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Reparación de crédito hágalo usted mismo:la guía esencial

Descubrir que tiene mal crédito por lo general llega en el peor momento posible. Es posible que ni siquiera sepa qué tan malo es hasta que le nieguen una nueva tarjeta de crédito, un teléfono celular o un préstamo para automóvil.

Cuando revise sus informes crediticios, es posible que se sorprenda al encontrar una o varias cuentas negativas que empañan sus puntajes crediticios. ¡O tal vez ni siquiera esté seguro de cómo interpretar toda la información que aparece allí!

Una vez que descubra qué hay en sus informes de crédito y cómo afecta sus puntajes de crédito, puede comenzar su viaje de reparación de crédito de bricolaje. Arreglar su crédito no es algo que pueda hacer de la noche a la mañana, pero al mismo tiempo, no tiene que esperar años para ver una mejora.

Hágalo usted mismo Reparación de crédito:los beneficios

A medida que comience a ver que ese número aumenta, también comenzará a notar todos los beneficios relacionados que conlleva tener un buen puntaje de crédito. Por ejemplo, podrá obtener la aprobación para más tarjetas de crédito y, mientras continúe usándolas de manera responsable, tendrá límites de crédito más altos y pagará tasas de interés más bajas.

No tiene que cargar con la carga del mal crédito por el resto de su vida.

En esta guía de reparación de crédito de bricolaje, aprenderá qué factores afectan su puntaje de crédito, además de estrategias a corto y largo plazo para reparar su crédito. También le enseñaremos cómo eliminar la información negativa de sus informes de crédito y adónde acudir si necesita ayuda adicional.

¿Qué determina su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un reflejo numérico de toda la información financiera contenida en su informe de crédito que proviene de una de las tres principales agencias de crédito:Equifax, Experian y TransUnion.

Los acreedores y otras empresas envían información financiera relacionada con usted y otros consumidores para ayudar a construir una representación precisa de su solvencia.

Algunos acreedores informan a las tres agencias, mientras que otros solo pueden informar a una. La información en su informe de crédito luego se filtra a través de un modelo de calificación para crear su puntaje de crédito.

Puntuaciones FICO

Se utilizan diferentes modelos de calificación crediticia para las calificaciones crediticias, pero la calificación FICO es la más popular utilizada por los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito. El rango de puntaje crediticio de FICO es de 300 a 850.

Cuando un acreedor revisa su solicitud para una nueva tarjeta de crédito o préstamo, verificará sus informes de crédito y puntajes de crédito para determinar su solvencia.

Los acreedores decidirán si califica para una tarjeta de crédito o préstamo en base a esa y otra información financiera. Si califica, recibirá una tasa de interés más alta si tiene un historial crediticio deficiente. Esto se debe a que creen que usted presenta un mayor riesgo de incumplimiento de pago si tiene un pasado financiero difícil.

Obtiene los mejores términos y condiciones disponibles cuando tiene excelentes puntajes de crédito. Es por eso que es esencial tener el puntaje crediticio más alto posible para que pueda mantener sus pagos de intereses bajos.

Entonces, ¿qué hay exactamente en su informe de crédito y cómo afecta su puntaje de crédito? Así es como funciona.

Historial de pagos

La mayor parte de su puntaje de crédito está determinada por qué tan bien paga sus cuentas cada mes. De hecho, ¡el historial de pagos representa la friolera de 35% de su puntaje de crédito! Verá este historial en sus informes de crédito a través de diferentes cuentas de crédito que ha tenido durante los últimos siete años.

Debajo de cada préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca que haya tenido, verá cuánto ha pagado cada mes durante un período de tiempo prolongado en comparación con el total de la factura mensual.

Otros acreedores, como los proveedores de telefonía celular o las empresas de servicios públicos, pueden informar los pagos atrasados, pero por lo general no informan los pagos que se realizan a tiempo.

