¿Cuánta casa puedo pagar?

Hace varios años, mi esposa Julie me envió un texto glorioso:

Julie:“Oye, estoy en Costco. ¿Quieres algo en particular?”

Yo:“Bueno, ¡¿qué tienen?!”

Si no tienes claro lo que quieres, seguramente alguien vendrá y te lo dirá. Así sucede con la compra de una casa. Antes de que te des cuenta, te has comprometido con una de las compras más caras de tu vida y ni siquiera estás seguro de poder pagarla.

Entonces, ¿cómo sabes cuánta casa puedes pagar?

El problema con las reglas generales

Si ha realizado una búsqueda rudimentaria en Google sobre este tema, sin duda se ha topado con muchas calculadoras que felizmente arrojarán una cantidad máxima de pago de la casa que podría "pagar".

A menudo verá estas reglas generales promocionadas del Evangelio de los Absolutos :

“Su hipoteca no debe ser más del 25 % de su sueldo neto”.

O para complicar las cosas:

“Los gastos de su hogar no deben ser más del 28 % de su ingreso bruto mensual”. (Espera, ¿eh?)

O este:

“Los pagos totales de su deuda no deben ser más del 36 por ciento de sus ingresos brutos”.

Las reglas generales solo te llevan hasta cierto punto. Y honestamente, tienden a dar una respuesta demasiado simple a una pregunta complicada. ¡Y a veces se contradicen!

En lugar de dejar que la tercera, cuarta o quinta calculadora de asequibilidad de la vivienda le dé otra respuesta sencilla, podría ser hora de que se haga algunas preguntas difíciles.

3 preguntas que debe responder (y Google no ayudará)

Lo que sigue son algunas preguntas para poner los engranajes en marcha. Intentaremos evitar la situación de Costco determinando proactivamente lo que quiere en lugar de que te digan lo que quieres y reaccionar (emocionalmente) en el momento. Obviamente, si está comprando una casa con un socio, haga estos ejercicios juntos. (Aún más interesante:¡Hazlos por separado y luego compara notas!)

1. ¿Cuáles son los treinta elementos imprescindibles para su nuevo hogar?

¡¿Treinta?! Así es.

Tome algunas notas adhesivas y comience a escribir. Sea descriptivo. No escribas "Cocina". Escribe “Una cocina a la altura de Top Chef. Acero inoxidable hasta donde alcanza la vista”. (Utilice notas adhesivas grandes).

Si hacemos solo cinco notas adhesivas, el 95 por ciento de ustedes obtendrá la misma lista, lo cual no es muy instructivo. Queremos trabajar más allá de los fáciles, lidiar con los elementos moderadamente difíciles y luego realmente luchar por los últimos ocho o diez. No hagas menos de treinta.

Los últimos ocho a diez es donde ocurre la magia porque tu imaginación comienza a volverse un poco salvaje:tu cerebro comienza a girar algunos engranajes que no habían girado durante un tiempo.

Ahora clasifícalos. El elemento superior es el más importante y se vuelve menos importante a medida que avanza hacia abajo. Ve rápido. Seguí tus agallas. Si ha hecho esto con un socio, estará clasificando sesenta post-its. Agrupa post-its similares y clasifícalos.

2. ¿Cuáles son sus no negociables?

Si bien nuestra pregunta anterior le pedía que pensara en "imprescindibles", también lo obligamos a pensar en treinta. Esto es por diseño. Ahora que ha articulado claramente sus elementos imprescindibles (¡con descripciones vívidas que provocan emociones!), busque el punto en su lista clasificada donde terminan los no negociables.

Si estás trabajando en este ejercicio con tu pareja, ¿ambos pueden estar de acuerdo en ese punto?

Hemos ampliado nuestros horizontes y alcanzado las estrellas con la pregunta uno, y ahora nos estamos acercando un poco más a, digamos, una realidad imaginada más realista. En algún lugar de esa lista, tu corazón te dice:“Bueno, estaría bien detenerse aquí. La casa del árbol en el patio trasero no es eso importante.”

O, en una nota más seria, podría ser algo como:“Los niños podrían compartir una habitación. No necesitamos ese cuarto dormitorio”.

Llegamos a esto desde el punto de vista de lo que realmente quieres de esta casa . Ahora, tenemos que abordarlo desde otro ángulo por completo.

3. ¿A qué gasto estaríamos dispuestos a renunciar para obtener esta casa?

Ya sea que sea un YNABer veterano y sepa lo que ha gastado en cada categoría durante los últimos cinco años, o no puede recordar lo que gastó hace cinco minutos, aquí es donde comenzamos a tratar de adaptar su futuro hogar a su situación usando …intercambios.

Coge esas notas adhesivas de confianza de nuevo. Haz una lista de todos los gastos (únicos o recurrentes) a los que te gustaría renunciar, o una fuente de ingresos que buscarías, para comprar esta casa de notas adhesivas.

