¿Debo consolidar mis tarjetas de crédito?

Antes de consolidar, eche un vistazo a los términos de interés de cualquier oferta que tenga para asegurarse de que realmente ahorrar dinero.

¿Cuánto debe en sus tarjetas de crédito? Si se mantiene al día con los Jonses, probablemente sean varios miles de dólares en algunas tarjetas:los estadounidenses tienen, en promedio, alrededor de $ 6,194 en deuda de tarjetas de crédito y tienen cuatro tarjetas de crédito activas en su billetera [fuente:White]. En 2022, los consumidores de EE. UU. cobraron colectivamente $ 790 mil millones a su plástico [fuente:Debt.org].

Una de las formas más populares de consolidar toda esa deuda de tarjeta de crédito es transferir saldos de varias cuentas existentes a una nueva tarjeta de crédito. Es una solución atractiva porque es relativamente rápida de hacer y puede tener un impacto positivo e inmediato en su deuda. Si bien su objetivo es ahorrar un poco de dinero todos los meses y tal vez agilizar los pagos de sus facturas mensuales, las compañías de tarjetas de crédito quieren ganar dinero, por lo que hay algunas cosas que debe saber al seleccionar la oferta de transferencia de saldo adecuada.

Solo una parte de cada pago mensual que realiza en el saldo de su tarjeta de crédito se aplica al capital; también estás pagando intereses y, a veces, muchos intereses. Las tasas de interés pueden tener un impacto significativo en qué tan grandes son sus pagos mensuales y el tiempo que le tomará pagar la deuda; por lo tanto, las tasas de interés son lo primero que debe considerar en la ecuación de consolidación.

La tasa de interés de su tarjeta de crédito también se denomina tasa de porcentaje anual (APR), y estas tasas pueden ser fijas o variables. Al evaluar las ofertas de transferencia de saldo, asegúrese de seleccionar una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, de lo contrario no está ahorrando dinero. En absoluto. Y tenga en cuenta que la atractiva oferta de cero por ciento a menudo es solo por un tiempo introductorio limitado, llamado tasa teaser (y podría ser solo aplicable a la deuda que transfiera, no a las compras nuevas que realice en la tarjeta, esas compras puede estar sujeto a una tasa de interés mucho más alta). Además de comprender la tasa de interés, observe más detalles del trato:¿La tarjeta, por ejemplo, tiene una tarifa de solicitud, una tarifa anual o cargos por servicios? La opción de tarjeta más inteligente no tiene ninguna de estas tarifas (aunque es posible que no pueda evitar pagar una tarifa de transferencia). Asegúrese de comprender las limitaciones de la oferta antes de decidir si la tarjeta es adecuada para sus necesidades.

Ofertas de transferencia de saldo y su puntaje de crédito

Otra cosa a considerar cuando piensa en consolidar tarjetas de crédito con transferencias de saldo es cómo está afectando su calificación crediticia general. La consolidación de su deuda renovable puede mejorar su puntaje de crédito o puede reducirlo; depende de lo que haga con sus tarjetas de crédito antiguas y algo llamado índice de utilización de crédito.

Su puntaje crediticio, o puntaje FICO, es lo que usan los prestamistas para ayudar a determinar qué tan responsable es usted con su dinero y qué tan riesgoso sería prestarle; cuanto mayor sea su número de puntaje de crédito, menor será el riesgo de prestarle. Si bien este número está determinado por una serie de variables, algunas cosas son seguras:la cantidad de dinero que debe en relación con su crédito disponible es importante; esto se denomina índice de utilización de crédito. Por ejemplo, supongamos que tiene tres tarjetas de crédito, cada una con un límite de $15,000. Lleva $5,000 en cada tarjeta, para un total de $15,000 de deuda y un límite de crédito disponible de $45,000. Si transfiere su deuda de $ 15,000 a una nueva tarjeta de crédito con un límite de $ 20,000 y cierra sus tarjetas de crédito anteriores, su puntaje de crédito puede disminuir. ¿Por qué? Su índice de utilización de crédito ha cambiado. Si bien la cantidad que debe no ha cambiado, su línea de crédito disponible ha disminuido y esa nueva proporción lo hace parecer más un riesgo para los prestamistas.

Si bien no tiene mucha información sobre qué tan grande será la línea de crédito ofrecida en su nueva tarjeta, sí tiene control sobre lo que sucede con sus cuentas antiguas, ahora sin usar. Mantenga esas cuentas abiertas pero sin usar y no afectará negativamente su límite de crédito disponible o, a su vez, su índice de utilización de crédito.

Sin embargo, en última instancia, si analiza los números y descubre que no podrá pagar el saldo que transfirió durante el período de tiempo bajo o cero por ciento en una nueva tarjeta de bajo interés, entonces una transferencia de saldo puede no ser la solución correcta. para sus objetivos de ahorro de dinero. A continuación, hablemos de otras opciones.

Opciones adicionales de consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Hay más de una forma de salir de la deuda de la tarjeta de crédito. Al considerar la consolidación, busque otras opciones, como una línea de crédito con garantía hipotecaria o una línea de crédito sin garantía.

Las transferencias de saldo no son la única opción disponible para consolidar deudas de tarjetas de crédito. Para algunos, puede ser más sensato consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en un préstamo de consolidación de deuda o transferir la deuda de la tarjeta de crédito a otro préstamo, como un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una línea de crédito sin garantía (ULOC). -- o más factible, ya que las mejores ofertas de transferencia de saldo generalmente están reservadas para personas con muy buenos puntajes de crédito.

Las transferencias de saldo mueven su deuda de una tarjeta de crédito a otra, pero al final sigue siendo una deuda de tarjeta de crédito, y la deuda de tarjeta de crédito se considera deuda no garantizada. La deuda no garantizada significa que no se tiene nada como garantía. La deuda garantizada, por otro lado, básicamente significa que usted pidió dinero prestado contra algo. Su hipoteca, por ejemplo, es una deuda garantizada; Si no cumple con los pagos de su hipoteca, el banco puede gravar o ejecutar la hipoteca de su casa. Hay ventajas y desventajas en convertir la deuda de la tarjeta de crédito en un préstamo garantizado. Por ejemplo, si bien puede reclamar los intereses de su préstamo con garantía hipotecaria como una deducción de impuestos, lo cual es una ventaja, si tiene problemas para pagar el préstamo, corre el riesgo de perder su casa, lo que cae directamente en las desventajas.

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser una buena solución para aquellos que buscan consolidar todas sus deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y las deudas de tarjetas de tiendas, en un solo préstamo garantizado. Los préstamos de consolidación de deuda generalmente ofrecen un programa de pago mensual más bajo y más manejable, pero tienen un precio, literalmente:ese pago mensual más bajo generalmente es el resultado de un período de pago más largo, lo que puede significar que terminará pagando más en general.

Al final, ninguna solución es perfecta:dentro de los dos años posteriores a la apertura de un préstamo como solución para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, el 70 por ciento de nosotros se encontrará con la misma o más deuda [fuente:McCune]. Alternativamente, y si se ajusta a su presupuesto, en lugar de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, concéntrese en sus pagos:haga todos los pagos a tiempo, pague más que el pago mínimo si es posible, y pague primero la tarjeta con la tasa de interés más alta para hacer la mayor cantidad. impacto.