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¿Cuánto dinero debe mantener en ahorros?

Fuente de la imagen:Getty Images.

El fondo de emergencia estándar

Como nunca se sabe qué gastos no planificados le depara la vida, una regla general es crear un fondo de emergencia con suficiente dinero para cubrir los "gastos esenciales" de tres a seis meses, que incluyen el alquiler o el pago de la hipoteca, pagos de automóviles, facturas de servicios públicos, atención médica y alimentos. Esa cifra no necesita incluir gastos como viajes, comidas en restaurantes y televisión por cable; costos que tiene la opción de reducir si surge la necesidad financiera.

Si debe apuntar al extremo inferior de ese rango (tres meses) o al extremo superior (seis meses) depende en parte de los tipos de facturas no planificadas en las que pueda incurrir. Si no es dueño de una casa, no puede quedarse con una factura de reparación importante. Si no posee un automóvil, no tiene que preocuparse por una avería catastrófica. Y si no tiene hijos, no tiene que preocuparse de que se enfermen y le cuesten una fortuna en facturas médicas. En ese caso, podrías ahorrar el valor de tres meses de gastos básicos de subsistencia y dar por terminado el día.

Por otro lado, si tiene problemas de salud que aumentan el riesgo de terminar en el hospital, o un hogar antiguo que parece sorprenderlo con un problema nuevo cada año, entonces tiene más sentido ahorrar seis meses de gastos de manutención. Lo mismo se aplica si usted es el único sostén de su hogar y tiene varios dependientes que cuentan con usted para obtener ingresos.

No olvidemos el papel que debe desempeñar su trabajo en la determinación de su nivel de ahorro. El dinero de su fondo de emergencia puede ayudarlo durante un período de desempleo. Si tiene un trabajo estable en una industria en auge, es posible que no necesite seis meses para encontrar trabajo en caso de que lo despidan y, por lo tanto, puede conformarse con tres meses de gastos de manutención en ahorros. Si su trabajo es menos seguro y encontrar un puesto comparable al que tiene ahora será un desafío, entonces estará mejor atendido por un colchón de ahorros de seis meses.

Por qué podría necesitar aún más reservas de efectivo

Aunque de tres a seis meses de gastos de manutención es el estándar para el ahorro, hay algunos escenarios en los que es posible que desee apuntar más alto. Si trabaja por cuenta propia y su ingreso es variable, por ejemplo, vale la pena tener un poco de dinero extra en el banco para comprar espacio para respirar durante los períodos más lentos en el trabajo.

Además, nunca está de más tener un poco de dinero extra en ahorros cuando está pasando por un cambio importante en la vida, como comprar una casa o tener su primer hijo. En el primer escenario, es posible que lo tome por sorpresa cuánto le cuestan realmente el mantenimiento y las reparaciones del hogar, y también puede descubrir problemas con su hogar. En el último escenario, puede encontrar que el cuidado de los niños es una perspectiva más costosa de lo que imaginaba, o que no está lista para volver a trabajar inmediatamente después de tener un bebé. En cualquier caso, apreciará tener algo de dinero extra guardado.

¿Cuánto debería ser ese "extra"? Una vez más, depende de cuánta tranquilidad desee. Algunas personas no pueden dormir por la noche sin tener en el banco el valor de los gastos de manutención de un año. Otros podrían estar bien con una cantidad mucho menor. Piense en las preocupaciones financieras que encabezan su lista, ya sea el desempleo, las reparaciones del hogar o la incógnita de tener hijos, y calcule cuánto dinero necesitará para aliviarlas. A partir de ahí, obtendrá su objetivo de ahorro ideal y, siempre que tenga al menos tres meses de gastos de manutención en el banco, estará mucho mejor preparado que el estadounidense promedio.