Fondos de emergencia:qué, por qué y cuánto

La vida está llena de sorpresas. A veces, una camioneta se detiene en tu casa y te entrega un gran cheque de cartón por un millón de dólares. Pero las sorpresas mucho más probables no son tan bienvenidas:un desastre natural podría dañar o destruir su casa, usted o su pareja podrían enfermarse demasiado para trabajar, o podrían ser despedidos o despedidos. (Si ese es el caso, con suerte, como un kiwi con visión de futuro, trajo a su payaso de apoyo emocional).

Ni siquiera tiene que ser tan terrible; una transmisión rota podría costarle más de $1,000. Una factura como esa y usted podría ser SOL, lo que, si elige interpretar en un lenguaje cortés, significa que no tiene suerte financieramente. No hay duda de que una pérdida repentina de ingresos puede arruinar por completo sus finanzas, hacerlo vulnerable a acumular enormes deudas de tarjetas de crédito para cubrir los gastos, que quizás nunca pueda pagar. Incluso si está subsistiendo con paquetes de ramen de $ .30, aún debe tener una cocina en la que pueda prepararlo. Aquí es donde el Fondo de Emergencia se intensifica y salva el día.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una fuente de fondos de fácil acceso que podrá usar si las cosas en su vida se tuercen temporalmente. "De fácil acceso" en este caso no debería significar estar metido en un colchón, una práctica que realmente hace un número alarmante de personas. El efectivo escondido no solo será vulnerable a las alimañas hambrientas (una rata india engulló diecisiete grandes y rápidamente cayó muerta), sino que la inflación asegurará que cualquier cantidad que guarde en el Serta valdrá cada vez menos a medida que pasen los años. Acceder fácilmente significa líquido, es decir, puede iniciar sesión en una cuenta y transferirla a su cheque o dirigirse a un lobby y obtenerla en cualquier momento.

Definición de fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es una suma de dinero que se salvaguarda en caso de una emergencia financiera, como una enfermedad o la pérdida del trabajo. La mayoría de los expertos financieros recomiendan que las personas o las familias tengan acceso a entre tres y seis meses de gastos guardados en una cuenta equivalente a efectivo.

¿Cuándo debe iniciar un fondo de emergencia?

Bien, abramos nuestros calendarios. ¿Cómo es hace tres años? ¿Hace tres meses mejor? ¿No dados? Entonces supongo que hoy sólo tendrá que trabajar. En serio, tener un fondo de emergencia no es algo que debas posponer por más tiempo; su techo no se adaptará a su horario cuando elija un momento para derrumbarse. Si parece abrumador guardar una gran suma de dinero para un día lluvioso, es porque lo está pensando mal. Deberías poner muchos, muchos pequeñas sumas de dinero hasta que se convierte en una gran suma de dinero.

Una nota de precaución:antes de iniciar un fondo de emergencia o hacer cualquier otra cosa con su dinero, querrá pagar cualquier deuda grande de tarjetas de crédito. La APR del 15-20 % que pagará para pagar las deudas de su tarjeta de crédito es una emergencia en sí misma.

¿Cuál es la mejor manera de iniciar un fondo de emergencia?

La mejor manera de iniciar un fondo de emergencia es con poco dinero o con mucho dinero. Esto puede sonar obvio, pero escúchanos. Existe la posibilidad de que una vez al año reciba una ganancia inesperada de varios cientos o incluso miles de dólares en forma de declaración de impuestos. (Tal vez la ganancia inesperada vendrá en forma de un bono de trabajo o un regalo en efectivo de un pariente de color). En lugar de gastarlo en un par de zapatos de experiencia o cien cervezas caras, tírelo en un equivalente en efectivo que genere intereses. cuenta.

Si está comenzando desde cero y no tiene grandes ganancias inesperadas en el horizonte, siga la ruta poco a poco. Haga arreglos con su banco para desviar $ 50 o $ 100 dólares al mes de su salario a ahorros, lo que pueda pagar. Es probable que pase desapercibido. Si irá super notado en forma de sobregiros, haga un presupuesto en consecuencia para que no lo haga. Un gran consejo:elimine cualquier bebida que termine así:-uccino.® Cinco dólares al día suman... unos 150 dólares al mes.

