¿Qué es un buen puntaje de crédito? Todo lo que necesita saber para calificar para préstamos, tarjetas de crédito y más

¿Qué es un buen puntaje de crédito? La respuesta es complicada, pero esta guía le dice todo lo que necesita saber para calificar para préstamos, tarjetas de crédito y más.

Ya sea que negocie principalmente en efectivo o que obtenga todas las tarjetas de crédito de tiendas y aerolíneas que le ofrecen, es probable que su puntaje de crédito tenga un gran impacto en su vida.

Ese escurridizo número de tres dígitos resume sus habilidades de administración de dinero de una manera ordenada para cualquier persona que intente averiguar si debe prestarle, alquilar o extenderle un crédito. Podría hacer o deshacer su deseo de comprar una casa, y podría costarle o ahorrarle toneladas de dinero en pagos de intereses a lo largo de su vida.

Eso plantea la pregunta:¿cuándo es su puntaje de crédito lo suficientemente bueno?

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

En la mayoría de los modelos de calificación crediticia, una buena calificación crediticia es superior a 670. Técnicamente, las calificaciones crediticias se dividen en categorías, donde "bueno" significa oficialmente una calificación entre 670 y 740 y 740+ se considera "excelente". Las categorías típicas se ven así:

Categoría de puntuación de crédito	Rango de puntuación de crédito
Muy pobre	300 a 579
Regular	580 a 669
Bien	670 a 739
Muy bien	740 a 799
Excepcional o excelente	800 a 850

Sin embargo, definir un puntaje "bueno" es complicado porque los modelos de puntaje de crédito y la forma en que los prestamistas interpretan la información varían.

Modelos de calificación crediticia

Tiene más de un puntaje de crédito, a pesar de lo mucho que nos gusta hablar de "su puntaje de crédito". En su lugar, tiene un historial crediticio basado en cómo ha manejado sus finanzas en el pasado, y muchas empresas usan sus propias fórmulas matemáticas para calcular un puntaje crediticio a partir de esa información.

Tenga en cuenta que los modelos de puntuación de crédito no son lo mismo que las agencias de crédito. Las agencias de crédito, dominadas por las tres grandes, Experian, Equifax y TransUnion, son las empresas que rastrean su historial crediticio.

Los modelos de puntuación utilizan la información de su historial de crédito para calcular su puntuación de crédito. Cada modelo incluye información de manera diferente; todos están tratando de dar peso a la información más importante para determinar con mayor precisión su solvencia.

Los principales modelos de calificación crediticia incluyen:

Calificación FICO

Este es el puntaje de crédito más antiguo, y es en lo que todavía confían aproximadamente el 90% de los prestamistas y acreedores. El modelo fue lanzado por Fair Isaac Corporation en 1958 y ha sido la partitura preferida para uso general desde 1989.

Puede obtener su puntaje FICO Score gratis de muchos bancos si es miembro, o puede obtenerlo junto con el control de crédito y la protección contra el robo de identidad de myFICO .

Un buen puntaje FICO se considera cualquier puntaje de 670 a 739. Un puntaje de 740 a 799 sería muy bueno y un puntaje de 800+ sería excepcional, según Experian.

Puntuación de Vantage

Las tres principales agencias de crédito desarrollaron VantageScore como un competidor de FICO en 2006 y ha evolucionado significativamente desde entonces. Originalmente usaba un rango de puntaje crediticio diferente al de FICO, pero pasó al rango familiar de 300 a 850 en 2013 con VantageScore 3.0.

El modelo actual, VantageScore 4.0, mantiene ese rango e incluye actualizaciones para dar diferente peso a los diferentes tipos de deuda (como menos peso para la deuda médica) y considera la utilización del crédito como una tendencia en lugar de una instantánea en el tiempo, ambas diferencias importantes con respecto a FICO. .

Cuando obtiene su puntaje de crédito de un servicio como Credit Karma , verá su VantageScore.

Aunque es más probable que los prestamistas usen el modelo FICO, esta información al menos le brinda una forma de evaluar su posición y cómo está progresando, y es gratis, aunque el acceso a su puntaje FICO puede no serlo.

Se considera un buen VantageScore cualquier puntuación entre 661 y 780, según Experian. Una puntuación de 601 a 660 es aceptable y de 781 a 850 es excelente.

Modelos específicos de la industria

A lo largo de la historia, industrias como los prestamistas hipotecarios y los concesionarios de automóviles han desarrollado sus propios modelos de puntuación que utilizan diferentes rangos de puntuación y ponderan los criterios de manera diferente a FICO o VantageScore.

