Compre ahora, pague después (BNPL) y su informe crediticio:lo que necesita saber

Crédito de la imagen:Duncan_Andison/iStock/GettyImages

Si no ha utilizado un servicio compre ahora, pague después (BNPL) durante el año pasado, lo más probable es que la persona a su lado sí lo haya hecho. TransUnion estima que casi el 40 por ciento de los adultos estadounidenses utilizaron un servicio BNPL el año pasado, y una encuesta realizada por C+R Research estima que esa cifra se acerca al ​60 por ciento. ​

Los proveedores de BNPL como Affirm, Afterpay, Klarna y Pay in 4 de PayPal permiten a los consumidores recibir financiación a corto plazo al momento de pagar. Hasta hace poco, los préstamos BNPL no aparecían en los informes crediticios de los consumidores. Ahora que lo hacen, ¿qué significa eso para su puntaje crediticio y sus finanzas personales?

¿Cómo funciona Comprar ahora, pagar después?

Compre ahora, pague después (BNPL) es un préstamo a corto plazo que se ofrece a los compradores en el punto de venta. Al comprar en línea, es posible que haya notado que un prestamista externo le ofrece la opción de pagar a plazos. O, al completar una compra con PayPal, es posible que veas la opción Pagar en 4. Estas opciones también están disponibles en la tienda y a través de aplicaciones móviles.

Los servicios de BNPL permiten a los compradores convertidos en prestatarios obtener sus productos de inmediato y pagar la factura en varios plazos. Los préstamos con pago posterior son atractivos para muchos consumidores porque los planes BNPL cobran poco o ningún interés. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas de BNPL cobran cargos por pagos atrasados.

Los minoristas pueden ofrecer comprar ahora y pagar después pagando al prestamista una tarifa de transacción que a menudo es menor que las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. La facilidad de obtener crédito con unos pocos clics hace que algunas personas compren más. Un estudio de AfterPay realizado por Accenture señaló que los minoristas notaron un ​17 por ciento ​ aumento en los totales de la cesta de la compra.

McKinsey &Company estima que, impulsadas por las tendencias de compras pandémicas, las transacciones de BNPL crecieron ​300 a 400 por ciento ​ en 2020 y se prevé que alcancen el 10 por ciento de todas las transacciones de comercio electrónico para 2024.

Un prestatario podría encontrarse en problemas, ya que se le han concedido más préstamos a corto plazo de los que su solvencia justifica.

¿BNPL es bueno o malo?

Otras cualidades que hacen que los planes BNPL sean atractivos para los consumidores son el sencillo proceso de solicitud y la falta de una verificación crediticia estricta.

Los prestatarios con crédito deficiente no tienen problemas para obtener la aprobación. Y muchos consumidores ven el BNPL como una forma de presupuestar grandes compras. Las agencias de consumidores, incluida la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), son más escépticas respecto de estos "beneficios".

La CFPB ha iniciado una investigación sobre las prácticas comerciales de BNPL para evaluar el impacto en las finanzas personales y la privacidad de los datos de los consumidores, así como en los minoristas y prestamistas tradicionales. Australia y el Reino Unido han iniciado investigaciones similares e iniciado nuevas regulaciones sobre BNPL.

Servicios de pago posterior e informes crediticios

Debido a que los planes de pago de BNPL utilizan verificaciones crediticias suaves y anteriormente no se informaban a las principales agencias de crédito, no han afectado positiva o negativamente los puntajes crediticios de los consumidores. Si tenía pagos atrasados, nadie más que el prestamista lo sabía. Por otro lado, si realizó todos los pagos a tiempo, no vio un aumento en su puntaje crediticio.

Sin la centralización de los datos de BNPL, un prestamista que compre ahora y pague después podría ofrecer un préstamo a plazos a un consumidor sin tener en cuenta otros préstamos de BNPL no registrados. Un prestatario podría encontrarse en problemas, ya que se le han concedido más préstamos a corto plazo de los que su solvencia justifica.

Incluir la actividad de BNPL en los informes crediticios del consumidor ayudará a evitar la extensión excesiva del crédito a corto plazo y podría ayudar a los consumidores a generar crédito. Si un comprador ya está utilizando préstamos BNPL y devolviéndolos, es posible que también registre esa actividad positiva.

¿Puede BPNL afectar las calificaciones crediticias?

Debido a que los modelos tradicionales de calificación crediticia no están configurados para incorporar transacciones BNPL en una calificación crediticia del consumidor, las agencias de informes crediticios tendrán que actualizar sus modelos y algoritmos crediticios para comprender los préstamos y calcularlos correctamente en las calificaciones.

Equifax fue el primero en anunciar el registro de los préstamos de BNPL en los informes de crédito al consumo y en incluir la actividad de BNPL en las puntuaciones FICO. La empresa inició este esfuerzo en febrero de 2022.

Transunion informa que comenzarán a registrar transacciones BNPL en 2023. Pero estos préstamos a corto plazo aún no se incluirán en las puntuaciones. La vicepresidenta sénior de TransUnion, Liz Pagel, cree que este cambio puede ayudar a los consumidores a generar crédito.

La nueva oficina Compre ahora, pague después de Experian recopilará estos datos por separado de los datos principales de la oficina de crédito de Experian.

Si bien los préstamos a plazos de BNPL no perjudicarán los puntajes crediticios, la accesibilidad de los datos de BNPL puede ayudar a proteger a los consumidores de sobrecargas.

¿Los informes crediticios ayudarán a los usuarios de BNPL?

Los aspectos positivos de BNPL en los informes crediticios incluyen el seguimiento del historial de pagos de BNPL de un consumidor. Al igual que con otros usos del crédito, la actividad positiva luce bien en el historial crediticio. Pero si BNPL no contribuye al historial de pagos utilizado para calcular el ​35 por ciento ​ de su puntaje FICO Score, no está haciendo mucho por usted.

Otras formas de crédito tienden a contribuir más a su puntaje crediticio. Por ejemplo, las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y otros créditos renovables impactan positivamente su porcentaje de utilización de crédito, que representa el ​30 por ciento ​ de su puntaje FICO. Estas formas de crédito también aumentan la duración de su historial crediticio, que es del ​15 por ciento. ​ de tu puntuación.

Hasta que compre ahora y pague después se registre en su historial de pagos con las tres principales agencias de crédito, su impacto no será trascendental, de una forma u otra.