La guía esencial para la jubilación

No hay escasez de consejos sobre ahorros para la jubilación, pero, ¿le resulta difícil encontrar consejos relevantes para su situación cuando los necesita? Si es así, esta guía debería ayudar.

Aquí hay un par de reglas básicas básicas para esta guía:

1. Este no es un consejo financiero para ricos y famosos. Por mucho que a los profesionales financieros les guste escribir sobre los vehículos y las tácticas más exóticas que existen, esas cosas no tienen relevancia para la mayoría de la gente. Esta guía se centra en los fundamentos importantes que pueden aplicar los asalariados ordinarios. Entonces, si está buscando las últimas ideas sobre capital privado o paraísos fiscales extraterritoriales, esta no es la guía para usted, pero si se encuentra en esos mercados, probablemente tenga asesores que hagan ese tipo de investigación por usted de todos modos.
2. El asesoramiento financiero cambia a medida que avanza la vida. Los movimientos que debe realizar a medida que se acerca a la jubilación difieren de los que tienen sentido cuando comienza su carrera. Para facilitar la referencia, esta guía está configurada por década de edad, proporcionar sugerencias para personas de 20 años, 30 años, 40 años, Años 50, Años 60, y 70.

Ahorro para la jubilación para personas de 20 años

Entre los modestos salarios iniciales y la carga de los préstamos estudiantiles, Puede que no parezca que las personas de veintitantos años puedan avanzar mucho hacia los ahorros para la jubilación. Sin embargo, la clave en esta etapa de tu carrera es establecer unos buenos hábitos financieros orientados al ahorro. Al hacerlo, al menos debería poder dar los primeros pequeños pasos hacia los ahorros para la jubilación. Estas son algunas de las cosas que debe hacer durante la transición de la escuela al lugar de trabajo:

1. Conozca los términos de su préstamo estudiantil. Sabes que la deuda de préstamos estudiantiles está al acecho, así que mejor haz un plan para lidiar con eso. No se deprima por la mera cantidad:el objetivo principal de un préstamo es tomar una suma abrumadora de dinero y distribuirla en pagos manejables. Sepa cuáles son sus pagos y cuándo comienzan. También comprenda cualquier programa que pueda aliviar esta carga. Por ejemplo, Los préstamos para estudiantes respaldados por el gobierno federal, y la mayoría de los préstamos para estudiantes están respaldados por el gobierno federal, le permiten inscribirse en un plan que limitará sus pagos al 10 por ciento de sus ingresos. Esto debería hacer que la carga de su deuda sea muy manejable, incluso si aún no está ganando mucho dinero.
2. Implementa un presupuesto. El éxito financiero no ocurre por accidente, se necesita planificación, Finalmente, que incluirá alguna planificación de jubilación a largo plazo, pero por ahora solo asegúrese de tener el control de sus gastos de mes a mes. Hacer un presupuesto no solo lo ayuda a administrar su dinero, le ayuda a conservar más al permitirle minimizar los cargos que resultan del gasto excesivo, tales como cargos por sobregiros e intereses de tarjetas de crédito.
3. Deje espacio para ahorrar dinero. Cuando crea su presupuesto, no solo incluya las facturas obvias que tiene que pagar, como el alquiler, comida, y utilidades. Esas cosas son necesarias pero implican pagar a otras personas. También deje espacio para pagarse a sí mismo asignando parte de sus ingresos a los ahorros. Si dedica un porcentaje de sus ingresos al ahorro desde el principio, entonces parecerá menos discordante aumentar gradualmente sus ahorros a medida que aumentan sus ingresos.
   
