¿Cuál es el puntaje de crédito más alto?

Es el Bigfoot del mundo financiero; una puntuación de crédito perfecta. AKA, el puntaje más alto que una persona puede obtener. Este número mítico y difícil de alcanzar para el puntaje FICO Score es 850. Y, para aquellos que no lo saben, los puntajes FICO Score varían de 300 a 850.

En realidad, hay estadounidenses con 850 FICO Scores. De hecho, el 1,6 % de todos los puntajes FICO Scores actualmente se ubican en 850. Lo cual puede sonar terrible si se tiene en cuenta que el 11 % de las personas cree que Bigfoot es real.

Al mismo tiempo, obtener crédito con los mejores términos y las tasas de interés más bajas no requiere una puntuación perfecta. Una puntuación superior a 700 se considera buena en la mayoría de los casos. Además, el rango "excepcional" de 800 a 850 no suele marcar la diferencia para los prestamistas. De hecho, una puntuación superior a 760 generalmente lo califica para la mejor tarifa.

En otras palabras, si bien lograr un buen puntaje crediticio es un gran objetivo, no es necesario llegar a la cima de la escala. Recuerde que los puntajes de crédito siguen cambiando, por lo que incluso los que llegan a 850 no siempre se quedan ahí.

A la luz del hecho de que solo una pequeña fracción de los estadounidenses logra el escurridizo 850, puede ser valioso examinar las características de los puntajes más altos si desea aumentar su puntaje crediticio.

¿Qué es un puntaje de crédito (y por qué es importante)?

En general, un puntaje de crédito varía de 300 a 850. Este número de tres dígitos representa el riesgo que asumen los prestamistas al prestar dinero. En general, una puntuación más alta suele indicar una mayor probabilidad de aprobación, aunque se tienen en cuenta muchos factores al calcular la puntuación. En términos de calificación crediticia, existen dos sistemas, FICO y VantageScore, con algunas diferencias clave entre ellos.

Más específicamente, los puntajes de crédito determinan su elegibilidad para préstamos y su tasa de interés. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor. Las personas con buen crédito (670 o más) generalmente califican para las mejores tasas y términos de préstamo.

Puede ahorrar una gran cantidad de dinero en intereses si mantiene un buen puntaje crediticio durante toda su vida. Además, puede evitar que pague algunas tarifas. Por ejemplo, si solicita un préstamo personal, un puntaje crediticio alto podría ayudarlo a evitar las tarifas de originación de préstamos personales.

Por otro lado, aquellos con puntajes crediticios bajos (por debajo de 580) o historiales crediticios mínimos pueden no cumplir con los requisitos mínimos de puntaje crediticio de los prestamistas. A su vez, el acceso al efectivo puede estar restringido. Y, la opción más probable es un préstamo personal con mal crédito o un préstamo con un codeudor o coprestatario.

Pero eso no es todo. Estas son algunas otras ventajas de tener un puntaje crediticio más alto:

• Recompensas y ofertas promocionales de tarjetas de crédito. Lo más probable es que califique para algunas de las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo, ya que requieren excelentes puntajes de crédito (700 o más). Además, puede calificar para una tarjeta de crédito sin intereses de 21 meses con 0% APR en compras y transferencias de saldo.
• Las primas de seguro son más bajas. Es posible que pueda pagar una prima mensual más baja si su estado permite un seguro de automóvil basado en crédito.
• El depósito de seguridad de un apartamento es más bajo. Una persona con un buen puntaje de crédito probablemente pagará menos de un depósito de seguridad al comprar un apartamento.

¿Cómo funcionan las puntuaciones de crédito?

Las instituciones financieras suelen basar sus decisiones de préstamo en su puntaje FICO (Fair Isaac Corp.). Sin embargo, hay muchos puntajes de crédito diferentes. De hecho, no tiene un solo puntaje FICO. Cada una de las tres agencias de crédito, Experian, TransUnion y Equifax, tiene una para usted. Como tal, el puntaje FICO de una persona se basa exclusivamente en un informe de crédito de una oficina de crédito en particular.

Además, a pesar de que FICO tiene 50 modelos de puntaje diferentes, su puntaje principal se basa en el puntaje medio de las tres agencias de crédito, que puede diferir ligeramente. Por ejemplo, si su puntaje FICO es 750, tiene puntajes de 720, 750 y 770. Por lo tanto, es importante examinar de cerca sus informes crediticios ya que estos tres números son significativamente diferentes.

¿Qué es un puntaje de crédito excelente?

Nuevamente, existen diferentes modelos de calificación crediticia (FICO y VantageScore) y agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) que extraen calificaciones crediticias.

Según las estimaciones de Experian, puede ver dónde cae su puntaje de crédito.