• ¿Reduciría algún artículo?
• ¿Recortar el presupuesto aquí o allá?
• ¿Tomarías unas vacaciones menos extravagantes?
• ¿Menos vacaciones en total?
• ¿Comerías menos afuera y más adentro?
• ¿Se convertiría el gasto de las fiestas en algo menos costoso?
• ¿Conduciría un automóvil menos costoso?
• ¿Convertirse en un hogar con un solo automóvil?
• ¿Dejarías de contribuir a los ahorros para la universidad de tus hijos?
• ¿Reduciría sus aportes para la jubilación?
• ¿Harías que tu pareja consiguiera un trabajo ahora que los niños están en la escuela? ¿O se mudó?
• ¿Seguirías esforzándote en un trabajo que no te gusta solo por la "gran paga"?
• ¿Trabajarías horas extras?
• ¿Conseguirías un segundo trabajo?

Algunos de mis elementos de ejemplo, escritos en post-its imaginarios, tal vez te hayan restregado. Jesse! ¿¡No dejarías de contribuir a tu jubilación para comprar una casa!?

Bueno no. Pero si comprar una casa que razonablemente no podemos pagar mantendría que me permita gastar, invertir y ahorrar de la manera que quiero, ¿no es lo mismo?

Ahora finge que compraste la casa

Este paso sirve para determinar cuánta casa puede pagar, o si debe contratar a esa persona para que lo ayude con su trabajo secundario:Simule que ya lo ha hecho.

Ingrese a su presupuesto y configure un grupo de categorías llamado "Nuestro hogar de notas adhesivas".

¿Aún no usas YNAB? Puede configurar un presupuesto de práctica totalmente gratis en nuestra prueba de 34 días, y ni siquiera le pediremos su tarjeta de crédito.

Dentro del grupo de categorías "Nuestra página de inicio de notas adhesivas", configure las categorías para:

• Aumento del pago de la hipoteca: Esta categoría va a ser la diferencia entre lo que está pagando ahora (su alquiler o si ya tiene una hipoteca) y el pago mensual de la futura casa (no olvide agregar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad y quizás el PMI ). Este es un ejemplo:si su alquiler/hipoteca actual es de $1200/mes y su nueva hipoteca sería de $1800/mes, el monto de esta categoría sería de $1800-$1200, o $600.
• Reparaciones del hogar . Si ya es propietario de una casa, esta es fácil. Una buena regla general (¡ahí está ese truco otra vez!) es entre la mitad y el uno por ciento del valor de su casa cada año. Esto puede parecer mucho dinero, pero techos.
• Mantenimiento de jardines . El cortacésped, la bordeadora, el soplador de hojas, las tijeras, los contenedores, las herramientas de jardín, etc.
• Mejoras en el hogar . Si cree que no querrá mejorar las cosas antes de mudarse , oh chico, te espera un regalo.

Ahora financie esas categorías. Y el próximo mes financiarlos de nuevo. Cada vez que reciba un cheque de pago, estará fingiendo que ya compró la casa, que ya está ahorrando para las reparaciones del hogar, que ya compró el dulce y pequeño soplador de hojas a batería y que eligió algunas cortinas para hacer mejoras.

¿Cómo se perfila tu mes? Le hicimos trabajar a través de los gastos a los que felizmente renunciaría para comprar su Sticky Note Home, ¿está funcionando? ¿Qué has vuelto a marcar? ¿Te has dado cuenta de que la vida es bastante buena con este nuevo hogar que solo se compra en papel? O…o… ¿Están las cosas bastante apretadas? ¿Quizás, incómodamente apretado?

Para todas las respuestas que puede obtener de Google, este ejercicio de vamos a pretender le da exactamente la información que necesitaba. No solo se pregunta si puede pagar esa casa, lo ha demostrado (de una forma u otra).

Mirar la imagen completa

Estos ejercicios de notas adhesivas y juegos de simulación están destinados a enfocarlo no solo en ese pago mensual, sino también para que retroceda y mire sus finanzas de manera integral. Cuando intente calcular cuánta casa puede pagar, habrá compensaciones que las calculadoras no mencionan .

Cuando compra demasiada casa, por definición no está comprando otra cosa. Y ese algo más podría ser pagar esos molestos préstamos estudiantiles o esas dos últimas tarjetas de crédito. Ese algo más podría estar financiando su jubilación. Tal vez ese algo más podría ser unas agradables vacaciones familiares cada año.

Tenga claro lo que realmente quiere primero y ante todo. Luego, haga una prueba de estrés de ese gran deseo de casa contra todos sus otros deseos, juegue a fingir y viva con eso por un tiempo, y luego tome la decisión. Lo harás genial.

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