¿Debería usted consolidar su deuda?

Estimada Carrie,

Con cinco tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, un préstamo para automóvil y algunas otras deudas, me siento abrumado. Estoy al día con todo y tengo buen crédito, pero el solo hecho de hacer un seguimiento de todos los pagos es una molestia y me estresa constantemente. La mayoría de mis deudas ya están en pago automático, pero me gustaría consolidar mi deuda para hacer las cosas más manejables. ¿Es una buena idea?

—Un lector

Estimado lector,

Pedir dinero prestado es bastante fácil. Pagarlo es la parte difícil. Y sí, manejar múltiples montos de pago y cronogramas de reembolso es estresante. Es uno de los "costos" ocultos de los préstamos que afecta a millones de estadounidenses.

La consolidación de deuda podría ayudarlo a administrar al agilizar los pagos y simplificar la contabilidad. Eso puede reducir su estrés, pero no reducirá su deuda. Todavía estás enganchado por el dinero que pediste prestado. Eso no quiere decir que la consolidación no sea una buena idea. Pero antes de hacerlo, hay algunas cosas a considerar.

Pruebe estos movimientos previos a la consolidación

Administrar la deuda actual es una cosa, pero asegurarse de no contraer más deudas es igualmente importante. Entonces, primero, dé un paso atrás y observe cómo se comparan sus gastos con sus ingresos. ¿Estás gastando de más? Si es así, intente volver a priorizar y hacer cambios en su presupuesto antes de consolidarlo.

Si es solo una cuestión de administración mensual, hay algunas cosas que podría hacer por su cuenta. Por ejemplo, intente comunicarse con sus acreedores. Es posible que pueda negociar tasas de interés más bajas o cambiar las fechas de vencimiento de los pagos, lo que le ayudaría a sentirse más en control.

Hablar con un asesor de crédito podría ayudarlo a poner su deuda en perspectiva y encontrar técnicas de administración.

Si elige consolidar, mire más allá del pago mensual

Consolidar es obtener un solo préstamo para pagar múltiples préstamos. En el lado positivo, esto significa un pago único a una tasa de interés posiblemente más baja con una obligación mensual correspondiente más baja. Esto puede darle más espacio para respirar a corto plazo, pero también podría extender su fecha de pago, aumentando el interés que paga durante la vigencia del préstamo. Así que mira el panorama general.

Los términos de un préstamo de consolidación son importantes y dependen de varios factores, incluido su puntaje crediticio, si la deuda está garantizada, cuánto está pidiendo prestado y las tasas de interés actuales. Luego están cosas como las tarifas de transferencia de saldo, los costos de cierre y el interés total pagado. En realidad, estos pueden añadir a su deuda.

Simplificar sus finanzas y liberar algo de efectivo mensual puede ser una compensación que valga la pena. Por otro lado, el costo total a lo largo del tiempo podría no valer la pena. Asegúrese de buscar la mejor oferta posible.

Sopese cuidadosamente sus opciones de consolidación

Hay algunas maneras diferentes de reunir todas sus deudas en una sola. Pero como cualquier otra cosa, hay ventajas y desventajas para cada uno y la elección para usted depende de su marco de tiempo y el riesgo que está dispuesto a correr.

• Transferencia de saldo con tarjeta de crédito —El enfoque más simple para la deuda de tarjetas de crédito es transferir múltiples saldos a una sola tarjeta de bajo interés. La ventaja es que tiene un pago; la desventaja es que a menudo hay tarifas de transferencia de saldo y posiblemente una tarifa anual.
• Préstamo personal sin garantía —Ofrecido por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, no se requiere garantía para este tipo de préstamo. Su solvencia es clave para obtener los mejores términos. Las tasas de interés suelen ser fijas y los plazos de pago pueden ser flexibles. Pero tenga cuidado con las tarifas de originación y las multas por pago anticipado.
• préstamo 401(k) —Dado que no hay verificación de crédito y las tasas de interés son generalmente bajas, un préstamo 401(k) puede tener sentido en ciertas circunstancias. Pero no es una opción sin riesgo ni costo. Primero, está pidiendo prestado contra su jubilación. Además, corre el riesgo de incurrir en impuestos y multas si no realiza los pagos a tiempo. Finalmente, si deja su trabajo, es posible que deba pagar el préstamo en su totalidad en muy poco tiempo.
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Las bajas tasas de interés pueden hacer de esta una opción atractiva para los propietarios de viviendas. Sin embargo, los intereses de los HELOC utilizados para pagar la deuda ya no son deducibles de impuestos. Además, refinanciar deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, con un préstamo con garantía hipotecaria tiene riesgos inherentes. Si se atrasa en hacer los pagos requeridos, podría perder su hogar.

Tenga cuidado con las estafas de liquidación de deudas

Las personas con deudas son los principales objetivos de los estafadores, así que tenga cuidado con las ofertas de alivio de deudas y reparación de crédito, especialmente aquellas que ofrecen condonación o liquidación de deudas. Estos programas son diferentes de la consolidación de préstamos y, a menudo, son estafas. Un gran aviso es si te piden dinero por adelantado.

Por lo general, una empresa de liquidación de deudas recomienda que suspenda los pagos de la deuda y, en su lugar, pague el dinero por adelantado en una cuenta especial, que se utilizará para intentar negociar con sus acreedores. El problema es que, si bien puede pensar que llegar a un acuerdo con una compañía de liquidación de deudas lo libera si no realiza un pago, los intereses, las tarifas y las multas pueden todavía añadirse al principal. Además, corre el riesgo de que los acreedores contraten agencias de cobro de deudas.

Además de eso, los pagos atrasados ​​aparecerán como una transacción negativa en su informe de crédito, lo que dificultará la obtención de crédito en el futuro. Incluso si un acreedor accede a aceptar menos del monto total adeudado, su puntaje de crédito seguirá afectado.

Tenga especial cuidado con los préstamos estudiantiles

La consolidación de préstamos estudiantiles plantea un conjunto completamente diferente de problemas. Y tener múltiples préstamos estudiantiles, tanto federales como privados, hace que la consolidación sea más compleja. Tenga especial cuidado aquí.

Por ejemplo, los préstamos federales directos de consolidación solo están disponibles para préstamos estudiantiles federales. No necesariamente reducirán su interés, pero pueden facilitar los pagos con tasas fijas y períodos de recuperación más largos.

Por otro lado, los préstamos de consolidación privados pueden ofrecer tasas de interés más bajas (fijas o ajustables), pero no tienen las mismas protecciones que los préstamos federales, como reembolsos basados ​​en ingresos, indulgencia y condonación. El préstamo también puede incluir cargos y costos adicionales. Y una vez que refinancie los préstamos federales a un préstamo privado, no puede volver a convertirlos en un préstamo estudiantil federal para obtener los beneficios del programa federal.

Administrar a corto y largo plazo

Mientras se enfoca en administrar su deuda, también mire su panorama financiero más amplio:su presupuesto, objetivos y planes para alcanzarlos. La consolidación de préstamos podría ayudarlo a manejar mejor su deuda ahora, pero asegúrese de que también está pensando en el largo plazo, que con suerte incluye el control de la deuda en el futuro.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con  Schwab.