Todavía puede maximizar sus cuentas IRA para 2021, pero solo hasta el 15 de abril. Aquí le indicamos cómo hacerlo

La temporada de impuestos está oficialmente en pleno apogeo, y el IRS ahora acepta declaraciones de impuestos. Pero antes de presentar la solicitud, ¿sabía que aún puede contribuir a su IRA tradicional o Roth hasta el 15 de abril de 2022?

Ese es el último día para contribuir a su IRA contra el máximo de 2021 de $ 6,000 (o $ 7,000 para inversores de 50 años o más). Según el tipo de IRA que tenga (tradicional o Roth), puede obtener ahorros fiscales o aumentar su declaración de impuestos, u obtener un impulso hacia los ahorros para la jubilación libres de impuestos. Y todavía tendrá el resto de 2022 y hasta el 15 de abril de 2023 para maximizar las contribuciones de este año fiscal.

Si la IRA tradicional o Roth es mejor "depende de dónde se encuentren sus tramos impositivos y si las contribuciones de la IRA serán deducibles o no", dice Gina McKague, fundadora de McKague Financial.

Si es soltero y tiene un ingreso bruto ajustado (AGI) de $76,000 o más y tiene acceso a un plan de jubilación en el trabajo, no obtendrá ninguna deducción en sus impuestos del año en curso. Si no tiene acceso a un plan de jubilación en el trabajo, puede deducir sus contribuciones a la IRA tradicional y reducir sus impuestos.

Dependiendo de esos factores, una cuenta IRA Roth puede ser una mejor idea si está por debajo de los límites de ingresos de la cuenta IRA Roth.

Hablemos de cómo aprovechar el tiempo adicional de contribución para prepararse para el éxito.

Beneficios de una cuenta IRA Roth

Con cualquier IRA, deposita dinero, invierte el dinero y luego realiza retiros cuando se jubila. La ventaja de una IRA Roth es que su dinero crece libre de impuestos y no hay impuestos sobre sus retiros porque contribuye con dinero después de impuestos, dinero sobre el que ya ha pagado impuestos.

“Una cuenta IRA Roth nunca pagará impuestos”, explica McKague. “En el futuro, nunca tendrá que llegar a un acuerdo con el IRS o tomar las distribuciones mínimas requeridas, por lo que puede conservar su dinero todo el tiempo que desee”.

Cuando cumpla 59 años y medio, puede recibir distribuciones sin pagar impuestos sobre contribuciones y ganancias. Antes de cumplir esa edad, puede retirar sus aportes (pero no las ganancias) sin penalización, aunque hay ciertas situaciones en las que puede retirar su dinero (incluidas las ganancias) sin pagar impuestos o una penalización después de cinco años de apertura de su cuenta, como como cuando tu:

• Compre, construya o reconstruya su primera casa
• Pagar los gastos médicos no reembolsados ​​que superen el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado
• Pagar las primas del seguro médico mientras está desempleado
• Pagar los gastos de educación calificados

Otra gran ventaja de la cuenta IRA Roth es que no tiene que reclamar sus retiros al IRS porque no se cuenta como ingreso. Con una IRA tradicional, no solo paga impuestos, sino que las distribuciones también pueden cambiar su nivel impositivo y afectar sus otros ingresos, como la seguridad social, señala McKague. En su experiencia, ha visto a los clientes evitar retirar sus fondos porque no quieren afectar sus otros activos, lo que anula el propósito de ahorrar para la jubilación. Una cuenta IRA Roth, dice, puede ofrecer seguridad mental y tranquilidad.

Beneficios de una cuenta IRA tradicional

El mayor beneficio de una IRA tradicional es que puede reducir sus impuestos sobre la renta para el año en curso al contribuir. Básicamente, puede ahorrar en sus impuestos ahora, pero paga impuestos en cualquier nivel de ingresos en el que se encuentre cuando realiza un retiro.

Para la mayoría de las personas, su categoría impositiva es más baja durante la jubilación que durante sus mejores años de ganancias, por lo que generalmente es una buena compensación, pero no siempre. Una cuenta IRA tradicional podría ser mejor si lo coloca en una categoría impositiva más baja en el año en que presenta su declaración o si desea un reembolso de impuestos mayor, pero tenga en cuenta que las cuentas IRA tradicionales requieren que tome las distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años.

