¿Qué sucede cuando refinancia su casa?

Un refinanciamiento que paga su hipoteca actual con los fondos de un nuevo préstamo, le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda u obtener condiciones de préstamo más favorables. Refinanciar para cobrar el valor acumulado de la vivienda implica calificar para un monto de préstamo que es mayor que el saldo actual de su hipoteca. Un refinanciamiento sin retiro de efectivo le permite cambiar su tasa de interés y alargar o acortar su plazo de reembolso. El refinanciamiento implica muchos de los mismos costos de cierre que una hipoteca de compra.

Prestamista ordena una tasación de la vivienda

Una de las primeras cosas que hace un prestamista hipotecario cuando lo califica para un refinanciamiento es Solicite una tasación de la vivienda. Su casa es la garantía que asegura el reembolso del préstamo, por lo tanto, el prestamista verifica que la vivienda tenga un valor suficientemente alto para cubrir la nueva deuda. Un préstamo a valor de refinanciamiento aceptable, o LTV, generalmente oscila entre el 95 por ciento y el 80 por ciento, que se traduce en capital social del 5 y el 20 por ciento. LTV es la diferencia entre el valor de una vivienda y el monto del préstamo. Un tasador independiente realiza una inspección de la propiedad y analiza los datos de ventas recientes de viviendas comparables para determinar el valor de su vivienda. Por lo general, paga una tasación de la vivienda por adelantado, aunque algunos prestamistas le permiten agregar la tarifa de aproximadamente $ 400 a los costos de cierre de un refinanciamiento.

El prestamista le permite conocer sus opciones

El prestamista calcula la cantidad máxima que puede pedir prestada y le aconseja sobre las opciones de refinanciamiento después revisar la tasación de su casa, crédito y finanzas. Su poder de endeudamiento depende de la relación deuda-ingresos, o DTI y puntaje de crédito _._ DTI es el porcentaje de los ingresos brutos mensuales que se utilizan para pagar los gastos de vivienda, incluyendo director, interesar, impuestos y seguros, o PITI. Un segundo, y figura DTI igualmente importante, esto mide el porcentaje de ingresos que se destina a gastos totales, incluyendo vivienda y deuda recurrente, como préstamos para automóviles y facturas de tarjetas de crédito. Un DTI de vivienda del 28 por ciento o menos, y un DTI total del 36 por ciento, es recomendado. En general, cuanto menor sea su DTI y LTV, Cuantas más opciones de refinanciamiento, mejores serán sus condiciones de refinanciamiento.

Propina

Los tipos de refinanciamiento más comunes son:

• Tasa y plazo o sin retiro de efectivo refinanciar, que simplemente le permite obtener condiciones hipotecarias más favorables. Por ejemplo, puede obtener una tasa de interés más baja, cambio de una hipoteca con tasa ajustable a un préstamo con tasa fija, y obtener un plazo de amortización de 15 años, en lugar de un plazo de 30 años.
• Retirar dinero refinanciar, que le permite sacar el valor líquido de su casa, pero generalmente resulta en pagos mensuales más altos.
• Línea de corriente refinanciar, que requiere un análisis crediticio mínimo, papeleo, y aveces, sin tasación. En general, un refinanciamiento simplificado debe reducir su pago mensual.

Revelación de los costos de cierre

Los prestamistas proporcionan una estimación de buena fe de las tarifas involucradas en su refinanciamiento dentro de los 3 días hábiles posteriores a su solicitud. Puede utilizar el presupuesto para comparar y comparar las tarifas de préstamos entre prestamistas y servicios de terceros. como título y fideicomiso. Así como las tasas de interés y los términos de refinanciamiento son negociables, muchos costos de cierre son negociables, como la tarifa inicial de un prestamista, o puntos . Sin embargo, no se puede negociar con ciertos costos, tales como impuestos prediales pagados por adelantado o vencidos adeudados al cierre.

Propina

Pídale a la compañía de depósito en garantía una copia de la Declaración de liquidación de HUD-1 antes de ir a la mesa de cierre. Permítase el tiempo suficiente para comparar los costos de cierre finales en el HUD-1 con la estimación de buena fe inicial del prestamista. Puede impugnar ciertas tarifas que no se divulgaron originalmente o que han cambiado significativamente sin una divulgación previa.