Cómo consolidar la deuda

Endeudarse puede suceder gradualmente. Tal vez abra una cuenta de tarjeta de crédito o dos y obtenga un préstamo personal. Agregue sus préstamos estudiantiles y el pago de un automóvil, y antes de que se dé cuenta, tendrá más obligaciones de deuda de las que puede manejar.

Es fácil sentirse abrumado, pero existe una posible solución:la consolidación de deudas.

¿Qué es la consolidación de deuda?

En pocas palabras, consolidar deudas significa tomar múltiples deudas y combinarlas en un solo préstamo o línea de crédito. Esto puede ayudar a que la carga de su deuda sea más manejable para que pueda trabajar en el pago de lo que debe.

Cuando se consolidan las deudas, tiene que hacer un solo pago para el saldo cada mes. Usted paga una tasa de interés, que puede ser fija o variable según cómo se combinen sus deudas.

Asumiendo que no está aumentando su deuda, la consolidación es una estrategia que puede ayudarlo a salir adelante financieramente.

¿Qué tipos de deuda puede consolidar?

Es posible que tenga más de un tipo de deuda y se pregunte cuáles puede consolidar. La buena noticia es que la consolidación puede cubrir muchos tipos diferentes de deuda. Estos son algunos de los más comunes:

• Deuda de préstamos estudiantiles — Si obtuvo varios préstamos estudiantiles para pagar su educación, la consolidación puede ser una buena manera de controlar sus pagos. La consolidación puede reducir sus préstamos a un solo administrador de préstamos. Es importante buscar un prestamista que le permita consolidar sus préstamos con los mejores términos en general.
• Deuda médica — Consolidar las facturas médicas en un solo préstamo puede ser especialmente útil si tiene una gran deuda médica relacionada con una enfermedad o lesión inesperada que su seguro o sus ahorros de emergencia no cubren.
• Deuda de tarjeta de crédito — Las tarjetas de crédito a menudo vienen con altas tasas de interés. Al consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, puede obtener una tasa más baja en su saldo si califica para una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0%.

Además de las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes y las facturas médicas, existen algunos otros tipos de deuda que puede consolidar, como tarjetas de crédito de tiendas minoristas, préstamos personales garantizados y no garantizados, cuentas de cobro y préstamos de día de pago.

La mejor forma de consolidar deudas

Lo mejor de la consolidación de deudas es que tiene más de una forma de hacerlo. Las dos formas principales de consolidar la deuda son:

1. Transferir saldo a una tarjeta de crédito con 0% TAE.
2. Combinar saldos usando un préstamo de consolidación de deuda.

Además de lo anterior, también puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo 401(k), aunque estos métodos son mucho más riesgosos.

Lo más importante es elegir la opción adecuada para usted y su presupuesto. Mientras compara los métodos de consolidación, también es útil saber cómo funcionan y cuáles son los beneficios, especialmente cuando se trata de su puntaje de crédito.

Siga leyendo para obtener más información sobre transferencias de saldos, préstamos de consolidación de deudas y otros tipos de programas de gestión de deudas.

Tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Una transferencia de saldo, también conocida como refinanciamiento de tarjeta de crédito, significa mover el saldo que debe de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. Idealmente, está cambiando el saldo a una tarjeta con una APR baja o del 0 %.

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una buena manera de administrar la consolidación de deuda si su puntaje de crédito le permite calificar para las mejores promociones de transferencia. Además, si obtiene una tasa del 0% durante varios meses, esto puede darle tiempo suficiente para pagar su deuda en su totalidad sin intereses.

Al comparar promociones de tarjetas de crédito de transferencia de saldo, es útil verificar su puntaje de crédito para saber para qué tarjetas es más probable que califique. A continuación, consulta las condiciones de la oferta promocional para saber cuál es la TAE y cuánto tiempo puedes disfrutar de un periodo sin intereses.