Si tiene un pago atrasado en la lista, se marcará con exactamente qué tan tarde fue, desde 30 días hasta 150 días (o más, si la cuenta entró en incumplimiento). Así que, naturalmente, cuanto más tarde sea el pago, más bajará su puntuación de crédito como resultado.

Deuda Total

Luego, el 30% de su puntaje FICO se relaciona con la cantidad de deuda que debe. Los préstamos a plazos, como una hipoteca o un préstamo para estudiantes, no pesan tanto como las deudas renovables, como las tarjetas de crédito.

Los prestamistas analizan su relación deuda-crédito, o utilización de crédito, que calcula cuánto debe en comparación con su línea de crédito máxima en sus tarjetas de crédito.

Si está cerca de llegar al límite, su crédito sufre. Como se trata de una proporción, dos personas con los mismos saldos de tarjetas de crédito podrían tener puntajes de crédito diferentes si una tiene límites de crédito más altos.

Por ejemplo, una persona con $3,000 cargados en una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $10,000 solo tiene una relación deuda-crédito del 30%. Pero otra persona con $3000 cargados en una tarjeta de crédito con solo un límite de crédito de $5000 tendría una proporción del 60 % y, en igualdad de condiciones, un puntaje crediticio mucho más bajo.

Duración del historial crediticio

El 15% de su puntaje crediticio depende de la duración de su historial crediticio. Los prestamistas no pueden evaluar su capacidad o disposición para pagar un préstamo si tiene un historial crediticio limitado. El modelo de calificación crediticia de FICO considera cuánto tiempo han estado abiertas sus diversas cuentas de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito.

Desafortunadamente, los pagos de alquiler generalmente no se incluyen en el puntaje FICO Score, pero existen servicios de informes de alquiler que podría usar como documentación adicional en su solicitud de crédito.

Nuevas cuentas de crédito

Otra sección que verá en sus informes de crédito se llama Consultas. Esto se refiere a cada solicitud de crédito nuevo que haya presentado en los últimos dos años y puede afectar el 10 % de su puntaje FICO.

Cada consulta dura eliminará unos cinco puntos durante el primer año, a menos que haya realizado varias consultas para el mismo producto con unas pocas semanas de diferencia. Eso solo indica que estaba buscando tasas para un préstamo o tarjeta de crédito y, por lo general, se trata como una sola consulta.

Combinación de créditos

El 10% final de su puntaje de crédito está determinado por los tipos de crédito que tiene. Mencionamos que el crédito rotativo, como las tarjetas de crédito o las tarjetas minoristas, dañan su puntaje de crédito más que la deuda a plazos. Los préstamos a plazos tienen algún tipo de activo vinculado a ellos, como una casa o un automóvil.

Estos tipos de préstamos muestran que posee algo de valor y está más comprometido a pagar esos préstamos en comparación con las compras desconocidas con una tarjeta de crédito.

Los préstamos para estudiantes también se consideran más favorables que las tarjetas de crédito porque indican una inversión en su poder adquisitivo futuro, y cuanto más dinero gane, ¡más rápido podrá pagar sus préstamos!

Información negativa en su informe de crédito

La FCRA limita el tiempo que un elemento negativo puede permanecer en su informe crediticio, mientras que los elementos positivos y neutrales generalmente se informan indefinidamente.

Además, la cantidad de daño que causa cada marca negativa en su puntaje de crédito se desvanece poco a poco con el tiempo. Eso significa que su mal crédito no puede durar para siempre mientras comience a implementar comportamientos positivos.

Las cuentas negativas se pueden eliminar con éxito de su historial crediticio antes del límite de tiempo habitual, aunque no siempre es posible según su situación. También es posible que prefiera dedicar su tiempo a eliminar las marcas negativas más nuevas, ya que las más antiguas desaparecen antes.

Aquí hay un vistazo a cada tipo de cuenta negativa que puede encontrar en sus informes de crédito y cuánto tiempo puede esperar que permanezcan allí si no puede o no intenta eliminarlos.

