¿Debería estar invirtiendo mientras está endeudado?

El mercado de valores está marcando récords cada semana, lo que crea una verdadera tentación para las personas endeudadas. Cada vez que enciende el televisor, hay anuncios de todo, desde firmas financieras que orientarán su dinero hacia la inversión perfecta, hasta aplicaciones para teléfonos que facilitan la inversión con un par de toques rápidos.

No quiere perderse nada, pero tiene deudas:tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, tal vez una hipoteca. Quizás se pregunte cuál es el mejor movimiento financiero:¿invertir o pagar la deuda?

Los dos movimientos financieros son manzanas y naranjas.

“Para la mayoría de las personas, la deuda es una función separada de la inversión”, dijo Lucia Dunn, profesora de economía en la Universidad Estatal de Ohio. "Las inversiones conllevan riesgos que deben tenerse en cuenta".

Invertir dinero, particularmente en el mercado de valores, no garantiza que ganará dinero, ni siquiera cuánto ganará. Dunn dijo que la mayoría de los economistas aconsejarían a una persona en el rango de ingresos medios que no se desvíe de sus patrones normales de pago de obligaciones de deuda para poder invertir.

Dicho esto,  invertir mientras se paga la deuda, o pagar la deuda y luego invertir, puede seguir siendo una buena medida.

¿Debe pagar las tarjetas de crédito o invertir?

Si está considerando invertir, "siempre tiene sentido pagar primero la deuda con los cargos de interés más altos", dijo Dunn.

Eso significa tarjetas de crédito. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito en 2021 promedian alrededor del 16,65 %. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayores serán sus tasas de interés. Si no paga las tarjetas todos los meses, podría estar más cerca del 30 %.

A pesar de la fluctuación, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son mucho más fáciles de predecir que el mercado de valores. Si bien hay altibajos locos en acciones y fondos mutuos, la tasa promedio de rendimiento de la inversión en acciones durante las últimas décadas es del 8 al 10% por año. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito, por otro lado, ha aumentado constantemente y en los últimos años ha estado entre el 16 y el 18%.

Por lo tanto, es mejor pagar las tarjetas de crédito con intereses altos, o al menos reducir las tasas de interés, antes de gastar dinero en inversiones.

Una forma de reducir las tasas es aumentar su puntaje de crédito, lo que significa hacer los pagos a tiempo y reducir su "tasa de utilización" (cuánto crédito tiene permitido frente a cuánto usa).

Si eso parece difícil de hacer por su cuenta, es posible que desee considerar un programa de gestión de deudas o consolidación de deudas.

Plan de Gestión de Deuda

Un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro consolida la deuda de la tarjeta de crédito y reduce la cantidad de interés que paga por ella. Realiza un pago mensual asequible a la agencia para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito. La agencia distribuye el dinero a sus prestamistas a una tasa acordada que paga la deuda en 3 a 5 años. Su puntaje crediticio mejora a medida que los pagos se realizan a tiempo y la cantidad que debe se reduce. Los planes de gestión de deuda vienen con una tarifa administrativa mensual de $30-$50.

Consolidación de deuda para mejorar el crédito

La consolidación de deuda implica obtener un préstamo que tiene un interés más bajo y usarlo para pagar sus tarjetas de crédito. El préstamo se puede garantizar, lo que significa que utiliza un activo, como su casa, como garantía para obtener una tasa de interés más baja. O puede ser un préstamo personal no garantizado, que no tiene garantía, pero sí una tasa de interés más alta. Si su préstamo de consolidación de deuda tiene una tasa de interés más baja que el rendimiento promedio de la inversión, es posible que desee comenzar a invertir el dinero que normalmente pagaría ese alto interés.

¿Debe pagar los préstamos estudiantiles o invertir?

La mayoría de las personas que solicitan préstamos estudiantiles obtienen préstamos a través del programa federal, que tiene tasas de interés fijas entre 2,75% y 5,3%. Los préstamos estudiantiles privados tienen un rango más amplio, tan alto como 12,99 % para fijo y 11,98 % para variable, lo que significa que la tasa puede cambiar para bien o para mal.

Debido a la pandemia de COVID-19, el gobierno federal ha suspendido el cobro de pagos de préstamos estudiantiles hasta al menos octubre de 2021 y no se acumularán intereses durante ese período. Los prestatarios aún pueden pagar si lo desean, y el pago completo se aplica a la reducción del capital durante el período de interés del 0 %.