4. Configure el depósito directo de nómina en una cuenta de ahorros. Una forma de asegurarse de que una parte de su sueldo realmente se convierta en ahorros es depositar su sueldo directamente en los ahorros en lugar de en una cuenta corriente. Aún puede transferir algo de dinero de los ahorros a la cuenta corriente para un acceso más fácil, pero hacer esto en lugar de que todo su sueldo vaya directamente a la cuenta corriente lo alentará a transferir solo una cantidad presupuestada. Mientras tanto, esto permitirá que sus ahorros comiencen a generar intereses antes que si tuviera que esperar hasta transferir el dinero acumulado de su cuenta corriente.
5. Establecer y salvaguardar el crédito. Algunas personas se exageran un poco cuando obtienen acceso al crédito por primera vez a los 20 años, y puede pasar años pagando los resultados del gasto excesivo. Las personas más cautelosas evitan usar crédito, casi a una falla. El mejor camino para la salud financiera a largo plazo se encuentra entre los extremos. Usa crédito, pero asegúrese de pagarlo a tiempo y en su totalidad. El uso responsable del crédito te permitirá establecer un historial favorable que hará que sea más económico pedir dinero prestado cuando lo necesites más adelante. como cuando compra una casa o un automóvil.
6. Encuentre los bancos que hacen más por usted. Al establecer sus relaciones bancarias, tenga en cuenta el hecho de que los bancos ofrecen condiciones de cuenta muy diferentes. Por ejemplo, la mayoría de las cuentas corrientes en estos días cobran una tarifa de mantenimiento mensual solo por tener una cuenta, pero todavía hay algunas cuentas corrientes que no cobran esas tarifas, por lo que vale la pena buscarlas (aquí hay un consejo:sus posibilidades de encontrar cuentas corrientes gratuitas son mucho mejores si consulta la banca en línea). También, las tasas de ahorro y CD pueden variar de un banco a otro, con algunos bancos ofreciendo varias veces más interés que otros. Considere lo que necesita de un banco, y luego busque cuentas que le ofrezcan esos servicios en los términos más favorables.
7. Inscríbase en el plan de jubilación de su empleador. La jubilación puede parecer muy lejana, y al principio de su carrera, es posible que no tenga mucho dinero disponible para dedicar al ahorro a largo plazo. Aún así, si su empleador tiene un plan 401k o similar, Regístrese para dirigir al menos una cantidad simbólica a esa cuenta automáticamente. Hacer que el dinero vaya directamente de su cheque de pago a un plan de jubilación es una excelente manera de comenzar el hábito de ahorrar. y puede hacerlo elegible para contribuciones equivalentes de su empleador, que es básicamente como obtener dinero gratis.

Ahorro para la jubilación para personas de 30 años

A medida que envejece un poco y su carrera comienza a ganar fuerza, es hora de tomarse en serio el ahorro para la jubilación. A continuación, se muestran algunos movimientos a considerar:

