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Cómo eliminar elementos despectivos de su informe de crédito

Una marca despectiva puede afectar significativamente su informe crediticio y, en consecuencia, su puntaje crediticio. Ambas son consideraciones importantes cada vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, por lo que es esencial comprender qué está perjudicando su crédito.

Si bien casi cualquier elemento negativo en su informe de crédito se considera despectivo, se deben hacer varias distinciones para cada tipo.

Descubra los conceptos básicos de las marcas despectivas y cómo cada tipo afecta su crédito. Luego puede decidir cuál es el mejor curso de acción para arreglar sus finanzas.

Una vez que aumente su puntaje de crédito, se beneficiará de mejores tasas de interés y límites de crédito más amplios. Llegar allí comienza con deshacerse de los artículos de crédito despectivos, así que siga leyendo para descubrir todo lo que necesita saber.

¿Qué es una marca derogatoria?

Una marca despectiva se refiere a cualquier elemento negativo que figure en sus informes crediticios de Experian, Equifax y TransUnion.

Las empresas participantes, como las empresas de tarjetas de crédito, los prestamistas, los administradores hipotecarios y los operadores de telefonía, comunican esta información a las tres principales agencias de informes crediticios.

La mayoría de las marcas despectivas permanecen en sus informes de crédito hasta por siete años. Sin embargo, algunos son más graves y pueden durar hasta diez años a partir de la fecha de la última actividad de la cuenta.

Es crucial comprender los diferentes tipos de marcas despectivas para que sepa cómo puede evitar agregar otras nuevas a su informe de crédito en el futuro.

Aquí hay un resumen de algunos de los tipos más comunes de marcas despectivas. Luego le mostraremos exactamente cómo encontrarlos en su informe de crédito para que sepa exactamente qué podría estar afectando su crédito.

Pagos atrasados

Quizás la marca despectiva más común que puede tener en su informe de crédito es un pago atrasado. Un acreedor puede reportar pagos atrasados ​​y perdidos 30 días después de su vencimiento. Los pagos atrasados ​​suelen permanecer en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado.

Un pago atrasado se actualiza a un nivel más alto de gravedad cada 30 días. Por lo tanto, también podría ver los pagos atrasados ​​que tienen 60, 90 o incluso 120 días de retraso como parte de su historial de pagos. Su puntaje de crédito cae aún más por cada 30 días que el pago se retrasa.

Colecciones

Una vez que un acreedor ha cancelado una cuenta, se cancela como una pérdida a efectos fiscales y se vende a una agencia de cobranza por centavos de dólar. Esto generalmente sucede después de que la deuda tiene 120 días de retraso y resulta en tener una cuenta de cobro en su informe de crédito.

Quiebra

Si ha entrado en bancarrota en los últimos años, aparecerá en su informe de crédito. Es parte de la compensación por absolver una gran parte de su deuda. Una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha de presentación. Una bancarrota del Capítulo 7 generalmente permanecerá en su informe de crédito durante diez años.

Gravamen fiscal

Los gravámenes fiscales ocurren cuando no paga sus impuestos. El IRS generalmente coloca un gravamen fiscal federal contra su propiedad. Desafortunadamente, un gravamen fiscal no pagado puede permanecer en su informe de crédito indefinidamente (y puede tener otras consecuencias graves, como el embargo de salario). Un gravamen fiscal pagado puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años después de que se presentó.

Ejecución hipotecaria

Una ejecución hipotecaria ocurre cuando se atrasa gravemente en los pagos de la hipoteca de su casa.

El plazo exacto para que el banco ejecute la hipoteca de su casa varía según el contrato de préstamo. Sin embargo, generalmente comienza entre tres y seis meses después de que comenzó a dejar de pagar. Luego, permanece en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha de presentación.

Sentencia Civil

Si alguna vez perdió una demanda civil que resultó en una deuda con el demandante, entonces probablemente tenga un juicio civil en su informe de crédito.

Un juicio civil pagado puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Un juicio civil impago puede renovarse por otros siete años. En algunos estados, podría continuar renovándose indefinidamente.

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Cómo encontrar marcas despectivas en su informe de crédito

Para averiguar qué marcas despectivas están actualmente activas, deberá solicitar su informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito. Los diferentes acreedores solo pueden reportar información a ciertas agencias de crédito, por lo que es esencial obtener los tres. La Ley de informes crediticios justos (FCRA) le permite solicitar un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada agencia de crédito.

Una vez que haya descargado sus informes de crédito, revise cada uno con cuidado. Algunas de las agencias de crédito lo ayudan a encontrar artículos de crédito despectivos rápidamente. Equifax, por ejemplo, brinda un resumen rápido en la parte superior de su informe de crédito que enumera "información potencialmente negativa".

Puede usar esto como guía para detectar marcas despectivas. Sin embargo, sigue siendo una buena idea mirar cada página individualmente. Primero, verifique si hay morosidad en todas sus cuentas. Luego, mire todo lo que aparece en Cuentas negativas, colecciones y registros públicos (ahí es donde encontrará sentencias, quiebras y gravámenes fiscales).

¿Cómo afectan los artículos de crédito despectivos a su crédito?

Está claro que los artículos despectivos afectan su historial crediticio, pero ¿cómo sucede eso exactamente? Primero, cada uno reduce su puntaje de crédito. Cuánto caerá su puntaje de crédito depende de varios factores.