No existe tal pausa en los préstamos privados:depende del prestamista y los pagos pueden cambiar repentinamente para aquellos con interés variable.

Muchos expertos instan a los prestatarios a pagar sus préstamos y aprovechar el período sin intereses si pueden para reducir el capital. Si bien no hay un rendimiento garantizado de las inversiones, sí lo hay en el pago de préstamos, en particular si se paga más que el principal.

¿Debería pagar su casa o invertir?

La tasa hipotecaria promedio a 30 años, con puntos, fue del 3,08% para aquellos con excelentes puntajes crediticios en 2021. Las tasas hipotecarias tienden a ser mucho más bajas que la tasa de rendimiento de las inversiones. Además, pagar una hipoteca es una de las inversiones más seguras que puede hacer.

Cuanto más tiempo pague, más equidad tendrá en su casa. Suponiendo que realice los pagos a tiempo, una hipoteca es un tremendo impulso para su puntaje e historial crediticio.

“(Las hipotecas) no solo suelen tener una tasa de interés baja, sino que gradualmente se convierten en un activo con el tiempo y pueden usarse como garantía para financiar otras cosas en el futuro, como la educación de los niños”, dijo Dunn. "Entonces, pagar una hipoteca a la tasa habitual tiene sentido a menos que una persona de repente obtenga una ganancia inesperada, como ganar la lotería".

¿Debe utilizar inversiones para pagar deudas?

Las inversiones son una forma de generar seguridad financiera a largo plazo y la mayoría de los expertos económicos enfatizan que la idea es dejarlas construir, ignorando las fluctuaciones y mirando el objetivo final.

A la hora de invertir, es importante evaluar el riesgo, algo que tienen todas las inversiones, para asegurarte de que no vas a perder dinero. “Incluso las inversiones conservadoras y aseguradas, como los certificados de depósito (CD) emitidos por un banco o cooperativa de crédito, conllevan un riesgo de inflación”, advierte la Asociación Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). “Es posible que no ganen lo suficiente con el tiempo para seguir el ritmo del aumento del costo de vida”. FINRA dice que las mejores inversiones, las que tienen más probabilidades de tener un retorno, son las que tienen en mente el largo plazo.

La deuda, por otro lado, es una barrera para la seguridad financiera. Abordar los problemas a corto plazo no debe hacerse a expensas de la estabilidad a largo plazo.

Dunn, el profesor de economía, dice:"Estar libre de deudas es bueno, pero este objetivo debe equilibrarse con la necesidad de ahorrar e invertir para la jubilación".

Vender acciones para pagar deudas

Si está invirtiendo y construyendo para su futuro, pero le preocupa una carga de deuda con intereses altos, puede parecer que vender acciones para deshacerse de la deuda es una buena idea.

Al igual que con aquellos que están considerando invertir, se trata de la rentabilidad frente al pago. Si las acciones están construyendo una buena base financiera, es posible que desee considerar la gestión de la deuda o la consolidación de la deuda para pagar la deuda y mantener sus ahorros intactos y en crecimiento.

Retiro del 401(k) para pagar la deuda

Retirarse de su fondo de jubilación 401(k) para pagar una deuda casi nunca es una buena idea, dijo Dunn. “La mayoría de los economistas no aconsejarían al consumidor promedio que cobrara un 401k para pagar la deuda a menos que hubiera circunstancias realmente inusuales”, dijo.

Retirar dinero de su 401(k) conlleva fuertes multas y pagos de impuestos. Por lo general, hacerlo le cuesta más dinero de lo que vale y daña su estabilidad financiera a largo plazo.

Tomar prestado de su 401(k) para pagar la deuda de la tarjeta de crédito es un poco mejor, suponiendo que su empleador lo permita, pero con muchos de los mismos inconvenientes financieros.

Usted se está pagando a sí mismo, por lo general a una tasa de interés que es uno o dos puntos por encima de la prima, y ​​el préstamo no afecta su crédito. Pero el dinero se grava dos veces, tanto inmediatamente como cuando se retira al jubilarse; reduce la cantidad disponible para la jubilación al no acumular intereses; y si deja su trabajo, debe devolverlo de inmediato o pagar multas e impuestos.

Considere el asesoramiento crediticio con una agencia sin fines de lucro acreditada que pueda ayudarlo a analizar sus finanzas y determinar cuál es la mejor ruta a seguir para endeudarse, incluido posiblemente un plan de administración de deudas.

Una vez que se haya resuelto la deuda, habrá dinero extra para invertir y construir una futura estabilidad financiera.