¿Cuánto necesito en un fondo de emergencia?

La respuesta bastante estándar aprobada por el planificador financiero a esta pregunta es que debe tener a mano entre 3 y 6 meses de los ingresos de su hogar en todo momento para hacer frente a emergencias imprevistas. Últimamente, algunos han sugerido que 8-12 meses es una mejor idea, dadas las realidades económicas actuales. Si tiene 6 meses disponibles, probablemente esté en buena forma para capear la mayoría de las tormentas. Un tema que generalmente se evita en artículos como este es evaluar sus circunstancias particulares. Si tiene un pariente del que puede depender para obtener asistencia financiera en un momento de crisis (es decir, una mamá o un papá o un abuelo acomodados), obviamente alterará sus necesidades particulares. Pero independientemente de las circunstancias, todos deben tener al menos 3 meses de gastos disponibles.

Obviamente, será importante calcular su nut mensual para averiguar el número mágico. Los grandes gastos, como convenientemente establecidos por el gobierno, son estos:

• Inicio

• Calefacción y otros servicios

• Comida

• Ropa

• Seguro médico

• Transporte

Un bloguero diligente desglosó recientemente los gastos mensuales de una persona soltera que vive (bastante bien) en Toronto y obtuvo $ 3341,44 por mes, o $ 40 097,28 al año después de impuestos. Para que esta persona no experimente ningún cambio en su estilo de vida durante tres a seis meses, necesitaría entre $10 024 (3 meses) y $20 048 (6 meses) en su fondo de emergencia.

Otro sitio web estima lo que le costaría a una familia de cuatro personas vivir en Toronto y fija la cifra en $4876,50 al mes más un alquiler de entre $2500 y $3500, dependiendo de si la familia vive en un apartamento de tres habitaciones en la ciudad o alternativamente en el afueras. Un fondo de emergencia de tres meses para esta familia sería de $22,128 o $25,128 dependiendo de la ubicación. Un fondo de emergencia de seis meses sería, dependiendo de la ubicación del apartamento, $44,256 o $50,256. Obviamente, vivir en una gran ciudad es considerablemente más caro que vivir en los suburbios o en el campo. Tus números son tan especiales como tú. Ajuste en consecuencia.

Dónde guardar su fondo de emergencia

Líquido es líquido es líquido. Deberá poder acceder a su fondo de emergencia dentro de un día o dos de que suceda algo y querrá que esté allí en su totalidad, lo que significa que nunca sería una buena idea mantener su fondo de emergencia invertido en cualquier inversión remotamente especulativa como acciones. Considere las siguientes opciones.

Cuenta de ahorros. Sabes cuáles son estos. Los bancos son famosos por ellos. Prácticamente no pagan intereses, pero el gobierno garantiza hasta un millón de dólares en caso de quiebra bancaria.

GIC (Certificado de Inversión Garantizada) . Este es un lugar bastante seguro para guardar su fondo de emergencia. Sin embargo, tenga cuidado porque probablemente habrá un período mínimo de tiempo que necesitará para comprometer sus fondos en un GIC.

Algunos bancos ofrecen tasas de interés más altas a cambio de compromisos para mantener sus fondos durante cinco años. Si necesita los fondos con urgencia, algunos GIC impondrán sanciones bastante severas. La mayoría de los GIC tendrán un depósito mínimo de $500 o más.

Cuentas de ahorro de alto interés. Hay una tercera gran alternativa a considerar. Ciertas instituciones financieras en línea ofrecerán tasas de interés tan buenas o mejores que las GIC, hasta un 2 %, pero sin todos los trámites burocráticos. El mejor de ellos ofrecerá sin depósito mínimo, sin cargos y depósitos y retiros ilimitados sin cargo adicional y, al igual que las GIC y las cuentas de ahorro, el gobierno garantizará hasta un millón de dólares en caso de quiebra de la institución.