generar un mejor crédito.

Solicite un préstamo de creación de crédito

Algunos prestamistas ofrecen préstamos generadores de crédito:pequeños préstamos personales diseñados para cualquier persona nueva en el crédito. Lo ayudarán a generar crédito, pero tienen un costo.

Si obtiene un pequeño préstamo personal y lo paga de manera oportuna, esto fortalecerá su crédito.

Self es un programa bastante único que le permite obtener un préstamo y pagarlo usted mismo. Los préstamos oscilan entre $500 y $1700 y el plazo del préstamo es de uno o dos años.

La idea detrás de Self es sencilla:abre un préstamo, lo paga usted mismo y le muestra a las agencias de crédito que es responsable con el crédito. Es probable que esto aumente su puntaje crediticio, al mismo tiempo que mantiene bajas las tarifas y los costos de interés.

¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles?

Si obtuvo préstamos estudiantiles para la universidad, está de suerte. Si bien los préstamos federales para estudiantes están disponibles para cualquier persona, independientemente de su puntaje de crédito, aún lo ayudan a generar crédito a medida que los paga.

Sin embargo, uno o dos préstamos estudiantiles pueden no ser suficientes para generar crédito rápidamente. Si puede, es posible que desee agregar una o dos de estas otras técnicas de creación de crédito para aumentar su puntaje de crédito en un número más corto de años.

Preguntas frecuentes sobre crédito para la construcción

¿Por qué necesito crear crédito?

Si alguna vez espera obtener un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, necesitará un buen crédito. Muchos propietarios incluso exigen un buen crédito para alquilar un apartamento.

Es excelente si desea mantenerse alejado de las deudas hoy, pero algún día descubrirá que es mejor tener el crédito y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.

Conozco a un grupo de personas que pasaron la mayor parte de sus 20 años sin crédito. No tenían préstamos estudiantiles, ni tarjetas de crédito, ni siquiera un préstamo para automóvil. Pagaron en efectivo y eso les funcionó. Por un lado, nunca tuvieron que preocuparse por endeudarse demasiado. Pero a medida que crecían y comenzaban a pensar en comprar su primera casa (o simplemente querían una tarjeta de crédito para un viaje de negocios), estaban años por detrás de otros que comenzaron a generar crédito a los 20 años, o incluso antes.

Su historial de crédito también se puede usar para cosas como calcular las primas del seguro del automóvil y la selección de empleo.

No estoy diciendo estas cosas para asustarte. Personalmente, creo que es una mierda que algunas personas sean ignoradas para los trabajos porque pagaron un par de facturas tarde. (Y algunos estados afortunadamente están prohibiendo la práctica). Pero así es el mundo en el que vivimos.

¿Cuánto tiempo lleva crear un buen crédito?

Puede construir un puntaje de crédito promedio o bueno en solo uno o dos años. Pero puede tomar hasta siete años construir un excelente puntaje de crédito de 750 o más. (Este es el motivo).

Es posible construir un buen crédito en solo unos pocos años, pero requiere abrir al menos algunas cuentas de cada tipo (préstamos y tarjetas de crédito) y ser absolutamente meticuloso con los pagos a tiempo. Cuanto más corto sea su historial crediticio, más le costará un solo pago atrasado.

La mayoría de los consumidores con puntajes de crédito en el percentil 10 superior (800 o más) tienen al menos 10 años de historial crediticio. Esto se debe a que la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito es un factor de calificación. Cuanto más tiempo hayan estado abiertas y en buen estado sus cuentas, más solvente parecerá ser.

Entonces, incluso si no necesita crédito hoy, si desea obtener la mejor tasa de interés en una hipoteca en 10 años, debe comenzar a generar crédito ahora.

¿Cómo puedo generar crédito rápidamente?

Puede acumular crédito rápidamente comenzando con una cuenta y luego agregando gradualmente nuevas tarjetas de crédito u otras cuentas cada seis meses.

Una vez más, tomará alrededor de dos años construir un puntaje de crédito "decente". Pero si agrega nuevas cuentas, y las paga todas a tiempo, su puntaje podría ser bastante bueno en la misma cantidad de tiempo.

El primer paso para generar crédito es abrir una cuenta que informe su historial de pago a las agencias de crédito.

Hay tres agencias de crédito:Equifax, Experian y TransUnion. Las oficinas mantienen bases de datos del historial crediticio de todos y empaquetan esta información como informes y puntajes para vender a bancos, propietarios, empleadores, etc.

En su mayor parte, recopilan información similar, aunque cada uno puede rastrear esta información de manera diferente y puede haber discrepancias en su historial de crédito con cada uno. Por eso es importante revisar los tres informes de crédito al menos una vez al año. Tiene derecho legalmente a un informe de crédito gratuito de cada agencia anualmente, pero lamentablemente esos informes no incluyen su puntaje. Aquí le mostramos cómo obtener su puntaje de crédito también de forma gratuita.

Ejemplos de cuentas que informan a las agencias de crédito incluyen:

• Principales tarjetas de crédito (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
• Cuentas de préstamos a plazos (hipoteca, automóvil o estudiante).

Ejemplos de cuentas que no informe a las agencias de crédito incluyen:

• Tarjetas de débito (corrientes regulares y prepago).
• Facturas de servicios públicos y teléfono (electricidad, agua, cable, teléfonos celulares).
• Pagos de alquiler, a menos que usted o su arrendador se suscriban a un servicio de informes de alquiler.