Puntuación FICO

• Muy pobre:​​300 a 579
• Regular:580 a 669
• Bueno:670 a 739
• Muy bueno:740 a 799
• Excelente:800 a 850

Puntuación de Vantage

• Muy pobre:​​300 a 499
• Pobre:​​500 a 600
• Regular:601 a 660
• Bueno:661 a 780
• Excelente:781 a 850

¿Cómo se obtiene un puntaje de crédito perfecto?

Los ingresos, los ahorros y las inversiones no influyen en su puntaje crediticio. Es simplemente una medida de sus habilidades de gestión de deudas. Se puede lograr un puntaje crediticio alto al mostrarles a las instituciones financieras que siempre puede pagar sus préstamos a tiempo. Aparte de los pagos a tiempo y la baja utilización del crédito, las puntuaciones perfectas también se distinguen por otros dos factores, señala el equipo de Bungalow.

Poseedores de puntaje de crédito perfecto:

• Tener un mayor número de tarjetas de crédito. Un promedio de 6,4 tarjetas de crédito pertenecen a personas con puntajes de crédito perfectos, casi el doble del promedio nacional de 3,8.
• La deuda de la tarjeta de crédito es menor. Los puntajes perfectos de las tarjetas de crédito promediaron $3,025 en deuda. A nivel nacional, el salario promedio es de $6445.

Qué factores determinan su puntaje de crédito

Según el modelo de puntuación de crédito que utilice, su puntuación de crédito será diferente. Estos son los factores clave considerados por FICO y VantageScore.

Puntuación FICO

• Historial de pagos (35 % de su puntuación). Es probable que una persona con crédito perfecto tenga un historial de pago perfecto. Sus informes de crédito no contienen cobros, pagos atrasados ​​u otra información negativa.
• Importes adeudados (30%). La tasa de utilización se refiere al porcentaje de su crédito y préstamos que se utilizan en comparación con su límite de crédito total. Idealmente, esto debería ser del 30%. Sin embargo, las personas con puntajes de 850 rara vez usan su crédito disponible. El índice promedio de utilización de crédito de sus tarjetas de crédito fue del 4,1 %, según el mismo informe de FICO.
• Extensión del historial crediticio (15%). ¿Cuánto tiempo ha tenido crédito? Los poseedores de una puntuación de crédito perfecta suelen tener un largo historial crediticio. Según un informe FICO de 2019, la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito era de 30 años.
• Crédito nuevo (10%). Aquellos con los puntajes de crédito más altos no abren nuevas cuentas de crédito, aunque algunos sí lo hacen. El proceso de solicitud generalmente involucra una consulta de crédito dura que puede dañar su puntaje de uno a cinco puntos.
• Mezcla de créditos (10%). Tiene una variedad de productos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y/o préstamos hipotecarios.

Cada uno de estos factores contribuye a una variedad de puntajes de crédito:

• 300 a 580:Pobre
• 580 a 670:Justo
• 670 a 740:Bueno
• 740 a 800:muy bueno
• 800 a 850:excepcional

Puntuación de Vantage

VantageScore se calcula en base a cinco factores, aunque cada uno no tiene un peso específico. Según VantageScore, el crédito disponible, los saldos y el uso total del crédito son los factores más influyentes.

Además de la combinación de créditos y la experiencia, el historial de pagos también es un factor importante. VantageScore aún considera factores como la antigüedad del historial de crédito y las nuevas cuentas abiertas, aunque son menos significativos.

Según estos cinco factores, existen cinco rangos de puntuación crediticia:

• 300 a 499:muy pobre
• 500 a 600:Pobre
• 601 a 660:Justo
• 661 a 780:Bueno
• 781 a 850:Excelente

Cuando se trata de ofrecer crédito, cada prestamista adopta un enfoque diferente, independientemente del puntaje y la clasificación. Varios prestamistas usan un algoritmo que lee más que solo el puntaje en los informes de crédito. Aquellos con puntajes de crédito más bajos que están mejorando su crédito, pero aún necesitan mejorarlo, se beneficiarán de esto.

Maneras de mejorar su puntaje de crédito

No hay necesidad de obsesionarse con llegar a 850. Recuerde, solo el 1% de los consumidores obtendrán un puntaje de crédito perfecto. Y si lo hacen, su puntaje FICO no se mantendrá alto por mucho tiempo, ya que las agencias de crédito lo recalculan constantemente. Entonces, probablemente tengas más posibilidades de encontrarte con Bigfoot.

Sin embargo, aquellos de ustedes que se toman en serio la idea de alcanzar este escurridizo puntaje deben seguir estos pasos.

Pague sus facturas a tiempo.

Recuerde, el 35 % de su puntaje de crédito se basa en su historial de pagos. Una vez que su pago tenga 30 días de retraso, una de las tres grandes agencias de crédito lo informará a Experian, Equifax o Transunion. Tener un pago atrasado en su informe de crédito por hasta siete años puede dañar su puntaje de crédito.