1. Utilice la deuda jubilada para reactivar los ahorros para la jubilación. Si ha pagado un préstamo estudiantil, está acostumbrado a prescindir de la parte de su cheque de pago que se destina a esos pagos. Una vez que se cancela el préstamo, use la cantidad que tenía haciendo esos pagos para agregarla a sus ahorros para la jubilación. No perderá dinero que no ha podido utilizar de todos modos, y ahora, al menos, esos pagos se destinarán a su futuro en lugar de a la compañía de préstamos.
2. Maximice la contribución equivalente a la jubilación de su empleador. Idealmente, debe trabajar para contribuir con el máximo legal a su 401k u otro plan de jubilación, pero, como mínimo, debería contribuir lo suficiente para obtener el monto total de las contribuciones de contrapartida del empleador. De lo contrario, está dejando dinero sobre la mesa al que tiene derecho.
3. Considere ampliar el plan de su empleador con una IRA. Una vez que comience a maximizar sus contribuciones 401k, es posible que pueda complementar esos ahorros para la jubilación con un Acuerdo de jubilación individual (IRA). Asegúrese de verificar los límites de elegibilidad, que están sujetos a topes de ingresos. También, tenga en cuenta que el dinero que se destina a cualquier plan de jubilación, ya sea un 401k o una IRA, es un compromiso a largo plazo. Si saca dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagará una multa del 10 por ciento además de cualquier obligación normal de impuesto sobre la renta.
4. Decide entre una IRA tradicional y una Roth. La diferencia básica es que con una IRA tradicional puede deducir su contribución y no pagar impuestos en la cuenta hasta que comience a sacar dinero de ella. Con una cuenta IRA Roth, paga impuestos por adelantado, pero luego el dinero puede crecer libre de impuestos y no pagará impuestos cuando comience a retirar dinero al llegar a la edad de jubilación. En gran medida, la elección se reduce a juzgar si es probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta o más baja cuando se jubile que en la actualidad. Dado que muchos adultos jóvenes todavía ganan salarios relativamente bajos, Puede tener sentido elegir una cuenta IRA Roth mientras aún se encuentra en una categoría impositiva baja.
5. Haga una planificación preliminar de la jubilación. Lo más importante es que el dinero comience a fluir hacia los ahorros para la jubilación, pero en algún momento de los 30 debe usar una calculadora de jubilación para hacer algunas proyecciones y calcular cuánto necesitará ahorrar para poder pagar una jubilación cómoda. Después de todo, no puede alcanzar un objetivo de jubilación si no sabe cuál es ese objetivo.
6. Ponga al día las contribuciones para la jubilación. Una vez que haya determinado algunos objetivos preliminares de ahorro para la jubilación, elabore un plan para que sus contribuciones alcancen esos objetivos. Si el dinero es escaso ahora, un buen método es dedicar una buena parte de los aumentos salariales futuros a los ahorros para la jubilación. De esa manera, no sentirá que su salario neto está retrocediendo cuando aumente los aplazamientos de su jubilación.
7. Consiga inversiones acordes con su horizonte temporal. A medida que los ahorros comienzan a acumularse, debe pensar más en cómo invertir esos ahorros. Dado el largo tiempo hasta la jubilación, la mayoría de sus inversiones probablemente deberían ser a largo plazo, activos orientados al crecimiento como las acciones.
8. Reevalúe sus relaciones bancarias. Periódicamente eche un vistazo a su lista de cuentas bancarias. Esto es para asegurarse de que sigan siendo competitivos, y porque a medida que cambia su situación financiera, lo que necesita de un banco también puede cambiar.

Ahorro para la jubilación para personas de 40 años

Bien, no más excusas. Al entrar en los 40, deberías estar alcanzando algunos de tus mejores años de ingresos, además, cada vez se acerca más a la edad de jubilación. Es hora de que sus ahorros para la jubilación se aceleren.

