Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Si tiene mal crédito o no tiene crédito, sus opciones de préstamo pueden sentirse limitadas. La mayoría de los prestamistas tienen ciertos requisitos de crédito para aprobar a los solicitantes de un préstamo. No se desanime si necesita asegurar algo de efectivo rápidamente. Incluso si tiene mal crédito, los préstamos personales no son una opción para descartar.

Es posible que necesite un préstamo para consolidar deudas o cubrir gastos no planificados. Incluso si tiene un puntaje de crédito bajo, esto es lo que puede hacer para obtener un préstamo personal.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal consiste en dinero que pides prestado a un banco, prestamista en línea u otra institución financiera. Los préstamos personales se pueden utilizar para diferentes propósitos, ya sea para pagar deudas, facturas pendientes, reparaciones de automóviles o proyectos de vivienda. Los prestamistas le otorgan estos préstamos como una suma global y usted debe pagarle al prestamista en cuotas mensuales (o en pagos más frecuentes, según el contrato de préstamo).

En promedio, los plazos de pago pueden durar desde unos pocos meses hasta cinco o seis años. Factores de interés en cada pago de préstamo personal, por lo que idealmente querrá una tasa de interés más baja. Las tasas de interés bajas no siempre son posibles cuando está considerando préstamos personales para mal crédito. Cada prestamista tiene sus propios requisitos y términos de préstamo.

La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no hay requisitos de garantía. En cambio, los prestamistas analizarán su crédito, ingresos y otros factores para calificarlo para un préstamo.

Obtenga más información sobre préstamos personales en nuestra guía 101.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas considerarán para aprobarle un préstamo personal. Un buen puntaje de crédito les dice a los prestamistas que usted sería un prestatario confiable y que pagaría su préstamo a tiempo.

Es más difícil prestarle algo a un amigo o incluso a un extraño cuando no está seguro de que lo recuperará a tiempo. Lo entendemos; la vida pasa y, a veces, pagar todas las facturas a tiempo no es realista. Aún así, conocer un buen rango de puntaje de crédito puede ayudarlo a establecer un objetivo si está buscando mejorar su puntaje.

Los puntajes de crédito varían de 300 a 850. Según Equifax, a buen puntaje de crédito es cualquier valor entre 670 y 739 . Un puntaje de crédito en este rango les dice a los prestamistas que usted paga la mayoría de sus cuentas a tiempo. También significa que mantiene la utilización de su deuda por debajo del 30 % de su límite de crédito total, tiene pocas consultas exhaustivas y casi ninguna cuenta negativa o de cobro.

Los prestamistas ven los puntajes de crédito por debajo de 670 como un riesgo adicional, especialmente si el informe de crédito muestra que las facturas no se pagaron a tiempo o no se pagaron en el pasado. Alguien podría tener un puntaje crediticio más bajo si no ha realizado pagos con tarjeta de crédito o pagos de otras deudas, tiene facturas médicas pendientes que se han cobrado o ha tenido que declararse en bancarrota.

Otra causa de un puntaje crediticio más bajo es un historial crediticio limitado. Si es nuevo en el crédito y no tiene facturas ni préstamos a su nombre, su puntaje de crédito no será tan alto. Los prestamistas no tendrán mucho para continuar cuando obtengan su informe.

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¿Cómo puede afectar un crédito bajo una solicitud de préstamo personal?

Entonces, ¿qué tan difícil es obtener un préstamo personal con mal crédito? Puede ser desafiante, pero no imposible. El crédito malo o "subprime" puede afectar su capacidad para obtener la aprobación. Hay menos opciones si está tratando de obtener un préstamo personal con mal crédito.

Algunos prestamistas no aceptarán puntajes de crédito por debajo de cierto umbral, sin importar las circunstancias. Podría perderse beneficios como tasas de interés bajas, montos de préstamo más altos y plazos de préstamo flexibles.

Ciertos préstamos para mal crédito están diseñados para personas con puntajes de crédito más bajos. Sin embargo, estos préstamos generalmente están sujetos a tasas de interés más altas, más tarifas y, a veces, límites de préstamo más bajos o requisitos de garantía.

