Escaleras para CD:cómo funcionan y por qué es inteligente construir una

La apertura de certificados de depósito (CD) puede ser un movimiento de dinero inteligente cuando el mercado es volátil. Si lo hace, puede garantizar que su dinero esté seguro y que crezca a un ritmo estable. Pero mantener sus ahorros o dólares de inversión apuntalados en un CD a largo plazo puede no ser tan atractivo.

Construir una escalera de CD puede ayudar con eso. Cuando tiene varios CD que están programados para madurar en diferentes momentos, tienes lo que se llama una escalera de CD. La idea aquí es generar interés continuamente sin tener que mantener todo su dinero en una cuenta durante un largo período de tiempo.

A continuación, se muestra más de cerca cómo funcionan las escaleras de CD y si vale la pena la inversión.

• ¿Qué es una cuenta de CD?
• ¿Cómo funciona la escalera de CD?
• Los beneficios de construir una escalera de CD
• Preguntas frecuentes sobre la escalera de CD
• La conclusión sobre la construcción de una escalera de CD

¿Qué es una cuenta de CD?

¿Qué es un CD? Un CD es un tipo especial de cuenta de ahorros que devenga intereses que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito, y otras instituciones financieras. Cuando abres un CD, se compromete a mantener el dinero en su cuenta durante un período de tiempo determinado. A cambio de guardar su dinero en un CD, el banco o la cooperativa de crédito con la que abre la cuenta le paga intereses, a menudo a una tasa más alta de la que encontraría con una cuenta de ahorros tradicional o en línea.

Por ejemplo, si abre un CD de dos años con $ 5, 000, acepta mantener ese dinero en la cuenta durante los próximos 24 meses. Durante ese tiempo, el banco pagará intereses con base en el porcentaje de rendimiento anual acordado en el momento de la apertura de la cuenta. El interés se capitaliza a intervalos regulares, como diario, mensual, trimestral, o anualmente. Cuanto más a menudo se agrava el interés, cuanto más ganas.

Cuando finaliza el período de dos años, tu CD vence y puedes cobrar los $ 5, 000 que depositó originalmente, más cualquier interés que se haya agregado al saldo. A continuación, puede optar por utilizar el dinero, ponerlo en una cuenta de ahorros o en la bolsa de valores, o incluso abrir un nuevo CD.

Las tasas de interés más altas son las que hacen que los CD sean particularmente atractivos. Los bancos suelen ofrecer las tasas más altas para los certificados de depósito con grandes saldos y / o plazos largos, y tarifas más bajas para los certificados de depósito a corto plazo. A menudo, puede optar por que se le paguen los intereses directamente como una forma de ingreso pasivo o que los intereses se acumulen en la cuenta y reciba las ganancias cuando finalice el plazo.

A diferencia de una cuenta de ahorros, no puede agregar ni retirar dinero de un CD. Es una transacción única. Si es absolutamente necesario acceder a su dinero, normalmente puedes hacerlo, pero probablemente incurrirá en una multa por retiro anticipado.

Los CD generalmente se consideran inversiones seguras, especialmente si abre una cuenta en un banco o cooperativa de crédito que está asegurado por la FDIC o por la NCUA. Estos programas garantizan que sus depósitos con una institución miembro estén asegurados a nivel federal hasta $ 250, 000 en caso de que el banco o la cooperativa de crédito quiebren. El seguro de la FDIC o su equivalente es algo importante a tener en cuenta al considerar un CD.

¿Cómo funciona la escalera de CD?

Si le gusta la idea de ganar más intereses pero no le entusiasma tener que inmovilizar sus ahorros o dólares de inversión durante mucho tiempo, una estrategia de escalera podría ser útil.

Cuando crea una escalera de CD, usted toma la cantidad de dinero sobre la que desea ganar intereses y la divide entre varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Al hacer esto, siempre está ganando intereses y puede aprovechar las tasas más altas con los certificados de depósito a más largo plazo. También tendrá acceso a su dinero cada vez que venza un CD, lo que le permite hacer otra cosa con él o abrir un nuevo CD para aprovechar las nuevas tarifas y continuar la escalera.

Cómo crear una escalera de CD

Mira este ejemplo. Tienes $ 20, 000 destinados a una escalera de CD. En lugar de abrir un CD e inmovilizar toda esa cantidad durante cinco años, decide abrir varios CD a corto y largo plazo a $ 4, 000 cada uno.

