Término vs. Seguro de Vida Entera:¿Cuál es la Diferencia?

La mayoría de la gente entiende el concepto de seguro de vida:cuando pasas, tus beneficiarios reciben una gran suma de dinero dependiendo de la póliza que tengas. Sin embargo, es posible que algunos no puedan describir las ventajas y distinciones entre el seguro de vida completo y el seguro de vida a término. Entonces, si está confundido acerca de las diferencias, no está solo. Identificar los aspectos prácticos de estas dos opciones puede resultarle útil, especialmente si desea asegurar el futuro financiero de su familia. Profundizaremos y aprenderemos más sobre los pros y los contras del seguro de vida a término y de vida entera.

¿Qué es el seguro de vida a término vs. ¿La vida entera?

Comprenda que la vida a término y la vida entera son dos pólizas de seguro de vida diferentes. La diferencia entre los dos se reduce al costo y la duración. Una póliza de seguro de vida a término es menos costosa porque está cubierto por un período de tiempo y sus beneficiarios recibirán un pago si muere antes de que finalice el plazo. A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida entera es un producto más costoso y complejo, ya que contiene una cuenta de inversión y dura toda la vida. En 2016, el Instituto de Información de Seguros descubrió que 4,3 millones de personas compraron un seguro de vida a término, mientras que 6,4 millones tenían un seguro de vida completo.

Cualquiera que sea la póliza que elija, su familia tendrá acceso al beneficio por fallecimiento, también conocido como el pago, que no está sujeto a impuestos y puede cubrir una variedad de gastos, como la matrícula universitaria, los pagos de la hipoteca, el costo del funeral y más. Según el tipo de cobertura que necesite, una póliza de seguro de vida puede ser más beneficiosa que la otra.

Seguro de vida a término

Una póliza de seguro de vida a término, también conocida como seguro de vida puro, garantiza que la aseguradora pagará el valor nominal del beneficio por fallecimiento si la persona asegurada muere durante el período preestablecido. Dado que el seguro de vida a término tiene una cobertura limitada, la póliza dura un período fijo, generalmente de 1 a 30 años. Tenga en cuenta que si la póliza vence antes de su muerte, no habrá pago, pero tendrá varias opciones. Puede optar por cancelar la póliza, convertir su seguro de vida a término en una póliza permanente o renovar su póliza. Si decide renovar su póliza de vida a término, la aseguradora tendrá que volver a calcular la prima y el monto del pago de acuerdo con su edad en el momento de la renovación.

Tipos de seguro de vida a término  

Al investigar el seguro de vida a término, encontrará que hay dos tipos principales:nivelado y decreciente. Si bien el seguro de vida a término nivelado tiende a ser más popular, es importante considerar qué póliza se ajustará mejor a sus obligaciones financieras.

Seguro de vida a término nivelado

Este tipo de seguro de vida a término ofrece primas que son del mismo monto durante toda la vigencia de la póliza. Cuando las personas hablan sobre el seguro de vida a término, a menudo se refieren al nivel.

Seguro de Vida a Término Reducido

Estas pólizas tienen un pago decreciente cada año, basado en un programa predeterminado. A pesar del beneficio por muerte reducido, el titular de la póliza pagará una prima fija por la duración del plazo. Esto significa que sus seres queridos no cobrarán una gran suma de dinero si fallece más tarde en su mandato. Por ejemplo, supongamos que murió en el año 25 de su mandato, su familia recibiría menos del valor nominal. Pero si pasaste durante el año 3 de tu mandato, tu beneficiario recibiría una cantidad mayor. Este tipo de póliza sería mejor para alguien que espera que sus gastos disminuyan.

Seguro de Vida Entera

El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece un valor en efectivo con impuestos diferidos y garantiza que se pagará el beneficio por fallecimiento. Dado que este tipo de póliza dura toda su vida, es más costosa que la vida a término. A pesar de ser costosas, las primas siguen siendo las mismas durante la póliza y una parte de la prima se transfiere a una cuenta de inversión que crece con el tiempo sobre una base no imponible. Esto significa que no pagará impuestos sobre las ganancias.

Término vs. Pros y contras del seguro de vida entera

Hay ventajas y desventajas cuando se trata tanto de un seguro de vida a término como de un seguro de vida completo. Analicemos lo que sus beneficiarios podrían enfrentar en ambas pólizas.

