Cuatro formas de liquidar su hipoteca antes de tiempo que apenas notará

Si es propietario de una casa, y tienes un plan financiero a largo plazo, debe incluir una estrategia para liquidar su hipoteca antes de tiempo. Si puedes, tendrá más dinero cada mes para pagar deudas no relacionadas con la vivienda, o acumular ahorros a largo plazo para financiar la educación universitaria de sus hijos, o para prepararse para su jubilación. Y hablando de jubilación, querrá que su hipoteca se haya agotado para cuando llegue ese día, de esa manera no necesitará tantos ingresos y su cartera de jubilación durará mucho más. También, para protegerse, es una gran idea tener un seguro de protección hipotecaria, ¡podemos ayudarlo a encontrar lo mejor para sus necesidades!

Aquí hay cuatro formas de liquidar su hipoteca antes de tiempo que apenas notará. Utilice uno o una combinación de dos o más, y estará libre de hipotecas mucho antes de lo previsto.

Refinanciar una hipoteca con un plazo más corto

Con las tasas hipotecarias actualmente en el rango de algo, esta puede ser la forma más sencilla de retirar su hipoteca anticipadamente. La idea es refinanciar su préstamo, pero reduzca el plazo en al menos cinco o diez años. Al hacerlo, puede convertir una hipoteca a 30 años en un préstamo a 25 años, o incluso un plazo de 20 años.

Tan simple como es este método, Hay algunas advertencias que debe tener en cuenta si decide seguir esta ruta:

• No desea refinanciar si esto dará como resultado un aumento en su tasa de interés del orden del uno por ciento o más. Llega un punto en el que una tasa más alta compensará los beneficios de un plazo más corto.
• No desea agregar costos de cierre al nuevo saldo del préstamo; hacerlo solo aumentará sus pagos mensuales, y dificultar el pago del préstamo.
• La reducción del plazo debe basarse en la cantidad de años que le quedan a su hipoteca al día de hoy. Por ejemplo, si tiene tres años en una hipoteca de 30 años (lo que significa que le quedan 27 años en el plazo), y desea reducir el plazo al de un préstamo a 20 años, Tendrá que refinanciar la nueva hipoteca como un préstamo a 17 años.

Tenga en cuenta cada uno de estos puntos si decide hacer un refinanciamiento con reducción de plazo. También, Probablemente no valga la pena refinanciarlo si espera mudarse de la casa en menos de cinco años.

Establezca un plan de pago quincenal con el titular de su hipoteca

Con un pago de hipoteca quincenal, harás el pago de tu casa cada dos semanas, en lugar de una vez al mes. A primera vista, no parece que eso suponga una gran diferencia. Pero en realidad tiene el efecto de hacerle pagar el equivalente a un pago mensual adicional por año. Y esa diferencia en el pago anual puede reducir varios años del plazo restante de su préstamo.

Por ejemplo, si simplemente reduce el pago de su hipoteca a la mitad cada mes, pero haz dos pagos al mes, estaría realizando 24 pagos por año. Pero con una hipoteca quincenal, sus pagos se realizan cada dos semanas, lo que equivale a 26 pagos por año. Se basa en el hecho de que, si bien realiza dos pagos cada 28 días, en realidad hay 30 o 31 días en la mayoría de los meses.

El efecto neto es que en lugar de realizar 12 pagos por año, en realidad estás ganando 13. Ese decimotercer pago se destina íntegramente al principal, razón por la cual su préstamo se amortiza más rápido. En una hipoteca de 30 años, esto generalmente tomará cuatro años fuera del plazo del préstamo.

Una de las desventajas de una hipoteca quincenal es que si aún no tiene una, por lo general, tendrá que refinanciar su hipoteca actual para poder establecer una. Eso es porque cada pequeño detalle de su hipoteca es un contrato legalmente registrado; si cambia incluso un solo artículo, tendrá que cambiar el contrato, y eso requiere un refinanciamiento.

Haga un pago de hipoteca adicional cada año

Pero existe una forma más sencilla de obtener el beneficio de la hipoteca quincenal, sin tener que refinanciar su hipoteca actual en una. Simplemente puede hacer un pago de hipoteca adicional cada año, y eso logrará el mismo resultado.

Hay diferentes formas en las que puede realizar un decimotercer pago cada año, pero lo menos notorio será simplemente asignar dinero extra a una cuenta de ahorros dedicada, algo así como un fondo de emergencia, pero uno creado con el propósito específico de hacer un pago adicional en su hipoteca cada año.

Por ejemplo, si el pago de su hipoteca es de $ 1, 500, puedes poner $ 125 ($ 1, 500 dividido por 12 meses) en la cuenta de ahorros dedicada. Luego, en cualquier época del año que determine como fecha para realizar el pago adicional, tendrás el dinero disponible.

¿Por qué hacer esto? en lugar de simplemente agregarlo a su pago mensual? Porque poner dinero en una cuenta de ahorros parece menos doloroso que aumentar su pago mensual. También le dará la oportunidad de acceder a la cuenta en caso de que los fondos sean necesarios para un propósito de emergencia. Eso es más una ventaja psicológica que una real, pero las finanzas personales siempre implican un elemento de guerra psicológica - ¡contigo mismo!

Aplique las ganancias inesperadas en efectivo al saldo de su hipoteca

Este puede ser el método de pago rápido más eficaz que puede utilizar para liquidar su hipoteca antes de tiempo. Eso se debe a que no tiene que ahorrar para ello, no tiene que aumentar su pago mensual, y no tiene que refinanciar su hipoteca. Simplemente tome el dinero extra que tenga y lo solicite para el saldo de su hipoteca. Su presupuesto mensual regular nunca se verá afectado.

Probablemente hay más oportunidades para hacer esto de las que generalmente cree. La más obvia es utilizar su reembolso de impuestos sobre la renta para este propósito. Según el IRS, el reembolso de impuestos promedio es de alrededor de $ 3, 000. Si su reembolso tiende a estar en ese rango promedio, será una forma más eficaz de liquidar su hipoteca que realizar pagos hipotecarios adicionales, o incluso aumentando su pago mensual.

Pero no se detenga con su reembolso de impuestos sobre la renta. También puede usar dinero extra del trabajo, o incluso dinero en efectivo de la venta de cualquier efecto personal que pueda vender en una venta de garaje, eBay o Craigslist.

Si te tomas muy en serio este esfuerzo y te pones ningún reembolso que recibe para su hipoteca; muy bien podría reducir una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años.

Luego, comience a pensar en lo que puede hacer con todo el dinero que tendrá como resultado de no tener una hipoteca durante 15 años.