Consejo profesional: Verifique su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo personal. Revise su informe de crédito completo usando AnnualCreditReport.com y obtenga una copia de sus puntajes FICO y Vantage. Si tiene una tarjeta de crédito, incluso puede tener acceso a su puntaje de crédito de forma gratuita. Conocer su puntaje de crédito lo ayudará a comprender dónde se encuentra y qué opciones buscar.

¿Dónde puedo solicitar préstamos con mal crédito?

Más y más préstamos para mal crédito están disponibles a través de cooperativas de crédito y prestamistas en línea acreditados.

Prestamistas en línea

Los prestamistas en línea pueden permitirle pedir prestado hasta $50,000 o más, incluso si tiene mal crédito. Algunos prestamistas aceptan puntajes tan bajos como 300. Las tasas de interés pueden oscilar entre el 5 % y el 35 %.

¿La mejor parte de usar un prestamista en línea? Puede presentar su solicitud en línea y precalificar completando un breve formulario. La precalificación le permite echar un vistazo a las tasas de interés y los términos del préstamo para comparar precios sin afectar su puntaje crediticio.

Verá una extracción de crédito suave cuando intente precalificar, pero el prestamista no ejecutará su crédito oficialmente hasta que presente la solicitud. Si se aprueba, también puede recibir sus fondos con bastante rapidez, generalmente al siguiente día hábil.

Los préstamos personales para mal crédito con prestamistas en línea vienen con más tarifas, como una alta tarifa administrativa o de originación. Un préstamo personal con estos prestamistas en línea le costará más, pero las tasas de interés no son tan malas como los préstamos sin verificación de crédito o los préstamos de día de pago.

Cooperativas de crédito

Trate de hablar con un banco o cooperativa de crédito para ver si tienen préstamos personales para mal crédito. Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos personales garantizados y no garantizados con tasas que comienzan alrededor del ocho por ciento. También puede presentar una solicitud con un coprestatario o utilizar una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) como garantía para un préstamo personal garantizado.

Con cualquier prestamista, pregunte sobre los requisitos de crédito, las tarifas y los términos, y vea si puede precalificar primero con una extracción de crédito suave. La precalificación le permitirá revisar las tasas y los términos antes de aceptar nada para asegurarse de que el préstamo personal se ajuste a su situación.

Cómo obtener préstamos personales por mal crédito

Saber qué esperar al solicitar un préstamo personal con mal crédito hace que el proceso sea mucho más sencillo. Afortunadamente, el proceso es similar a obtener un préstamo personal con un crédito excelente. Aquí hay cinco pasos a seguir.

1. Verifique su puntaje de crédito e informes

Tal vez sepa que hay marcas negativas en su crédito, pero no ha solicitado un informe recientemente. Tómese unos minutos para verificar su puntaje de crédito y revise su informe de crédito con un peine de dientes finos.

Vea si hay errores y cuentas o consultas difíciles que deberían haberse caído. Puede escribir a las agencias de crédito con cualquier cambio solicitado o presentar una disputa en línea en el sitio web de Experian, Equifax o TransUnion.

¿Hay alguna cuenta de deuda pequeña que pueda pagar o ponerse al día antes de solicitar un préstamo? Asegúrese de estar actualizado en su historial crediticio para que los prestamistas no lo tomen por sorpresa cuando intente obtener un préstamo personal.

2. Revisa tu situación financiera

Los préstamos personales son convenientes y lo ayudan a obtener efectivo rápido cuando lo necesita. Antes de intentar obtener un préstamo, es útil evaluar su situación financiera. Obtener un préstamo que es demasiado costoso para pagar a tiempo podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Además, si planea usar una garantía para un préstamo personal garantizado, no querrá renunciar a un activo valioso como un automóvil.

Considere cuántas otras deudas tiene, sus ingresos y cuánto puede pagar de manera realista cada mes. Puede reducir la cantidad que decide pedir prestada y recortar gastos en otras áreas de su presupuesto para que las cosas funcionen.

