Cómo determinan los prestamistas la cantidad de casa que puede pagar

Finalmente está listo para salir del mercado de alquiler y comprar una casa propia. Pero, ¿cómo saber cuánta casa puede pagar?

Antes de emprender la aventura de buscar una casa, usted mismo puede hacer fácilmente esos cálculos de asequibilidad antes de comenzar oficialmente a buscar una hipoteca.

Estos son los factores principales que los prestamistas suelen considerar al determinar cuánta casa puede pagar.

Relación deuda-ingresos

Uno de los primeros factores que analizará un prestamista es su relación deuda-ingresos, o DTI.

Los prestamistas utilizan esta medida para asegurarse de que tendrá suficientes ingresos para cubrir tanto el pago de su nueva hipoteca como cualquier deuda mensual existente, como tarjetas de crédito, pagos de préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.

¿Qué es una buena relación deuda-ingresos? Generalmente, la mayoría de los prestamistas quieren su relación deuda-ingresos, incluyendo su nuevo pago hipotecario mensual anticipado, sin exceder el 36 por ciento.

La proporción se calcula tomando su carga de deuda mensual total y dividiéndola por su ingreso bruto mensual.

¿Qué significa eso en dólares y centavos? Alguien que gana $ 5, 000 por mes y lleva $ 500 en deuda mensual tendría un DTI del 10 por ciento.

Este prestatario generalmente podría ser aprobado para un pago hipotecario mensual máximo de $ 1, 300, incluidos los impuestos a la propiedad, seguros de vivienda y seguros hipotecarios privados.

Alguien que gane el mismo salario pero que no tenga ninguna deuda en general podría ser aprobado para un pago hipotecario mensual máximo de $ 1, 800.

Consideraciones crediticias

Hay varios factores clave para obtener un préstamo hipotecario, y su crédito es uno de los elementos más importantes.

Su puntaje de crédito se basa en su historial de pagos, nivel general de deuda, duración del historial crediticio, tipos de crédito y solicitudes de crédito nuevo.

Si un prestamista tradicional descubre que su puntaje crediticio se encuentra dentro de un rango indeseable o incluye marcas desfavorables cuando revisa su informe crediticio, es posible que desconfíen de aprobarle un préstamo.

Es posible que pueda obtener un préstamo, pero probablemente pagará una tasa hipotecaria más alta, lo que finalmente resultará en un pago de hipoteca más alto.

Mucho antes de solicitar un préstamo hipotecario para la vivienda, extraiga su informe de crédito para revisar su situación, e investigue los requisitos que debe cumplir con su prestamista deseado.

Comprender su perfil crediticio personal y las expectativas del prestamista lo ayudará a comprender las tasas de interés para las que probablemente califique y los términos que probablemente tendrá su préstamo.

Requisitos de anticipo

Con la excepción de los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) y algunos programas especiales para compradores por primera vez, la compra de una casa requiere que tenga algo de efectivo a mano.

¿Cuánto cuesta? Desde el 3,5 por ciento del precio de venta de un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) hasta el 20 por ciento de un préstamo convencional.

Espere obtener una mejor tasa de interés si puede hacer un pago inicial de al menos el 20 por ciento.

Tenga en cuenta que el monto del pago inicial no incluye los costos de cierre, que son tarifas relacionadas con la compra de la vivienda.

Típicamente, los compradores pagan entre el 2 y el 5 por ciento del precio de compra de la vivienda en concepto de costos de cierre.

El panorama

Si tiene un crédito menos que sorprendente, entonces puede considerar esperar para comprar una casa y hacer cambios en sus hábitos de gasto para mejorar su puntaje crediticio.

Muchos expertos sugieren antes de siquiera considerar comprar una casa, debe estar libre de deudas y tener ahorros de gastos de tres a seis meses, además del pago inicial y los costos de cierre.

"No tener deudas o estar cerca de ellas con algo de dinero en el banco es lo óptimo, "Dijo Tiffany Kjellander, propietario y director de operaciones de Augusta, EXIT Towne &Country Realty, con sede en Nueva Jersey.

Ella agrega, "Puede ser difícil escuchar que no es el momento adecuado para buscar una casa, pero la verdad es que poner en orden sus finanzas y poner algo de dinero en el banco podría evitar que pierda su casa si se enferma o pierde su trabajo en el futuro ".

Más lejos, Kjellander advierte que los posibles propietarios piensan a largo plazo.

El costo de la propiedad de la vivienda se extiende más allá del pago mensual e incluye el mantenimiento y las reparaciones de rutina, cuotas de la asociación de propietarios y servicios públicos adicionales que quizás no haya pagado mientras alquilaba.

"Solo porque tiene la aprobación para invertir $ 3, 000 por mes en una casa no significa que tengas que ir tan alto, " ella dijo. “Comprar una casa es una gran decisión financiera. Nadie debe entrar en él a ciegas ".

“Cómo determinan los prestamistas la cantidad de vivienda que puede pagar” fue proporcionada por Zillow.