Recargos

Una cancelación ocurre cuando un acreedor decide que una deuda no es cobrable. Por lo tanto, en lugar de llevarla en sus libros como una deuda vencida o vencida, pueden eliminarla de sus cuentas vencidas reportables.

Al cancelar la deuda, mejora el informe de cuentas por cobrar de la empresa. Sin embargo, eso no significa que la deuda haya desaparecido. En la mayoría de los casos, la deuda se vende a un "comprador de deuda" que paga centavos de dólar por el valor nominal de la deuda.

Al comprar la deuda, el comprador de la deuda ahora puede intentar cobrar el monto adeudado (más las tarifas judiciales, los intereses, los cargos por pagos atrasados ​​y más). Se comunican con el deudor y, a menudo, lo llevan a juicio por el valor total más cualquier tarifa aplicable.

Las cancelaciones pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años más 180 días a partir de la fecha original de morosidad.

Colecciones

Los cobros son complicados porque pagarlos en realidad puede terminar perjudicando su puntaje de crédito al restablecer la fecha de inicio desde que se informó. Antes de tomar medidas sobre las colecciones, siga leyendo para saber cómo navegar por estas aguas turbias.

Al igual que las cancelaciones, las cuentas de cobro pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se atrasó por primera vez con el acreedor original.

Pagos atrasados

Incluso si eventualmente se pone al día con lo que debe, cualquier pago con más de 30 días de retraso puede aparecer en su informe de crédito.

Sin embargo, algunos acreedores no informan el pago atrasado hasta que se adeuda un segundo pago porque quieren evitar molestar a los buenos clientes que simplemente olvidaron la fecha límite y lo recuperaron el mes siguiente. Las agencias de informes crediticios exigen que los acreedores informen todos los pagos atrasados ​​después de que se pierda un segundo pago.

Las cuentas morosas permanecen en su informe de crédito hasta siete años después de la fecha del último pago programado.

Quiebras

Las quiebras permanecen en su informe de crédito por no más de diez años. Si el tribunal desestima su caso, los diez años comenzarán a partir de la fecha de desestimación.

La cantidad de tiempo también depende del tipo de bancarrota que presentó. Por ejemplo, las bancarrotas del Capítulo 13 permanecen solo durante siete años, mientras que las bancarrotas del Capítulo 7 permanecen en su informe crediticio durante los diez años completos.

Ejecuciones hipotecarias

Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su informe crediticio hasta por siete años. Afortunadamente, no tiene que esperar tanto para comprar una casa nueva una vez que recupere su equilibrio financiero. Podría calificar para una hipoteca tan pronto como dos años, aunque a veces más dependiendo del tipo de préstamo.

Juicios

Los fallos permanecen en su informe de crédito hasta por siete años a partir de la fecha en que se presentó la demanda o hasta que venza el estatuto de limitaciones aplicable, lo que sea más largo.

La mayoría de los plazos de prescripción son inferiores a siete años, por lo que ese es el tiempo máximo probable en el que aparecerá un fallo o una demanda en su historial crediticio. Para estar seguro, consulte las leyes estatales específicas para obtener más detalles.

Reposesiones

Las recuperaciones también pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, vale la pena señalar que, independientemente de si figura en su informe de crédito, usted sigue siendo financieramente responsable de cualquier deuda restante después de que la propiedad (como un automóvil) haya sido embargada.

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El método de reparación de crédito de bricolaje

La reparación de crédito por su cuenta es ciertamente posible sin contratar a una compañía de reparación de crédito profesional. Sin embargo, antes de comenzar, querrá familiarizarse con la Ley de informes crediticios justos (FCRA) para conocer sus derechos al tratar con agencias de crédito, acreedores e incluso agencias de cobro.

Siga estas instrucciones paso a paso para aprender a identificar entradas negativas como pagos atrasados, préstamos morosos y otros, y tenga la mejor oportunidad de eliminarlos de su historial crediticio.

