¿Debo consolidar mi deuda?

Si tiene una larga serie de deudas que se sienten abrumadoras de manejar, es posible que se pregunte:"¿Debería consolidar mi deuda?"

Antes de dar cualquier paso, quiero explicar algunas cosas que es muy importante considerar al tomar la decisión de consolidación de deuda.

Los préstamos con garantía hipotecaria ponen su hogar en riesgo

No hace mucho tiempo, el mayor activo de los estadounidenses era el valor líquido de sus viviendas. Sin embargo, los bancos se han centrado agresivamente en el préstamo con garantía hipotecaria en los últimos años. Esto ha provocado un cambio peligroso en las declaraciones de patrimonio neto de los estadounidenses. Lo que antes era un activo ahora puede convertirse en un pasivo.

La oferta de consolidación puede ser extremadamente tentadora:usted tiene nueve tarjetas de crédito, todas con saldos pendientes (bueno... las compañías de tarjetas de crédito seguro que sí lo creen). Tienes que pagar nueve veces cada mes, y las tasas de interés de estas tarjetas son bastante altas. El banco aparece y le ofrece un préstamo con garantía hipotecaria que pagará toda la deuda de su tarjeta de crédito.

Suena como un alivio... ahora solo hace un pago mensual simple en lugar de nueve, y el interés de este préstamo con garantía hipotecaria es mucho más bajo. Todos los números tienen sentido. Pero si se pregunta, "¿Debo consolidar mi deuda con un préstamo con garantía hipotecaria?"

La respuesta:probablemente no sea una buena idea.

No has cambiado tu comportamiento

Imagínese esto:todavía tiene nueve tarjetas de crédito. Gracias a su préstamo con garantía hipotecaria, todos ellos tienen saldos cero y se siente bien. Luego, su lado del consumidor comienza a susurrar:"¡Tiene un margen de maniobra, un amortiguador, un colchón para esas cosas adicionales que necesita!" Y, finalmente, cede. Con un simple movimiento de la mano, sus deseos se convierten en sus necesidades y los saldos de las tarjetas de crédito comienzan a aumentar.

Además de estos nuevos y atractivos saldos cero, su hogar ahora está en riesgo. Ha adquirido una deuda garantizada en forma de préstamo con garantía hipotecaria. Pero las únicas personas que se sienten seguras son los bancos. Cayó presa de la ilusión de la seguridad y no pudo hacer algo extremadamente crítico para su seguridad financiera:no cambió su comportamiento.

Tratar el problema, no el síntoma

Si elige alguna forma de préstamo de consolidación de deuda, probablemente haya tomado una decisión sabia por los números. Si abre una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de cero por ciento durante seis meses para las nueve tarjetas, entonces probablemente haya tomado una decisión acertada por los números. Pero no has cambiado tu comportamiento. Estás tratando el síntoma, no el problema.

Escuche la historia de Lindsey pesadilla con una tarjeta de crédito al 0 %.

Lo más aterrador de todo es que ahora que tiene sus tarjetas de crédito consolidadas en una tarjeta, o un préstamo con garantía hipotecaria, todavía tiene esas líneas de crédito disponibles. Y no has aprendido a vivir sin crédito. No has aprendido a vivir dentro de tus posibilidades. No has aprendido a administrar tus finanzas personales. Este movimiento de consolidación lo ha llevado a un lugar mejor financieramente por el momento. Pero si su comportamiento no cambia ahora, terminará en una situación mucho peor que la que tenía incluso antes de la consolidación.

¿Interesado en cambiar su comportamiento? Primero, deja de gastar en tarjetas de crédito. En segundo lugar, viva con un presupuesto. En tercer lugar, experimente con la herramienta Planificador de préstamos de YNAB para que pueda ver el impacto de los pagos adicionales.

Tres requisitos clave para la consolidación de deuda

Si después de leer lo anterior, todavía se pregunta:"¿Debería consolidar mi deuda?", sepa que no estoy en contra de la consolidación (examinado caso por caso) si ya ha cambiado su comportamiento.

Diría que califica para la consolidación de préstamos si cumple con estos tres requisitos clave:

1. Tienes un mes de gastos ahorrados.
2. Usted tiene el control de su dinero.
3. Estás a punto de estallar para destruir por completo tu deuda.

Si puede marcar esas tres casillas (¡todas!), lo califico como alguien que puede considerar la consolidación. Los números tienen sentido y tu comportamiento ha cambiado.

Si no ha cambiado su comportamiento, la consolidación es absolutamente lo peor que puede hacer para salir de su situación actual. Solo te absorberá aún más profundamente. Las finanzas no se tratan tanto de números como de comportamiento.

Haz el cambio y prosperarás.

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