El uso de una aplicación de administración de facturas o la inscripción en el pago automático disminuirán las posibilidades de no hacer un pago.

Verifique que su informe crediticio no contenga marcas negativas.

Es posible que sus informes de crédito contengan marcas negativas ilegítimas, incluso si nunca se ha atrasado en un pago. Obtenga sus informes de crédito gratuitos de TransUnion y Equifax de Credit Karma y asegúrese de que estén libres de errores.

Disputa cualquier marca inexacta en tu informe si encuentras alguna. En respuesta a una disputa, las compañías de informes crediticios deben investigar y corregir los errores lo antes posible.

Con el tiempo, las marcas negativas en sus informes crediticios deberían tener menos impacto en sus puntajes y eventualmente desaparecer.

Pagar en su totalidad.

Siempre debe pagar al menos su pago mínimo. Pero se recomienda que pague su factura en su totalidad cada mes. ¿Por qué? Para reducir su índice de utilización.

FYI, su tasa de utilización se puede calcular dividiendo el saldo de su tarjeta de crédito por su límite de crédito.

Reduzca al mínimo sus consultas de crédito duro.

Se genera una consulta de crédito duro cuando solicita un crédito de cualquier tipo. Una consulta exhaustiva puede afectar temporalmente su puntaje crediticio porque puede ser una señal de que tiene dificultades financieras.

Solo debe solicitar un nuevo crédito cuando sea necesario si desea obtener un puntaje realmente alto.

No cancele sus tarjetas sin motivo.

Tanto FICO como VantageScore favorecen a los consumidores con antecedentes crediticios más prolongados y menores índices de utilización del crédito.

El problema es que no puedes crear 10 años de historial crediticio por arte de magia. Lo mejor que puede hacer es mantener una o dos tarjetas de crédito activas y nunca cancelarlas. Al tener más tarjetas de crédito a su nombre, no solo podrá crear un historial de crédito más largo, sino que también podrá mantener baja su tasa de utilización de crédito.

Preguntas frecuentes sobre el puntaje crediticio más alto

1. ¿Cuál es el puntaje de crédito más alto?

El puntaje FICO es el puntaje de crédito más utilizado por los prestamistas. Tiene una escala que va desde 300 en el extremo inferior hasta 850 en el extremo superior. FICO dice que menos del 2% de los consumidores estadounidenses tienen un puntaje crediticio de 850. Pero no necesita tener el puntaje crediticio más alto para obtener las mejores tasas disponibles en préstamos. Los puntajes de crédito de 740 a 799 se consideran "muy buenos", mientras que cualquier puntaje de 800 o superior se trata como "excepcional".

2. ¿Cuál es el puntaje de crédito promedio?

En 2021, los datos de Experian mostraron que el puntaje de crédito FICO promedio (puntajes mantenidos por Equifax, Experian y TransUnion) para los estadounidenses fue de 716.

3. ¿Cómo difiere el puntaje crediticio promedio por generación?

Los siguientes son los puntajes promedio por generación:

• Generación Z :674
• Millennials :680
• Generación X :699
• Baby boomers :736
• Generación silenciosa :758

4. ¿Cuál es el puntaje crediticio promedio basado en los ingresos?

American Express informa los siguientes puntajes crediticios promedio por ingreso:

• $30,000 o menos por año :590
• $30,001 a $49,999 :643
• De $50 000 a $74 999 :737

Los puntajes de crédito promedio bajos pueden estar relacionados con ingresos más bajos debido a factores como que las personas de ingresos más altos pueden pagar las deudas de las tarjetas de crédito (con tasas de interés más bajas) más fácilmente y mantener un índice de utilización de crédito más bajo. El límite de crédito de las personas con ingresos más altos también puede ser más alto que el de las personas con ingresos más bajos.

Sin embargo, el ingreso no es el indicador más confiable de un puntaje. Los ingresos de una persona son solo uno de los factores que afectan su puntaje crediticio. Todavía es posible tener buen crédito y bajos ingresos. No importa tu nivel de ingresos, no te preocupes. Su puntaje de crédito no está determinado por sus ingresos.

5. ¿Cuántos adultos nunca revisan sus puntajes?

TransUnion patrocinó un estudio realizado por Javelin Strategy &Research que reveló que el 54 por ciento de los adultos no verifican sus puntajes de crédito.

Para lograr sus objetivos financieros y corregir cualquier error en su informe crediticio, debe verificar su puntaje crediticio. Use una aplicación de terceros o use una compañía de informes crediticios establecida como Experian para monitorear su puntaje de crédito regularmente, independientemente de si usa una tarjeta de crédito o paga préstamos estudiantiles.