Sin embargo, desde finales de la década de 1980, la mayoría de las industrias, excepto las de seguros, se han movido al puntaje FICO, y prestamos mucha menos atención a los detalles de estos otros modelos.

Si solicita un crédito o un préstamo con una empresa que usa un modelo diferente, es posible que le asignen un puntaje entre 250 y 900. Pregunte qué modelo están usando para asegurarse de que está interpretando su puntaje correctamente.

¿Qué consideran los prestamistas un buen puntaje crediticio?

Independientemente del puntaje que usen, los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito quieren ver un puntaje de crédito que les muestre que puede pagar el dinero que le prestaron a tiempo. Debido a que la mayoría de ellos usan un puntaje FICO, querrán ver un puntaje de crédito de 670 o superior.

Sin embargo, los prestamistas tienen diferentes estándares. Algunos se adaptan al mal crédito y pueden aprobar prestatarios con puntajes tan bajos como 620. Algunos ofrecen ventajas más costosas y enormes líneas de crédito, por lo que buscan prestatarios con excelente crédito por encima de 740.

La mayoría de las empresas privadas consideran que los puntajes de crédito por debajo de 620 son subprime, y es probable que tenga problemas para obtener créditos o préstamos no garantizados en esa categoría. Los préstamos respaldados por el gobierno, como un préstamo hipotecario de la FHA o un préstamo del USDA, generalmente están disponibles para prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 580.

Una vez que conozca su puntaje de crédito, busque productos financieros creados para preparar a las personas en su situación financiera para el éxito. Puede obtener sugerencias de préstamos, refinanciamiento y tarjetas de crédito en función de su puntaje crediticio a través de Fiona. , un mercado de préstamos.

Estimador de puntuación de crédito

Calcule su puntaje de crédito en aproximadamente 30 segundos. Simplemente responda algunas preguntas simples sobre su uso de crédito anterior:

Por qué un buen puntaje de crédito es importante para su dinero

Un buen puntaje crediticio es una medida sólida de su salud financiera, incluso si no es el panorama completo. Es una forma rápida, aunque imperfecta, de evaluar su capacidad para administrar el dinero y mantenerse al día con las principales obligaciones financieras.

Su puntaje de crédito entra en juego a lo largo de su viaje financiero, que incluye:

Solicitud de hipoteca y préstamos

Los prestamistas usan su puntaje de crédito para determinar su tasa de interés y el monto del préstamo cuando solicita una hipoteca u otro tipo de préstamo. Cuanto mejor sea su puntaje, por lo general, más podrá pedir prestado y a una tasa de interés más baja.

Aunque las tasas de interés pueden variar solo unos pocos puntos porcentuales, una tasa más baja puede significar miles de dólares de ahorro durante la vigencia de un préstamo, especialmente para préstamos más grandes como las hipotecas.

Obtener nuevas tarjetas de crédito

Por lo general, necesita al menos un buen puntaje de crédito para calificar para una tarjeta de crédito. Al igual que con los préstamos, un puntaje crediticio alto generalmente significa una tasa de interés más baja.

Las tasas de las tarjetas de crédito varían enormemente, en un 10 % o un 20 %, y una tasa baja puede ayudarlo a ahorrar cientos de dólares cada mes si alguna vez se atrasa en los pagos.

Apertura de nuevas cuentas bancarias

Los bancos pueden realizar una verificación de crédito suave cuando solicita una cuenta. Su puntaje de crédito generalmente no marca la diferencia, pero factores como el historial de pagos sí podrían hacerlo.

Más a menudo, los bancos usan un servicio llamado ChexSystems para verificar el historial de su cuenta bancaria. Eso es principalmente para asegurarse de que no tenga la costumbre de sobregirar cuentas y marcharse. Otras marcas en su informe de crédito no se tienen en cuenta en ese control.

Alquilar una vivienda

Cuando solicita alquilar un apartamento o una casa, la compañía de arrendamiento puede realizar una verificación de crédito suave para ver su historial de pagos. No se preocupan específicamente por su puntaje de crédito, pero debido a que el historial de pagos influye mucho en su puntaje, un puntaje de crédito bajo podría ser una buena señal de que podría tener problemas para obtener la aprobación.

Nueve formas de obtener un buen puntaje crediticio

La buena noticia es que, independientemente de dónde se encuentre su crédito en cualquier momento, tiene mucho poder para obtener un buen puntaje crediticio. Su puntaje crediticio se basa en su comportamiento financiero, por lo que cambiar su comportamiento cambiará su puntaje.

Solo tiene que saber qué comportamientos entran en la cuenta.