Entonces, incluso si tiene una cuenta corriente, un apartamento y un teléfono celular, es posible que no tenga un historial crediticio.

¿Por qué tener más crédito ayuda a mi puntaje crediticio?

Dado que administrar varias cuentas de manera responsable es más difícil que administrar solo una o dos, el sistema de calificación crediticia recompensa a los consumidores que pagan varias cuentas con regularidad.

Los puntajes de crédito son divertidos. Sé que parece contradictorio que alguien con más tarjetas de crédito sea menos riesgoso que alguien con solo una. Pero es cierto, hasta cierto punto.

Un buen puntaje crediticio se obtiene administrando bien el crédito. Hasta que lo haga, las agencias de crédito no tienen forma de decir qué tipo de riesgo crediticio tendrá. Es muy parecido a una conducción segura. Las compañías de seguros suelen dar descuentos a los conductores que no han tenido una multa o un accidente en un par de años. Pero cuando comienza a conducir por primera vez, no puede obtener ese descuento porque no hay datos que indiquen si es un conductor seguro. Por lo tanto, demostrar que puede administrar algunas cuentas de crédito diferentes es algo bueno.

La segunda razón por la que esto ayudará es por lo que se denomina índice de utilización de la deuda. Este es el porcentaje de los límites de crédito en todas sus tarjetas de crédito contra las que ha pedido prestado actualmente. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito con límites de $500, tiene un límite de crédito total de $1,000. Si tiene un saldo de $600 entre las dos tarjetas, su índice de utilización es del 60 %:ha utilizado el 60 % de su límite de crédito total.

Con índices de utilización, cuanto más bajo, mejor, y un índice alto disminuirá su puntaje crediticio.

Aquí hay algunas maneras de mejorar este número:

1. Use solo un pequeño porcentaje de su línea de crédito.
2. Pague los saldos de su tarjeta antes del cierre del ciclo de estado de cuenta. (Esto reducirá el saldo de fin de mes que se usa para calcular este número).
3. Aumente su crédito disponible.

Si obtiene una nueva tarjeta de crédito con un límite de $1,000, ahora su crédito total disponible es de $2,000 y su índice de utilización se convierte en 30 % en lugar de 60, lo que es mejor para su puntaje de crédito.

¿Tengo que endeudarme para generar crédito?

¡No! Y si puede evitarlo, no se endeude solo para generar crédito.

Es un mito común que para generar crédito es necesario tener un saldo en una tarjeta de crédito. Eso no es cierto. Las agencias de crédito lo recompensan por usar una tarjeta de crédito y pagarla, ya sea que la pague en su totalidad cada mes o no.

Y pedir demasiado prestado, especialmente al principio, probablemente dañará su puntaje de crédito, no lo ayudará.

Desafortunadamente, hay algo de verdad en el hecho de que las agencias de informes crediticios recompensan a los consumidores que tienen cuentas de tarjetas de crédito (giratorias) y préstamos con pagos mensuales fijos. Pero si no necesita un préstamo, no tiene que sacar uno y pagar intereses solo para generar crédito.

¿Puedo generar crédito pagando mi alquiler a tiempo?

En algunos casos, sí.

Hay varias empresas, por ejemplo, Rental Kharma, Rent Reporters y RentTrack, que informarán sus pagos de alquiler a una o más agencias de crédito.

A menos que su arrendador o administrador de la propiedad ya trabaje con estas compañías, deberá pagar una tarifa mensual (Rental Kharma cobra a los inquilinos $ 8.95 por mes). Su arrendador también deberá validar sus pagos de alquiler para que el sistema funcione.

También sepa que la mayoría de las facturas de servicios públicos no cuentan para su crédito, a menos que no las pague.

¿Qué hago una vez que obtenga mi primera tarjeta de crédito?

Así que tienes una tarjeta de crédito. ¡Felicitaciones! Ahora lo único que debe hacer es:usar la tarjeta ocasionalmente y pagar la factura a tiempo todos los meses.

Garantizar pagos puntuales constantes es la parte más importante de la creación de crédito. Omitir su pago solo una vez puede retrasarlo uno o dos años. Pero mientras use la tarjeta de crédito y realice pagos regulares, comenzará a generar crédito.

Desde el punto de vista económico, solo carga en la tarjeta cantidades pequeñas que puedas pagar en su totalidad al final de cada mes. Tratar su nueva línea de crédito como "dinero gratis" y luego pagar solo el saldo mínimo es un gran dolor de cabeza cuando se da cuenta de que debe cientos o miles a una tasa de interés alta. Lo sé porque cometí ese error. ¡No lo hagas!

Resumen

Es el catch-22 de las finanzas personales:necesita un buen crédito para obtener una tarjeta de crédito, pero no puede generar crédito a menos que tenga ... oh, claro, una tarjeta de crédito. Pero hay maneras para que alguien que acaba de empezar a crear crédito. Conviértase en un usuario autorizado, solicite una tarjeta de crédito inicial o obtenga un préstamo de creación de crédito.

Independientemente de la ruta que tome para obtener un buen crédito, recuerde que lo más importante es hacer los pagos a tiempo, ya sea con una tarjeta asegurada o con un préstamo generador de crédito.

Imagen destacada:locrifa/Shutterstock.com

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