Límites de contribución 401(k) para 2022:qué son y por qué existen

Un plan 401(k) es una de las opciones más populares disponibles para ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación. Este tipo de plan, ofrecido por muchos empleadores del sector privado en los Estados Unidos, permite que tanto los empleados como los empleadores reserven dinero para la jubilación de un trabajador.

Pero como ocurre con muchas cuentas con ventajas fiscales, existe un límite en cuanto a cuánto puede contribuir a un plan 401(k). Estos límites, establecidos por el IRS, se ajustan ocasionalmente según la inflación y representan cuánto pueden diferir tanto las personas como sus empleadores en un plan 401(k) cada año.

En este artículo, aprenderá los límites de contribución 401(k) para 2022, en qué se diferencian del año pasado y por qué debe contribuir con la contribución total permitida.

401(k) Límites máximos de contribución Comparación año tras año

En 2022, el IRS permite que los trabajadores contribuyan hasta $20,500 a un plan 401(k) patrocinado por el empleador, $1,000 más que en 2021 y 2020. Además, los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir con una cantidad adicional, conocida como contribución de actualización. — de $6500.

Lo que muchas personas pueden no darse cuenta es que el límite de contribución individual del IRS no es necesariamente el máximo que puede ingresar en su 401 (k) en un año. Los empleadores también pueden contribuir a las cuentas de sus empleados hasta un límite combinado. Esto también se conoce como coincidencia del empleador. No todos los empleadores coinciden, así que comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empresa para obtener más información.

Consejo profesional

Si no contribuye hasta el límite de contribución del IRS, considere invertir al menos lo suficiente para reclamar el aporte equivalente total de su empleador.

Las contribuciones anuales generales a un 401(k), que incluye las contribuciones del empleador, son de $61,000 para 2022. Para las personas mayores de 50 años, el límite sube a $67,500, que incluye las contribuciones adicionales.

El cuadro a continuación muestra los tres límites de contribución diferentes establecidos por el IRS, junto con cómo difieren de 2021 a 2022.

¿Por qué hay una contribución máxima a un 401(k)?

El IRS limita la cantidad que las personas pueden aportar a un plan 401(k), así como a otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales, debido a sus beneficios fiscales. Según el tipo de aportes que haga (tradicional o Roth), un 401(k) le permite diferir los impuestos sobre sus aportes hasta la jubilación o pagar impuestos ahora.

“Tener estos límites permite que las personas con ingresos más bajos tengan acceso potencial a vehículos de ahorro y una mayor participación en el mercado, al tiempo que limita la cantidad que pueden deducir las personas con ingresos más altos”, dijo Mindy Yu, directora de inversiones en Betterment at Work.

Sin límites en las contribuciones con ventajas impositivas, las personas con altos ingresos fácilmente podrían albergar una gran parte de sus ingresos en un 401(k), ayudándolos a evitar gran parte de su carga fiscal. Los límites de contribución ayudan a evitar eso.

¿Debería alcanzar la contribución máxima a mi 401(k)?

No hay duda de que $ 20,500 es mucho dinero, y es posible que se pregunte si realmente vale la pena contribuir al máximo cada año. La respuesta corta, como ocurre con muchas cosas en las finanzas, es:depende.

Contribuir la cantidad máxima permitida a su 401(k) cada año probablemente lo prepararía para una jubilación muy cómoda. De hecho, una contribución mensual de $1.708,33 (lo que equivale a $20,00 por año) durante 30 años con un rendimiento promedio del 8 % le dejaría con más de $2,3 millones, según una calculadora de interés compuesto.

Dicho esto, diferir una cantidad tan grande de ingresos cada año puede no ser posible para muchos trabajadores. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el salario anual medio a partir de mayo de 2020 fue de $56 310. Alcanzar la contribución máxima 401(k) consumiría más del 36 % de esa cantidad.

La clave es contribuir lo suficiente para alcanzar sus objetivos de jubilación. Usando una calculadora de jubilación en línea, puede conectar su ingreso deseado durante la jubilación y su cantidad actual ahorrada para tener una idea de cuánto debería ahorrar por mes para alcanzar sus metas.

Además, incluso si decide que ahorrar $ 20,500 por año no es una meta realista para usted, considere qué tipo de igualación ofrece su empleador y contribuya al menos esa cantidad.

“Lo que intentaría hacer es llegar al menos a la combinación de la compañía en la combinación 401 (k)”, dijo Brian Carney, CFP y cofundador de RiversEdge Advisors. "Es literalmente dinero gratis, y muchos estadounidenses dejan dinero sobre la mesa al no aprovechar el dinero gratis que su empleador les ha ofrecido".

Y así como hay personas que no están seguras de si deberían contribuir los $20,500 completos, otras personas en el extremo opuesto del espectro pueden haber llegado al máximo de sus contribuciones 401(k) y se preguntan cómo pueden ahorrar más. Para eso, hay otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas disponibles, que incluyen una IRA tradicional y una IRA Roth.

“Me encanta una cuenta IRA Roth”, dijo Carney. “El beneficio de una cuenta IRA Roth es que, si bien no obtiene una deducción de impuestos sobre el dinero que invierte en el plan ahora, nunca más tendrá que pagar impuestos sobre él. La analogía que usamos es que estás pagando impuestos sobre la semilla y no sobre la cosecha”.