Debido a que pagará impuestos cuando retire dinero de una IRA tradicional, la cantidad que ve en su cuenta no es la cantidad que obtendrá al final. Esto no es cierto para una cuenta IRA Roth, que le permite retirar su dinero libre de impuestos cada vez que tenga 59 años y medio o más. Todas las ganancias son suyas para quedarse.

Límites de contribución de Roth IRA 2022

Maximice su IRA en 2022

La clave para maximizar su IRA es darle un propósito y contribuir regularmente. Ya sea que su motivo sea ahorrar para una jubilación cómoda, generar patrimonio generacional, darle tiempo a su dinero en el mercado o practicar la disciplina financiera, querrá tener claro el motivo que lo motiva a ahorrar.

Consejo profesional

Tiene hasta el 15 de abril de 2022 para agregar fondos a su IRA tradicional o Roth y hacer que cuente para su límite de contribución de 2021. Esto le brinda una oportunidad adicional de ahorrar aún más para su jubilación en 2022.

En 2022, el límite de contribución para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de $6,000. Si eso suena como un número grande, puede contribuir $500 por mes para alcanzar el máximo, o cualquier cantidad que se ajuste a su presupuesto. Recuerde, tendrá hasta el 15 de abril de 2023 para maximizar sus contribuciones de 2022.

Aquí hay algunos principios rectores a tener en cuenta.

Costo promedio en dólares

Promediar el costo en dólares simplemente significa contribuir a intervalos regulares a pesar del desempeño del mercado. A algunas personas les gusta hacer una contribución de suma global o ahorrar dinero para medir el tiempo del mercado y comprar barato. Según FINRA, el costo promedio en dólares genera mejores resultados el 66 % de las veces.

Además de controlar su exposición al riesgo, también es una forma de controlar sus emociones. Todos quieren cronometrar el mercado, pero contribuir regularmente a través del costo promedio en dólares es una forma saludable de seguir contribuyendo a su IRA.

Contribuciones automáticas

Hablando de promediar el costo del dólar, la mejor manera de hacerlo es hacer que sus contribuciones sean automáticas. Ya sea a través de transferencias automáticas, deducciones de cheques de pago o ahorrando una parte de cada cheque de pago, si puede crear un hábito automático a partir del ahorro, se convierte en una segunda naturaleza. Si puede contribuir directamente de su cheque de pago, es probable que nunca lo pierda, pero pondrá su dinero a trabajar de inmediato, ya sea $ 500 por mes, $ 100 por cheque de pago o cualquier cantidad que funcione para sus finanzas.

Solo recuerda guardar y invierte tu dinero. Contribuir no siempre significa que su dinero esté invertido. Si necesita dar ese paso adicional para comprar inversiones, asegúrese de agregarlo a su rutina.

Trabajos secundarios e ingresos adicionales

Ganar dinero extra con ajetreos secundarios es una excelente manera de aumentar sus fondos de jubilación y tener más tiempo para que su dinero crezca.

Si va en esta dirección, es una buena práctica tener una cantidad en mente, ya sea semanal, mensual o cualquier cronograma que decida. Y si bien es genial ahorrar dinero para tu futuro yo, es bueno establecer límites para que no agotes tu yo actual en el proceso.

Priorizar su tiempo, tener un "por qué" claro y elegir los ajetreos del lado correcto son todos importantes. Y debido a que el tiempo en el mercado es mejor que medir el tiempo del mercado, cuanto antes pueda comenzar a ahorrar, más tiempo tendrán que crecer sus inversiones.

Si actualmente tiene un empleo, también podría considerar pedir un aumento de sueldo o cambiar de trabajo para aumentar sus ingresos. Solo recuerde mantener el estilo de vida bajo control, eso significa ahorrar su dinero extra en lugar de derrochar en actualizaciones innecesarias.

Y una última cosa. Si desea seguir adelante y presentar su declaración de impuestos, puede transferir su reembolso directamente a su IRA para mantener el flujo de contribuciones; eso es beneficioso para sus finanzas actuales y futuras.