La ponderación puede variar entre los modelos, pero por lo general una calificación crediticia se compone de estos factores, en orden descendente de importancia:

• Historial de pagos (35 %):¿paga sus deudas a tiempo?
  
• Utilización del crédito (30%) – ¿Cuánto de su crédito disponible, p. el límite de su tarjeta de crédito, ¿lo usa a la vez? FICO analiza una instantánea, mientras que VantageScore analiza una tendencia a lo largo del tiempo.
• Edad del crédito (15%) – ¿Cuánto tiempo ha estado usando crédito?
• Mezcla de crédito (10%) – ¿Tiene una variedad de tarjetas de crédito y préstamos, o su uso de crédito está concentrado en un área, como una sola hipoteca o varias tarjetas de crédito?
• Crédito nuevo (10%) – ¿Ha solicitado recientemente varias tarjetas de crédito o préstamos?

Teniendo en cuenta esos factores, siga estos pasos para construir o mejorar su puntaje de crédito.

1. Pague facturas y préstamos a tiempo

No hacer los pagos de préstamos existentes o los pagos de tarjetas de crédito a tiempo es una gran señal de alerta para los prestamistas de que probablemente no podrá mantenerse al día con un préstamo de ellos.

Manténgase al tanto de los pagos de deudas existentes, incluso si ya está pagando deudas en cobros. Este historial estable contribuye en gran medida a aumentar su puntaje crediticio.

Si no tiene cuentas de deuda existentes, puede agregar sus facturas de servicios públicos, teléfono y cable a su informe de crédito registrándose en Experian Boost™ , un servicio gratuito que supervisa la actividad de pago de facturas de su cuenta bancaria y la agrega a su informe crediticio de Experian.

2. No uses todo tu crédito disponible

Tener tarjetas de crédito o una línea de crédito abierta es útil para su puntaje de crédito, pero NO tiene que usarlo para que su puntaje se beneficie. Cuanto menor sea su utilización, mejor para su puntaje:¡0% es ideal! La regla general es mantener su utilización por debajo del 30 % como máximo.

La utilización del crédito tiene en cuenta todo su crédito disponible, por lo que incluye el total de todos los límites de su tarjeta de crédito y línea de crédito.

Eso significa que puede reducir fácilmente su uso aumentando su límite de crédito, ya sea solicitando un límite más alto con un solo acreedor o abriendo una nueva tarjeta de crédito.

Debido a que esto influye mucho en su puntaje crediticio, abrir una tarjeta de crédito puede hacer maravillas con su puntaje crediticio.

3. Mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas

En la mayoría de los casos, se beneficiará de mantener abiertas las tarjetas de crédito incluso después de dejar de usarlas. Eso permite que la antigüedad de su crédito aumente a medida que pasan los años.

Debe cancelar cualquier tarjeta de crédito que no esté usando si tiene cargos, o si simplemente no resiste la tentación de usar el crédito disponible. De lo contrario, manténgalos abiertos y corte la tarjeta para mantener saludables la antigüedad y la utilización de su crédito.

4. Usa una variedad de productos

Una mezcla crediticia débil podría tener un pequeño impacto en su puntaje si su historial crediticio muestra solo una tarjeta de crédito o préstamo, por ejemplo. Para impulsar este factor, intente abrir una combinación de cuentas, como una tarjeta de crédito, una línea de crédito bancaria y un préstamo para automóvil.

5. Distribuya las solicitudes de nuevos créditos o préstamos

Es posible que sienta la tentación de abrir varias tarjetas de crédito nuevas este año para aprovechar las bonificaciones para nuevos clientes, como la bonificación de $200 (después de gastar $500 en los primeros tres meses) de Chase Freedom Flex℠ . O tal vez solo quiera aumentar su límite de crédito.

Eso podría ser un movimiento inteligente, pero no lo hagas todo a la vez.

Cada solicitud de crédito nuevo (una consulta de crédito dura) afecta su historial crediticio y puede afectar su puntaje. Si está abriendo cinco tarjetas de crédito en solo unas pocas semanas, eso podría significar que su puntaje no es tan bueno como podría ser para la quinta, lo que significa un interés más alto.

Lo mismo ocurre con la solicitud de una hipoteca. No solicite crédito o préstamos dentro de un par de meses antes de solicitar una hipoteca, para que su puntaje tenga tiempo de recuperarse de cualquier impacto.

6. Controle su puntaje de crédito y sus informes

Verificar su puntaje de crédito antes de solicitar un crédito o un préstamo es una forma sencilla de evitar recibir múltiples abolladuras en su informe. Cuando sabe cuál es su posición, puede tomar medidas para mejorar su puntaje antes de presentar la solicitud, en lugar de arriesgarse a que se le niegue.

