Recuperación voluntaria:cómo afecta su crédito

Cuando se atrasa en los pagos de su automóvil, puede parecer que no tiene opciones por delante. Sin embargo, si le preocupa que el banco embargue su automóvil a la fuerza, hay una manera de tomar el control de la situación.

Una recuperación voluntaria le permite devolver su automóvil a su prestamista en su propio cronograma, en lugar de esperar a que lo remolquen desde su hogar o lugar de trabajo.

En una situación en la que la recuperación es inevitable, una recuperación voluntaria tiene algunas ventajas. Sin embargo, una recuperación de cualquier tipo aún tendrá efectos dramáticos en su historial crediticio y, en consecuencia, en su futura capacidad para pedir prestado.

Obtenga más información sobre qué es una recuperación voluntaria y el efecto que tiene en su crédito y finanzas. Incluso hemos incluido algunos consejos para evitar entrar en esta situación en primer lugar.

¿Cómo funciona la recuperación voluntaria?

La recuperación voluntaria es un tipo de incumplimiento de préstamo en el que entrega voluntariamente su vehículo a su prestamista para que lo use como pago de su saldo pendiente.

Si bien su prestamista puede recuperar su automóvil en cualquier momento después de que usted no cumpla con el préstamo para automóvil en la mayoría de los estados, usted, el prestatario, inicia una entrega voluntaria. Usted organiza una hora y un lugar de entrega que funcionen tanto para usted como para el prestamista.

Luego, el automóvil embargado se vende en una subasta y el dinero recaudado allí se destina a lo que debe. Las complejidades exactas y los procesos legales de una recuperación, tanto voluntaria como forzosa, varían de un estado a otro.

Puede averiguar los detalles de las leyes de su estado con respecto a los embargos de automóviles comunicándose con la oficina de su fiscal general.

Reposición voluntaria frente a recuperación forzosa

Si bien tanto las recuperaciones voluntarias como las forzosas resultan en la pérdida de su automóvil, hay algunas ventajas de elegir entregar su automóvil por su cuenta. El más obvio, por supuesto, es que puedes tener el control de la situación y evitar al repo man. Una rendición voluntaria te ayuda a evitar una situación potencialmente embarazosa.

No tendrá que preocuparse por cuándo remolcarán su automóvil, como en el trabajo frente a sus colegas o en su casa frente a su familia. En su lugar, puede organizar una entrega programada.

Tampoco tiene que preocuparse por recuperar su propiedad personal del automóvil después de que haya sido remolcado. Esto puede ser difícil, dependiendo de los detalles de su contrato de préstamo de auto. Además, es posible que solo tenga 24 horas para hacer arreglos para recuperar sus pertenencias, por lo que es mejor evitar esta situación por completo.

Una recuperación voluntaria puede ahorrarle dinero

Podría ahorrar hasta varios cientos de dólares al entregar voluntariamente su vehículo. Esto se debe a que usted es responsable de cualquier cargo en el que incurra el prestamista como parte del proceso de recuperación. Esto no solo incluye el remolque de su vehículo, sino también su almacenamiento antes de que se realice la subasta.

Colectivamente, estas tarifas pueden comenzar a acumularse. Varios cientos de dólares pueden no parecer mucho en el gran esquema de perder su automóvil. Sin embargo, podría retrasarlo aún más en algunas de sus otras obligaciones financieras.

Por lo tanto, es aconsejable evitar una recuperación forzada si es posible. Si sabe que la recuperación es inevitable, una entrega voluntaria en sus propios términos podría ser lo mejor para usted, tanto emocional como financieramente.

¿Cómo afecta una voluntaria recuperación a su puntaje de crédito?

Una recuperación de cualquier tipo es un asunto serio cuando se trata de su puntaje de crédito. Sin embargo, la entrega voluntaria de su vehículo no afectará sus puntajes de crédito tanto como una recuperación forzosa.

El artículo negativo en su informe de crédito también se enumera de manera diferente para un embargo voluntario frente a un embargo forzoso. Los futuros prestamistas pueden ver que voluntariamente renunció a su automóvil para pagar su deuda. Entonces, aunque todavía no es ideal, es una pequeña ventaja en comparación con su otra opción.

