Préstamos de día de pago:comprensión de cómo funcionan y los riesgos asociados

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Es raro que una persona no se haya topado con un muro financiero en algún momento de su vida. Un gasto que debe pagar puede explotar en su camino cuando sus ahorros se agotan por una razón u otra, y faltan dos semanas para el día de pago. Un préstamo de día de pago está diseñado para salvar el día en este tipo de situación, pero no está exento de riesgos y claras desventajas, incluidas tarifas muy altas.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Estos préstamos a corto plazo ponen dinero en efectivo a su disposición hasta el próximo día de pago, cuando vence el pago del préstamo. De hecho, son muy parecidos a un adelanto de efectivo en su próximo cheque de pago. Suelen ser préstamos pequeños. Sin embargo, deberías esperar una tasa de interés exorbitante a cambio de poner tus manos en el dinero cuando lo necesites.

El monto del préstamo suele ser de aproximadamente ​$500 o menos ​. Pero eso no significa que no puedas conseguir uno por más de esta cantidad. El préstamo completo vence el próximo día de pago, de ahí el nombre. Normalmente tendrías de dos a cuatro semanas para devolver el dinero si tus ingresos provienen de la Seguridad Social o de una pensión en lugar de un cheque de pago.

El reembolso incluirá la cantidad que pidió prestada, más los intereses y una tarifa por obtener el préstamo. La tarifa suele rondar los ​$15 por cada $100 ​ pides prestado, según Debt.org.

Dónde conseguir préstamos de día de pago

Lo más probable es que no tenga que buscar por todas partes un prestamista de día de pago. La Comisión Federal de Comercio indica que estos préstamos están cada vez más disponibles a través de Internet a través de prestamistas en línea. Operan en establecimientos físicos en ​32 estados ​, según The Pew Charitable Trusts. Sus ubicaciones más comunes son casas de empeño, negocios de servicios de cambio de cheques y escaparates, generalmente en vecindarios de bajos ingresos donde presumiblemente los residentes tienen más probabilidades de necesitar sus productos.

Necesitará un talón de pago u otra prueba de sus ingresos, una identificación, como una licencia de conducir, y un cheque en blanco. Sí, un cheque en blanco. Aquí es donde el peligro de contratar un préstamo de día de pago puede entrar en escena.

Los préstamos de día de pago funcionan de manera muy similar a un adelanto de efectivo en su próximo cheque de pago.

Los peligros de los préstamos de día de pago

Sobre ese cheque en blanco. Un prestamista de día de pago no le entregará $500 y esperará que regrese en dos semanas para liquidar el préstamo cuando reciba su próximo cheque de pago. No hay verificación de crédito. Nadie revisará su informe o puntaje crediticio con este tipo de préstamo, por lo que tener mal crédito no puede descalificarlo para el préstamo. Del mismo modo, un prestatario de un préstamo de día de pago obviamente se encuentra en cierta dificultad financiera o no buscaría este tipo de préstamo. El prestamista querrá estar seguro de que se le devolverá el dinero.

Tendrá que proporcionar un cheque posfechado por el monto total que pidió prestado, más intereses y tarifas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Se le pedirá que autorice un débito de su cuenta bancaria en la fecha de vencimiento si no tiene acceso a un cheque en papel. El prestamista cobrará el cheque o realizará un retiro electrónico en la fecha de vencimiento si usted no paga el préstamo en ese momento.

Estos son préstamos de muy alto costo

Puede resultar en que se acumulen algunos cargos por sobregiro graves además de lo que está pagando por el préstamo si no tiene los fondos disponibles en su cuenta corriente en el momento en que el prestamista presenta su cheque para el pago o organiza un retiro electrónico. El prestamista puede seguir intentando cobrar su cheque o realizar el retiro hasta que reciba el pago con éxito, según Washington Law Help. Debería recibir su cheque o autorización de vuelta si realiza el pago antes de la fecha de vencimiento.