Date cuenta de que obtener el dinero que necesitas es solo la mitad de la batalla. Para ganar de verdad, debe asegurarse de poder pagar el préstamo.

3. Comience a buscar y obtenga la precalificación

Evite solicitar varios préstamos personales a la vez, ya que esto podría dar lugar a múltiples consultas difíciles. Obtenga una precalificación con un prestamista en línea que atiende a personas con mal crédito para ahorrar tiempo y tensión.

Llame a las cooperativas de ahorro y crédito locales para ver si tienen opciones de préstamos personales con requisitos indulgentes. Mire las tarifas, los montos de los préstamos y la duración de los plazos. Asegúrese de que los detalles del préstamo satisfagan sus necesidades. Puedes preguntar:

• ¿Tiene el prestamista alguna multa por pago anticipado si decide pagar su préstamo antes de tiempo?
• ¿Cuál es el requisito de puntaje de crédito mínimo y existen requisitos de ingresos?
• ¿Puede usar un codeudor o hay una opción para un préstamo personal garantizado?
• ¿Cuánto sería su pago mensual? ¿Es asequible?

4. Reúna los documentos financieros y presente la solicitud

Una vez que se haya decidido por una opción de préstamo personal sólida, envíe una solicitud formal y reúna sus documentos financieros. Los prestamistas querrán ver un comprobante de residencia, comprobante de ingresos, una licencia de conducir y tal vez un extracto bancario.

Trate de responder con prontitud a las solicitudes de documentación adicional para acelerar el proceso de préstamo.

5. Revise los términos antes de aceptar una oferta de préstamo

Si obtiene la aprobación para un préstamo personal, tómese un momento para revisar los términos del préstamo y leer el acuerdo. Si algo no tiene sentido, pídale claridad al prestamista. Hacer esto asegura que comprendas y aceptes completamente los términos del préstamo.

Una vez que esté de acuerdo, el prestamista financiará su préstamo y usted recibirá el dinero que pidió prestado en una sola suma dentro de unos pocos días hábiles.

Preguntas frecuentes

¿Hay préstamos sin verificación de crédito que no afectarán mi crédito?

Sí, puede renunciar por completo a la verificación de crédito cuando sabe que su puntaje de crédito es bajo y necesita un préstamo personal. Los préstamos sin verificación de crédito no controlan su crédito como parte de un requisito para solicitar un préstamo. En su lugar, consideran sus ingresos y nivel de seguridad laboral para calificar para un préstamo.

La principal desventaja de los préstamos sin verificación de crédito es que a menudo incluyen muchas tarifas. Estos préstamos pueden ser depredadores, especialmente si los prestamistas se dirigen a los prestatarios con mal crédito solo para que paguen un montón de tasas de interés y tarifas.

¿Cuáles son los mejores préstamos de día de pago en línea?

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo para los que puede calificar en función de sus ingresos en lugar de su crédito.

Estos préstamos están destinados a pagar su saldo en su próximo período de pago. El gran inconveniente es que el interés suele ser del 300% al 400%. Por cada $ 100 prestados, pagará $ 15 a $ 30 adicionales en tarifas.

Los préstamos de día de pago son el último recurso y no existen las "mejores" opciones. Son muy costosos y podrían generar deuda adicional y tensión financiera si se apresura a pagar su préstamo y el interés inflado. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, algunos estados incluso han prohibido los préstamos de día de pago, lo que indica que no son la mejor opción financiera.

Un préstamo personal es posible con mal crédito

Puede asegurar un préstamo personal incluso si tiene mal crédito. Su puntaje de crédito es una forma rápida para que los prestamistas determinen qué tan riesgoso es prestarle dinero. Aunque una puntuación más baja se considera más riesgosa, hay muchos prestamistas y opciones alternativas dirigidas a personas con mal crédito.

El mal crédito no es permanente. Puede trabajar para mejorar su puntaje de crédito para calificar para mejores términos de préstamos personales en el futuro.

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