Registrarse en un servicio como CreditWise de Capital One le permite ver su puntaje de crédito en cualquier momento y controlar su informe de crédito. Recibirá una notificación cada vez que algo en su informe de crédito cambie, por lo que podrá disputar rápidamente los errores y mantener su puntaje en forma.

7. Abrir una tarjeta de crédito garantizada

Sin un puntaje de crédito, no puede calificar para la mayoría de las tarjetas de crédito. Pero, por lo general, puede calificar para una tarjeta de crédito garantizada, que le brinda un límite bajo a cambio de un depósito reembolsable.

Una tarjeta asegurada le permite construir un historial crediticio al darle acceso a crédito que puede usar y pagar. Haces que sea menos riesgoso para la empresa al depositar un depósito, que suele ser la misma cantidad que tu límite de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas establecen un período después del cual recuperará su depósito y podría ser elegible para un aumento en su límite de crédito. Si mantiene sus gastos bajos, ese límite aumentado puede ayudar aún más a su puntaje de crédito.

8. Conviértase en un usuario autorizado

Puede crear un historial crediticio simplemente agregando su nombre a la tarjeta de crédito de otra persona. Esto es similar a convertirse en cotitular de una cuenta bancaria:obtiene una tarjeta a su nombre y accede a su línea de crédito.

Convertirse en un usuario autorizado para alguien con un uso de crédito responsable lo ayuda a generar crédito porque ese mismo uso se refleja en su informe de crédito. Ni siquiera tiene que usar la tarjeta de crédito para que afecte su puntaje.

9. Saque un préstamo de generador de crédito

Los préstamos de creación de crédito están diseñados específicamente para personas sin historial crediticio. Aunque se llaman "préstamos", en realidad nunca recibes el dinero.

En cambio, el prestamista, generalmente un banco o cooperativa de crédito, reserva una pequeña cantidad, alrededor de $ 500 o $ 1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. O bien, puede asegurar el préstamo poniendo el dinero usted mismo.

Usted paga el préstamo con intereses y obtiene acceso al dinero al final del período de pago. Eso podría ser uno o dos años, lo que, en un préstamo tan pequeño, significa pagos mensuales pequeños y manejables.

¿Qué no afecta su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito no tiene en cuenta todo lo que podría afectar la forma en que administra el dinero. Tampoco incluye todos los movimientos que realiza con el dinero, lo que suele ser frustrante para los prestatarios que, por ejemplo, siempre han pagado el alquiler y las facturas a tiempo, pero nunca han tenido una tarjeta de crédito.

Sin embargo, se omiten algunos factores para proteger a los prestatarios de la discriminación directa o decisiones crediticias que, de otro modo, se toman en base a estadísticas que no están relacionadas con su comportamiento financiero personal.

Estos factores no afectar su puntaje de crédito:

• Características protegidas por ley. Debajo de Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974 (ECOA), los prestamistas no pueden considerar "la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil" para tomar decisiones crediticias, por lo que los modelos de calificación no utilizan estos factores. Los acreedores pueden solicitar esta información para sus propios registros, pero no pueden usarla para tomar decisiones.
• Edad. Aunque los puntajes de crédito tienden a ser más bajos en promedio cuando eres más joven, tu edad no es un factor para calcular tu puntaje.
• Obtener asistencia pública. La ECOA también prohíbe las decisiones crediticias basadas en si recibe o no asistencia pública.
• Estado o historial laboral. Es probable que los prestamistas soliciten y consideren su situación laboral con su solicitud, pero esto no afecta su puntaje crediticio.
• Ingresos, valor neto o activos. Sus ingresos no afectan su puntaje crediticio, pero es probable que los prestamistas los usen para tomar decisiones crediticias porque tienen un gran impacto en su capacidad para pagar la deuda.
• Residencia. El lugar donde vive dentro de los EE. UU. no afecta su puntaje de crédito. Sin embargo, si se muda fuera del país, su puntaje crediticio basado en los EE. UU. se vuelve obsoleto en otros países, que usan sus propios sistemas de puntaje crediticio.
• Consultas blandas. También llamados "revisión de crédito suave" o "revisión de crédito suave", estos son los controles que los empleadores, las compañías de arrendamiento y los bancos a veces hacen para ver su historial de crédito sin dejar una marca en su informe de crédito. Una consulta solo afecta su puntaje de crédito e informe si está solicitando un nuevo crédito (por ejemplo, solicitando una nueva tarjeta o préstamo).
• Comprobación de su puntuación o informe de crédito. Solicitar su informe de crédito anual gratuito a través de AnnualCreditReport.com y verificar su puntaje de crédito a través de un servicio como CreditKarma, myFICO o CreditWise es diferente de una consulta dura o blanda, y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito o historial.
• Pagos de alquiler. Para muchos de nosotros, pagar el alquiler a tiempo es nuestra primera gran muestra de responsabilidad financiera. Por lo tanto, es un fastidio solicitar su primera tarjeta de crédito, o la refinanciación de un préstamo estudiantil, y aprender que ese tipo particular de adultez no lo ayuda a generar crédito.
• Actividad bancaria . Los modelos de calificación crediticia no incluyen información de cuentas de débito o depósito, como cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario. Pero su actividad bancaria podría ser un gran escaparate de su solvencia, por lo que FICO está trabajando para cambiar esto y aumentar el acceso al crédito.

