Su inscripción abierta:¿Está aprovechando al máximo los beneficios de sus empleados?

Estimados lectores,

A medida que nos acercamos a la inscripción abierta, espero que cada uno de ustedes se tome el tiempo para revisar cuidadosamente sus opciones. No hay duda de que los beneficios para empleados son siempre una parte importante de su vida financiera. Pero este año, a medida que millones de estadounidenses enfrentan desafíos financieros y de salud como resultado de la pandemia de COVID, es posible que sean más importantes que nunca.

Así que no asuma que lo que funcionó en el pasado es lo mejor para usted ahora. Use la inscripción abierta para evaluar cuidadosamente sus opciones.

Seguro médico:uno de los más importantes para revisar anualmente

Nunca querrá ser complaciente con el seguro de salud, pero especialmente en medio de una pandemia. Si tiene la suerte de tener un seguro de salud a través de su empleador, asegúrese de obtener la cobertura más completa que pueda pagar.

Por ejemplo, ¿puede elegir entre una Organización de proveedores preferidos (PPO) y una Organización de mantenimiento de la salud (HMO)? Un PPO generalmente ofrece más flexibilidad, mientras que un HMO puede tener primas mensuales más bajas y beneficios adicionales a cambio de obtener servicios de atención médica dentro de la red de proveedores de un plan. Vale la pena hacer una comparación minuciosa de los costos de cada uno, incluidas las primas, los deducibles, los copagos, el coseguro y los desembolsos máximos.

Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP) ($1,400 para un individuo, $2,800 para una familia), considere obtener una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Una HSA funciona de manera similar a una IRA para gastos médicos. Para 2022, el límite anual de contribuciones deducibles de impuestos es de $7300 para una familia y $3650 para personas con cobertura individual, con una contribución de recuperación de $1000 para mayores de 55 años.

Además de la deducción de impuestos por adelantado, se puede retirar dinero de una HSA libre de impuestos para gastos médicos calificados, incluidos deducibles, copagos, recetas y tarifas por servicios médicos. Además, no hay trampa anual de "úselo o piérdalo" como lo hay con una cuenta de gastos flexibles (FSA). (Aunque una FSA le permite pagar ciertos gastos médicos o de atención de dependientes con dólares antes de impuestos). El dinero no utilizado en una HSA puede seguir creciendo con impuestos diferidos para los costos de atención médica en el futuro y, a menudo, tendrá una cantidad de opciones de inversión para ayudar a que su dinero crezca y mantenerse al día con el costo creciente de la atención médica.

Mientras revisa sus opciones, asegúrese de coordinar con su cónyuge o pareja. Si tiene diferentes opciones entre los planes de los empleadores, elija con cuidado. Incluso podrías mezclar y combinar. Por ejemplo, un plan puede ofrecer cobertura dental o de la vista a bajo costo que el otro no ofrece. Toda esta investigación requiere un poco de esfuerzo, pero definitivamente vale la pena.

Seguro de vida:lo bueno, lo malo y lo difícil

El seguro de vida grupal a término es una historia de buenas y malas noticias. En el lado positivo, a los empleados a menudo se les ofrece cierto nivel de cobertura básica, ya sea de forma gratuita o a un costo reducido, y no es necesario que se someta a un examen físico para calificar.

La desventaja es que la cobertura básica puede no ser suficiente, especialmente si tiene una pareja o hijos pequeños que dependen económicamente de usted. En ese caso, considere una póliza grupal complementaria o una póliza individual.

La cobertura de seguro de vida individual puede ser más rentable si tiene una salud superior a la media y, a menudo, se puede personalizar para adaptarse a necesidades únicas. Si tiene problemas de salud, tenga en cuenta que puede ser difícil calificar para una cobertura privada.

Pero no te detengas allí. Hable con un especialista en seguros para obtener más ayuda y determinar qué cantidad y tipo de cobertura de seguro de vida tiene más sentido.

Si opta por una póliza de grupo, averigüe si puede llevarse la póliza en caso de que deje su trabajo. Si bien las pólizas grupales generalmente son transferibles, generalmente hay una pequeña viuda de oportunidad para mantenerlas, así como otras restricciones.

Seguro de invalidez:Lidiando con las probabilidades

La discapacidad es más probable que la muerte. De hecho, se estima que más de 1 de cada 4 de los jóvenes de 20 años de la actualidad quedarán discapacitados antes de jubilarse. ¿Qué harás si no puedes trabajar?

Primero, verifique si su compañía ofrece seguro de discapacidad y de qué tipo. Es posible que solo tenga cobertura a corto plazo (hasta dos años). Incluso si tiene una cobertura a largo plazo, es posible que no sea suficiente. Además, el seguro por discapacidad a través de su empleador generalmente no es transferible y caducará cuando deje la empresa.

Pero no dejes que eso te detenga. Por supuesto, tome la póliza de su empresa, especialmente si es gratis. Luego, como precaución adicional, considere comprar una póliza privada de discapacidad para cubrir al menos el 55 por ciento de su salario durante 12 meses.

No pase por alto la jubilación

La inscripción anual es un buen momento para verificar sus objetivos de jubilación. ¿Estás en camino? Para mí, contribuir a un 401(k) hasta el aporte del empleador es esencial y lo mínimo que se hace. El límite de contribución anual 401(k) para 2022 es de $20,500 con una recuperación de $6,500 para mayores de 50 años. Usa este tiempo para aumentar tu contribución tanto como puedas.

Puede haber más

Verifique si su paquete de empresa incluye:

• Una cuenta FSA para el cuidado de dependientes —Esto le permite reservar dólares antes de impuestos hasta un máximo de $5700 por año por familia, siempre y cuando ambos cónyuges trabajen, estén buscando trabajo o sean estudiantes de tiempo completo.
• Beneficios para socios —Algunas compañías ofrecen seguro médico a las parejas de hecho.
• Seguro de atención a largo plazo —Si se ofrece, el momento más rentable para comprar una póliza es entre los 50 y los 65 años.
• Servicios legales grupales —Un empleador también puede ofrecer servicios legales básicos por un bajo costo mensual.

Mientras hablamos de la Inscripción Abierta, quiero recordarle a cualquier persona con Medicare que del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2022 es su ventana de oportunidad para hacer cambios en Medicare Advantage y en los planes de medicamentos recetados.

Sí, son muchos detalles, pero piénselo de esta manera:un ajuste de beneficios este otoño puede ser la mejor base para sus finanzas durante todo el año.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.