Préstamo Personal

Un préstamo personal es un préstamo que puede satisfacer diferentes necesidades financieras, incluida la consolidación de deuda. Los préstamos personales son ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Cada prestamista de préstamos personales difiere en la cantidad que le permiten pedir prestado y las tasas y tarifas que cobran. Los términos de la tasa para los que califica dependerán en gran medida de su puntaje de crédito e ingresos.

Algunos préstamos personales no están garantizados. Esto significa que no necesita darle al prestamista ninguna garantía para calificar. Un préstamo personal garantizado, por otro lado, requiere que ofrezca algún tipo de seguridad, como el título de un automóvil o dinero en su cuenta de ahorros, a cambio de un préstamo. Recuperará su garantía una vez que el préstamo esté pagado.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si es propietario de una vivienda y tiene capital en su casa, es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito (HELOC) para obtener efectivo y utilizarlo para sus otras deudas.

Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria:una opción de suma global de tasa fija y un HELOC, que actúa como una tarjeta de crédito con una tasa de interés variable.

Dado que los préstamos están garantizados por su casa, es probable que obtenga una tasa más baja que la que encontraría con un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Sin embargo, también puede perder su casa si no se mantiene al día con los pagos.

Préstamo 401(k)

Si participa en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un 401 (k), puede pedir prestado ese dinero en forma de préstamo y usar los fondos para pagar sus deudas. No hay verificación de crédito, la tasa de interés es baja y el reembolso se deduce de su cheque de pago.

Sin embargo, una vez que retire los fondos de su 401(k), perderá cualquier interés compuesto que podría haber ganado al permitir que su cuenta creciera. Y si no puede realizar sus pagos, el monto que retira podría estar sujeto a impuestos y, además, es posible que deba pagar una multa por retiro anticipado.

Programas de gestión de deuda

Los planes de gestión de deuda o los programas de gestión de deuda no son préstamos. Estos programas lo ayudan a consolidar y pagar su deuda al trabajar con sus acreedores en su nombre.

Un plan de gestión de deudas funciona así:

• Usted proporciona a la empresa de gestión de deudas información sobre sus acreedores, incluidos los montos adeudados y el pago mensual mínimo.
• La empresa de gestión de deudas negocia nuevas condiciones de pago con sus acreedores.
• Usted realiza un solo pago a la empresa de gestión de deuda cada mes.
• La compañía de gestión de deuda luego divide ese pago para pagar a cada uno de sus acreedores.
• El proceso se repite cada mes hasta que se paguen sus deudas.

Un programa de gestión de deudas puede ser una buena opción si no desea solicitar un préstamo o transferir el saldo de una tarjeta de crédito. Su compañía de administración de deudas puede ayudarlo a combinar varios pagos en uno solo. Es posible que incluso puedan negociar una tasa de interés más baja o la exención de ciertas tarifas.

La desventaja es que los servicios de consolidación de deuda solo pueden aplicarse a las deudas de tarjetas de crédito. Por lo tanto, si tiene préstamos estudiantiles u otras deudas para consolidar, es posible que no pueda inscribirlas en el plan.

Consolidación de Deuda por Mal Crédito

Si está buscando un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito, tenga en cuenta que a menudo necesitará un puntaje de crédito mínimo de 640; aunque algunos prestamistas pueden aceptar puntuaciones de crédito de 600 o incluso menos. Solo recuerde que cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés.

Pros y contras de la consolidación de deuda

La consolidación de deuda puede ofrecer varias ventajas, pero también puede tener una gran cantidad de inconvenientes. Si te estás planteando la consolidación de deudas, echa un vistazo a estos pros y contras: 

¿Es la consolidación de deuda una buena idea?

La consolidación de deuda puede ser ventajosa para ciertas personas, dependiendo de sus circunstancias únicas. Es importante investigar a fondo para comprender qué puede y qué no puede hacer la consolidación de deuda por usted.

