¿Sabe cuánto interés paga cada mes?

¿Estás listo para sorprenderte? Luego, reúna su estado de cuenta más reciente para cada préstamo que tenga y realice un breve ejercicio conmigo.

En algún lugar del préstamo habrá un desglose de cuánto pidió prestado, el monto de su pago mensual, cuánto de su pago mensual se destina al capital, y cuánto interés está pagando por su préstamo.

Con esta información en la mano, Quiero que hagas un gráfico de 4 columnas para registrar tus datos (puedes usar una hoja de cálculo o papel y lápiz; ambos funcionan muy bien para este ejercicio).

¿Cuánto interés está pagando?

Una cosa es saber la tasa de interés que paga por su préstamo, pero adquiere un significado completamente diferente cuando ves cuánto dinero estás pagando en intereses cada mes.

En muchos casos, ¡el número final es impactante! Creé un gráfico de deuda de ejemplo para representar los préstamos que una pareja joven puede enfrentar poco después de comenzar su vida en común.

Los detalles sobre los préstamos hipotéticos siguen el cuadro.

Ejemplo de gráfico de deuda:

¡Casi la MITAD de los pagos del préstamo son por intereses!

Cuando miras los números, casi no parece real, pero lo es:el 46% de estos pagos van directamente al prestamista en forma de intereses. Es sorprendente ver cuántos intereses se cobran por los préstamos, y muchas personas no se dan cuenta del interés que pagan hasta que lo escriben. Estos números son aún más difíciles de asimilar cuando se da cuenta de que son números mensuales y el interés anual superaría los $ 13. 000, que es un porcentaje sustancial del sueldo que mucha gente lleva a casa.

Por supuesto, cada situación es diferente. Por ejemplo, el interés hipotecario constituye la gran mayoría del interés en este gráfico, pero aunque te lo quites pagaría $ 392 de interés sobre $ 1477, o aproximadamente el 27%.

Hipotético, pero números realistas. Los préstamos de este ejemplo representan préstamos comunes que enfrentan muchas parejas jóvenes poco después de graduarse de la universidad. Casarse, y formar una familia. Los números utilizados en este ejemplo se obtuvieron mediante el uso de una calculadora de calendario de amortización para préstamos razonables en varias etapas de pago para simular una situación del mundo real.

Préstamos y tipos de interés utilizados en este ejemplo:

• Hipoteca - 30 años, $ 150, 000 préstamo @ 6.0% de interés después de 5 años. El pago de la hipoteca no incluye impuestos prediales, seguro o PMI.
• HELOC - $ 20, 000 @ 5.0% durante 5 años después de 3 años.
• Préstamos estudiantiles - $ 20, 000 @ 2,0% durante 10 años, después de 5 años.
• Préstamo para automóvil 1 - $ 20, 000 @ 4.0% durante 60 meses; después de 1 año.
• Préstamo de automóvil 2 - $ 15, 000 préstamo a 6,0% de interés durante 48 meses; después de 2 años.
• Tarjeta de crédito 1 - $ 7, 500 @ 20% de interés, pagando $ 150 cada mes sin cargos nuevos.
• Tarjeta de crédito 2 - $ 5, 000 @ 10% de interés, pagando $ 150 cada mes sin cargos nuevos.

¿Cuánto tiempo tomará liquidar su tarjeta de crédito? El ejemplo de este artículo utiliza una tarjeta de crédito con $ 7, 500 saldo al 20% de interés. Si paga $ 150 por mes y no realiza ningún cargo nuevo, le llevará 108 meses liquidar su tarjeta. ¡Eso es 9 años! La segunda factura de la tarjeta de crédito tardará 40 meses en pagarse.

Cómo reducir la cantidad de interés que paga

Como puedes ver, pagar intereses no te llevará a ninguna parte rápidamente. Hay varias formas de reducir la cantidad de intereses que paga cada mes, y ya ha realizado el primer paso:que es reconocer cuánto está pagando. El siguiente paso es dejar de agregar nuevas deudas, lo que significa que no más tarjetas de crédito ni préstamos adicionales.

Siguiendo esto, querrá intentar negociar tasas de interés más bajas. Es posible que no pueda hacer eso para préstamos a tasa fija sin refinanciar el préstamo (que puede costar dinero o estar sujeto a otras condiciones). Pero es posible que pueda negociar tasas de interés más bajas en sus tarjetas de crédito u otros préstamos a tasa no fija.

Otras opciones incluyen la creación de su propio plan de consolidación de deuda hágalo usted mismo, que puede incluir el uso de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito al 0%, usar su HELOC para consolidar sus préstamos con intereses más altos, o consolidar sus préstamos a través de una empresa de préstamos entre pares, como Lending Club o Prosper. Estos préstamos permiten a los prestatarios tomar un préstamo sin garantía para usarlo como deseen. En este caso, La consolidación de la deuda puede ser una buena forma de pagar menos intereses y simplificar el proceso de reembolso al realizar menos pagos.

Pagar más que la cantidad mínima es esencial

Como puede ver en este ejemplo, pagar el mínimo de sus préstamos significa que está enviando una gran cantidad de dinero al prestamista cada mes en lugar de reducir el capital que está pagando.

Si es factible incluirlo en su presupuesto y puede realizar pagos adicionales, ese dinero va directo al principal, lo que reduce la cantidad de dinero que debe, el interés que debes, y el tiempo que le llevará liquidar su préstamo. Es una situación en la que todos ganan.