Preguntas frecuentes

? ? ¿Qué es un buen puntaje de crédito para mi edad? Los puntajes crediticios promedio en los EE. UU. varían según la edad y el modelo de puntaje. El estadounidense promedio de todas las edades tiene un puntaje crediticio regular o bueno. Es probable que su puntaje sea bajo cuando sea más joven, porque aún no ha creado un historial crediticio. Tiende a aumentar a medida que envejece y construye un buen crédito a través del uso de tarjetas de crédito y préstamos. Los puntajes FICO promedio por edad en 2020 según Experian fueron:18 a 23 años:674,24 a 39 años:680,40 a 55 años:699,56 a 74 años:736,75+ años:758. Los acreedores solo quieren ver un buen puntuación de crédito, sin embargo. A menos que esté solicitando crédito o préstamos que se adapten a su grupo de edad y se adapten a puntajes de crédito más bajos, deberá tener un buen crédito para ser aprobado, independientemente de su edad. ? ? ¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil? Los prestatarios con puntajes de crédito en los bajos 600 o en los 500 a menudo son aprobados para préstamos para automóviles, pero enfrentará tasas de interés más altas cuanto más bajo sea su puntaje. ? ? ¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa? Debido a que los montos de los préstamos y los pagos mensuales son mucho más altos en comparación con los préstamos para automóviles, es posible que los prestamistas deseen ver un puntaje crediticio más alto para una hipoteca que para un vehículo. Cuanto mejor sea su puntaje, es probable que reciba una tasa de interés más baja, lo que podría ahorrarle miles de dólares durante la larga vida de una hipoteca. Sin embargo, existen muchos programas públicos para apoyar a los compradores de vivienda por primera vez, por lo que podría ser aprobado para un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno con una puntuación de 500. ? ? ¿Qué es un buen puntaje de crédito para alquilar un apartamento? Un puntaje de crédito bajo o nulo no debería impedir que lo aprueben como inquilino. Las compañías de arrendamiento a menudo realizan una verificación de crédito suave, lo que significa que ven su historial de crédito, pero la verificación no se registra en su informe de crédito como una solicitud de crédito (como lo hace una verificación de crédito dura). Por lo general, no se preocupan por su crédito. puntaje. En cambio, están mirando su historial de pagos para asegurarse de que pueda pagar el alquiler a tiempo. ? ? ¿Qué es un buen puntaje de crédito para obtener un préstamo personal? Los prestamistas de préstamos personales a menudo quieren ver un puntaje de crédito de 720 o más. Esto se debe a que los préstamos personales, incluidos los préstamos de refinanciamiento, no vienen con garantías como una casa o un automóvil. Traducción:si no paga su hipoteca o préstamo para automóvil, el banco se queda con su casa o automóvil. Los préstamos personales no vienen con nada que tranquilice al banco, por lo que debe parecer un prestatario más fuerte. ? ? ¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito? La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito requieren que se apruebe una tarjeta de crédito con muy buen crédito. Si su puntaje es superior a 700, tiene buenas posibilidades de ser aprobado para la mayoría de las tarjetas diseñadas para un buen crédito. Si está por encima de 750, tendrá su elección de tarjetas y podrá aprovechar cosas como bonos de registro y recompensas de viaje, probablemente con tasas de interés bajas.

Resumen

Comprender su puntaje de crédito es uno de los pasos más importantes que puede tomar para su salud financiera. Un buen puntaje de crédito es clave para muchos movimientos importantes de dinero que hará a lo largo de su vida. Y su puntaje de crédito es un indicador rápido y fácil que puede guiar sus decisiones financieras.

Leer más:

• 14 consejos útiles para mantener un buen puntaje crediticio
• Los mejores préstamos personales para un buen crédito (puntaje de crédito 670-739)

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