Las infracciones menos graves, como un pago atrasado de 30 días, pueden no causar una caída enorme. También se vuelve menos influyente con el tiempo una vez que haya pagado la deuda. Pero los elementos negativos importantes pueden causar reducciones más significativas en su puntaje crediticio, especialmente si, para empezar, tenía un puntaje crediticio más alto.

Al igual que los elementos negativos menores, los principales no le harán tanto daño con el tiempo, especialmente después de los primeros dos años, pero sigue siendo un cambio gradual. Aunque se necesita un solo evento financiero para dañar su puntaje crediticio, puede llevar años reparar su puntaje crediticio después de uno o más elementos despectivos. Por eso es tan importante realizar los pagos oportunos de sus cuentas de crédito.

Acceso limitado al crédito

Además de perjudicar su puntaje de crédito, las marcas despectivas limitan su acceso al crédito. Incluso si sus puntajes de crédito comienzan a recuperarse unos años después de que se presentó el artículo, los prestamistas potenciales y las compañías de tarjetas de crédito aún lo ven en sus informes de crédito.

Eso levanta una gran bandera roja para ellos porque no están seguros de si podrá cumplir con su compromiso financiero con ellos. Provoca incertidumbre, algo que no gusta a los prestamistas, especialmente si tiene otros elementos problemáticos como grandes cantidades de deuda.

Dependiendo de varios otros factores en su solicitud, es posible que no obtenga la aprobación para el préstamo o la tarjeta de crédito. Sin embargo, si obtiene la aprobación, los elementos despectivos pueden afectar la calidad de los términos de su préstamo. Esto incluye cuánto interés pagará, cuánto dinero puede pedir prestado y cuánto tiempo tiene para pagar los fondos.

¿Es posible eliminar elementos despectivos de su informe de crédito?

Sí, es posible eliminarlos antes de que envejezcan naturalmente. Por ley, las agencias de informes crediticios no pueden incluir ninguna información que no sea precisa, justa o no verificada.

Por eso es tan importante revisar sus informes de crédito y asegurarse de que toda la información sea correcta. Si no es así, puede disputar las marcas derogatorias incorrectas con las que no está de acuerdo.

La ley federal requiere que la oficina de crédito investigue su disputa y resuelva el asunto dentro de los 30 días. Estas leyes son aplicadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Puede disputar marcas despectivas tanto abiertas como cerradas y hacerlo por su cuenta o con la ayuda de un profesional. Hay pros y contras asociados con cada método, así que investigue para encontrar cuál se adapta mejor a usted.

Disputar una marca despectiva por su cuenta

Quizás la mejor razón para disputar artículos negativos por su cuenta es que es gratis. Por supuesto, tendrás que investigar mucho para encontrar los métodos más efectivos, pero si vives de sueldo en sueldo, esta es tu mejor opción.

Después de todo, endeudarse aún más no le hará ningún bien a su puntaje crediticio. Pero deberá tener cuidado de no cometer ningún error que en realidad podría terminar perjudicando aún más su puntaje de crédito.

Por ejemplo, el pago de una colección anterior puede renovar el período que permanece en sus informes de crédito, según el estatuto de limitaciones de su estado.

Tampoco desea ofrecer demasiada información en su carta de disputa. Es trabajo de la oficina de crédito verificar la precisión y la integridad de cada elemento. Consulte nuestros recursos sobre cartas de disputa para comenzar el proceso.

Obtención de un profesional para ayudar con las disputas

Si puede ahorrar el costo relativamente bajo de contratar a una compañía de reparación de crédito para que lo ayude con sus disputas, puede ser un gasto que valga la pena.

Una empresa de reparación de crédito de calidad (como las que hemos revisado) generalmente tiene una década o más de experiencia en el manejo de disputas de marcas despectivas. Conocen la ley por dentro y por fuera para que puedan adoptar el mejor enfoque posible al disputar cada artículo.

Recomendamos el bufete de abogados de Lexington. Tienen abogados y asistentes legales en el personal para ayudarlo. Puedes leer nuestra reseña completa de ellos aquí. Más allá de la experiencia técnica, una compañía de reparación de crédito también le ahorra el tiempo y las molestias que se requieren para supervisar disputas, especialmente si tiene varias.

Obtenga una consulta gratuita

La mayoría de los servicios de reparación de crédito ofrecen una consulta gratuita antes de registrarse para utilizar sus servicios. Esa llamada le da la oportunidad de revisar su historial de crédito y escuchar su plan para arreglar su crédito. Es una manera de obtener más información sobre cómo pueden ayudarlo sin presionar.

No importa qué ruta tome, debe saber que el mal crédito no es permanente. Hay muchas maneras de arreglarlo. Si evita nuevas marcas despectivas, entonces sus puntajes de crédito no tendrán adónde ir sino aumentar a medida que las marcas despectivas actuales envejezcan y causen menos daño a su crédito.

Incluso puede ser más proactivo al disputar estratégicamente esas marcas despectivas y eliminarlas de sus informes de crédito antes de tiempo.

Solicite sus informes de crédito hoy para que pueda encontrar el mejor plan de juego para su proceso de reparación de crédito. Si se siente intimidado, comuníquese con un profesional para que lo oriente en la dirección correcta.

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