¿Cuánto tiempo permanece una recuperación voluntaria en su informe de crédito?

Una recuperación voluntaria permanecerá en su informe crediticio hasta por siete años. Sin embargo, notará que sus puntajes de crédito comienzan a recuperarse después de algunos años.

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Para acelerar el proceso, pídale a su prestamista que deje de informar sus pagos atrasados, ya que les ha ahorrado tiempo y dinero al entregar voluntariamente su vehículo. Esto al menos evitará que su puntaje de crédito se dañe aún más por entradas de pagos atrasados.

Obtener un préstamo de automóvil en el futuro

Con una recuperación que figura en su informe de crédito, será difícil obtener crédito en el futuro. Los préstamos para automóviles estarán restringidos a los prestamistas con pautas extremadamente laxas. Esto significa que no podrá pedir prestado tanto y tendrá que pagar tasas de interés exorbitantes.

Si no puede obtener la aprobación para un préstamo de automóvil o no puede pagar los pagos de su automóvil, es posible que deba ahorrar y pagar en efectivo por un automóvil barato. Puede que no suene ideal, pero obtener un préstamo de automóvil de alto interés con pagos de automóvil caros podría estar creando dificultades una vez más.

Conducir un automóvil viejo o tomar el transporte público podría ser una mejor opción que entrar en un ciclo de deudas demasiado onerosas. Con suerte, puede ahorrar algo de dinero sin tener que pagar un automóvil mensualmente y beneficiarse de un poco de tranquilidad.

¿Seguirás debiendo dinero después de una recuperación voluntaria?

Otra consecuencia importante de una recuperación voluntaria y forzosa es el potencial de una deficiencia. Es posible que la subasta de su automóvil no cubra el saldo restante de su préstamo, más las tarifas agregadas durante el proceso de recuperación.

El prestamista de automóviles resta el monto de la subasta de lo que usted debe, y todo lo que queda se denomina deficiencia. Desafortunadamente, no está exento de pagar este saldo restante.

El monto aparece en su informe de crédito junto a la anotación de recuperación hasta que se paga. Luego, en muchas situaciones, el prestamista vende el saldo restante del préstamo a una agencia de cobro. Esto puede resultar en llamadas telefónicas y cartas agresivas mientras intentan obtener el dinero de usted.

Cuentas de Cobro

También tendrá una lista separada en su informe de crédito (y una caída correspondiente en su puntaje) para cualquier monto en cobros. Si puede, trate de elaborar un plan de pago con su prestamista.

Si no llega a un acuerdo de pago, los prestamistas en la mayoría de los estados pueden demandarlo para cobrar el monto del déficit.

Sentencias y embargo de salario

Esto es grave porque un fallo puede llevar al embargo de salario y se agrega a la sección de registro público de su informe de crédito, lo que es aún peor para su puntaje de crédito. En consecuencia, debe tratar de evitar un juicio a toda costa.

Si no llega a un acuerdo con su prestamista antes de la audiencia, asegúrese de presentarse en el tribunal para presentar su versión de los hechos. Además, considere contratar ayuda legal.

Un abogado experto puede ayudarlo en su caso si puede encontrar pruebas de que el prestamista no siguió todos los procedimientos legales adecuados al vender su automóvil. Obviamente, este es el peor de los casos, pero podría valer la pena si no hay otra forma de evitar un juicio.

¿La declaración de quiebra puede ayudar a salvar su coche?

A veces, la bancarrota puede evitar que su automóvil sea embargado. Sin embargo, es importante verificar su elegibilidad y comprender las ramificaciones de la bancarrota. Al igual que la recuperación de un automóvil, tiene efectos duraderos en sus puntajes de crédito.

Entonces, ¿cómo puede una bancarrota ayudarlo a conservar su automóvil? La primera opción, que es un poco complicada, es a través de una bancarrota del Capítulo 7. Debe cumplir con ciertos ingresos máximos para calificar para un Capítulo 7. Si lo hace, deberá completar una Declaración de intenciones que explique cómo le gustaría manejar su deuda.

Redención

La primera opción para un préstamo de automóvil es la redención, que le permite pagar el valor de mercado actual del automóvil. La desventaja es que debes pagarlo en un solo pago. Pero lo bueno es que si debe más del valor actual, la deficiencia se elimina.