1. Vuelva a calibrar sus objetivos de jubilación y su estilo de vida. El hecho de que haya planificado un poco la jubilación cuando era más joven no significa que esos objetivos todavía se ajustarán a sus planes a los 40 años. Ahora sabe más sobre su capacidad de generar ingresos y su estilo de vida que cuando tenía 30 años, por lo que es hora de actualizar su plan de jubilación.
2. Considere cambiar a una IRA tradicional. Como se mencionó en la sección para personas de 30 años, la elección entre una IRA tradicional y una Roth depende en gran medida de si actualmente se encuentra o no en una categoría impositiva alta. A medida que se acerca a los 40 y sus ingresos mejoran, puede encontrarse pasando a tramos impositivos más altos. Esto puede justificar posponer cualquier contribución adicional Roth IRA a favor de iniciar una IRA tradicional.
3. Ajustar los niveles de contribución anualmente de acuerdo con el progreso. Es importante reconocer que la planificación de la jubilación no es una ciencia exacta. Una de las variables menos fiables es el rendimiento de la inversión que obtiene de sus ahorros. Asegúrese de verificar el progreso hacia sus objetivos al menos una vez al año, para que pueda aumentar las contribuciones para ponerse al día si el rendimiento de su inversión ha sido decepcionante. Es importante hacer estos ajustes antes de que sus ahorros para la jubilación se retrasen demasiado.
4. No retroceda si se adelanta al programa. Un gran error que cometió la gente a fines de la década de 1990 fue retrasar los aplazamientos de sus planes de jubilación porque el mercado de valores estaba funcionando tan bien que pudieron acumular riqueza sin tener que sacrificar gran parte de sus cheques de pago. Desafortunadamente, esas contribuciones faltantes de los años prósperos habrían sido útiles durante lo que ha demostrado ser un período prolongado de decepcionantes rendimientos del mercado durante el siglo XXI. Si un buen año de inversión pone sus ahorros para la jubilación un poco antes de lo programado, no lo tome como una señal de costa. Sigan con las contribuciones, y ver los beneficios adicionales como un colchón contra posibles decepciones en el futuro.
5. Considere usar una cuenta de ahorros para la salud para acumular ahorros a largo plazo. Si ha alcanzado los límites de contribuciones 401k e IRA, puede acumular ahorros adicionales con ventajas impositivas a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Para ser elegible, debe participar en un plan de atención médica con deducible alto, pero a diferencia de lo que mucha gente piensa, el dinero en una HSA no tiene que usarse exclusivamente para pagar los deducibles del plan y otros gastos de atención médica inmediatos. El dinero en una HSA puede seguir creciendo libre de impuestos, y ni siquiera tiene que pagar impuestos cuando comienza a retirar dinero de la cuenta, siempre que el dinero se utilice para gastos médicos calificados. Dado que la atención médica es un gasto importante durante la jubilación, con el tiempo, debería poder hacer un buen uso del dinero acumulado de la HSA.

Ahorro para la jubilación para personas de 50 años

Ahora está entrando en la recta final de su carrera, lo que, dependiendo de dónde se encuentre en cuanto a ahorros para la jubilación, podría significar que puede comenzar a tomárselo con calma o que debe acelerar el ritmo. Aquí hay algunas cosas que hacer en esta etapa:

1. Verifique su progreso hacia los objetivos. Dadas todas las variables involucradas en la planificación de la jubilación, el paso de los años representa una cantidad considerable de tiempo para que las cosas se desvíen. Como pasa el tiempo, Es importante seguir revisando su progreso para ver si es necesario tomar alguna medida correctiva.
2. Aproveche las contribuciones para ponerse al día. Una vez que cumpla 50 años, puede ser elegible para hacer las llamadas contribuciones de “recuperación” a su plan de jubilación. Estas son contribuciones adicionales por encima de los límites de dólares habituales que se aplican a los contribuyentes más jóvenes. Por ejemplo, para 2017, las personas de 50 años o más al final del año calendario pueden contribuir con $ 6 adicionales, 000 a un plan 401k, o $ 1, 000 a una IRA. Este es un importante beneficio fiscal adicional que los trabajadores mayores deberían intentar aprovechar.
3. Aproveche un beneficio clave de la edad:los descuentos. Las personas de 50 años a menudo se sienten lo suficientemente jóvenes como para querer resistirse a la idea de envejecer, pero hay ciertos aspectos que debe adoptar, a saber, descuentos y ofertas especiales. Desde precios preferenciales en muchas compras hasta cuentas corrientes sin cargo, Hay una serie de ofertas para ahorrar dinero a las que podrá acceder cuando tenga 50 años.
4. Reevalúe su horizonte temporal de jubilación. Por ahora, estará en condiciones de saber mucho más sobre cuánto tiempo más querrá (o necesitará) trabajar. Esto se basa tanto en cómo se siente física como emocionalmente, y de su situación financiera. Si ahora planea jubilarse significativamente antes o después de lo planeado originalmente, su plan de jubilación deberá ajustarse para reflejar este nuevo horizonte temporal.
5. Considere cuándo ajustar su asignación de activos. A medida que las personas se acercan a la edad de jubilación, a menudo comienzan a cambiar a una combinación de activos más conservadora. Es posible que no esté listo para hacer esto en este momento, pero en función de su edad de jubilación planificada, debe comenzar a anticipar cuándo comenzará esta transición.