Paso 1:Acceda a su informe de crédito gratuito

Con suerte, ya ha accedido a una copia de su informe de crédito de Equifax, Experian y TransUnion. De lo contrario, la FCRA le permite obtener un informe de crédito gratuito de cada agencia de crédito en AnnualCreditReport.com cada doce meses.

Ingrese alguna información personal, responda algunas preguntas de seguridad para verificar su identidad y podrá descargar su informe crediticio gratuito en cuestión de minutos. También puede enviar una solicitud para que le envíen por correo una copia impresa de su informe de crédito, si lo prefiere. O puede llamar al 1-877-322-8228.

Paso 2:Revise cada informe de crédito cuidadosamente

Una vez que tenga su informe de crédito a la mano, debe verificar la precisión de cada uno. Sus informes de crédito no siempre serán los mismos, ya que algunos acreedores y prestamistas solo informan a una o dos agencias de crédito.

Incluso si informan a las tres agencias de crédito, una agencia de crédito puede cometer un error al ingresar su historial de pagos. Por lo tanto, debe examinar las tres agencias de crédito con detenimiento en lugar de simplemente suponer que la información es la misma en cada una.

Información personal

En primer lugar, asegúrese de que su información personal básica sea correcta y de que no figure ninguna otra persona en sus informes crediticios. Luego, desplácese con cuidado por cada página y mire toda la información de su cuenta.

Inexactitudes

Desde la fecha de apertura de su cuenta hasta el saldo más alto que haya tenido, observe las secciones que parezcan incorrectas, especialmente si hay una marca negativa como un pago atrasado.

También querrás confirmar que eres el propietario de cada una de las líneas de crédito para asegurarte de que nadie haya abierto una cuenta a tu nombre de manera fraudulenta. Si hay alguna cuenta que no reconoce, es posible que haya sido víctima de un robo de identidad.

Colecciones y registros públicos

Una vez que haya revisado todas sus cuentas de crédito abiertas y cerradas, preste mucha atención a la sección de registros negativos de su informe de crédito.

Aquí encontrará las cuentas que no haya pagado según lo acordado, las cobranzas o los registros públicos que haya tenido. Todo lo que se enumera en esta sección causa el mayor daño a su puntaje de crédito y probablemente debería estar en su lista de elementos para intentar eliminarlos.

Paso 3:Presentar disputas y solicitar que se elimine la información negativa

Si encuentra elementos inexactos, inoportunos, engañosos, sesgados, incompletos o cuestionables en su informe de crédito, es su derecho y responsabilidad disputar la información y eliminarla. Además, eliminar elementos negativos de su historial crediticio también puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio.

Si bien muchas personas aún no se dan cuenta de que es posible eliminarlos, miles de consumidores disputan con éxito dichos artículos con las agencias de crédito todos los días. Por lo tanto, es más fácil de lo que piensa y una alternativa mucho mejor que simplemente esperar años para que la información negativa deje su informe de crédito.

Escribir una carta de disputa de crédito

Comience por enviar una carta de disputa de crédito a la oficina de crédito que indique el artículo negativo. Puede encontrar una carta de disputa de muestra aquí. Guarde una copia para usted y asegúrese de seleccionar acuse de recibo para que tenga prueba de que recibieron su carta. Además, asegúrese de enviarlo por correo certificado.

A partir de ese momento, la agencia de informes crediticios tiene 30 días para responder a su solicitud. Si solicitó su informe de crédito de AnnualCreditReport.com, tienen 15 días adicionales para responder, lo que hace un total de 45 días.

Algunas personas le dirán que puede presentar una disputa en línea, pero hemos descubierto que las personas obtienen mejores resultados al presentar una disputa por correo postal. Para obtener más información, consulte Por qué nunca debe disputar los errores del informe de crédito en línea.

Qué incluir

En su carta de disputa, asegúrese de detallar toda la información incorrecta en su informe de crédito. Si tiene documentación de respaldo, incluya copias, no los originales. Pero, no es necesario incluir documentación de respaldo. Recuerde, la carga de la prueba recae en las agencias de crédito y los acreedores que reportan la información sobre usted.