Reafirmación

Su otra opción en el Capítulo 7 es una reafirmación, que proporciona un nuevo contrato entre usted y su prestamista. Continúa haciendo pagos mensuales, pero debe aceptar la responsabilidad total, lo que significa que no puede cancelar la deuda.

Sin embargo, para que esto funcione, el juez debe creer que usted tiene la capacidad financiera para hacer esos pagos mensuales del préstamo del automóvil. De lo contrario, aún podría recuperar su automóvil. El Capítulo 13 funciona un poco diferente a una bancarrota del Capítulo 7.

En lugar de cancelar las deudas, sigue un plan de pago de tres a cinco años con sus acreedores. Es posible que pueda incluir su préstamo de automóvil en su plan de pagos.

Tendrá un solo pago mensual cada mes que luego se reparte entre sus acreedores participantes. A menudo, termina pagando mucho menos de lo que se debe originalmente y, al final del plazo de pago, sus deudas se consideran saldadas.

¿Cómo puede evitar la recuperación antes de que suceda?

La prevención es casi siempre una mejor alternativa para mitigar el daño a sus puntajes de crédito y finanzas debido a una recuperación voluntaria. Si la bancarrota no es adecuada para usted, aún puede tomar otras medidas antes de que su préstamo para automóvil se acerque demasiado al incumplimiento.

Comience por hablar con su prestamista acerca de sus problemas, especialmente si una emergencia temporal hace que se atrase en los pagos mensuales. Una recuperación es oportuna y costosa para un prestamista, y preferiría ganar dinero con sus pagos de intereses cada mes. Si tiene buen crédito, es posible que pueda refinanciar su préstamo de automóvil.

Términos de renegociación

Potencialmente, podría calificar para una tasa de interés más baja o renegociar la duración del período de pago de su préstamo para automóvil. Por supuesto, al extender su cronograma de pagos, pagará más intereses con el tiempo, pero al menos podrá pagar los pagos de su automóvil y evitar los costos eventuales del mal crédito.

Vender tu coche

Otra estrategia a considerar es vender su automóvil. Según el monto de su préstamo y el valor de mercado actual, es posible que no pueda pagar el monto total de su préstamo. Si ese es el caso, tendría que pagar la diferencia a su prestamista antes de poder transferir el título a otra persona.

Si la deficiencia es mayor que el dinero que tiene ahorrado, considere buscar un trabajo de medio tiempo o un trabajo secundario para cerrar la brecha.

Podrías vender algunas pertenencias en eBay o Craigslist, hacer algunos turnos cada semana como conductor de Uber u ofrecerte como voluntario para horas extra en el trabajo. Si bien esta no es una solución fácil, la dificultad temporal podría ayudar a evitar que su automóvil sea embargado.

¿Es posible eliminar una reposesión voluntaria de su informe de crédito anticipadamente? ?

Si tiene una recuperación voluntaria en su informe de crédito, es posible que se elimine antes del límite de tiempo de siete años.

Los burós de crédito están obligados a reportar información que sea precisa y verificable. Por lo tanto, si revisa sus informes de crédito y encuentra inexactitudes o inconsistencias con la forma en que se enumera su recuperación, puede disputarla.

Trabajar con una compañía de reparación de crédito

En muchos casos, el proceso de disputa es más eficaz cuando se trabaja con una empresa de reparación de crédito profesional.

Las mejores compañías de reparación de crédito, como Lexington Law, tienen décadas de experiencia en eliminar los incumplimientos de pago de sus clientes. Sin duda, puede abordar el proceso de disputa por su cuenta, pero no está de más obtener una consulta gratuita para ver cómo un profesional podría ayudarlo.

Si bien pasar por un repo voluntario es mejor que uno forzado, todavía tiene un impacto significativo en su puntaje crediticio. Sopesa todas tus opciones con cuidado y trata de abordar cualquier problema financiero lo antes posible. A menudo tiene más alternativas disponibles al principio del proceso.

¿Listo para aumentar su puntaje de crédito?

(Algunos clientes han aumentado sus puntajes de crédito en 100 puntos o más.*)

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