¿Debería reducir las contribuciones al 401 (k) para pagar la deuda?

Si está considerando reducir su contribución 401 (k) para pagar su deuda, hay ciertos elementos a tener en cuenta. (iStock)

Ahorrar dinero para la jubilación es fundamental. Si está agobiado por grandes saldos de tarjetas de crédito, préstamos escolares u otras deudas, sin embargo, puede tener la tentación de reducir sus contribuciones al 401 (k) para pagar la deuda primero.

Reducir sus ahorros de jubilación para deshacerse de sus deudas puede, Por supuesto, tiene sentido en determinadas circunstancias. Que sea la mejor opción para usted depende de una serie de variables, incluyendo tu edad, la tasa de interés de su deuda, el tipo de deuda, y si su empleador iguala parte de sus contribuciones al 401 (k).

Más del 77 por ciento de las familias estadounidenses tenían algún tipo de deuda en 2016, el año más reciente en que el gobierno publicó datos de su Encuesta de Finanzas del Consumidor. Se esperan nuevos datos a finales de este año.

Casi el 42 por ciento tenía hipotecas u otras deudas garantizadas por su vivienda principal, 38 por ciento tenía saldos de tarjetas de crédito, mientras que aproximadamente el 31 por ciento tenía préstamos para automóviles y el 20 por ciento tenía préstamos para educación, que representó la mayor fuente de deuda no hipotecaria de los hogares en términos de dólares.

Claramente, es importante abordar esa deuda, especialmente los saldos con intereses altos. Por otra parte, Asegurar una jubilación financieramente saludable también es fundamental y eso requiere ahorrar o invertir.

Un 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que ofrece ventajas importantes más allá de la capacidad de ahorrar automáticamente mediante deducciones de nómina. Puede reducir su ingreso tributable actual (y la factura de impuestos) participando porque la compañía deduce sus contribuciones antes de impuestos.

Además, muchos empleadores igualan una parte de las contribuciones 401 (k) de los empleados, que a menudo ascienden aproximadamente al 3 por ciento del salario o los salarios, aunque los niveles varían según la empresa. Ese partido constituye una parte de la compensación de los empleados, y lo renunciarán si no contribuyen lo suficiente.

Diferentes expertos ofrecen diferentes reglas generales sobre la deuda y la jubilación. Al equilibrar las necesidades de la competencia para pagar la deuda y ahorrar para la jubilación, considere los siguientes factores.

Tipo de deuda

Si se acerca a la jubilación y tiene grandes facturas de préstamos estudiantiles, canalizar algunos ingresos hacia el pago de deudas puede ser prudente, especialmente si es poco probable que las ganancias de su inversión superen la tasa de interés.

Como señaló el gigante de los fondos mutuos Vanguard, Por lo general, la deuda de préstamos estudiantiles debe pagarse incluso en caso de quiebra. y el gobierno puede embargar hasta el 15 por ciento de los pagos del Seguro Social si no cumple con un préstamo federal para estudiantes. Eso podría significar un gran problema para un jubilado o para una persona más joven que recibe beneficios por discapacidad del Seguro Social.

Por otra parte, si disfruta de una hipoteca a bajo interés, alimentar su 401 (k) puede serle más útil que hacer pagos adicionales de su préstamo hipotecario.

Tasa de interés

Un saldo de tarjeta de crédito con intereses altos puede dificultar el avance financiero. Reducir temporalmente los ahorros 401 (k) para deshacerse de esta carga puede funcionar a su favor y traerle algo de tranquilidad también.

Después de todo, su cuenta de jubilación tendría que producir rendimientos notables año tras año para superar a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19 por ciento.

Pagar la deuda también puede aumentar su puntaje crediticio, lo que puede proporcionar una mayor flexibilidad financiera en general.

Monto de la deuda

Si su nivel de deuda es bastante bajo, Puede que no exista una necesidad urgente de desviar efectivo de las inversiones 401 (k) para realizar pagos adicionales. Debería poder eliminar esta deuda con relativa rapidez mientras ahorra para la jubilación.

Tu personalidad

Si bien dejar que las emociones alimenten las decisiones financieras puede causar problemas, sus prioridades personales y zonas de confort pueden entrar en juego al decidir si aplazar los ahorros para la jubilación para pagar la deuda.

Si la deuda inminente te mantiene despierto por la noche, ocuparse primero de esa parte de su vida financiera puede brindarle la tranquilidad y la energía mental para realizar otros movimientos financieros saludables, incluidos los ahorros para la jubilación, una vez que te hayas liberado de la carga.

Un gran saldo 401 (k) puede verse y sentirse bien, pero el número puede proporcionar una falsa sensación de seguridad si las tasas de interés altas lo están desangrando financieramente, o si pagará deudas antes de jubilarse.

Recuerde que cualquier deuda que contraiga al jubilarse se convertirá en parte de sus gastos de jubilación y limitará su capacidad de gastar fondos en otra parte.

Considere la posibilidad de consultar a un planificador financiero experto para que le ayude a evaluar los mejores movimientos y sopesar los ahorros con el pago de la deuda mientras trabaja para asegurar su futuro financiero.