Además, asegúrese de incluir su nombre, número de teléfono y dirección actual. Use un tono cortés y profesional sin inyectar ninguna opinión. Puede enumerar los motivos por los que está disputando o simplemente indicar que desea disputarlo.

Una vez que solicita la disputa, la ley federal requiere que las agencias de informes crediticios investiguen, y el acreedor correspondiente debe proporcionar prueba de la exactitud del artículo.

Es posible que tenga que ir y venir varias veces entre los acreedores y la agencia de informes crediticios. Puede tomar mucho tiempo y esfuerzo, pero los efectos en sus puntajes de crédito bien podrían valer la pena.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Todavía puede mejorar su puntaje de crédito incluso si no puede eliminar ningún elemento negativo o si decide esperar a que desaparezcan de su historial de crédito de forma natural. También es fundamental manejar los cobros con cuidado para no restablecer por error la fecha de prescripción.

Siga estos pasos como parte de su estrategia integral de reparación de crédito para asegurarse de aprovechar todas las oportunidades y evitar contratiempos no intencionales que podrían causar daños duraderos.

Evaluar sus cuentas en colecciones

Comience mirando sus colecciones recientes. Impactan más su crédito porque la deuda más nueva tiene un mayor peso. Además, presta atención al tipo de deuda que estás pagando.

La deuda médica no afecta su puntaje de crédito tanto como otros tipos de deuda, así que concéntrese primero en cualquier deuda no médica. Intente realizar pagos completos, ya que los pagos parciales pueden restablecer el límite de tiempo durante el cual esas cuentas pueden permanecer en sus informes de crédito.

También puede intentar negociar un acuerdo con la agencia de cobranza para pagar menos de lo que debe. Solo tenga en cuenta que es posible que deba informar la cantidad que se descartó como ingreso en su declaración de impuestos, lo que podría generar impuestos más altos e incluso una tasa impositiva más alta si lo lleva a otro nivel de ingresos.

Otro problema con el pago de cobros de deudas puede ocurrir si la agencia de cobro actúa como si no hubiera realizado ningún pago. Evite esta estafa obteniendo acuerdos de pago por escrito y guardando copias de todos los documentos relacionados con la cuenta.

Continúe monitoreando su crédito

Una vez que se haya ocupado de sus cuentas en cobros, asegúrese de que esos cambios se reflejen con precisión en su informe de crédito. Las cuentas pueden tardar uno o dos meses en cancelarse, así que espere varias semanas antes de comprobar su informe de crédito y su puntuación de crédito.

Si no ve ningún cambio positivo o el artículo negativo todavía está en la lista, debe presentar una disputa con la oficina de crédito. Siempre que mantenga buenos registros, debe tener toda la documentación adecuada que necesita para un proceso de disputa rápido.

Consejos rápidos para reparar su crédito

Eliminar los elementos negativos de su informe de crédito puede tener resultados espectaculares en su puntaje de crédito, pero el proceso de reparación de crédito puede llevar mucho tiempo.

Si está buscando mejoras rápidas, aún puede usar algunas estrategias. Algunas son correcciones menores, mientras que otras aún pueden tener un impacto significativo, así que consulte la lista completa para ver cuáles puede probar hoy para reparar su crédito.

Reduzca su índice de utilización de crédito

¿Recuerda el índice de utilización de crédito del que hablamos antes? Cuanto más cerca esté de agotar sus tarjetas de crédito, menor será su puntaje de crédito.

Por lo tanto, tiene sentido que pagar saldos elevados de tarjetas de crédito pueda reducir su proporción y aumentar su puntaje crediticio. Concéntrese en las tarjetas de crédito al máximo en lugar de aquellas con saldos bajos. Si mantiene bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, podría ver un aumento de hasta 100 puntos en unos pocos meses.

