¿Qué sucede después de recibir una tasación?

Una tasación es uno de los pasos del proceso de compra de una vivienda que a menudo más preocupa a los compradores de viviendas, y con razón. Una tasación baja podría poner en peligro su oferta hipotecaria y existe el riesgo de que la transacción fracase. Vendedores también, Puede esperar en ascuas para ver si la casa vale el precio de compra acordado. Lo que sucede después de una tasación depende de lo que diga el informe de tasación.

Después de la tasación, ¿Cuál es el próximo paso?

Para responder a esta pregunta, Necesitamos analizar el proceso de suscripción de hipotecas de manera más amplia para que pueda ver cómo una tasación encaja en el panorama general. Si bien el proceso de solicitud de hipoteca varía de persona a persona, generalmente sigue una secuencia establecida:

1. Aprobación previa , donde el comprador de la vivienda aprende cuánto puede pedir prestado en función de su salario e ingresos.
2. Acuerdo de compra , donde el comprador y el vendedor acuerdan un precio y firman un contrato.
3. Tasación de la vivienda , donde un tasador profesional inspecciona la casa y determina cuánto vale la propiedad.
4. Suscripción hipotecaria , donde el comprador presenta una tonelada de papeleo y el asegurador decide si el banco seguirá adelante con el préstamo.
5. Condiciones de suscripción , donde el asegurador solicita más documentos o le pide al comprador que cumpla ciertas condiciones antes de que se apruebe el cierre del préstamo.
6. Clausura , donde el dinero cambia de manos, se firma la escritura y el comprador recibe las llaves de su nueva casa.

Objeto de la suscripción hipotecaria

Como se puede ver, el siguiente paso después de una tasación es la suscripción de la hipoteca. El propósito de la suscripción es establecer si el banco quiere otorgar un préstamo al prestatario, es decir, si el prestatario es un riesgo aceptable . Riesgo, en este contexto, significa qué tan probable es que el prestatario no pague el préstamo. Por ejemplo, el asegurador examinará el informe crediticio del prestatario, carga de deuda, historial de cobros y así sucesivamente para ver si esta persona tiene un buen historial de pago de sus deudas.

Se considera que los prestatarios que están en el límite de solvencia crediticia tienen un riesgo más alto. A menudo tienen dificultades para calificar para préstamos y, si califican, es poco probable que se les ofrezcan las mejores condiciones.

La tasación es una parte importante del proceso de evaluación de riesgos y es uno de los documentos básicos que revisa el asegurador. Esto tiene sentido si se considera que la vivienda es garantía del préstamo.

Papel de la tasación

Una tasación es una opinión del valor de una propiedad, dado por un tasador con licencia. Los prestamistas hipotecarios insisten en ellos, pero a los compradores en efectivo a menudo se les aconseja que obtengan su propia tasación como una forma de asegurarse de que la casa esté Vale el precio lo están pagando.

La razón por la que los bancos insisten en las tasaciones es para asegurarse de que la casa valga tanto como todo el mundo cree que vale. Si el prestatario incumple con la hipoteca, luego, el banco ejecutará la ejecución hipotecaria y venderá la propiedad para recuperar el dinero prestado. Supongamos que el banco está prestando $ 200, 000. Si la tasación es de $ 190, 000 tienes un problema grave, ya que el banco va a estar fuera de su bolsillo si necesitan ejecutar una ejecución hipotecaria.

De hecho, estas cifras son un poco engañosas, ya que los bancos siempre querrán un colchón entre la cantidad que están prestando y el valor de la vivienda. Esto se conoce como préstamo a valor , que es la relación entre el valor del préstamo que el prestatario está obteniendo y el valor de la propiedad en su conjunto. Si quiere comprar una casa por valor de $ 400, 000, por ejemplo, y tener un pago inicial de $ 80, 000, entonces necesitarás un préstamo de $ 320, 000 para comprar la propiedad. La relación préstamo-valor, o LTV, será del 80 por ciento desde $ 320, 000 es el 80 por ciento de $ 400, 000.

Más acerca de los LTV

Los LTV son importantes en el mundo de la suscripción porque los prestamistas tendrán un LTV máximo que están dispuestos a aprobar. En algún lugar de la región de 75 a 90 por ciento es un umbral superior bastante común. Si tiene los recursos para hacer un gran pago inicial, entonces tendrás un LTV más bajo. Volviendo a nuestro ejemplo anterior, aumentando el pago inicial a $ 120, 000 reduciría el LTV a solo el 70 por ciento en $ 400, 000 hogar.

Como regla general, los mayor el LTV, cuanto mayor sea el riesgo que el prestamista perderá dinero si tiene que realizar una ejecución hipotecaria. Con un LTV del 80 por ciento, una caída relativamente pequeña en los precios de la vivienda podría resultar en menos ingresos por ventas que el monto pendiente del préstamo. Los LTV altos se traducen en tasas de interés más altas para reflejar el riesgo del prestamista.

Por otro lado, un préstamo con un LTV más bajo representa un riesgo menor para el prestamista. Esto generalmente se traduce en un producto hipotecario más barato.

¿Cómo afecta esto a la tasación?

Cuando los compradores y vendedores de viviendas miran una tasación, tienden a estar interesados ​​en la cifra del título:cuánto el tasador dice que vale la casa. Si acordó un precio de $ 400, 000, por ejemplo, y la tasación dice que la casa vale $ 390, 000, entonces, como comprador, no se sentirá muy feliz. Vendedores por otra parte, pueden estar encantados porque obtienen más que el valor de mercado de su casa.

Lo que la mayoría de la gente no se da cuenta es que los bancos se preocupan muy poco por la cifra del título. más interesado en el LTV . ¿Recuerda nuestro ejemplo? Aquí, el comprador tiene $ 80, 000 de pago inicial y necesita un préstamo de $ 320, 000 para comprar los $ 400, 000 hogar. Según la tasación, esos $ 400, 000 casa solo vale $ 390, 000. Para el banco, el LTV ha aumentado del 80 por ciento al 82 por ciento.

¿Esto afectará la decisión de préstamo del banco? La respuesta corta es que depende . Si el límite superior de LTV del banco es 85 o 90 por ciento, entonces aún puede aprobar el préstamo a pesar de la baja tasación. Si el límite superior del banco es del 80 por ciento, entonces ya no calificará para el préstamo, o es posible que deba solicitar un producto hipotecario diferente basado en el LTV más alto.

Atarlo todo junto

¿Qué significa esto para los compradores de viviendas en el terreno? Cuando llegue la tasación, básicamente significa que hay dos caminos posibles:

• Si la tasación es igual o superior al precio del contrato , entonces la transacción procederá según lo planeado (suponiendo que no haya otros problemas con la suscripción de la hipoteca)
  
• Si la tasación es inferior al precio del contrato , tienes algunas negociaciones que hacer. Como comprador, usted tiene la ventaja, ya que a menudo puede persuadir al vendedor de que baje el precio para evitar que el trato fracase, incluso si el vendedor vuelve a vender la propiedad. van a enfrentar los problemas de sobrepago en la próxima tasación y tendrán el precio más bajo para vender la casa.

Recordar, es posible que no tenga que negociar el precio hasta el valor de tasación, y podrías encontrarte con el vendedor en el medio. No hay nada que le impida pagar un poco más del valor de tasación si realmente quiere la casa y tiene suficiente efectivo para compensar la diferencia. La clave es llevar el LTV a un nivel aceptable para que el banco apruebe el préstamo.