¿Cómo puedo dejar de vivir de cheque en cheque?

Estimada Carrie,

Soy una madre soltera con un ingreso decente, pero siempre vivo de cheque en cheque. ¿Cómo puedo romper ese ciclo y comenzar a ahorrar no solo para una emergencia, sino también para mis objetivos más grandes, como la jubilación y algún día, tal vez incluso una casa?

—Un lector

Estimado lector,

Vivir de cheque en cheque no es raro en estos días. Estudios recientes sugieren que muchos estadounidenses están haciendo exactamente eso, lo que a su vez hace que sea casi imposible ahorrar e invertir. El gasto excesivo puede ser parte del problema, pero aún más a menudo las personas se ven presionadas por causas ajenas a su voluntad:salarios bajos, ingresos impredecibles y costos elevados para elementos esenciales como el cuidado de los niños, la atención médica, la vivienda y la universidad. Por otro lado, incluso las personas con altos ingresos pueden verse atrapadas en un ciclo aparentemente interminable.

Cuando se encuentra en esta situación y apenas llega a fin de mes cada mes, puede parecer que está en una rueda de ardilla financiera sin fin. Entonces, ¿cómo saltas? Es una combinación de actitud y acción. Primero date cuenta de que puedes hazlo, luego sigue estos pasos para hacerlo realidad.

Comience por realizar un seguimiento de sus gastos con miras a ahorrar

Para controlar su dinero, primero necesita saber a dónde va. El seguimiento de sus gastos, durante al menos 30 días, le brindará una imagen realista de cómo está gastando y lo ayudará a establecer prioridades y realizar cambios.

Comience con los costos esenciales de vivienda (alquiler/hipoteca, servicios públicos), alimentos, seguros y trabajo a partir de ahí. ¿Está el ahorro en su lista? Si no, debe ser. De hecho, es el esencial que va a romper el patrón de cheque a cheque. Así que uno de los primeros pasos importantes es hacer del ahorro una prioridad. Está bien empezar poco a poco. La investigación de FINRA y SaverLife muestra que los hogares con tan solo $100 en ahorros generalmente están más satisfechos con sus finanzas. La clave es ahorrar constantemente.

Ahora eche un vistazo más de cerca. ¿Qué estás gastando en cosas no esenciales? Hacer pedidos o varias suscripciones de transmisión puede ser bueno, pero estas son las cosas que puede controlar y reducir, y mover ese dinero a los ahorros.

Analice bien su deuda y su actitud hacia ella

Está bien pedir prestado. He hablado antes sobre la deuda buena y la deuda mala. Apenas puedes arreglártelas sin una tarjeta de crédito en estos días. La mayoría de los estudiantes necesitan pedir dinero prestado para la universidad. La mayoría de los compradores de vivienda sacan una hipoteca. Ese tipo de préstamo puede tener sentido.

El peligro surge cuando pides demasiado dinero prestado o usas el dinero prestado para pagar un estilo de vida insostenible. Una nueva investigación muestra que algunas personas se meten en problemas porque piensan que el dinero prestado es propio. Pero no lo es. Es del prestamista. Y finalmente, el prestamista quiere que le devuelvan ese dinero, con intereses.

Las deudas de consumo de alto interés, como las tarjetas de crédito, son casi las peores y lo mantendrán en esa rutina financiera. Así que si lo tienes, el siguiente paso es salir de él. ¿Cómo exactamente? De nuevo, es esa importante combinación de actitud y acción.

Comience por reducir el uso de tarjetas. Elija uno o dos y guarde los demás. Comprométete a usar efectivo o una tarjeta de débito siempre que sea posible. Luego, elabore un plan de pago realista, enfocando el dinero extra en su tarjeta de mayor interés mientras paga el mínimo en cualquier otra. Configure pagos automáticos cuando sea posible. La consolidación de deuda también puede ser una solución, pero asegúrese de entender cómo funciona.

En cuanto al pago de deudas cuando esté realmente en apuros, priorice las deudas garantizadas, como una hipoteca y los pagos del automóvil, sobre las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito. Hable con sus proveedores de servicios y prestamistas para informarles sobre su situación si tiene dificultades.

Sobre todo, no se endeude más, sin importar cuán tentadora sea la oferta.

Espere lo inesperado

Cuando haces malabarismos para pagar lo que está sucediendo ahora, puede parecer imposible poner nada en contra de lo que podría. suceder en el futuro. Pero si no lo hace, lo inesperado (pérdida de trabajo, accidente o enfermedad) podría ponerlo en un aprieto financiero aún mayor. Es por eso que un fondo de emergencia es imprescindible para todos. Si bien animo a las personas a apuntar de 3 a 6 meses de gastos esenciales en un fondo para emergencias, si recién está comenzando, apunte a $ 1,000- $ 2,000.

Y mientras piensas en emergencias, no te olvides del seguro. El seguro de salud es imprescindible, así como el seguro de automóvil, el seguro de propietario o inquilino y, posiblemente, el seguro de discapacidad. Claro, hay un costo, pero el seguro puede ahorrar su dinero al protegerlo de un desastre financiero. Compare precios y obtenga la cobertura adecuada.

Busque formas de aumentar los ingresos y las oportunidades

Si ha recortado los gastos al máximo y aún le cuesta ahorrar, busque maneras de aumentar sus ingresos. Esto puede significar un empleo a tiempo parcial, trabajos secundarios o convertir un pasatiempo en una empresa lucrativa. Considere mejorar sus habilidades con designaciones avanzadas, educación superior o capacitación que pueda hacerlo más valioso para un empleador.

Incluso podrías ganar más con tus habilidades actuales. La Reserva Federal tiene una nueva herramienta para ayudarte a buscar trabajos mejor pagados similares al que tienes. Vale la pena echarle un vistazo.

Evite el estilo de vida lento

No vivir de cheque en cheque significa que tiene dinero extra, no solo para gastar sino también para ahorrar. Ahí es donde su mentalidad es especialmente importante. Para algunas personas, tener más dinero automáticamente significa gastar más. Se llama fluencia de estilo de vida. No se deje engañar. Antes de comprar, pregúntese si la compra lo hará avanzar o lo retrasará. Porque no importa cuánto ganes, si siempre gastas tanto (o más) de lo que ganas, nunca romperás el ciclo.

Establezca algunas metas

No hay nada como tener algo para ahorrar para mantenerte motivado. Ya sea que se trate de una salida especial el próximo mes o de una gran compra el próximo año, póngale una etiqueta de precio y fíjese un cronograma para lograrlo.

Y no se olvide de las metas a largo plazo como la jubilación. Aproveche un 401(k); contribuye lo que puedas a una cuenta IRA. Saber que estás trabajando para el futuro puede hacerte sentir más seguro hoy.

Sea positivo y paciente

Luchar con el dinero es estresante, pero creo que tienes el poder de cambiar las cosas. Comience con pequeños pasos positivos. Piense en el dinero que ahorra en lugar de gastarlo como si se pagara a sí mismo. Y como todo suma, y ​​lo hará, ponga sus ahorros a trabajar invirtiendo. Todo esto requiere tiempo y compromiso, pero puedes hacerlo. Solo tienes que empezar.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con  Schwab.