Solicitar un aumento del límite de crédito en tarjetas de crédito

Si no puede pagar la deuda adicional para disminuir la utilización de su crédito, aún tiene la oportunidad de mejorar. Llame al emisor de su tarjeta de crédito y solicite un aumento del límite de crédito en su tarjeta de crédito.

En realidad, no desea cobrar más de lo que ya debe. En su lugar, simplemente desea tener un límite de crédito más alto para que el saldo de su tarjeta de crédito actual consista en un porcentaje menor de su crédito disponible.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que debe $5,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $10,000. Estaría utilizando el 50% de su crédito. Pero si tienes un límite de hasta $15,000, entonces tu saldo de $5,000 solo usaría el 33 % de tu límite.

Al hacer la llamada a su acreedor, es útil si ha enviado pagos regulares a tiempo a lo largo de su historial con ellos. Lo más probable es que valoren la lealtad de los clientes lo suficiente como para ayudar a su línea de crédito.

Conviértase en un usuario autorizado

Construir su historial crediticio lleva mucho tiempo, pero hay un atajo disponible. Encuentre un amigo cercano o un miembro de la familia con un crédito sólido y de larga data y solicite convertirse en un usuario autorizado en una o más de sus cuentas. Esa cuenta de tarjeta de crédito se agregará automáticamente a su informe de crédito en su totalidad.

Hay un poco de riesgo involucrado con este movimiento:si su amigo o pariente deja de hacer pagos o tiene un saldo grande, esas entradas negativas se agregarán a su historial crediticio.

Del mismo modo, si acumula saldos adicionales y no ayuda a realizar los pagos de los que es responsable, el crédito de la otra persona se dañará. Esta puede ser una gran táctica, pero requiere cierta precaución.

Consolide su deuda de tarjeta de crédito

Otra forma rápida de reparar su crédito es considerar obtener un préstamo de consolidación de deuda. Es un tipo de préstamo personal que puede usar para pagar sus diversas tarjetas de crédito y luego hacer un solo pago mensual del préstamo.

Dependiendo de sus tasas de interés, es posible que pueda ahorrar dinero en sus pagos mensuales al obtener una tasa de préstamo más baja. Compara precios usando aprobaciones previas para ver para qué tipo de tasas calificas y cómo se comparan con las tasas actuales de tu tarjeta de crédito.

Incluso si su pago mensual sigue siendo el mismo, su puntaje crediticio seguirá mejorando porque la deuda a plazos se considera más favorable que la deuda renovable.

Obtenga un préstamo para generar crédito

Los bancos y las cooperativas de crédito más pequeños a menudo ofrecen préstamos de creación de crédito para ayudar a las personas a reparar su crédito. Cuando solicita el préstamo, los fondos se depositan en una cuenta a la que no puede acceder.

Luego comienza a hacer pagos mensuales sobre el monto del préstamo. Una vez que haya pagado el préstamo completo, los fondos se liberan para que los use.

Puede parecer extraño hacer pagos de dinero que ni siquiera puede gastar, pero es una forma de que la institución financiera se sienta protegida mientras usted tiene la oportunidad de demostrar que es un prestatario responsable.

Una vez que completa sus pagos y recibe el dinero, el banco informa sus pagos a tiempo a las tres agencias de crédito, lo que ayuda a su puntaje crediticio.

Cómo mantener su salud crediticia a lo largo del tiempo

Después de que se haya ocupado de todos los elementos de su pasado financiero que afectan su crédito actual, es hora de mirar hacia el futuro. Estos son algunos consejos para que pueda comenzar a mantener ese puntaje de crédito mejorado para que no vuelva a caer en los viejos patrones.

Cíñete a un presupuesto

Vivir dentro de sus posibilidades es una de las formas más importantes de mantener sus finanzas y su crédito al día. Por lo tanto, incluso si es bueno para hacer que sus cheques de pago duren cada mes, asegúrese de guardar una parte de su dinero en una cuenta de ahorros para que pueda ocuparse de cualquier emergencia financiera que surja.