Ventajas y desventajas del seguro de vida a término

El seguro de vida a término es menos costoso y tiene un alto beneficio por fallecimiento para sus beneficiarios, pero antes de comprar una póliza de seguro de vida a término, considere los contratiempos y las recompensas.

Ventajas

• Menor costo
• Solo se necesita por poco tiempo
• Añadir cláusulas de seguro

Desventajas

• Solo disponible para el término
• No se puede usar para ahorrar en impuestos
• La prima puede aumentar con el tiempo

Ventajas y desventajas del seguro de vida entera

El seguro de vida entera ofrece más beneficios en comparación con el seguro de vida a término, pero aún tiene algunas desventajas que quizás desee investigar. Además de ser el producto más caro, los asegurados tendrán acceso a una cuenta de inversión y estarán cubiertos de por vida. Reflexione sobre los pros y los contras antes de decidirse a comprar.

Ventajas

• Fijar las primas durante toda la vida de la póliza
• Pague la misma tarifa mensual
• El valor en efectivo se acumula en la cuenta de inversión

Desventajas

• Más caro que el seguro de vida a término
• Los préstamos pendientes reducirán el beneficio por fallecimiento
• Lleva mucho tiempo generar valor en efectivo

Seguro de Vida a Término vs. Preguntas frecuentes sobre seguros de vida completos

Aquí encontrará respuestas a las preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término y de vida entera.

¿Cuánto costará cada póliza?

Varios factores determinarán el costo de su seguro de vida, como la edad, el género, el tabaquismo y posiblemente su historial médico familiar. Tenga en cuenta que el seguro de vida entera viene con primas más altas debido a la cuenta de inversión adicional, junto con la cobertura para toda su vida. Por lo tanto, si está buscando algo más temporal y menos costoso, considere un seguro de vida a término si desea estar asegurado hasta que pueda pagar un seguro de vida permanente.

Así es como se comparan las primas anuales de una póliza de $100,000 para un seguro de vida a término y un seguro de vida completo. La estimación mensual de una póliza de 30 años para una mujer que goza de una salud excepcional será de aproximadamente $9.82 para una póliza de seguro de vida a término. Pero la póliza de seguro de vida total era un poco más alta, aproximadamente $10 al mes, por una póliza de seguro de vida permanente de $100,000 por 30 años. Nuevamente, las tarifas variarán según sus antecedentes y la duración de su póliza.

¿Debo convertir mi póliza de vida a término en vida entera?

Si su situación de vida cambia, la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término se pueden convertir en una póliza de seguro de vida completa. Cuando cambie de un seguro a corto plazo a un seguro de vida completo, comenzará el proceso de hacer crecer una cuenta de efectivo libre de impuestos y hay varias cosas que puede hacer con ella. Tiene la opción de retirar el valor en efectivo o solicitar un préstamo con valor en efectivo contra la póliza.

Hay varias razones por las que la gente quiere convertir su política. Por ejemplo, puede tener un hijo con necesidades especiales, lo que lo convertiría en un dependiente de por vida. O tal vez siempre quiso una póliza de por vida, pero solo podía pagar los costos de prima más bajos del seguro de vida a término. Cuando considere convertir su seguro de vida, asegúrese de tener en cuenta sus otras obligaciones financieras para asegurarse de que puede hacer el pago más alto.

El resultado final:Elegir un seguro de vida a término vs. Seguro de Vida Entera Depende de la Persona

Una vez que reconozca las diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completo, será más fácil comprender cómo cada póliza puede beneficiarlo a usted y a su familia. Ya sea que su salud esté empeorando rápidamente o que necesite una póliza temporal hasta que pueda pagar una permanente, el seguro de vida a término puede garantizar que su familia pueda pagar las responsabilidades financieras. O si está buscando crear una cuenta de valor en efectivo y prefiere una solución a largo plazo, considere comprar una póliza de seguro de vida entera. Las necesidades de cada persona son diferentes, así que piensa en qué consistirá la tuya. Lea nuestro otro Rocket HQ ^SM finanzas personales artículos para obtener más recursos que lo ayudarán a pensar en otras decisiones financieras.