La consolidación de deuda puede no ser la mejor manera de manejar la deuda en todas las situaciones. Aquí hay algunos escenarios en los que podría querer o necesitar considerar una opción de pago de deuda diferente:

• No tiene suficientes ingresos para realizar el pago mínimo mensual requerido para un programa de administración de deuda.
• Su puntaje de crédito no es lo suficientemente bueno para calificar para una transferencia de saldo de tarjeta de crédito o un préstamo personal de tasa baja.
• Le preocupa que solicitar un nuevo préstamo o tarjeta de crédito pueda quitarle más puntos a su puntaje de crédito.
• Consolidar la deuda significaría pagar tarifas o costos iniciales que solo se sumarían a lo que debe.
• No puede consolidar todas las deudas que tiene en un solo lugar.
• Su carga de deuda es demasiado alta y declararse en bancarrota puede tener más sentido.
• Tiene los ingresos para pagar la deuda, pero solo necesita un plan.

Preguntas frecuentes

Refinanciamiento de tarjeta de crédito versus consolidación de deuda:¿cuál es la diferencia?

La consolidación de deuda y la refinanciación de tarjetas de crédito son dos de las formas más comunes de reducir la deuda de tarjetas de crédito.

El refinanciamiento de tarjeta de crédito, también conocido como transferencia de saldo, es el proceso de mover el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra para obtener una tasa de interés más favorable. Este método se trata de reducir su tasa de interés.

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito, por otro lado, se trata de mover varios saldos de tarjetas de crédito a un solo préstamo con un pago mensual. Esto se hace más comúnmente mediante el uso de un préstamo personal con un plazo fijo, que le da un tiempo fijo y una tasa de interés fija para pagar sus tarjetas de crédito.

¿La consolidación de deuda perjudica su crédito?

Si está fusionando sus deudas abriendo una nueva tarjeta de crédito o tomando un préstamo, es posible que vea una ligera disminución en su puntaje de crédito inicialmente, debido a que un prestamista o emisor de la tarjeta realiza una consulta de crédito exhaustiva en su informe de crédito.

Sin embargo, con el tiempo, podría ver cómo su puntaje aumenta si la consolidación le permite pagar su deuda más rápido. Tener un solo pago también podría mejorar su puntaje si realiza ese pago a tiempo todos los meses.

Consolidación de deuda frente a quiebra:¿cuál es la diferencia?

La consolidación de deuda y la quiebra son estrategias populares de gestión de deuda.

Cuando consolida sus deudas, reorganiza múltiples pagos de deuda en un solo pago.

Por otro lado, la quiebra elimina o reestructura sus deudas mientras está bajo la protección de la corte federal de quiebras. La bancarrota elimina las deudas, pero pone una gran mancha en su historial crediticio durante 7 a 10 años.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para consolidar múltiples deudas en un pago mensual fijo.

¿Cómo obtengo un préstamo de consolidación de deuda?

Para obtener un préstamo de consolidación de deuda, siga los siguientes pasos:

1. Revise su puntaje de crédito e informes.
2. Determina cuánto dinero necesitas pedir prestado.
3. Revise diferentes prestamistas, bancos y cooperativas de crédito en línea para ver los requisitos de elegibilidad, los términos del préstamo y las tarifas.
4. Consiga la precalificación.
5. Solicite su préstamo de consolidación de deuda en línea, en persona o por teléfono.
6. Reciba fondos y utilícelos para pagar a sus acreedores existentes.
7. Reembolse el préstamo de consolidación de deuda según lo acordado.

Reflexiones finales

Pagar la deuda puede llevar tiempo y es importante mantenerse comprometido y constante. Mientras trabaja en el pago de su deuda, recuerde mirar su panorama financiero más amplio. Esto incluye presupuestar sabiamente y aumentar sus ahorros.

Chime tiene herramientas que pueden ayudarte con ambos. Puede utilizar la banca móvil de Chime para estar al tanto de sus gastos y ajustarse a su presupuesto. Configurar el depósito directo de su cheque de pago en sus ahorros o establecer una transferencia automática¹ de cheques a ahorros cada día de pago puede ponerlo en el camino hacia una riqueza creciente.