Evite poner gastos adicionales en una tarjeta de crédito porque es más difícil controlar cuánto está gastando. En su lugar, revise su cuenta bancaria todas las noches para ver cómo le está yendo, o incluso use el método de efectivo para evitar tentarse con compras impulsivas.

Pague sus facturas a tiempo

Ahora sabe que la mayor parte de su puntaje crediticio depende de la puntualidad con la que pague sus facturas cada mes, en particular aquellas que probablemente reporten la información a las principales agencias de informes crediticios. Y un solo pago atrasado puede hacer que su puntaje crediticio caiga en picada.

Saque el calendario y comience a organizar sus fechas de vencimiento para que sepa exactamente lo que debe durante todo el mes. Si necesita ayuda adicional, configure pagos automáticos a través de su banco.

Use una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable

Después de reunir sus finanzas mensuales, desea comenzar a pensar en complementar aún más su crédito con una tarjeta de crédito. Si tiene problemas para obtener la aprobación de una, considere registrarse para obtener una tarjeta de crédito asegurada. Está diseñado específicamente para personas que se están recuperando de un mal crédito.

Usted hace un depósito de seguridad por una cantidad que sirve como su límite de crédito. No paga su saldo mensual con ese fondo. Simplemente sirve como garantía a medida que comienza a realizar pagos a tiempo.

Puede comenzar con un límite tan bajo como $ 500, pero con el tiempo, puede trabajar hasta límites más altos y eventualmente deshacerse de la tarjeta de crédito asegurada por completo. Mientras tanto, creará un nuevo historial de pagos positivos informados regularmente cada mes.

Regístrese en un servicio de control de crédito

Los servicios de monitoreo de crédito le permiten controlar su informe de crédito y puntaje de crédito. Los mejores servicios de monitoreo de crédito vienen con una pequeña tarifa mensual, mientras que otros, como Credit Karma, son completamente gratuitos. De cualquier manera, se recomienda encarecidamente controlar su puntaje de crédito con regularidad.

¿De qué otra forma puedo obtener ayuda para reparar el crédito?

Cuando se sienta intimidado por reparar su crédito, hay varios recursos que puede aprovechar para obtener ayuda. Algunos son gratuitos, mientras que otros cuestan dinero según los servicios de reparación de crédito que brinden.

Cualquiera que elija, haga todo lo posible para investigar a fondo la compañía de reparación de crédito para asegurarse de que tengan revisiones positivas independientes y siempre tengan en cuenta sus mejores intereses.

Agencias de Consumo

Uno de los obstáculos más difíciles cuando se trata de reparación de crédito es la desinformación. Si quiere estar seguro de que está obteniendo información valiosa en la que puede confiar, necesita encontrar fuentes confiables. Afortunadamente, hay varias agencias que pueden ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta.

FTC

La Comisión Federal de Comercio (FTC) es responsable de proteger los derechos de los consumidores. Esta agencia gubernamental ofrece información sobre crédito y reparación de crédito, así como consejos para las personas que desean contratar una empresa de reparación de crédito acreditada.

Debido a que la Comisión Federal de Comercio investiga miles de reclamos de fraude relacionados con la reparación de crédito, adopta una postura más cautelosa con respecto a las empresas de reparación de crédito en general.

CFPB

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ayuda a proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas o abusivas y toma medidas contra las empresas que infringen la ley. El sitio web de la CFPB suele ser el mejor lugar para presentar una queja contra productos o servicios financieros.

Cuando presenta una queja, el CFPB trabaja para obtener una respuesta. La mayoría de las empresas responden a las quejas en un plazo de 15 días.

BBB

Better Business Bureau (BBB) ​​es otra organización de defensa del consumidor, pero no es una agencia federal.

Sin embargo, recopilan información tanto a nivel local como nacional sobre todo tipo de empresas, incluidas las empresas de reparación de crédito. También brindan páginas de recursos gratuitos que cubren varias tácticas para administrar su crédito y ponerse al día.