Tu estrategia podría verse así:

1. CD de un año:$ 4, 000 al .50% APY
2. CD de dos años:$ 4, 000 al 0,75% APY
3. CD de tres años:$ 4, 000 al .85% APY
4. CD de cuatro años:$ 4, 000 al 1% APY
5. CD de cinco años:$ 4, 000 al 1.1% APY

Cada año en esta escalera tienes un CD que madura, lo que le da la oportunidad de acceder a su dinero y decidir reinvertirlo o utilizarlo en otro lugar. Esto le brinda mucha más flexibilidad que abrir un CD por un período más largo y le permite acceder a tasas de CD más altas para abrir CD a más largo plazo.

A lo largo de los cinco años en los que se construyó esta escalera, Ganará intereses por cada CD. Puede optar por que se le paguen los intereses directamente durante todo el plazo. Esto te da un forma predecible de ingresos. Si elige esta opción, ganarás intereses solo sobre los $ 4, 000 pones en las cuentas.

También puede dejar que los intereses se acumulen en la cuenta de CD. Si elige esta opción, el interés se agrega a su saldo cada vez que se capitaliza. Esto aumenta el saldo que se utilizará la próxima vez que se capitalicen los intereses. Básicamente, está ganando intereses sobre su interés cuando permite que se acumulen en el CD. Cuando la cuenta vence, obtendrá todo el dinero que depositó más todos los intereses que ganó.

Cuando madure el primer CD, tienes acceso a $ 4, 000 de sus ahorros y los intereses devengados por ese dinero y está un año más cerca de cada una de las fechas de vencimiento de los otros CD. Ahora tienes que tomar algunas decisiones. Podrías tomar el dinero y correr o podría abrir un nuevo CD que continuaría su escalera.

Si continúas la escalera, su nuevo CD debe ser por el plazo más largo que tenía antes. En nuestro ejemplo, ese es un CD de cinco años que también viene con un APY alto. Cuando reinviertes los $ 4, 000 que habían estado ganando .50% APY durante un año, ese dinero ahora ganará 1.1% APY durante los próximos cinco años, y usted tiene dos CD ganando a esta tasa mucho más alta durante los próximos años.

1. CD de un año:$ 4, 000 al .50% APY - Madurado
2. CD de dos años:$ 4, 000 al .75% APY - Un año hasta el vencimiento
3. CD de tres años:$ 4, 000 al .85% APY - Dos años hasta el vencimiento
4. CD de cuatro años:$ 4, 000 al 1% APY - Tres años hasta el vencimiento
5. CD de cinco años:$ 4, 000 al 1.1% APY - Cuatro años hasta el vencimiento
6. CD de cinco años:$ 4, 000 al 1.1% APY - Nuevo CD con cinco años hasta el vencimiento

Si continúa este ciclo y el banco con el que se encuentran sus CD mantiene esta tasa estable, en tres años, todos sus CD obtendrán el APY máximo y aún tendrá acceso a parte de su dinero cada año.

Los beneficios de construir una escalera de CD

Estos son los mayores beneficios de invertir su dinero en una escalera de CD:

• Obtendrá algunas de las tasas de interés más altas ofrecidas por un producto de ahorro.
• Tendrá acceso regular a su dinero con diferentes fechas de vencimiento para que pueda usarlo según sea necesario o aprovechar los APY que pueden haber aumentado desde que abrió su primer CD.
• Obtendrá una fuente predecible de ingresos pasivos al cobrar los pagos de intereses durante el plazo del CD o al vencimiento.
• Esta estrategia ofrece un lugar seguro para hacer crecer su dinero de inversión cuando los mercados son volátiles.

Preguntas frecuentes sobre la escalera de CD

¿Tienen sentido las escaleras de CD?

Si una escalera de CD tiene sentido depende de su situación individual. Las escaleras de CD funcionan mejor cuando las tasas de interés son buenas y para grandes cantidades de dinero distribuidas en todos los CD. APY, en general, han sido bastante bajos en los últimos años, pero cambian todo el tiempo. En un momento en el que las tasas son altas, La instalación de una escalera de CD puede bloquear su dinero para ganar con esas tasas más altas, incluso si caen durante sus términos.

La conclusión sobre la construcción de una escalera de CD

Las escaleras de CD son solo una serie de múltiples CD programados para madurar a intervalos regulares. Por lo general, son una forma segura de obtener una mayor tasa de rendimiento de sus ahorros y pueden ser una forma de obtener ingresos pasivos. Las escaleras de CD funcionan mejor cuando los APY son altos y cuando tiene una gran cantidad de dinero para distribuir en varias cuentas.

Esta estrategia también es más una inversión a largo plazo. No te hará rico más probable, pero generaría ganancias predecibles que pueden crecer durante décadas, que puede ayudarlo a lograr sus objetivos de ahorro. Como siempre, Investigue y compare los mejores bancos con tasas altas antes de tomar cualquier decisión sobre la creación de una estrategia de escalera de CD para usted.