¿Vale la pena el costo del seguro de salud?

Estimada Carrie,

Acabo de mirar la factura de mi seguro de salud y las primas mensuales son casi tanto como el pago de mi automóvil. Tengo 23 años y gozo de buena salud. La única vez que necesité ver al médico, ¡todavía me quedé con una factura de $ 700! Parece que pagar un seguro de salud es solo una pérdida de mi dinero. ¿Realmente lo necesito?

—Un lector 

Estimado lector,

Siento empatía por su situación y me preocupan los jóvenes y muchas familias que están pensando en saltarse el seguro de salud debido a los costos. Entiendo que puede ser frustrante si enfrenta grandes gastos de bolsillo, incluso si tiene cobertura. Pero no tener seguro médico puede ser catastróficamente costoso. Así que sí, 100 por ciento necesita un seguro de salud.

Dicho esto, existen algunas estrategias que pueden reducir sus costos, sin sacrificar la calidad o la cobertura. Echemos un vistazo.

Cómo el seguro de salud puede ahorrarle dinero

El seguro de salud lo ayuda a ahorrar dinero al permitirle transferir un gran riesgo financiero a la aseguradora a cambio de una prima (relativamente) pequeña. No digo que el seguro de salud no sea caro. Los costos del seguro de salud han aumentado más rápido que la inflación general y los ingresos de los trabajadores durante años. Solo digo que no tener seguro médico puede ser devastador desde el punto de vista financiero.

Por ejemplo, imagine lo costoso que sería cubrir los costos de permanecer en el hospital o pagar un viaje a la sala de emergencias. Fácilmente podría acumular una factura de miles, lo que podría costarle todos sus ahorros, ¡o más!

Opciones y estrategias para ayudarlo a reducir sus costos

Al igual que la ropa, no existe una talla única para todos cuando se trata de seguros de salud. Las opciones abundan, por lo que es importante pensar detenidamente en sus propias necesidades y las necesidades de su familia antes de decidir.

Una vez que tenga seguro, asegúrese de revisar su cobertura anualmente o si tiene un cambio importante en su vida, como casarse o mudarse a una nueva comunidad. Comprender el seguro de salud no es fácil, así que no dude en pedir ayuda a su empleador, a un asesor o a alguien en quien confíe.

Opciones de cobertura para jóvenes

Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), los jóvenes ahora pueden permanecer bajo el plan de los padres si cubre a los dependientes hasta los 26 años. Este puede ser el caso incluso si está casado, no vive con sus padres o tiene dejé la escuela. Consulte con el plan de sus padres acerca de los períodos de inscripción específicos.

Los estudiantes que aún están en la universidad pueden encontrar un seguro de salud a través de un plan de salud para estudiantes. Esta puede ser una opción económica, pero asegúrese de verificar si la cobertura cuenta como "cobertura calificada". De lo contrario, podría haber beneficios más limitados o ciertas exclusiones. Dicho esto, un plan para estudiantes podría ser una opción de respaldo si no puede estar cubierto a través del plan de un padre.

¿Qué sucede con los planes a corto plazo y duración limitada (STLD)?

No soy un gran admirador de los planes a corto plazo y me preocupa que algunas personas elijan estos planes basándose únicamente en primas más bajas, sin entender lo que están comprando.

Estos planes generalmente duran hasta un año y son más baratos que los planes tradicionales, pero esto se debe en parte a que estos planes tienen una cobertura más limitada y menos protección al consumidor que los planes que califican bajo los estándares de ACA. Esto significa que estos planes a menudo excluyen la cobertura para cosas como el embarazo y la salud mental y pueden rechazarlo por condiciones preexistentes como asma o cáncer.

Estos planes pueden tener sentido en algunas situaciones y "algunos" seguros son mejores que ninguno, pero si se siente tentado por este tipo de plan, asegúrese de entender lo que está y no está cubierto.

Opciones de cobertura para trabajadores

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses tienen cobertura de salud a través del trabajo. Este tipo de cobertura a menudo está subvencionado por el empleador para ayudar a reducir los costos para los empleados.

Es posible que tenga más de una opción con diferentes primas, copagos y deducibles, así como acceso a una red diferente de profesionales de la salud, así que tómese el tiempo para determinar la mejor opción. Asegúrese de considerar un seguro de salud cuando cambie de trabajo y durante el período de inscripción de su empleador cuando pueda hacer cambios.

Plan de salud con deducible alto (HDHP)/Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Los HDHP ofrecen primas mensuales más bajas, pero tienen deducibles más altos. Un combo HDHP/HSA puede ser una excelente opción para las personas que no usan mucho los servicios médicos y puede ayudarlo a ahorrar dinero al permitirle pagar los costos de salud de su bolsillo libres de impuestos.

El error que a menudo veo que cometen las personas inscritas en HDHP es no utilizar los ahorros de costos de las primas más bajas para financiar una HSA. Si se inscribe en un HDHP, asegúrese de 1) Abrir una HSA. 2) Financiarlo todos los meses. 3) Ponga sus ahorros a trabajar invirtiendo sus ahorros cuando sea posible.

Cobertura a través de los intercambios del Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

Si no tiene cobertura a través del trabajo, puede encontrar un seguro de salud en uno de los intercambios federales o estatales en healthcare.gov. Los créditos fiscales para primas (PTC, por sus siglas en inglés) pueden ayudar a reducir sus primas mensuales. O puede ser elegible para la cobertura a través de programas ampliados de Medicaid en algunos estados si sus ingresos son lo suficientemente bajos.

Tenga en cuenta que se aplican plazos y condiciones especiales de inscripción, por lo que debe planificar antes de registrarse. Los Navegadores de atención médica ofrecen ayuda gratuita e imparcial por teléfono y orientación en persona, y pueden ayudarlo a comprar e inscribirse en una cobertura asequible.

Cobertura si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa

Si usted es parte de la creciente economía de "gig", trabaja como contratista, es su propio jefe o es dueño de una pequeña empresa, asegúrese de consultar las opciones disponibles a través de healthcare.gov.

También puede ser elegible para una reducción de impuestos al deducir el costo del seguro médico como un gasto comercial para ayudar a reducir sus costos. Consulte con un asesor fiscal para obtener más detalles.

El seguro de salud ayuda a asegurar su futuro financiero

Para muchos adultos jóvenes como usted, pagar su propia cobertura de seguro médico es algo nuevo y puede parecer que no es importante. Pero lo contrario es en realidad el caso. Tener un buen seguro de salud es una de las piezas más cruciales de su plan financiero. Es vital para su salud financiera al ayudarlo a protegerse de las calamidades financieras. De hecho, tener el tipo correcto y la cantidad correcta de seguro médico es uno de los movimientos de dinero más inteligentes que puede hacer.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.