Ambas agencias brindan información sobre reparación de crédito gratuita, pero para obtener ayuda real de reparación de crédito gratuita, es decir, asesoramiento, es probable que deba recurrir a fuentes adicionales.

Consultas de crédito gratuitas de profesionales de reparación de crédito

Muchas compañías de reparación de crédito ofrecen ayuda de crédito gratis, al menos en términos de información inicial para comenzar. Es común que las compañías de reparación de crédito ofrezcan consultas iniciales gratuitas, así como sitios web llenos de documentos descargables gratuitos para ayudarlo en su camino hacia aumentar su puntaje de crédito.

Esto es típico de la mayoría de las empresas de reparación de crédito de buena reputación. Recibirás asesoramiento personalizado en función de tu situación, junto con la forma en que te recomiendan proceder. Además de brindarle un plan de acción, una compañía de reparación de crédito honesta no le pedirá que firme nada hasta que esté listo.

Siéntase libre de obtener consultas con más de un servicio de reparación de crédito para que pueda comparar estrategias y precios y elegir el que más le convenga.

Acceder a la información de las oficinas especializadas

Una vez que tenga su informe de crédito en orden de las tres principales agencias de crédito, puede pensar en revisar sus archivos de agencias de crédito especializadas.

La información en estos informes de crédito puede o no ser relevante para usted. Solo depende de tu historial financiero. Aquí hay una breve descripción de cada uno para darle una idea de otros lugares que podrían afectar su solvencia.

ChexSystems

Es posible que aparezca en la lista de ChexSystems si ha tenido problemas con una cuenta bancaria en el pasado. Es posible que le hayan cerrado una cuenta corriente debido a un exceso de cheques sin fondos o fondos insuficientes, saldos negativos impagos u otros problemas.

La próxima vez que abra una cuenta en otro banco, es probable que se le niegue si está en ChexSystems; de hecho, el 80 % de los bancos utilizan esto como criterio para el proceso de aprobación de la cuenta.

Puede acceder a su informe de ChexSystems poniéndose en contacto con ellos aquí:

Atención:Relaciones con Clientes
12005 Ford Road, Suite 600
Dallas TX 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Informe CLUE

Puede que no hayas derribado al profesor Plum en la biblioteca con el candelero, pero es posible que aún tengas un Informe CLUE. Esta agencia realiza un seguimiento de su historial de seguro y cualquier reclamo que haya presentado en el pasado.

It covers both auto claims and personal property claims and is used by insurance companies to determine whether they want to offer you new coverage and how much they’re willing to provide. If you have a substantial history of claims over the last seven years, they may hesitate to offer a comprehensive insurance plan.

Here’s how to find out what’s on your CLUE Report:

https://consumer.risk.lexisnexis.com/

(866) 312-8076

Judicial Judgments

If you’ve had any type of civil lawsuit, tax lien, bankruptcy, or other judicial judgment, you can access all of your public records from CourthouseDirect.com.

Rather than going to multiple locations in different cities and states where you’ve lived, you can instead order your public records from this one spot.

Utilities History

When you sign up for utilities at a new home or apartment, the utility company will check your previous history against the National Consumer Telecom &Utilities Exchange (NCTUE).

The utility company can then see if you’ve had a history of delinquency and decide whether to provide you with service. Access your own utility history at NCTUE.

Rental Background

Many landlords also do a background check when selecting their next tenant. Occasionally, they do this as a soft pull on your credit report.

They might also access your rental history through a service that specifically screens renters for information like evictions, criminal records, and identity fraud. SafeRent is one such company providing this service to landlords.

Medical Insurance History

Finally, the Medical Insurance Bureau tracks your medical insurance claims. This helps future insurance companies determine the kind of health background you have and determine the risk associated with taking you on as a customer.

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(Algunos clientes han aumentado sus puntajes de crédito en 100 puntos o más.*)

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