Ahorro para la jubilación para personas de 60 años

Esta es una década de transición para muchas personas, a medida que pasan de carreras activas al trabajo a tiempo parcial o la jubilación. Estos son algunos de los pasos que conlleva ese proceso.

1. Planifique cuándo acceder al Seguro Social. Puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social en cualquier momento entre los 62 y los 70 años, y cuanto más aguantes, mayor será tu beneficio, aunque, por supuesto, también se recibirá en menos años. Cuándo debe solicitar comenzar a recibir beneficios depende de sus necesidades inmediatas, por supuesto, pero también depende de su salud y de su estado civil.
2. Haga un plan sostenible para aprovechar los ahorros para la jubilación. Más allá del Seguro Social, es posible que tenga otros ahorros para la jubilación que comenzará a utilizar a los 60 años. Como no sabes cuánto tiempo vas a vivir, elaborar un plan que aproveche estos ahorros a un ritmo lo más sostenible posible, para que no los use demasiado rápido.
3. Considere las opciones de extensión de carrera. Algunas personas tienen la necesidad de seguir trabajando mientras que otros tienen el deseo de hacerlo. Piense en cosas que podrían ayudarlo a extender su carrera, como una reducción de responsabilidades, recortando horas, convertirse en contratista independiente, o quizás aprovechando un conjunto de habilidades completamente diferente.
4. Considere volver a cambiar a una cuenta IRA Roth si continúa trabajando. Si cambia de una carrera a tiempo completo a un trabajo a tiempo parcial, la caída resultante en los ingresos puede colocarlo en una categoría impositiva más baja. Si continúa contribuyendo a una IRA, vea si el cambio de categoría impositiva significa que cambiar a una cuenta IRA Roth tiene sentido en este momento.

Ahorro para la jubilación para personas de 70 años

En este punto, su énfasis probablemente ha pasado de generar ahorros a preservarlos. A continuación, presentamos algunas medidas para ayudar a preservar sus ahorros para la jubilación hasta los 70 años y más.

1. Configure las distribuciones mínimas requeridas. La mayoría de los planes de jubilación con ventajas fiscales requieren que comience a retirar al menos una cantidad mínima del plan antes de los 70 años y medio. Asegúrese de estar configurado para cumplir con este requisito, pero recuerda, el hecho de que deba retirar el dinero no significa que tenga que gastarlo. Si las distribuciones mínimas requeridas exceden sus necesidades inmediatas, preservar el dinero como ahorros después de impuestos, porque es posible que lo necesite en años posteriores.
2. Asegúrese de que las inversiones estén alineadas con las necesidades de liquidez. A medida que empiece a sacar dinero de los planes de jubilación y otros ahorros, asegúrese de que el dinero se invierta en cosas que proporcionen suficiente liquidez cuando llegue el momento de realizar sus retiros.
3. Investigue opciones de pago y atención a largo plazo. Mas tarde, si necesita ingresar a un centro de vida asistida o de atención administrada, encontrará que estos arreglos pueden ser muy costosos. Vale la pena planificar el futuro porque es mucho más fácil ingresar a tales instalaciones cuando todavía puede pagarlo usted mismo que si se vuelve dependiente de Medicaid.
4. Establece un fideicomiso de entierro. Para ser elegible para recibir asistencia adicional del gobierno generalmente requiere que primero reduzca sus ahorros a una cantidad mínima. Un fideicomiso de entierro está exento de este requisito, y así le permite mantener su funeral sin dejar la carga en manos de familiares y amigos.

Si bien los adultos jóvenes a menudo asumen que el ahorro para la jubilación es principalmente una preocupación para las personas mayores, observe cómo hay más movimientos nuevos que hacer a los 20 y 30 años que más adelante en la vida. Esto es típico del hecho de que cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, cuantas más opciones tenga para impactar positivamente su futuro. Empezar ahora, y luego manténgase en el camino a medida que avanza en su carrera.