Consumer.gov advierte que debe estar preparado para pagar una tasa porcentual anual sobre el préstamo de aproximadamente ​390 por ciento ​ o más, aunque la Ley de Préstamos Militares limita esto al 36 por ciento para los miembros del servicio activo y sus dependientes, según la CFPB.

La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que el prestamista le diga exactamente cuánto se le cobrará en concepto de intereses y tarifas en el momento de solicitar el préstamo, pero puede contar con que será significativamente más que el interés de una tarjeta de crédito. La APR de una tarjeta de crédito suele estar en el área del ​12 al 30 por ciento ​, por lo que pagará un alto precio por este tipo de préstamo en un momento en el que probablemente ya tenga problemas de liquidez.

No pagar el préstamo

Tal vez haya obtenido un préstamo de día de pago, la fecha límite de pago se acerca rápidamente y no tiene forma de conseguir el dinero. ¿Y ahora qué?

Los prestamistas de día de pago pueden extender su préstamo en algunos estados. Se refieren a esta práctica como una "renovación" o "renovación" de su préstamo, pero le costará más dinero aprovechar esta opción. Lo más probable es que deba pagar otra tarifa. Podría terminar pagando más en tarifas que la cantidad que pidió prestada inicialmente si se ve obligado a renovar el préstamo varias veces.

Algunos prestamistas pueden permitirle pagar el saldo como un préstamo a plazos, aunque probablemente también tendrá que pagar tarifas adicionales en este caso. Los prestamistas están obligados a ofrecerle esta opción en algunos estados, incluido Washington, por lo que vale la pena investigarla si se encuentra en un aprieto.

Definitivamente no querrás ignorar la situación. Ese cheque anticipado que le dio al prestamista afectará su cuenta bancaria si no toma medidas para renovar el préstamo. De todos modos, se quedará sin dinero si su saldo es suficiente para cubrir el cheque. De lo contrario, lo más probable es que tanto su banco como su prestamista le cobren cuando el cheque rebote. Los prestamistas de día de pago también pueden enviar su cuenta a una agencia de cobranza o demandarlo ante el tribunal por el dinero que debe si queda claro que no lo va a pagar.

El efecto de las leyes estatales

La Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales indica que ​37 estados Había aprobado una legislación que permitía los préstamos de día de pago a partir de noviembre de 2020, pero esto les permite ejercer cierto control sobre estos prestamistas. Algunos establecen límites en cuanto a cuánto puedes pedir prestado, así como al monto de la tarifa que tendrás que pagar, limitándolo a ​$10 a $30 ​ por cada ​$100 ​ de tu préstamo.

Once estados y jurisdicciones no abordan en absoluto los préstamos de día de pago en sus estatutos. No imponen límites ni restricciones legislativas. Incluyen Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Puerto Rico, Vermont, las Islas Vírgenes y Virginia Occidental.

Arizona, Arkansas, el Distrito de Columbia, Georgia, Nuevo México y Carolina del Norte prohíben los préstamos de día de pago.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Estos préstamos probablemente deberían reservarse sólo para las situaciones financieras más desesperadas cuando no hay absolutamente ninguna otra opción disponible para usted. Considere pedir ayuda a un familiar o amigo.

Otra opción podría ser negociar con la empresa o la persona para la que pide prestado el dinero para pagar, como una compañía de tarjetas de crédito, su prestamista hipotecario o su arrendador. Es posible que pueda reducir lo que les debe o retrasar la fecha de pago para tener más tiempo para explorar otras opciones. Tal vez podrías posponer el pago de otra deuda para desviar el dinero hacia la emisión para la cual estás considerando un préstamo personal.

Proceda con suma precaución si no puede encontrar otra alternativa y necesita desesperadamente el dinero del préstamo de día de pago. Intente tener un plan de respaldo para el pago que no sea su cheque de pago anticipado. Por lo general, estos préstamos sólo son semirecomendables si sabe con certeza que se recuperará sólidamente desde el punto de vista financiero en un corto período de tiempo. Y probablemente puedas pedir un préstamo personal a tu banco o cooperativa de crédito o usar una tarjeta de crédito para satisfacer tus necesidades, si ese es el caso.